農村金融支持鄉村振興戰略的效率與路徑研究

李寶友 巴林右旗農村信用合作聯社

黨的十九大對于完善農村金融服務提出了明確要求，建設涉農金融服務體系，豐富農村金融市場主體，拓展農村金融服務渠道，對于鄉村振興有重要意義。在“十四五”規劃開局階段，還要加強農村金融服務，切實滿足鄉村金融需求，依托各類金融機構豐富農村金融產品供給，解決傳統農村金融服務中的障礙，全面提升農村金融服務的質量，依托金融服務促進鄉村振興。

一、農村金融支持鄉村振興的原則

(一)發揮政策導向作用

政府應當為促進農村金融發展提供良好的政策導向，政府是促進鄉村振興戰略有效實施的主導力量。在鄉村振興過程中應當采用政策先行的方式。完善政策性金融體系，發揮政府金融監管部門的作用，將農村金融服務納入國家農業發展規劃，積極通過信貸業務支持落實農村和農業發展政策。還要在政府主導下完善合作金融體系，積極引導商業銀行、私營金融機構有序進入農村金融服務領域，明確不同金融服務主體的主要金融服務對象，實現金融服務的科學化。切實加強對農村金融的監管，監控農村金融的整體情況，有效防控農村金融的系統性風險。

(二)發揮普惠金融作用

新時代農村金融支持鄉村振興應當具有普惠金融的基本特征，強調從中小微農業企業和農戶的基本需求出發，促進農村金融服務體系的深化改革。首先，發揮普惠金融的作用還要創新金融產品，圍繞著“兩權”抵押推出涉農金融服務產品，積極開展特色金融服務試點活動。其次，高度重視降低融資成本，擴大貧困地區的農村金融服務的供給力度，增加小額貸的項目，減少小額貸的門檻限制，進一步讓廣大農民享有農業信貸的機會。第三，還要積極運用財政資金支持農資金融化運轉，強化擔保與信貸業務聯動，進一步優化農業資本市場的融資能力。

(三)優化金融生態環境

發揮農村金融促進鄉村振興的持續化、科學化和規范化發展作用，還要不斷優化農村金融服務的生態環境。一方面，應當加強農村金融的宣傳教育工作，對農村金融服務對象進行農村金融政策的宣傳，普及金融服務知識，宣傳政策法規，有效地對金融文化進行普及，防止非法集資和融資活動。另一方面，持續加大行政監管的力度，嚴厲打擊非法集資活動，提高風險問題的控制力度，切實保障農村金融有序發展。而且，還要強化農村金融消費權益保護，通過媒體等多種平臺引導農村的消費觀、理財觀和信用觀，不斷凈化農村金融服務環境，更好地發揮金融工具作用。

二、農村金融支持鄉村振興的問題

(一)金融服務體系不完善

目前，農村金融服務機構較少，服務模式單一，現有農村金融服務力量不滿足農村鄉村振興發展需要。一方面，農村金融機構規模較小，現有金融服務機構不滿足日益快速發展的農業經濟需要，農村合作信用社受產權結構等因素的制約，在農村金融服務中的創新性和靈活性不強，農村金融服務產品供給不足。另一方面，農村金融服務方式落后，農村金融服務產品單一，部分地區沒能發揮信息化金融服務的優勢。而且，有些地方金融服務缺失，金融服務網點分布不均，商業銀行、保險公司未能納入農村金融服務體系，影響了農村金融服務整體質量。

(二)農村金融供給量較低

我國現代農業的發展速度較快，農村金融也獲得了穩步發展，但是農村金融制度仍待于完善，相關法律法規仍落后于農村金融發展現實需要。首先，農村金融服務供給不足，金融機構主要向農村地提供存取款業務、轉賬業務等，尚未能完善金融信貸業務，偏遠地區未能實現金融服務全覆蓋。其次，農民理財投資的主動性不強，金融服務政策宣傳不足，農村基本金融服務未能持續得到改善。目前，農村對于融資的意愿低，有些小微農業項目未能得到必要的信貸支持，金融服務產品缺乏多元化特征，這在很大程度上造成農民融資難和融資貴的問題。

(三)金融資源配置不均衡

鄉村振興離不開金融資源的支持，我國部分地區的金融服務體系發展不均衡，農民貸款的成本較高，限制了農村地區普惠金融的發展。一方面，農業中小微企業貸款難，往往造成了非法融資等現象。另一方面，農業信息流通不暢，農業信貸的風險較高，農村金融機構缺乏有效渠道了解抵押物信息。目前，農村地區還缺乏信貸風險補償機制，信息服務的覆蓋范圍較小，金融服務的運營成本較高，金融信息技術人才不足，新產品開發能力不強。當前農村金融還缺乏一系列的支撐機構，還需要運用大數據、云存儲技術支撐農村金融服務體系的建設和完善。

