銀行個人消費信貸業務風險及解決對策研究

楊 洋

（贛南師范大學商學院，江西贛州 341000）

一、個人消費信貸的產生背景

近年來，經濟水平的快速發展和人民收入水平的不斷提高增加了人們的消費需求，相較于商業銀行的傳統貸款業務，個人信貸業務發展前景樂觀，資產質量優良。作為銀行的新型盈利業務，能給銀行帶來更多更穩定的收益，銀行在盈利的同時可大大降低經營風險。個人消費信貸既能滿足客戶的資金跨期配置需要，又能刺激消費、促進經濟增長；同時還能優化商業銀行的資產結構，給銀行帶來更多收益的同時增強銀行的抗風險能力。由于我國個人消費信貸業務缺乏完整獨立的體系、個人信用意識薄弱、缺乏良好的法律法規體系做支撐等，在充分享受個人消費信貸業務帶來的好處的同時，我們也必須接受它帶給我們的挑戰，解決個人消費信貸業務中的諸多問題。

二、個人消費信貸發展現狀

為滿足不同情況客戶的多種需要，從而擴大自己的客戶群，各商業銀行個人住房貸款、國家助學貸款以及個人小額短期信用貸款等多種類型產品應運而生。其中，住房貸款作為我國消費信貸的主要模式，是受眾群體最多的一種個人消費信貸方式。為滿足客戶的多元化需求，商業銀行為客戶提供了不同還款方式和不同貸款款項來源的產品，得到了更多客戶的支持。但由于消費觀念、消費能力、消費層次、消費環境以及消費意愿等多方面的差異，當前消費信貸在城鄉間發展仍不均衡。

三、個人消費信貸所遇到的風險因素

（一）外部原因

1.法律體系不完善

個人消費信貸業務開展過程中面臨的最大風險是借款人的還款風險，當前，我國制定的關于逾期貸款的法律法規中的強制執行拍賣措施等都是針對法人企業而言的，對自然人往往不完全適用。因此，商業銀行要想更好地維護自己在個人消費信貸業務中的權益，就必須有相關的法律法規做支撐。同時，個人信用體系的完善是個人消費信貸業務健康發展的重要支撐，而這套制度也必須有專業法律法規做保護。目前我國關于個人信用的法律法規不多，導致個人消費信貸利益相關群體缺乏法律保護，這不僅增加了商業銀行處理個人消費信貸業務的風險，還導致交易缺乏人身保護。

2.風險轉移機制不完善

信貸風險轉移機制不完善也是當前商業銀行個人消費信貸業務存在風險的一個重要原因，它的不完善大致表現在政府擔保保證制度的缺失和消費信貸商業保險發展的滯后。例如，美國政府為保障中等收入和低等收入家庭的權益，會為他們提供諸如住房保障貸款等類似貸款，一方面可刺激人們增加市場需求，另一方面也促進了商業銀行貸款業務的發展，促進整個社會的經濟發展。而關于消費信貸商業保險，為了保障商業銀行和客戶雙方的利益，應該有一個合適的保險做支撐，但目前我國的消費信貸商業保險發展有待進一步提高，無法切實保障雙方權益，因此在這方面還有很大的提升空間。

3.消費者還款能力不確定

目前，我國個人消費信貸業務中，銀行與客戶之間的信息不對稱問題較為突出，客戶往往會為了盡可能快、盡可能多地獲得資金而夸大還款能力或隱瞞真實信息，從而導致消費信貸風險整體轉移給了商業銀行，而客戶在取得消費貸款的時候，一旦自身的收入出現波動無法有效償還貸款時，會出現逃避現象從而形成道德風險。消費者的不確定行為會增加銀行消費信貸潛在風險，導致銀行資金回流出現問題引發壞賬問題。因此，合理解決銀行和客戶間的信息不對稱問題，從而減少銀行此業務風險是商業銀行個人消費信貸業務良好運營的關鍵步驟。

（二）銀行原因

1.信貸流程不完善

商業銀行開展個人消費信貸業務，包括貸前調查、貸款審批和貸后檢查三個維度。貸款審批時，銀行應根據客戶的綜合信息，對客戶進行收入情況和未來預期還款能力展開全面的評估，但實際上很多工作人員為了簡化流程會按照自身經驗對借款人進行主觀判斷而非采用客觀的定量分析法，使得貸款審批的主觀隨意性增強，加大貸款風險發生的可能性；而在貸后檢查上，許多銀行的貸款人員并沒有按照規定如期進行跟蹤調查，只是在問題發生時才不得不采取應對措施，也進一步增加了個人消費信貸的還款風險。

