金融科技賦能商業銀行數字化轉型國內外研究

姜子涵 中國建設銀行股份有限公司西寧城西支行

一、金融科技發展現狀概述

2018年至2019年，全球金融科技產業總體發展良好，中國繼續引領世界金融科技發展。越來越多的城市和地區加快金融科技產業布局。在成熟的“ABCD+”技術生態系統的基礎上，即“A”(人工智能)、“B”(區塊鏈)、“C”(云計算)、“D”(大數據)，商業銀行需要與底層技術進行更深層次的合作，明確其發展特征是必要的。

2019年9月，中國人民銀行正式發布《金融科技發展規劃(2019-2021年)。方案主要從配置能力、應用能力、監管能力、基本支撐能力和財務風險防范能力五個方面進行界定。金融科技強調提高金融服務的質量和效率。根據規劃，到2021年，中國將實現金融科技“四梁八柱”的目標，實現金融與科技融合發展，使中國金融科技水平達到世界領先水平[1]。

二、金融科技賦能商業銀行發展歷程

(一)金融科技發展第一階段

在這一階段，以提高金融機構的經營效率為主要目的，利用信息技術推動交易處理和業務處理的電子化。現階段，網絡技術公司與銀行等金融機構的業務無關，而只是作為金融機構的成本部門而存在。代表性商品包括各種結算系統、自動取款機、信用系統等。

(二)金融科技發展第二階段

目前，傳統的金融業務領域發生了巨大的變化，移動互聯網得到了廣泛的應用。在這一階段，金融機構通過移動終端和互聯網聚集客戶，搭建線上業務平臺，共享信息，實現金融服務的各個端口的應用。現階段，代表業務有互聯網基金、互聯網保險、互聯網基金銷售等。

(三)金融科技發展第三階段

金融機構應積極參與技術創新，主動引進技術，朝著智能化、創新型金融管理理念的方向發展。現階段，金融科技的發展已經開始解決傳統金融的問題。現階段的典型應用包括大數據征信、智能投融資、供應鏈融資等。在這個階段，金融科技的核心技術徹底改變了傳統金融機構的信息收集、投資判斷、信用中介、風險定價等方法。

三、金融科技在傳統商業銀行轉型中的賦能作用

(一)提升商業銀行的獲客能力

首先，利用大數據可以對各個單位和不同年齡階段人群進行數據的整理和搜集，更好地了解大眾的不同愛好。其次，商業銀行通過運用云計算等新科技對金融數據進行深入的分析和整理，及時了解不同人群的財務狀況，從而為其制定個性化的金融服務，進而提升商業銀行的獲客能力。

(二)化解商業銀行面臨的風險

商業銀行不同于其他行業，是一個盈利高但是承擔風險也高的行業，在經營的過程中很容易因為銀行信息不對稱或者防控不及時導致商業銀行宣布破產。將金融科技應用到傳統商業銀行中，可以改善傳統商業銀行發展所面臨的困境和問題，化解商業銀行的風險，提高商業銀行的抗風險能力。

(三)擴大商業銀行的服務范圍

傳統的商業銀行主要是采用線下經營的方式，這種經營方式的客源主要集中在一個狹小的范圍內，并且商業銀行的營業時間是固定的，人們只能在指定的時間范圍內辦理金融業務，所以限制了商業銀行的發展。商業銀行在經營中將金融科技融入到日常工作，可以打破金融服務的時空限制，擴大商業銀行的用戶，吸收更多的資金，為商業銀行的發展注入活力。

四、海外銀行金融科技布局的先進政策

(一)英國金融科技政策梳理

1.2014年7月，英國金融行為監管局支持創新和保護消費者利益，為孵化器提供政策建議，FCA授權獲得支持，認可企業規章制度發布“創新·倡議”。

2.2016年5月，英國金融市場行為監管局(FCA)設立了“監管沙盒”，為創新型企業提供短期、小規模、安全的測試環境，以發展金融科技。

3.2017年4月，英國財政部發布了《金融科技監管創新計劃》，要求監管機構適應并鼓勵創新商業模式，使用新技術，以減輕監管機構的負擔。

(二)美國金融機構政策梳理

1.2016年3月，金融監管局(FSA)發布了一份文件，為金融服務業提供了指導方針和創新思路。

2.2016年11月，美國證券交易委員會討論了區塊鏈技術、數字投資銀行和機器人咨詢以及在線貸款等金融服務創新。

3.2017年1月，白宮國家經濟委員會發布了《關于實施金融技術功能監管的金融技術框架》白皮書，表明金融技術監管具有法律依據。

4.2017年3月，為加強監管，貨幣監管辦公室(OCC)發布了《金融科技企業申請評估規則》，面向金融科技企業發放銀行牌照。

(三)新加坡金融機構政策梳理

1.2015年8月，新加坡金融管理局成立了金融創新團隊，設立了三個辦公室：支付與技術解決方案、技術基礎設施、技術創新實驗室。投資約2.25億新元實施金融部門科技創新計劃，以鼓勵全球金融部門在新加坡建立一個創新和研發中心。

