互聯網+下對農產品金融平臺銷售模式分析

邱 琰 郭艷斌 湖南文理學院

一、引言

我國農業金融產生歷史悠久，遠在我國古代，小農經濟盛行的時期，由于季節氣候性因素導致農業生產出現青黃不接的局面，由此催生了高利借貸。遠在我國北宋時期，王安石曾推行的維新變法中的重點便是推行青苗法，以減少高利貸款對農業社會造成的沖擊以及不良影響。為促進農業金融發展，近代以來，我國先后成立四聯總處、農村信用合作社等。新中國成立后，也正式實行農業合作社、家庭聯產承包責任制等農業發展方式，并成立農業發展銀行，繼續為農業提供金融支持，加強農業金融支持，形成政府、銀行、農民三方合作。[1]

近年來得利于我國現代農業的長足發展，引發了各界的廣泛關注。現代互聯網的發展為農業金融帶來了新的發展方向，但是由于農民對于互聯網金融應用的認識程度較低，互聯網金融的應用還處于初級階段，而且現代農業金融的應用方式在面向農村、鄉鎮以及農民這兩個方面仍然存有著很大的缺陷。主要還是停留在傳統的農商行、農民信用社等金融機構，且這些網點也不能很好地深入到農村，停留在城鎮級，對于農民而言仍然有著巨大的不便。嚴重地阻礙了我國現代農業集約化的規模效益與現代農村生產效率，從而影響到了我國現代農業和經濟的健康發展。目前，由于我國制造商的市場需求不足，導致其他地區無法生存，而且銷售渠道也很困難。互聯網下的農業金融可以有效地打破了傳統的金融機構對于營業網點的時間、空間等方面的限制，不受其他營業性金融網點限制，不受其他營業性金融網點限制，任意時間地點都可以運用手機在互聯網上辦理相關業務，既降低了金融機構的運營成本，同時解決農民辦理業務不便的問題，節約雙方時間，提高農業金融運行的效率，對金融機構和農民雙方達到雙贏。

基于此，本文將圍繞互聯網農業金融開展相關研究，從農產品銷售金融在互聯網下的創新應用，提出新型的互聯網農業銷售金融創意，希望能由此金融創意能對我國農業金融帶來一些啟示于幫助。

二、我國農產品銷售模式現狀

基于移動互聯網的不斷發展，電商應用，網上支付不斷興起、發展、走向成熟。互聯網所能夠帶來的高效率和低門檻的優勢能夠推動我國傳統的農業金融和互聯網金融實現更大的優勢互補，傳統的農村金融和服務業之間的深度融合將能有效地提升我國農業和金融的服務水平，為我國農產品的銷售打開了更加寬闊的市場渠道。我國對于農產品的銷售亦由原本全部依靠線下銷售而走向了線上線下并舉式的銷售模式。近年各大電商平臺更是推出淘寶買菜，多多買菜等促銷推動等，省去了產品中間各個環節，成本和損耗大大降低，實現了農戶和電商平臺間的優勢相互補，創造互利共贏的良好局面。

三、我國當前農產品銷售的問題及原因分析

(一)存在問題

1.農產品銷售市場信息不對稱

正是由于農村交通運輸不便，環境較為閉塞，信息建設仍然有待提高，農戶獲取信息能力弱，對市場信息把控能力弱，導致農戶和加工工廠雙方信息不對稱。在這種情況下給了采購商賺取巨大差價的機會，是農戶收入較低的重要原因。

2.銷售渠道的單一性

由于我國農業社會長期以來自給自足的生活模式，再加上交通不便，思維模式僵化，銷售模式創新性較低等原因。主要銷售渠道是以統一銷售給中間商，再由中間商銷售給加工工廠，附加值較低。雖然目前互聯網的發展讓淘寶、京東等電商平臺進入農村市場開展線上銷售，但農村地區天然劣勢——交通不便導致物流成本過高，阻礙了這一渠道的發展。

(二)原因分析

1.基礎設施建設不健全

基礎設施主要分為兩個方面，一個是道路交通建設；另一個是互聯網設施建設。交通運輸是農產品成功交易的基礎，但農村環境相較更為封閉，交通運輸不便，農產品銷售受其影響巨大。交通的不便往往伴隨著信息建設的缺乏，農村地區環境較為閉塞，即使在我國信息化技術已取得顯著成果的現在，農村地區網絡接入率仍然不高，接入條件差。更有甚者，許多農戶家里沒有電腦等網絡連接設備，對互聯網認識缺失。這大大阻礙了互聯網農業金融的發展。

2.我國農業集體化程度低

雖然當前我國農業朝著集體化發展，但主體仍是小規模種植，機械化水平不高，從而導致較高的勞動成本，生產力成本較高，效益不強。國內農業集約化、規模化水平有待提高，單位農戶生產量少，銷售單位少，精加工不足，附加值較低。