2.風險管理模式存在局限性

管理模式的不足也是造成我國個人消費信貸業務中存在風險的一個重要原因。我國的個人消費信貸風險管理仍然是一種直接的管理方式，而并沒有形成一個具有確定標準、具體流程的科學合理的風險管理體系。我國的商業銀行實行總行管理、分行執行的管理模式，這樣的管理模式會造成各級之間管理分散、聯系不緊密，很大程度上降低了管理效率。除此之外，這種風險管理模式無法改進個人信貸風險管理模式，從而導致商業銀行無法更好地預防風險和避免不必要的損失。

3.缺乏專業的風險管理團隊

除去流程完善、管理模式合理，高素質人才也是解決問題的必要條件之一。然而，目前我國的商業銀行消費信貸風險管理體系中缺乏能夠研究風險、應對風險的高級研究人員，許多商業銀行控制風險部門的工作人員缺乏對風險的認知和把控，對這方面知識存在一定程度的欠缺，當風險來臨時，他們不能沉著應對。很多中小型金融機構中，還會出現“一人多職”的現象，風控部門的人員可能也擔任了其他職位，他們沒有足夠的時間和精力去研究風險。因此，各商業銀行應大力引進相關人才，成立專業的團隊，最大程度的抵御風險，保障銀行的安全。

四、解決個人消費信貸風險和問題的措施

（一）解決信息不對稱問題

建立激勵機制和信號傳遞機制是解決信息不對稱問題的關鍵步驟。簡單說，在簽訂合同時，信號傳遞機制可以幫助貸款人掌握其不了解的信息，從而避免逆向選擇的發生。簽訂合同后，有時貸款人仍然不能準確掌握借款人信息，這就需要激勵機制來誘導借款人選擇貸款人想要的東西，從而避免道德風險發生。總而言之，要充分利用個人信用信息，建立激勵機制和信號傳遞機制，從建立個人消費信貸審批條件、加強社會信用觀念建設和信用法制建設、建立個人信用評估機構以及加快個人信用信息網絡建設等多方面入手，更好地解決信息不對稱問題。

（二）加強信用風險管理

個人信用制度是一種社會程序和運行機制，與個人的信用活動方式、組織、管理等相適應，通過此機制，銀行可以準確評估出客戶的信譽狀況并了解到他抵抗風險的能力，綜合考慮后再決定是否發放貸款。各金融機構應充分把握自己所擁有的客戶資源，建立自己的個人信用評級系統，將其作為自己今后發放貸款的標準條件，從而減少自己的經營風險，保障自身的資金安全。

（三）提高居民收入，加強政策支持

當今，我國作為世界第二大經濟體，擁有強大的經濟實力。國家富強的同時，我國人民的收入水平和生活水平也在不斷提高。雖然，最近幾年我國城鎮居民收入的增速較快，有了顯著提高，但距發達國家仍存在很大差距。因此，我們應不滿足于現狀，抓住我們每一個發展機遇，不斷提高居民收入水平并制定合理的消費信貸政策，逐步縮小與發達國家之間的差距。在此過程中，我們要把握好發展方向，不能急于求成，踏實穩定地面對每一次機遇和挑戰，合理引導消費、促進消費，不斷發展自我，提升實力，最終實現目標。

（四）培育新消費增長點，帶動消費結構升級

消費者熱點能夠反映出當前消費者的消費偏好和購買力等方面。我國的城鎮居民除了必要的日常支出外，大多喜歡使用積蓄購買房產、汽車等商品。近幾年，越來越多的人喜歡消費于旅游。正確的消費熱點能促進我國的消費結構合理化，因此，想要培育新的消費熱點，在保證居民擁有充足的購買力的同時，更要廣泛開展市場調查，了解居民消費偏好，把握消費發展趨勢，及時調整產品和產業結構。同時，營造良好的消費環境，樹立正確的消費觀念也十分重要。未來可從住房、汽車、耐用消費品等多方面考慮培育新的增長點。

（五）加強法律支撐

法律支撐是實現某一目標的重要手段，這里也不例外。結合我國當前市場發展的實際情況，盡快制定一套屬于我國的個人消費信貸法律是當下的主要任務之一。規范我國當前個人消費信貸業務中的不合理之處，填補我國在這方面的法律空白，政府應積極建立和完善消費信貸法律法規，有關信貸業務的銀行部門也應該為國民消費信貸業的發展提出自己相對專業的建議。同時，要根據矛盾和問題產生的原因，制定明確的法律法規，在制度框架內明確處罰辦法，堅決打擊消費信貸市場上的違法行為。

五、結論

近幾年，個人消費信貸無論是在我國還是在國際范圍內發展迅速，我國各個商業銀行都致力于發展此業務。同時，我國經濟發展和人民生活水平提高而拉動的各種消費需求全面增長，讓我國個人消費信貸業務的發展空間更加廣闊。但是與這個良好發展趨勢伴隨而來的風險和問題也在不斷威脅著個人消費信貸業務的順利穩定發展。因此，我們應該了解當前發展狀況，及時發現問題、解決問題，確保我國個人消費信貸業務穩步發展。