互聯網金融發展與風險管控研究

侯 雪

（綿陽職業技術學院，四川 綿陽 621000）

0 引言

運用現代化網絡平臺能夠實現高新技術、信息技術和傳統金融業務的有效結合，這對傳統金融業務的發展來說具有一定的沖擊，促使各種金融機構實現現代化轉型，調整戰略模式，及時更新管理觀念和思想，通過各種各樣的方法適應互聯網金融的發展，改變傳統的盈利方式。大部分銀行“自立門戶”，拓展新的網絡業務，使得網絡銀行的數量大幅度增加，網絡銀行的發展越來越完善，促使網絡銀行業務數量、種類、范圍擴大。

1 互聯網金融發展現狀

1.1 互聯網貨幣雛形已初步形成

隨著互聯網的進一步發展和革新，網絡環境趨于開放，相關數據商品在網絡金融行業發展，這種發展趨勢依賴于網絡市場機制的完善。從一定程度上說，現代網絡市場的發展速度較快，其與實體經濟市場呈現統一穩定的發展趨勢，可以說互聯網貨幣的雛形已經初步形成。就現階段互聯網金融的整體發展情況來看，隨著網絡市場運行機制完善，支付方式、信息處理和資源合理配置成為互聯網金融的重要方面。支付方式直接推動了互聯網金融的發展，是互聯網金融發展的前提，能夠使金融行業迸發新的活力，促進金融市場的發展和變革［1］。

1.2 網絡銀行業務快速發展，占據核心地位

目前，隨著現代化技術進一步優化和發展，互聯網金融的獨特優勢得到激發，對現代化網絡平臺進行合理利用，實現與高新技術和信息技術的有效結合，對傳統金融業務來說具有一定的積極影響，能夠有效激發金融機構的發展活力，拓展互聯網金融業務，應該在此基礎上作出策略調整，對管理觀念進行革新，從而有效推動金融機構盈利方式不斷發展。現階段，隨著金融市場的革新和發展，部分銀行謀求新的發展，通過拓展新業務、發展新領域的方式，其數量不斷增加，網絡銀行的發展也越來越迅速，目前已經逐漸覆蓋我國大中城市［2］。就網絡銀行發展所帶來的經濟效益來看，大部分銀行的交易額不斷提升，從而逐步形成完善的網絡銀行戰略，促使互聯網金融市場迸發出新的活力，在擴大金融市場的同時推動新的金融業務和市場形成，促使金融服務方式不斷優化，增強金融銀行的市場競爭力。

1.3 互聯網金融的迅速發展有效填補了我國當前信用方面的空白

現階段，隨著互聯網金融市場進一步發展和完善，網絡環境變得越來越開放，在生活中，人們可以在網絡上社交，逐漸走向網絡生活時代。在日常生活中，人們需要完成大量交易行為，但這些交易行為難以有效保留。通過互聯網金融市場進行交易能夠將信息有效記錄和整理，從而形成完整的信息記錄，在一定程度上，這些信息可以成為互聯網金融體系的信用媒介，有效解決我國金融體系中的信用缺失問題。此外，生物識別技術穩步發展為互聯網金融市場信用體系的完善提供了技術支撐。

2 互聯網金融風險的特點及成因

2.1 互聯網金融風險的特點

2.1.1 風險造成的影響較大

對互聯網金融風險的判斷，往往需要通過其影響大小進行全面分析。隨著互聯網金融市場不斷深入發展，相關金融業務不斷延伸，促使互聯網金融對市場的影響越來越大。這樣一來，在互聯網開放性和實時性較大的背景下，金融風險在擴散時的影響程度較大。互聯網金融的廣泛應用實際上代表了技術的變革和創新，隨著互聯網金融在不同領域的滲透，其對不同領域的發展有不同的影響，在發生金融風險時需要對互聯網金融所涉及的不同領域進行合理判斷［3］。

2.1.2 風險存在的范圍較寬

互聯網具有共享性，互聯網金融在發展過程中所涉及的范圍較為廣泛，不僅能夠在個體業務中應用，還能夠覆蓋整個行業領域，這樣在發生互聯網金融風險時，極易出現無界限性的傳播，這種傳播方式能夠快速波及各個領域。近年來，隨著互聯網金融市場不斷擴大，相關金融業務越來越多樣化，互聯網金融能夠在不同的領域得到有效的應用，這使得風險的可傳播范圍不斷擴大。通常情況下，在發生互聯網金融風險時，由于互聯網傳播速度快、共享資源較為多樣，風險能夠通過某一個終端快速傳播，從個體到整個網絡，從而導致整個互聯網金融市場出現無序性判斷，對金融市場的秩序來說具有一定的不良影響。

