融資擔保機構商業經營模式的創新研究

李秋艷 廣西金融投資集團有限公司

對于大多數企業而言，合法融資也是運營過程中的一項重要組成部分，在不滿足銀行的借款標準時融資擔保機構就成為了最佳選擇。為促進融資擔保行業能夠持續、健康發展，更好地滿足中小型企業的融資需求，政府、社會、融資擔保公司以及企業都應該及時反思自己并施加有效措施進行改進。本文將重點從融資擔保機構的發展歷程及現狀、商業經營模式、當前商業經營模式中存在的問題、具體創新策略四個方面進行論述。

一、我國融資擔保機構的發展歷程

融資擔保行業是一個十分具有“中國特色”的行業，更是思想創新與時代發展的產物，融資擔保機構從商業經營模式到監察自管制度都很難有模仿的對象，所以它一直在邊發展、邊思考、邊創新、邊完善，那么融資擔保行業究竟經歷了怎樣的發展歷程呢？其實融資擔保行業從創立到發展至今約二十多年，它的發展歷程大致可以劃分成四個時期。一是試點產生期，這個時期主要對應的是20世紀90年代后期及21世紀之初，1993年，一家名為中國經濟技術投資擔保公司應運而生，它也是中國投資擔保有限公司的前身，其創立意味著中國擔保行業的開啟。隨后幾年中又有大批融資擔保公司逐漸成立，再加上政策的支持與保障，擔保行業發展的勢頭十分迅猛。二是探索發展時期，在這個階段擔保試點機構持續增加，融資性擔保行業的系統模式初見形態，但是其商業運營模式的單調性與局限性也逐漸顯現出來；三是擔保行業危機時期，受到宏觀經濟影響，許多擔保公司先后爆發風險，中擔、華鼎、創富三家明星擔保企業接連出事也成為擔保危機的導火線。四是規范整頓時期，融資性擔保行業的動蕩引發了政府的關注，因而從2012年開始各地監管部門都加大了控制力度，2017年，頒布了《融資擔保公司管理條例》。2018年4月，銀保監會印發了《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度。

二、融資擔保機構的行業經營模式

實際上，融資擔保公司的業務就是幫助企業或者個人向商業銀行申請一定額度的貸款時提供擔保方的服務，并且在擔保過程中收取一定的費用。如果貸款人逾期未還，則融資擔保公司需要作為擔保人為貸款人償還貸款，償還貸款后對貸款人進行催收。簡單而言，就是給別人做擔保，收取費用。如果別人沒還錢，就幫人還銀行錢的一個擔保機構。融資擔保機構的行業運營模式分為商業運營模式和政府性融資擔保模式。其商業運營模式主要分為以下三種：融資擔保和小額貸款公司運營模式、融資擔保和助貸公司運營模式、零售擔保的運營模式。政府性融資擔保與商業擔保行業模式不同，它指的是利用政府出資的方式、不會將盈利作為自己的經營目標、服務對象固定、為實現政府政策性目標而設立的擔保公司，包括中小企業融資擔保公司、出口信用擔保公司、中低收入家庭住房置業擔保公司、下崗失業人員小額貸款擔保公司、農業擔保公司等。政府性擔保主要包括純粹的政策性擔保、簡單的合作、委托型擔保和投資型擔保四種形式。

三、當前融資擔保機構商業經營模式面臨的困境

(一)發展被政府性擔保壓縮

當前政府性擔保已經成為商業擔保公司的一大競爭對手，擔保行業的市場規模是一定的，倘若政府性擔保一再搶占商業擔保公司的市場勢必會對融資擔保行業的發展造成一定打擊。那么政府擔保是如何遏制商業擔保公司發展的呢？一是政府性擔保的收費較低，近些年來一些地方部門更加注重政府性擔保的扶持政策，并且加大了對于民營企業資本金的投入力度，從而適當降低了擔保費用，擴大了政府性擔保公司的市場規模；二是受到政府背書的影響，所謂背書就是擔保、保證的意思，即為某事項作擔保、保證。當前政府為了增強大眾對該業務的信任程度已經采取了許多有力措施。由于有政府信用做擔保，所以購買者覺得風險低，保障程度高；三是政府性擔保公司的客戶群體范圍比較廣，再加上信息系統的完整性，因而客戶篩選效率更高，比起商業擔保公司更加具備優勢性。

