28億存款不翼而飛，誰動(dòng)了儲(chǔ)戶的錢

最近，一起“28億存款莫名其妙遭到質(zhì)押”的事件受到社會(huì)關(guān)注。江西知名藥企濟(jì)民可信集團(tuán)旗下的兩家子公司，在渤海銀行南京分行存有的28億存款，在不知情的情況下，被渤海銀行南京分行用于另一家公司華業(yè)石化的“貸款質(zhì)押擔(dān)保”。之后，在質(zhì)押還未被解除的情況下，濟(jì)民可信子公司的賬戶又被劃扣了4.5億。一個(gè)問題引發(fā)多方討論與推測(cè)：28億的質(zhì)押擔(dān)保究竟是如何實(shí)現(xiàn)的？輿論嘩然的同時(shí)，這一事件已成為震動(dòng)銀行業(yè)的一樁丑聞，給個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)管控制度建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)管控制度執(zhí)行的薄弱環(huán)節(jié)敲響了警鐘。

28億存款莫名被質(zhì)押

2021年8月19日下午，江西知名藥企濟(jì)民可信集團(tuán)下屬子公司——無錫濟(jì)煜山禾藥業(yè)（以下簡(jiǎn)稱山禾藥業(yè)）的總經(jīng)理於江華，突然接到一個(gè)江蘇南京區(qū)號(hào)025開頭的電話。對(duì)方介紹自己是渤海銀行南京分行的柜臺(tái)工作人員，稱有人正在柜臺(tái)辦理山禾藥業(yè)一筆額度為5億元的存款質(zhì)押業(yè)務(wù)。

隨后，於江華回電要求銀行立刻停止受理相應(yīng)業(yè)務(wù)。她說，就在接到電話的3天前，公司才剛剛往賬戶存入了一筆5億元存款。隨后，她將情況上報(bào)給了母公司濟(jì)民可信集團(tuán)。公司財(cái)務(wù)人員介紹，從去年11月起至今，他們的兩家子公司（另一家是南京恒生制藥有限公司）共在渤海銀行賬戶內(nèi)存入存款33億元，主要購買的是一款名為“新易存”的定期存款產(chǎn)品。

接到電話的第二天，於江華發(fā)現(xiàn)公司賬戶中除了最后那筆5億元，其余存款都無法支取。於江華質(zhì)問銀行是怎么回事，得到的解釋是，那28億元已被質(zhì)押。然而，公司卻毫不知情。于是，濟(jì)民可信要求約見銀行負(fù)責(zé)人進(jìn)行交涉。

濟(jì)民可信集團(tuán)法律事務(wù)部總監(jiān)王慶春介紹，8月21日見面當(dāng)天，對(duì)方一共來了4個(gè)人，其中兩人為渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理和總經(jīng)理助理，另外兩個(gè)人據(jù)介紹來自貸款方公司——華業(yè)石化南京有限公司（以下簡(jiǎn)稱華業(yè)石化）。也就是說，濟(jì)民可信的存款是被質(zhì)押給了這家公司作為貸款擔(dān)保使用。但是，他們企業(yè)跟這家公司之間并無任何關(guān)聯(lián)，也無業(yè)務(wù)往來。

見面當(dāng)天，渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程說：“既然這個(gè)事情發(fā)生了，我希望你們賬戶剩下的5億元繼續(xù)給華業(yè)石化做質(zhì)押。您肯定會(huì)笑。但一旦8月25日貸款質(zhì)押續(xù)不上，華業(yè)石化的貸款還不了就會(huì)逾期，我們銀行代付就會(huì)拿您的存單劃扣。如果您要報(bào)警，整個(gè)28億存單會(huì)全部被凍結(jié)，到時(shí)候您存單也拿不走，錢也拿不走?！?/p>

質(zhì)押未解除反被劃扣

根據(jù)濟(jì)民可信方面給出的會(huì)面錄音，渤海銀行南京分行的人員給出的解決方案，不僅未能解釋他們的存款是如何被質(zhì)押的，還希望他們能再質(zhì)押5億元，繼續(xù)幫助第三方企業(yè)貸款擔(dān)保。這一方案讓存款方人員感到費(fèi)解，無法接受。

王慶春表示，由于存款一直被質(zhì)押，8月24日晚，他們又帶著正式的通知函，前往渤海銀行南京分行交涉，但溝通未果。第二天，他們卻收到了銀行人員發(fā)來的一份擬好的申請(qǐng)書。內(nèi)容以濟(jì)民可信子公司為落款，向銀行申請(qǐng)延期劃扣被質(zhì)押存款。當(dāng)晚8點(diǎn)多，他們發(fā)現(xiàn)公司賬戶就被劃扣了5億元。

