淺析互聯網金融對我國商業銀行的影響及對策

鄧鈺靖 武漢航海職業技術學院

一、我國互聯網金融發展現狀

互聯網金融在我國的發展大致可以分為三個階段。第一階段為互聯網金融的初創階段。商業銀行首先以技術的形式引入，開展網上銀行業務。第二階段是互聯網金融的起步階段。中介支付機構、互聯網借貸應運而生，買賣雙方促成出第三方支付平臺的出現，首先充當買賣中間人的角色，逐步生成快速支付、認證支付和互聯支付等多種支付方式。第三階段是互聯網金融的發展階段。互聯網金融進入快速增長期。

當前各類互聯網金融平臺應運而生，互聯網金融成為繼電子商務之后的又一次創業、創新的高潮，迎接這一浪潮的，不僅有大量的互聯網企業、基層金融從業者，還有越來越多的傳統金融企業如商業銀行等。相比之下，傳統金融企業進入互聯網金融的步伐稍慢，但更具有全面發展的潛力。

二、互聯網金融對我國商業銀行的影響

(一)我國商業銀行面臨的新機遇

互聯網金融的飛速發展為傳統金融業融入了新的力量，也為商業銀行發展帶來機遇，促進商業銀行技術支持水平和管理水平的提高，銷售渠道的拓寬，更加從容地應對互聯網新時期的經濟形勢變化。

1.提升商業銀行的技術支持

首先，在產品營銷中，商業銀行通常利用自身的網絡優勢進行宣傳，而互聯網企業則是通過自己的電子商務平臺與其他組織合作，在大型網絡數據的支持下，他們使用像搜索引擎這類互聯網技術與金融服務相結合，系統地從數據庫中篩選目標客戶，并在此基礎上進行精準化營銷，以促進互聯網金融營銷向一體化、批量化、多樣化方向發展。

其次，在風險管理方面，商業銀行較互聯網金融更趨于保守。由于受到人力物力等多方面的限制很難準確地獲取客戶信用信息，商業銀行對中小企業的實際經濟和經營狀況以及信用狀況的調查不充分。而互聯網金融企業能利用數據挖掘技術收集客戶的大數據信息，創建客戶信用評價系統，利用公開違約行為，降低信用級別等方式來提高客戶違約成本，控制金融風險。

2.轉變商業銀行的經營理念

互聯網金融在帶來技術進步和創新的同時，注重互聯網時代互聯網精神的應用與實踐。其本質是圍繞客戶需求設計產品和開展業務，在不斷完善自身的同時更加注重客戶體驗。

3.拓展商業銀行的銷售渠道

我國商業銀行傳統的網點服務的渠道在融資投資、財務管理等方面無法適應客戶逐漸形成的新的金融消費需求，面對這樣的情況商業銀行開始審視自身的問題，認識到互聯網金融對于未來發展的重要性。于是商業銀行也拓展了新的銷售渠道，開始重視移動支付。

(二)我國商業銀行面臨的新挑戰

隨著互聯網技術在各行各業的普遍應用，尤其在金融行業的應用帶動了互聯網金融的蓬勃發展，在向傳統的金融行業滲透的同時，傳統的商業銀行業務也受到不可忽視的影響和沖擊。我國的商業銀行首倡的“二八定律”和傳統的利差收益跟不上時代的步伐，互聯網金融對商業銀行的影響日益深化，其對商業銀行的經營產生沖擊的同時也對商業銀行的收入來源、經營理念和金融監管產生影響。

1.中介角色和地位受到沖擊

隨著互聯網發展至今，幾乎是所有的互聯網金融企業也可以在互聯網上完成支付結算業務，解決市場交易的信息不對稱問題與商業銀行達到相同的效果，沖擊商業銀行金融中介地位。

第三方支付的出現，打破了商業銀行對支付中介功能的壟斷格局。客戶想在網上購物平臺上購買商品，首先需要通過第三方平臺支付款項，第三方平臺收到客戶貨款之后通知賣家發貨，當客戶核實貨物并確認收貨后，第三方通過平臺向賣方支付貨款，整個交易結束。隨著第三方支付的日益成熟，越來越多的人愿意在網上購買并通過第三方支付，使商業銀行支付中介地位受到沖擊。

2.經營模式受到沖擊

首先，互聯網金融打破了商業銀行在支付業務上的壟斷局面。在互聯網金融時代，客戶可以通過第三方支付輕松開展支付結算業務，如網上繳納水電費或信用卡還款等。實際上，第三方支付在一定程度上實現了金融的非中介化。

其次，商業銀行不再是唯一僅有的信貸供應商。互聯網金融企業以小額貸款為突破口，中小企業和個人消費者迅速進入互聯網金融的經營范圍。借助在線借貸平臺，交易雙方不僅可以輕松找到自己匹配的交易對象，實現借貸業務，而且由于操作簡單、業務流程簡單、個性化程度高，獲得了大量客戶。

最后，互聯網金融轉移商業銀行的一部分客戶資源。如今，隨著快速支付和移動支付的普及，大量客戶選擇聯網金融提供的平臺開展融資業務，逐漸擺脫商業銀行，無形之中轉移了商業銀行賴以生存的客戶資源。

