普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的有效策略分析

方青霞 中國建設(shè)銀行股份有限公司貴港分行

普惠金融主要就是指在可持續(xù)發(fā)展原則的指導(dǎo)下，為各個階層有金融服務(wù)需求的社會群體提供機會平等的、有效的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。大力發(fā)展普惠金融是全面建成小康社會的重要抓手，是促進金融行業(yè)健康和可持續(xù)發(fā)展的重要舉措，對于推動創(chuàng)新，助力經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，保障社會公平，維護社會和諧都發(fā)揮著不可替代的作用。在新時期，普惠金融的重點服務(wù)對象及群體主要包括農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群以及小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。因此，普惠金融也成為了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進和實施過程中必不可少的依托。要做到普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，最基本的就是建立協(xié)同發(fā)展的新樣式，充分發(fā)揮金融機構(gòu)、政府與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體之間的協(xié)調(diào)作用，著力解決普惠金融工作實施中存在的關(guān)鍵性問題，創(chuàng)設(shè)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的新環(huán)境，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興需求之間的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興實施中存在的問題

(一)農(nóng)民缺乏對金融知識的了解

在普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中，存在一定的障礙和阻力，其中最為明顯的就是文化與知識水平的差異。在鄉(xiāng)村地區(qū)，尤其是在一些比較偏遠的鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)民的文化素質(zhì)水平不高，對于金融知識的了解尤為匱乏，他們對于信貸、保險等的金融產(chǎn)品缺乏最基本的了解，很多農(nóng)民都把信貸這一類的金融服務(wù)產(chǎn)品與商業(yè)借貸、政府救濟補貼相混淆，甚至還有部分農(nóng)民把金融信貸與高利貸掛鉤，認為只要是信貸產(chǎn)品就意味著需要償還大量的利息。另外，在針對一部分保險類的金融產(chǎn)品時，由于對保險的性質(zhì)了解不夠全面，單純地認為只要購買了金融保險，無論遭遇什么樣的風(fēng)險都可以接受賠償，使得后續(xù)出現(xiàn)很多的矛盾糾紛，影響普惠金融產(chǎn)品的推廣，進而成為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的一大阻礙。

(二)金融機構(gòu)服務(wù)成本偏高

普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，其實施主體主要是各類金融機構(gòu)。但是由于廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，尤其是在一些偏遠鄉(xiāng)村，其交通、通訊以及網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)明顯落后，要想實現(xiàn)普惠金融的全覆蓋，就需要金融機構(gòu)深入到鄉(xiāng)村去提供服務(wù)，但是在這個過程中金融機構(gòu)的服務(wù)成本是明顯偏高的。本身鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求就呈現(xiàn)出分散化、小額化的特征，再加上缺乏網(wǎng)絡(luò)通信的支持，導(dǎo)致信息不對稱，金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的過程中無論是信息成本、交通成本、監(jiān)管成本都是成倍增加的，這些多出來的成本都會反映在具體的金融服務(wù)上，而大多數(shù)農(nóng)民不會接受高成本的金融服務(wù)，因此，也就不利于實現(xiàn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興。

(三)普惠金融信用服務(wù)體系不完善

在大力發(fā)展普惠金融的過程中，還存在信用服務(wù)體系建設(shè)不完善的問題。在利用普惠金融給予鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)以資金支持的過程中，其形式是比較單一的，不能夠滿足多層次的農(nóng)村發(fā)展需求。尤其是在信貸業(yè)務(wù)辦理這個方面，不僅額度比較低，并且認證和審核的標準比較僵硬和死板，沒有靈活地根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展狀況和信用等級情況來進行綜合的評定和額度調(diào)整。同時也缺乏一些適應(yīng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色信貸等普惠金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)民可選擇面比較狹窄，也就難以充分地發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的助推作用。

(四)金融風(fēng)險問題突出

普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，不可忽略其中存在的金融風(fēng)險問題。主要就表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩(wěn)定性，尤其是面臨一些突發(fā)的自然災(zāi)害時，農(nóng)作物減產(chǎn)會直接導(dǎo)致農(nóng)民收入的下降，使農(nóng)民不具備信貸償還的能力。二是在市場價格機制的影響下，農(nóng)產(chǎn)品價格容易產(chǎn)生大幅度的波動，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及經(jīng)營主體由于缺乏市場經(jīng)驗，有可能會盲目地擴大或者是減少種植面積，帶來不可預(yù)測的風(fēng)險問題，這也是金融機構(gòu)提供金融服務(wù)需要考量的重點問題。三是應(yīng)對有可能存在的金融風(fēng)險，相匹配的補償機制、擔保機制還不夠完善，導(dǎo)致金融機構(gòu)存在資金回收難度大、處置變現(xiàn)困難等的問題。

二、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的有效策略

(一)擴大宣傳，重視黨建引領(lǐng)