(二)行業監管與轉型存在壓力

當前融資擔保機構存在行業監管與轉型方面的壓力，在一定程度上會對通道業務進行壓縮，導致一些金融機構向主動化管理轉型。首先，融資擔保行業的監管職能沒有得到充分完善，一是相關制度與法規不完善，融資擔保行業的特殊性在于其“高風險、低收益”的特征，地方監管機構沒有做到未雨綢繆，為融資擔保行業的運營提供準確的風險預測，也沒有對其商業運營進行嚴格的管控；二是融資擔保機構缺乏監察部門的監管工作，當前各個小組、各個部門、各個企業乃至各個行業都需要擁有一套完整的管理制度，使得企業內部能夠上下一心、協調一致，但是目前融資擔保行業缺乏獨立的監察部門的約束，容易滋生違法亂紀現象。其次，融資擔保行業在轉型升級方面具有很大壓力，一是轉型前后許多部門及員工職能需要重新定義，并且在轉型之后企業的現存機制和規章制度也要發生相應的改變，需要進行提前預測與調整；二是企業轉型前后所面對的市場與風險是不可控的，需要管理者具有超前的戰略目光。

(三)小微企業先天不足、風險高

小微企業是商業性融資擔保機構的主要服務客戶，其融資特點為頻率快、間期短、抵押物又比較少，而銀行貸款又需要較高的門檻、信用與較長的貸款時間，因而他們會選擇擔保費用較低、門檻較低的融資擔保商業公司，但是小微企業自身存在的問題也對擔保機構的發展造成了問題。小微企業的先天不足會導致一定程度的融資困難，大部分小微企業處于剛剛起步的階段，生產經營規模十分微小、流通資金少，不具備很強的償債能力，因而可能會造成拖欠貸款情況的發生，出現該情況時就需要作為擔保角色的融資擔保公司替企業進行賠償，會損害融資擔保公司的盈利情況，從而加大融資擔保行業的商業運營風險。

四、當前融資擔保機構商業經營模式的出路

(一)建立健全系統的擔保機構協調監管機制

系統的融資擔保協調監管體系能夠將各個部門的工作進行協調統一，使得公司員工能夠更加有序、高效地開展工作，形成一個專業的、統一的商業經營整體，遵循可持續發展的理念，實現對流動資金的最大利用率。另外，建立健全協調監管制度能夠充分調動每一位員工的主觀能動性，將每一個人的優勢都發揮出來，還能減少違規違紀、渾水摸魚等現象的發生。

(二)對融資擔保行業進行全面整頓、依法監管

另外，政府部門應該加大對融資擔保行業的管理制度，在確保融資擔保行業的自由性的同時進行依法監管、全面整頓。首先，在整頓過程中要做到“快、準、狠”，一旦發現融資擔保公司存在經營不規范的現象就依照相關規定進行處罰，嚴重者予以吊銷營業執照；其次，要提高對融資擔保行業的檢查次數，并且輔以不定期的突擊巡查，不斷規范擔保公司的商業運營模式。

(三)創新經營方式，實現可持續發展

融資擔保機構也需要不斷創新自己的商業經營模式，向信息化、集成化、多元化等方向不斷發展，做好融資擔保工作的科學性發展。首先，做好融資擔保制度方面的創新，地方政府應該進一步加大對資本市場的改革與創新，進一步出臺一些優惠性的融資制度，繼續為優質的融資擔保公司保駕護航；其次，要加快經營產品的創新，融資擔保機構需要加快產業結構改革，采取“摸著石頭過河”的發展策略，結合市場行情對自己的經營產品進行改造，可以開發一些拍賣、典當等與融資擔保行業關聯較強的業務；最后，成立資產管理公司來控制融資擔保機構的資金流向，比如處置不良資金、進行項目的短期投資等。另外，融資擔保機構應該明確自身下一步的主營業務，如發債擔保、非融擔保等，還應該與政府擔保錯位發展，實現合作、協調的共贏局面。

(四)加強人才培養工作，提高員工的專業能力

當前許多融資擔保人員缺乏良好的服務能力，專業知識更是十分匱乏，在處理日常工作時總會出現大大小小的問題，不僅會損害公司的信譽還會對客戶的實際生活造成不便，因而企業應當定期將員工集中起來進行專業培訓，并且針對常用的專業知識進行定期考核。此外，公司還應該加強對新知識、新政策的重視程度，為員工提供學習機會，確保員工始終緊跟時事政策，以利于融資擔保工作的健康、快速發展。

五、結語

綜上所述，融資擔保機構自創立以來就在我國市場經濟體制中發揮著不可替代的作用，并且隨著經濟市場的不斷發展所起到的作用也越來越明顯，但是其暴露出來的問題也十分顯著。因而，融資擔保機構應該嚴格遵守國家出臺的相關法律法規，不斷完善自己的監察機制，不斷創新自己的商業經營模式，實現多元化發展。另外，政府相關部門也應該加大對融資擔保行業的監控力度，打擊經營過程中的各種違法亂紀行為，不斷凈化其商業經營環境，確保其和諧、健康、可持續發展。