王慶春說：“5個(gè)億劃走了，第二天又返還了5000萬。劃走以后我們非常震驚，就帶了所有的手續(xù)資料去柜臺(tái)，要求他們把所有開戶以來的業(yè)務(wù)材料調(diào)取給我們。我們想拿著這些東西去報(bào)警，但他們拒不提供?！?/p>

在屢次溝通未果后，9月3日，濟(jì)民可信子公司向無錫警方報(bào)了案。

濟(jì)民可信集團(tuán)資金管理部經(jīng)理巢昺說：“已經(jīng)被劃走了4.5個(gè)億，剩下的錢目前還處于質(zhì)押狀態(tài)?！?/p>

而在隨后的9月10日和9月13日，貸款方華業(yè)石化及其母公司，又出現(xiàn)了數(shù)筆將子公司股權(quán)出質(zhì)給渤海銀行南京分行的記錄。

渤海銀行南京分行于10月24日發(fā)布公告稱：“發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法尋求司法解決。我行承諾維護(hù)客戶合法權(quán)益、保障資金安全?！?/p>

質(zhì)押擔(dān)保究竟是如何實(shí)現(xiàn)的

截至發(fā)稿前，這一案件還在警方調(diào)查階段，尚未形成最終結(jié)論。但有一個(gè)問題引發(fā)多方討論與推測(cè)：這一質(zhì)押擔(dān)保究竟是如何實(shí)現(xiàn)的？其核心疑點(diǎn)在于，濟(jì)民可信的存款被質(zhì)押過程中，是否有完備的相關(guān)手續(xù)材料？材料究竟是由誰提供？銀行方面又是否嚴(yán)格核驗(yàn)？

濟(jì)民可信工作人員說，早在今年3月，他們的子公司在審計(jì)時(shí)曾向渤海銀行南京分行進(jìn)行詢證，確認(rèn)相應(yīng)存款“不存在凍結(jié)、擔(dān)?；蚱渌褂孟拗啤薄６鴱氖掳l(fā)后的溝通情況來看，存款當(dāng)時(shí)已成為第三方貸款的質(zhì)押物。

據(jù)了解，如果要將存款作為質(zhì)押物，辦理時(shí)一般需要提供多項(xiàng)證明材料。正常情況下，銀行端審核也較為嚴(yán)格。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士說：“作為擔(dān)保人，需要跟銀行簽署擔(dān)保協(xié)議。銀行一定要看到協(xié)議才能確保擔(dān)保是有效的，肯定會(huì)包括公司的公章，還有法人的簽字或者私章。核保的過程中，原則上是要求兩位銀行的工作人員一起上門去面簽。企業(yè)當(dāng)然有權(quán)利申請(qǐng)調(diào)閱檔案的影像，這個(gè)是客戶的合理要求。”

不過濟(jì)民可信反復(fù)強(qiáng)調(diào)，兩個(gè)多月以來，他們并未看到任何相關(guān)材料。

北京市京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李源說：“這個(gè)事件中最核心的環(huán)節(jié)就是質(zhì)押保單是如何出具的？如果是第三方的公司，他們可能制造了一些虛假的材料，或者是借助銀行內(nèi)部的人員或其他渠道提供的存款、存單的信息，提交給銀行去辦理貸款，這毫無疑問屬于騙取貸款罪。28億，這可能是近幾年來國內(nèi)最大的貸款詐騙案。如果是金融機(jī)構(gòu)的工作人員，在出具相關(guān)保單或保函的過程中，沒有盡到審慎審查的義務(wù)，有可能構(gòu)成違規(guī)出具金融票證罪。如果能夠查證屬實(shí)，這樣的數(shù)額顯然已經(jīng)屬于情節(jié)特別嚴(yán)重的情形，那么涉案工作人員有可能會(huì)承擔(dān)5年以上的有期徒刑?！?/p>

11月2日，有消息稱，渤海銀行南京分行有3名相關(guān)員工被抓。其中，該分行的營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程被刑拘。

“在這個(gè)案子里，我們認(rèn)為管鵬程是一個(gè)比較關(guān)鍵的人物。因?yàn)槲覀冮_戶是在他那里，日常的對(duì)接是在他那里，出事后也是他來跟我們交涉。我們現(xiàn)在聯(lián)系不上他，也不清楚他是不是被警方帶走了。”濟(jì)民可信相關(guān)負(fù)責(zé)人在同日接受采訪時(shí)說。

另據(jù)央廣網(wǎng)最新報(bào)道，江蘇省相關(guān)部門初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，辦理這筆28億貸款擔(dān)保質(zhì)押業(yè)務(wù)材料上的印鑒都涉嫌偽造。進(jìn)一步的事實(shí)還有待相關(guān)部門的核實(shí)與披露。