要充分發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的重要推動作用，首先就要破除在思想認知層面存在的阻力和障礙，不斷擴大普惠金融宣傳力度，讓農(nóng)民能夠更多地了解普惠金融政策，擴充金融知識，要做到這一點，必須要重視黨建引領(lǐng)。在深入推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，黨的領(lǐng)導(dǎo)是核心，同樣的要發(fā)揮普惠金融的助力作用，以黨建工作為基礎(chǔ)，以黨建宣傳為窗口，創(chuàng)建以縣委領(lǐng)導(dǎo)、村鎮(zhèn)參與、金融機構(gòu)配合的金融宣傳體系，建立縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及村級三級宣傳部門，成立專門的普惠金融宣傳和實施領(lǐng)導(dǎo)小組，深入到農(nóng)村，開展金融宣傳工作，把政策講解透徹，把金融服務(wù)宣傳到位，讓農(nóng)民對普惠金融有更加全面和深入的了解。在宣傳的過程中，可以運用一些典型案例讓農(nóng)民朋友感受到普惠金融帶來的實實在在的好處，并且要增加有關(guān)征信內(nèi)容的宣傳，讓廣大農(nóng)民正確地認識金融信貸，在享受金融服務(wù)的同時，更要遵紀守法，不要違反信貸合同的規(guī)定。通過全方位的宣傳，提高廣大農(nóng)民的接受度，從而真正地讓普惠金融適用且服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。

(二)加強服務(wù)，建立普惠金融服務(wù)站點

在推動普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中，要著力解決金融機構(gòu)服務(wù)成本偏高的問題，主要是從兩個方面入手。首先就是建立普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為了給廣大農(nóng)村居民提供一站式的金融服務(wù)，可以在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立專門的服務(wù)機構(gòu)，包括物理網(wǎng)點、自助式銀行以及普惠金融服務(wù)站點，給廣大農(nóng)村居民提供必要的普惠金融咨詢服務(wù)，并且進行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。對于普惠金融服務(wù)站點的建設(shè)，要依據(jù)不同地區(qū)的人口密度來進行詳細的計劃，對于人口密集的鄉(xiāng)村地區(qū)，除了要建立縣域服務(wù)站點之外，還要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上設(shè)立分站點。同時提供相應(yīng)服務(wù)的金融機構(gòu)要與各服務(wù)站的管理員簽訂協(xié)議，明確服務(wù)站工作人員的考核與獎懲辦法，不斷提升服務(wù)站工作人員的工作積極性，深入鄉(xiāng)村地區(qū)主動的提供金融保障服務(wù)，打通金融服務(wù)的最后1公里。其次要解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本過高的問題，除了在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面入手之外，還要大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，借助于先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，提供數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的金融產(chǎn)品，從而給廣大農(nóng)民群眾提供遠程金融服務(wù)，能夠有效地降低人力及物力資源成本的投入，更好地發(fā)揮金融的普適性和普惠性作用。

(三)體系建設(shè)，完善鄉(xiāng)村普惠金融信用體系

建立和完善鄉(xiāng)村普惠金融信用體系，能夠為鄉(xiāng)村振興注入新的金融活力，并且推動鄉(xiāng)村普惠金融不斷朝著規(guī)范化、科學(xué)化和標準化的方向發(fā)展。首先，要根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的實際情況，開展具有地域性和差異性的信用等級評定工作，根據(jù)最終的信用等級評定結(jié)果來優(yōu)化和調(diào)整信貸額度，不同的地區(qū)以及不同等級適用不同的信貸標準和審核方法，這樣既可以擴大信貸覆蓋的面積，又能夠有效地防控金融風(fēng)險。其次，鄉(xiāng)村普惠金融信用體系要具體到每一個各金融用戶身上，可以以村為單位，進行村級的信用評定，等級越高的村落其居民在申請信貸時都可以享受利率優(yōu)惠或者是提升貸款額度的一系列福利。通過資金的有效投放、信用體系的可查可訴，真正地用活和用好普惠金融的資金。最后，在建立和完善普惠金融信用體系的基礎(chǔ)上，要開發(fā)更為多元化、多層次的金融普惠產(chǎn)品，比如綠色信貸、生態(tài)金融等產(chǎn)品，專門的用于綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)和綠色生產(chǎn)發(fā)展技術(shù)的推廣和應(yīng)用，有效助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)振興和科技振興。

(四)弱化風(fēng)險，健全風(fēng)險分散與補償機制

為解決大力發(fā)展普惠金融過程中突出的金融風(fēng)險問題，盡可能弱化和降低風(fēng)險發(fā)生幾率，還有必要加快健全風(fēng)險分散與補償機制。首先，充分地利用好農(nóng)業(yè)保險，針對在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中有可能面對的各種自然災(zāi)害和市場風(fēng)險問題，都可以通過相應(yīng)的社會保險制度和保險產(chǎn)品，實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，盡可能減少農(nóng)民的經(jīng)營損失，政府、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體、金融機構(gòu)以及保險企業(yè)要建立多主體參與的農(nóng)業(yè)保險機制，解決農(nóng)民朋友的后顧之憂。其次，為調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，使其能夠投入更多的資金助力鄉(xiāng)村振興，還要充分地發(fā)揮政府以及村集體的擔保作用，建立政府擔保與風(fēng)險補償機制，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險問題，按照事先商定的風(fēng)險比例來進行補償，政府與金融機構(gòu)要實現(xiàn)風(fēng)險共擔。