3.收入來源受到沖擊

首先，P2P網上借貸會直接影響商業銀行的利差收入。P2P網絡貸款在中小企業和商業銀行忽視的個人用戶中憑借其包容性金融理念和操作簡單、門檻低、操作靈活的優勢，受到中小企業和個人用戶的歡迎。同時，P2P網絡貸款具有收入高、手續簡單、方便高效等特點，吸引了大量客戶，降低了商業銀行獲利的能力。在貸款方面，商業銀行需要經過實地調查、信息收集、審批、申報等過程，最終通過審批發放貸款，整個過程的最短時間是半個月，相比之下，P2P網絡借貸公司基于大數據和云計算，可以在幾天內完成所有的操作流程，這使得客戶在同樣的條件下更傾向于網貸公司。第三方支付平臺已經開通了線下支付和轉賬功能，客戶可以通過手機下載應用程序，這將不可避免地與商業銀行傳統的POS業務重疊，影響商業銀行在這一領域的收入。

4.經營理念受到沖擊

隨著消費者的習慣和消費觀念的變化，企業客戶和個人消費者都在向追求個性化和標準化的服務方向發展。商業銀行作為壟斷行業，如何面對客戶的變化將是一個難以解決的長期性問題。盡管商業銀行近年來逐步認識到這一問題，但在實踐中仍然以經濟管理人才為主體，對信息產業的重視不夠，使得商業銀行在互聯網金融轉型過程中，尤其是在自身經營理念的轉型過程中，面臨嚴重的阻礙。以P2P網絡借貸為例，這種信貸模式出現的時間不長，各個方面都存在許多不足，不少企業鉆空子進行違規操作，盡管相關監管部門相繼出臺了相關監管政策，但效果并不明顯。

三、應對策略

面對互聯網金融帶來的機遇與挑戰，商業銀行必須立足自身技術手段、經營理念以及銷售渠道，加強風險防范建設以及人才隊伍建設，從全面做好自身準備，應對互聯網金融的挑戰。

(一)加強電商平臺建設與合作

在如今的互聯網金融時代，快速有效地獲取客戶信息已成為商業銀行未來發展的突破口。商業銀行可以通過構建自己的平臺，或者選擇與互聯網金融企業建立電子商務平臺合作解決這一問題。基于大型商業銀行雄厚的財務實力和完善的人員配置等優勢，已具備創建自身電子商務平臺的條件。受自身的發展狀況和地域制約，中小商業銀行選擇自建電子商務平臺還有一定的困難，如果選擇與現有的電子商務平臺合作，借助第三方平臺的客戶優勢，為自身發展將提供更廣闊的發展空間。

(二)拓展與創新商業銀行經營渠道

在實體渠道方面，我國的商業銀行應充分發揮自身的突出優勢，注重自有資源的調整組合，創建以客戶需求和體驗為中心的銷售渠道。在虛擬渠道方面，商業銀行需要加強社交媒體的建設，充分發揮虛擬渠道成本低、效率高以及更廣的覆蓋面等優點，抓住當今傾向于利用網絡進行金融交易的年輕的客戶群體。目前，我國的商業銀行正在積極開發自己的虛擬渠道并取得了一定的效果。

首先，簡化業務流程，盡可能做到簡便快捷才是我國商業銀行在客戶體驗方面提高競爭力的關鍵。其次，開發設計新產品。商業銀行通過數據分析和實際測試在開發新產品時應注意客戶體驗指數的構建，全面收集客戶的消費習慣和投資偏好，設計出更具靈活性的金融產品。最后，創新營銷模式。在商業銀行營銷工作中，應在傳統營銷的基礎上，發展經驗營銷、社會營銷、互動營銷等新的營銷方法。以社會營銷為例，商業銀行可以充分利用移動支付手段進行業務宣傳，舉辦各種活動吸引客戶，促成合作。

(三)加強人才隊伍建設

商業銀行對核心人才的培養和相關人員的管理方面應加大投入力度。但在我國現有的銀行體系中，缺乏對信息人才重要性的認識，部分商業銀行忽視對信息部門的設立，即使設立了信息部門，在商業銀行也只有較低的話語權。這種情況直接影響商業銀行在未來的戰略發展規劃。因此，商業銀行應注重培養具有扎實的經濟金融理論知識、熟練的業務管理能力、能熟練運用營銷手段的人才，對商業銀行實現可持續健康發展產生重要的作用。

(四)加強和完善風險防范手段

商業銀行應完善自身的風險防控手段，同時加強監管，努力營造良好有序的市場環境。

首要任務是完善網上信用評級系統。線上與線下的一體化應該是未來的網上信用評級系統的完善方向。其次加強征信體系建設，利用大數據和云計算技術來獲取企業和個人信用狀況，完善信用體系建設對規避金融風險、維護良好的信用環境起著重要作用。

(五)完善監管法律法規建設

鑒于我國互聯網金融的發展時間較短，國內互聯網金融企業處于監管體系的邊緣，我國商業在互聯網金融的初步嘗試無形之中加大了風險，在這一特殊的發展階中，央行應更加重視這一領域，全面監管已經發現的金融風險，扼殺未發現的金融風險。

首先，應積極制定和完善互聯網金融監管相關的法律法規，制定相應的市場準入和退出規則，對操作風險進行實時監控；設立專門的監管機構，對互聯網金融業務進行動態監控，有效建立市場防火墻，避免風險引出的連鎖反應。

其次，改革銀行服務體系和業務模式。監管部門應完善商業銀行管理制度，增強商業銀行的憂患意識，防范于未然；進一步完善商業銀行退出機制，淘汰經營能力差、風險控制能力低的商業銀行。