背后牽扯一個(gè)假央企？

另一個(gè)值得注意的是，濟(jì)民可信對(duì)渤海銀行南京分行和華業(yè)石化之間的關(guān)系提出了質(zhì)疑。

濟(jì)民可信表示，在交涉過程中，華業(yè)石化資金部總監(jiān)董蕓承認(rèn)從未與濟(jì)民可信任何人員有過任何接觸，但與渤海銀行南京分行早有溝通。

作為融資方的華業(yè)石化，到底是一家怎樣的公司？相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，華業(yè)石化成立于2019年，原名潤港石化南京有限公司，法人代表是王軍，為華之業(yè)能源全資控股。后者為北京華昌置業(yè)有限公司全資控股，華昌置業(yè)又由中國石油天然氣集團(tuán)有限公司100%控股。

根據(jù)工商信息顯示，華之業(yè)能源最初是由華業(yè)石化投資成立，之后通過股權(quán)的一系列騰挪，華業(yè)石化成為華之業(yè)能源的子公司、華昌置業(yè)的孫公司。

不過，今年9月26日，中國石油官網(wǎng)發(fā)布的《關(guān)于北京華昌置業(yè)有限公司未設(shè)立下屬企業(yè)的聲明》顯示，華昌置業(yè)與華之業(yè)能源不存在任何形式的出資、隸屬、關(guān)聯(lián)或?qū)嶋H控制關(guān)系。

而需要注意的是，目前26家央企正在集體行動(dòng)打擊假冒央企。

最近，國資委剛剛公布查出來353家假冒央企的名單，很多公司還是“中字頭”的。國資委還揭露了民企“掛靠央企”來假冒央企的套路：一是持股層級(jí)越多，越容易有問題;二是自然人開的公司，后來用股權(quán)變更的方式進(jìn)入央企，也是假冒居多。

銀行風(fēng)控受拷問

在這場(chǎng)質(zhì)押糾紛中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)合規(guī)性受到了嚴(yán)重拷問。

比如在今年3月，在山禾藥業(yè)的存款已被設(shè)定為貸款質(zhì)押的情況下，渤海銀行南京分行發(fā)出的詢證函顯示“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計(jì)10.1億不存在凍結(jié)、擔(dān)?；蚱渌褂孟拗啤薄?/p>

此外，在濟(jì)民可信提供的錄音中，管鵬程承認(rèn)，“在驗(yàn)印上存在漏洞，只要80%至85%相似度就可以通過”。

那么，這不翼而飛的28億元質(zhì)押款是否有效？

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)教授張成翔表示，該筆質(zhì)權(quán)或無效。民法典第427條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立質(zhì)押合同。所以，沒有簽訂質(zhì)押合同的，質(zhì)權(quán)無效。在此次事件中，濟(jì)民可信并不知情，不滿足生效條件。渤海銀行南京分行可能利用假公章辦理了質(zhì)押貸款，是銀行風(fēng)控存在漏洞。

其實(shí)，在此次事件之前，渤海銀行南京分行就發(fā)生過內(nèi)控問題，也曾因違規(guī)提供信用擔(dān)保被罰。

據(jù)江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰信息，2020年9月，渤海銀行南京分行因“貸款資金回流用于銀行承兌匯票保證金、存在存貸款掛鉤行為、為同業(yè)投資業(yè)務(wù)違規(guī)提供信用擔(dān)保”被銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局處罰金125萬，并沒收違法所得6577.56元。

而今年5月21日，渤海銀行總行被銀保監(jiān)會(huì)處以9720萬元的巨額罰款。該行存在的34個(gè)問題中，有多個(gè)都涉及內(nèi)控問題。

渤海銀行事件無疑成為了震動(dòng)銀行業(yè)的一樁丑聞，也給個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)管控制度建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)管控制度執(zhí)行的薄弱環(huán)節(jié)敲響了警鐘。

近年來被曝光的存款“失蹤”案件往往是儲(chǔ)戶“發(fā)現(xiàn)遲、舉證難、追索難”。而銀行在事件發(fā)生后的懈怠應(yīng)對(duì)，令不少人對(duì)銀行的信任大打折扣，甚至影響金融業(yè)的誠信形象。

金融監(jiān)管研究院副院長周毅欽指出：“2020年罰單數(shù)量和罰單金額屢創(chuàng)新高，暴露出銀行的內(nèi)控機(jī)制存在缺陷，在業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部審核環(huán)節(jié)存在問題。”他表示，少部分銀行業(yè)從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)淡薄，發(fā)生違規(guī)行為的同時(shí)抱有僥幸心理。未來，銀行應(yīng)加強(qiáng)源頭預(yù)防，強(qiáng)化內(nèi)部從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)培養(yǎng)，把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，自查自糾，定期抽查各項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立起完善的事前、事中、事后管理機(jī)制。

（《每日經(jīng)濟(jì)新聞》《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等）