三、未來普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的主要方向

鄉(xiāng)村振興要著重強調(diào)金融支持的重要作用，要建立健全完善的農(nóng)村金融體系，在深化鄉(xiāng)村金融服務(wù)改革的基礎(chǔ)上，還要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民生活的現(xiàn)狀，與互聯(lián)網(wǎng)時代相銜接，構(gòu)建基于數(shù)字普惠金融模式的全方位、立體化鄉(xiāng)村金融應(yīng)用場景。在當前以及今后一個階段，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會進一步降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)的成本，擴大服務(wù)范圍，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署的落地和實施提供必要的普惠金融支持和保障。要更好地實現(xiàn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，要從以下幾個方面展開。

(一)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

產(chǎn)業(yè)興旺是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要抓手，那么到底什么是產(chǎn)業(yè)興旺？產(chǎn)業(yè)要達到興旺的發(fā)展效果，首先，要具備一定的規(guī)模，并且是集中化的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，如果鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小且分散，那么就達不到產(chǎn)業(yè)興旺的要求。其次，產(chǎn)業(yè)興旺需要實現(xiàn)第一二三產(chǎn)業(yè)的融合，重視產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和價值鏈的增長，在傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)中需要把加工業(yè)和服務(wù)業(yè)加入進來，形成完成的產(chǎn)業(yè)鏈條。最后，要求要有穩(wěn)定、可持續(xù)的市場需求，無論發(fā)展哪一種產(chǎn)業(yè)，都需要有一定的市場，如果市場需求不穩(wěn)定，即使產(chǎn)業(yè)規(guī)模再大，農(nóng)民也會缺乏穩(wěn)定持續(xù)的收入，并且還會面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。要達到以上的幾點要求，都離不開普惠金融的支持，但是傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村金融模式對產(chǎn)業(yè)興旺的發(fā)展支持是有限的，要深化鄉(xiāng)村金融供給側(cè)改革，就要實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融模式的優(yōu)化創(chuàng)新，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融：一是可以通過開發(fā)線上的信貸產(chǎn)品，滿足便捷化的農(nóng)戶金融需求；二是數(shù)字普惠金融可以簡化對相關(guān)信息的采集流程，實行無感授信，推進整村授信，針對農(nóng)戶的小額貸款需求，可以建立授信人員清單，保證精準授信，農(nóng)戶申請金融貸款不再需要跑去金融機構(gòu)，也不需要提交復(fù)雜的審核材料，直接在線上就可以進行貸款申請，線上審核通過后即可發(fā)放授信額度。三是通過發(fā)展數(shù)字普惠金融可以創(chuàng)新推出“金融+企業(yè)+家庭農(nóng)場”的鏈條式服務(wù)，促進鄉(xiāng)村第一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

(二)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

生態(tài)宜居是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的基本要求。數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村生態(tài)宜居之間有著密切的聯(lián)系。要實現(xiàn)生態(tài)宜居，在進行鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中就要始終堅持綠色發(fā)展和生態(tài)優(yōu)先的原則，深刻踐行綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，綠色先行。要做到這一點，就要重視農(nóng)業(yè)發(fā)展中綠色科技的投入以及農(nóng)業(yè)資源的高效利用。數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村生態(tài)宜居之間的聯(lián)系就體現(xiàn)在數(shù)字普惠金融可以將鄉(xiāng)村的生產(chǎn)經(jīng)營活動與生態(tài)環(huán)境保護以及污染治理結(jié)合起來，數(shù)字普惠金融通過合理配置金融資源，更多的向生態(tài)環(huán)保型項目傾斜，給生態(tài)環(huán)保型項目提供更多的融資。另外，數(shù)字普惠金融還可以通過政府授權(quán)，明確的支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過方向性引導(dǎo)，助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村的生態(tài)宜居。

(三)數(shù)字普惠金融提升鄉(xiāng)村生活幸福感

實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本目的就是提升農(nóng)民生活的幸福感和獲得感，讓人民群眾安居樂業(yè)。農(nóng)民幸福感提升不僅僅體現(xiàn)在收入水平的提高上，還體現(xiàn)在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等的多個領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠進一步縮小城鄉(xiāng)在社會保障領(lǐng)域的差距，拓寬金融服務(wù)的空間，借助于大數(shù)據(jù)應(yīng)用于普惠金融向農(nóng)戶福祉的傳導(dǎo)路徑關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過眾籌、合作擔保等的形式，使民間投融資逐步向養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、交通等的公共服務(wù)方面傾斜，提高普惠金融對農(nóng)村公共物品供給的促進作用，讓農(nóng)民群眾真正獲得幸福感。

四、結(jié)語

綜上所述，普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興、助推脫貧攻堅方面都發(fā)揮著非常重要和積極的作用，下一步，政府要持續(xù)加大扶持力度，出臺一系列鄉(xiāng)村普惠金融的優(yōu)惠政策，為實現(xiàn)更為全面和有利的金融供給提供支持和保障。■