2.1.3 風險持續的時間較長

就目前互聯網金融市場風險發生情況來看，我國有完善的法律體系對互聯網金融市場進行管控，雖然對互聯網金融市場起到了一定的規范作用，但本質上無法避免互聯網金融風險發生。金融市場本身具有不確定性，在發生互聯網金融風險時，其全局性和交叉性特點導致風險持續的時間較長，沖擊性較強。在長時間持續的互聯網金融風險發生的過程中，其會通過網絡進行非線性疊加，將風險影響不斷傳遞給金融市場的主體和客體，這對金融行業來說具有一定的不良影響，不僅會阻礙金融業務的創新與進步，還會對相關技術的革新造成一定程度的沖擊。可以說，互聯網金融風險持續時間長的特點對金融市場的影響更深，造成的后果更為嚴重。對此，需要對互聯網金融風險的特點進行具體分析，深入研究找到其形成的原因，并進行有效的防控與管理［4］。

2.2 互聯網金融風險形成的原因分析

2.2.1 互聯網金融交易過程中雙方缺乏管理意識

現階段，我國互聯網金融公司在發展過程中存在各種各樣的問題，各個公司的發展情況存在一定差別，部分互聯網金融公司缺乏業務經驗和風險控制意識，在金融交易過程中經常出現管理問題，導致互聯網金融交易過程中雙方需要承擔較大風險，影響互聯網金融市場的健康發展。

2.2.2 社會信用體系有待健全

目前，以互聯網平臺為依托的社會信息體系建設存在不健全的問題，相關體系缺乏規范性，網絡信息獲取需要依據法律條約，在獲取信息時存在很多困難，個人信息和企業信息的管理問題是目前互聯網金融市場的主要問題，信息獲取不當導致社會信用體系所涵蓋的范圍不夠廣泛。

3 互聯網金融風險防范與管控措施

3.1 建立和完善相應的法律法規，約束交易行為

為制定完善的法律體系，需要從以下兩個方面出發。第一，明確互聯網金融交易雙方和支付系統等各個電子交易方的權利和義務，確保各方履行互聯網職責，使交易者之間的交易行為更加規范；重視交易過程中資金的流轉，對資金流轉的方向和途徑進行限制和管理，從而通過法律手段保護交易雙方的合法權益。第二，制定相應的法律使電子數據信息的管理更加細致，提高電子信息的準確性。

3.2 建立健全社會信用體系，設置互聯網金融配套征信系統

為了完善社會信用體系，需要創新征信手段，通過各種方式獲取互聯網金融平臺的數據信息，從而建立具有廣泛覆蓋面的真實、全面性征信數據庫。互聯網平臺在經商過程中，要對相關企業的基礎數據進行實時采集和整理，如信用卡使用情況、納稅情況、公安備案等多方面信息，完善數據庫管理，實現全面共享數據信息資源，為企業和個人的信用評價提供準確的數據支持。在互聯網金融交易過程中，通過合適的方式核查客戶的相關身份信息，對金融客戶的身份進行信息識別，并作出信息評價，對有不良信息評價的客戶需要進行公示。

3.3 以消費者為本，構建互聯網金融消費者權益保護機制

做好互聯網金融業務管理能夠實現相關行業的業務互動，從而開展廣泛的金融業務。為此，需要以消費者為本，建立金融消費者合法權益保護機制。充分利用地方金融消費權益保護資源，聯合社會資源構建豐富多樣的金融糾紛溝通和協調平臺，在一定程度上避免更深層次的金融風險［5］。

3.4 統一監管標準，完善互聯網金融監管機制

確定統一的互聯網金融監管機制需要對監管內容和層次進行細致劃分，確定監管主體，在對互聯網金融企業和業務進行監管時需要賦予一定的監管權限。根據互聯網金融業務的發展趨勢，提高互聯網金融業務開展的標準，在監管對象方面進行合理設置，促使金融行業相關業務單位運營更加規范，從而提高業務經營的合法性、權威性和流動性，從管理水平、內部管控方面掌控互聯網金融風險。只有建立符合互聯網金融發展和監控指標的體系才能夠實現良好的風險管控，構建完整的管控機制。

4 結語

在互聯網金融市場發展的過程中，由于缺乏完善的管理模式和法律法規約束，金融交易過程中出現了很多問題，影響到互聯網金融市場健康穩定發展。對此，需要結合我國金融市場發展情況，從法律方面出發，為互聯網金融市場的健康發展提出有效的措施。