四、互聯網+下“E農購”模式構建

(一)構建前提

1.國家政策對三農問題的支持

我國長期以來都在焦聚農業、農村、農民的“三農”問題。2020年我國脫貧攻堅取得了全面勝利，農村貧困人口全面脫貧得以成功實現，在未來如何將脫貧成果得到鞏固，杜絕農村貧困人口返貧的問題成為重中之重。因此在今年年發布的第18個指導“三農”工作的中央1號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》中，農村金融得到了著重強調。文件中鄉村建是社會主義現代化建設中的重要一環。加強金融在農業農村發展中的作用，推動農業農村現代化發展是實現社會主義現代化建設的重要舉措。

2.信息技術的支持

隨著我國現代互聯網和信息技術迅猛發展，在我國社會和經濟進步過程中，互聯網和信息技術所能夠起到的作用也越來越凸顯，信息化建設也對我國農村地區的經濟建設發展有著重大影響，對于我國鄉鎮生產力的發展、城鄉協調一體化的發展均將受到許多積極影響。

我國當前信息技術在飛速發展，在本課題設計應用中將應用的功能—網上開戶，信息查詢，支付結算，信用查詢幾大功能在當前應用市場上早已普遍，為應用的研發奠定了良好的基礎。成熟的信息技術水平能大大減少研發的投入。

(二)構建內容

1.產品名稱

E農購

2.目標客戶

以養殖業，畜牧業為主的農戶以及收購養殖畜牧產品的加工工廠。

3.產品主要功能模塊

(1)開戶功能：客戶在互聯網下進入各大銀行App，進行網上開戶。

(2)查詢功能：查詢功能提供全國當日以及前幾日養殖，畜牧產品的銷售價格，增長幅度，未來預計走勢等。同時提供國家出臺農業相關政策，以方便客戶掌握產品未來價值走向。

(3)支付結算功能：農戶可將自身產品在應用中進行展示，可參考應用推薦定價，明確價格直接對接加工工廠，雙方達成協定后，工廠先將貨款繳納至金融機構，農民發售養殖畜牧產品，待工廠確認收貨后銀行將貨款打入農民賬戶。

(4)信用體系構建：由于農戶資產不確定性、信息不對稱使農村金融機構在為農戶提供貸款過程中需要承擔較大的風險。同時保證農戶銷售的穩定性，避免農戶在銷售過程中遭受騙局，“E農購”建立信息系統，依照身份實名驗證、社會關系、身份特征、歷史消費記錄、履約情況等建立信用系統。

(5)低利貸款快速通道：在金融機構推出的貸款服務之外，針對小規模生產農戶推出低利率貸款快速通道。參考農戶信用增減抵押、質押物要求，提供小額貸款，除了廣泛的生產性貸款，同時推出消費性貸款。擴大貸款周期，減少貸款手續，從農戶實際出發，推動農業經濟發展。

(三)應用前提

1.技術前提

農村地區互聯網普及率相較低下，但相比往年，增長率呈現明顯的上升狀態。我國農村經濟建設中信息化建設穩步提高，農村信息化水平相較以往大幅度提升，“E農購”應用中幾大功能在當前應用市場上早已普遍，在研發上無技術難題。

2.銀行支持

應用可以采用現有銀行等App及網站作為支撐，增設應用，減少了研發成本；信用系統有效了解分散的農戶相關信用狀況、資產負債情況等信息減少金融機構的運營成本；同時增加農村客戶，增加現金儲備。

3.社會影響

應用增設貸款渠道，為農戶有針對性提供低利率小額貸款，減少信息不對稱的情況，減少農戶曾經信息不對稱的情況，增加農戶收益。助力三農同時有助于提高銀行的社會聲望，體現銀行的社會責任感。

五、推廣“E農購”模式的政策建議

(一)進一步加強基礎設施建設

所謂“想要富，先修路”，農村相對封閉，商業活動相對較少，農業農村的經濟發展尤為依賴于基礎設施的建設和完善。在當前信息化時代，基礎設施的建設是互聯網金融完善與切實應用必不可少的條件。加大寬帶覆蓋面、降低寬帶流量價格、提高農村人口文化素養，推動傳統農業轉型升級。

(二)完善市場機制

加強農業金融機制體制建設，在健全農業金融機構體系的基礎上適當放寬市場準入資格[2]。支持中小金融機構進入市場，深化區域農業金融體制改革，完善市場體系，拓寬農民貸款渠道。

(三)健全法律法規

互聯網+農業金融還是一個新興的模式，需要一個良好的制度保障；同時，完善的保障制度也是推動各方客戶嘗試的前提。