2.2016年6月，新加坡金融管理局發布《金融科技沙盒監管指引》，鼓勵金融機構等企業參與完善部分法律法規，需要監管支持。

3.2016年11月，新加坡金融管理局宣布了一系列計劃建立一個智能金融中心在第一個新加坡Fintech節日，包括MyInfo的數據應用，一個國家個人信息平臺，在金融領域，跨銀行跨境支付區塊鏈技術的試驗。

五、海外銀行金融科技布局的典型路徑

商業銀行可以圍繞特定業務和功能，與互聯網、科技企業進行跨境合作，共享科技成果。綜上所述，兩者的優勢是互補的，有利于銀行進入新的市場。例如，富國銀行就與PayPal合作進行電子支付。2016年1月，英國巴克萊銀行與比特幣合規公司Chainalysis和會計初創公司Wave合作，致力于區塊鏈技術，完成了全球首個基于區塊鏈的貿易結算服務[2]。

對于擁有顛覆性新技術的科技公司，銀行可以通過股權投資或收購在短時間內獲得技術和人才。摩根大通和桑坦德銀行設立了基金來購買或投資科技公司。2016年后，高盛投資了29家大數據征信、保險、金融、擔保貸款等領域的金融科技企業，并通過藍鰭投資等結算服務獲得了最尖端的在線結算技術。花旗銀行的風險投資部門專注于金融科技投資，以移動支付公司Square為中心。

通過設立子公司作為孵化器，培養獨立開發和應用能力。銀行可以設立科技創新實驗室，連接創新企業、科技企業和研究機構，致力于區塊鏈、人工智能、監管技術等核心領域的技術開發。銀行在推動金融科技創新的同時，也能保障科技人才。2015年7月，花旗銀行獨立開發了區塊鏈分布式賬本系統的三個應用，成功使用加密貨幣Citicoin并將其應用于跨境支付。富國銀行每年在新技術上投資60億到80億美元，與新興技術公司簽訂指導合同，教授它們操作技能，并為這些技術公司建立銀行后臺辦公室，進行技術測試。

六、國內金融科技賦能商業銀行的路徑對策

(一)做強移動銀行主業，提升銀行核心能力

移動銀行是商業銀行商業轉型和產品創新的載體，是商業銀行的核心生態智能。手機銀行不僅是傳統的商業匯款保證金，還需要整合第三方保險、證券、基金、信托等，吸引一些高凈值客戶，提高附加值。在具體商品和服務方面，致力于提升同業服務能力、交易流程便利性、線上線下一體化。

(二)鋪開移動支付業務，增強用戶使用黏性

移動支付在商業銀行的智能生態系統中扮演著多種角色，如支持金融和非金融應用中的交易服務，是提高客戶參與度的關鍵。這也是商業銀行落后于互聯網公司的主要領域之一。在未來，商業銀行要想縮小差距，必須從兩個方面入手。第一，從金融到非金融，從商業到生活，不斷豐富自助支付的應用場景。第二，用戶體驗的不斷提升，包括便捷的支付方式，指紋、人臉、聲波、虹膜、NFC、二維碼等新技術應用創新。

(三)全面拓展生活服務,深入開展場景金融

對生活場景中銀行的商品和服務的應用，是當前商業銀行追趕互聯網企業的關鍵，所以提高商業銀行的商品和服務，使客戶的黏性得到提高的最有效手段之一。在商業銀行提供生活結算服務的同時，還能與第三方服務公司積極配合，為用戶提供衣、食、住、行等全場景移動生活服務，方便客戶提供全新的生活體驗。

(四)創新發展電商服務，推動生態價值增值

商業銀行應積極探索和嘗試電子商務服務，為用戶消費行為提供全方位的增值服務，提升生態價值。銀行依托客戶資源優勢，通過自主研發或與第三方平臺合作，創新電子商務服務模式，走出一條差異化的電子商務發展之路。

(五)深度融合社交應用,引領產品服務提升

社會化是商業銀行知識產權建設的重要組成部分。商業銀行必須積極與各大社交平臺合作，如微博銀行、微信銀行等。另一方面，通過將用戶與產品和服務的開發過程緊密結合，增加用戶的參與感和歸屬感，有效增強用戶的粘性。

(六)利用新技術防控金融風險

商業銀行的相關負責人應該順應時代發展的趨勢，將現代化的新技術應用到商業銀行中，促進商業銀行的數字化轉型。商業銀行的資金流動頻繁，所以面臨著各種各樣的金融風險，防控風險一直是所有商業銀行要做的事情，同時對于銀行來說挑戰性也極強。基于這樣的發展現狀，商業銀行必須通過新技術有效地化解金融風險，提高商業銀行的安全性，促進商業銀行的穩定發展。

七、結語

綜上所述，由于我國商業銀行整體信貸經營環境、居民儲蓄增長、表外業務風險不斷降低、金融風險不斷創新等一系列變化，凈利潤增長放緩，金融機構不良資產壓力加大，傳統存款必須進行“匯款”轉型。因此，商業銀行有責任通過金融技術及時地改造和發展商業銀行。