三、農村金融支持鄉村振興的路徑

(一)促進農村金融市場開放

現代農村發展與農業建設需要完善產業化經營體系，強調以需求為導向建立廣泛的市場化運轉機制。鞏固和健全農村金融市場，對于優化金融資源配置，提高涉農金融服務質量意義重大。農村金融支持鄉村振興的重點是發展涉農資本市場，推動涉農服務基金建設，開發多種涉農金融服務產品，解決農村企業資金周轉問題，為農業企業蓄勢發展提供強有力的金融保障。當下還要鼓勵有一定金融風險承受力的農民合作社、家庭農場和農業大戶利用新形式金融服務工具。發揮主要金融機構的作用，積極建設村鎮銀行、縣域融資擔保機構，引進新興金融業態組織落戶縣城，還要建立線上金融供需服務平臺，引導農村金融供需的線上交易，提高銀行與農民、企業、合作社對接的有效性與深入性，具體可以運用金融機構在定向補貼、抵押擔保貸款和落實獎補政策中發揮作用。還要擴展金融服務功能鏈條，立足現有農業產業鏈條研發新型涉農金融產品，強化金融供給能力質量。結合本地情況開拓特色金融業務。發揮大數據、云計算與智能化技術在涉農金融服務中的作用，加強金融市場擴張風險的有效防控。

(二)完善金融基礎服務設施

農村金融支持鄉村振興需要完善金融服務基礎設施，為進一步提供高水質、高質量和高效率金融服務奠定基礎。首先，應當把農村金融服務的重點放在建立健全各類農村金融服務機構方面，重點建設縣級信貸擔保支機構，積極為農業經營主體提供融資征信服務，推動農村金融資本正常運轉。發揮縣農村物權融資服務公司作用，優化物資融資信息系統，提高農村物權融資登記、評估與監管機制。其次，積極完善農村信用信息服務體系，建立農村信用信息動態采集機制，加強村鎮金融服務網絡建設，采用現代化手段對農村宅基地，耕地、農機數據信息進行采集，以及完善區域物流、電商服務信息，促進農戶、家庭農場、農民合作社和龍頭企業建立信用信息檔案，形成“三農”信用信息數據庫，為各金融機構提供互通服務，并且提高農村各類主體的信用意識。第三，建立農村綜合產權交易市場，構建省市縣三級產權登記協作機制，加強信息歸集平臺建設，對農村不動產、動產、權利性資產信息施行全面登記，成立農村產權流轉交易中心，在縣、鄉、村設立代辦站點，實現農村產權交易線上線下集中，將農村資源與銀行等金融資源進行有效鏈接，基于健全的產權流轉交易市場奠定農村金融的基礎。

(三)加強農村金融宣傳力度

為了更好地發揮農村金融服務鄉村振興的作用，基于農村金融助推中小微農業企業的快速發展，積極滿足農戶從事農業生產的資金需要，還要廣泛的宣傳農業金融政策。例如，借助主流媒體報紙、電視臺等進行農村金融宣傳。形成立體化、多樣化、直觀化的農村金融服務工作體系，基于主流媒體和新媒體重點宣傳農村金融產品，充分講解辦理農業金融產品的相關步驟，及時向農民解讀農業金融政策，促進一般農戶、規模農戶了解不同類型農村金融產品的特點。還要積極通過農業合作社等進行金融知識培訓，積極宣傳普惠性的金融政策與主要金融工具。在發揮農村金融服務作用的同時，還要落實有農業稅費減免政策，加強農業保險與農業補貼政策宣傳，實現農村金融與農業補貼宣傳的同步實施。為了推動農村金融的合法化和規范化，還要積極普及金融法律知識，向農民普及違規金融等危害，引導農民理性使用金融工具，引導農民使用金融工具的合法化與合規化，做到農村金融風險評估。發揮政府與輿論的監督作用，基于外部監督促進金融機構堅守行業自律，對不同類型金融機構實施分類監管。

(四)創新農村金融服務產品

為了提高農村金融服務的針對性，保證農村金融產品與區域農業發展需要結合，還要大力創新農村金融服務產品，切實提高農村金融服務質量。首先，應當由金融部門全面加強區域農村發展調研，基于農村地區主要農業產品項目，現有中小企業情況，企業存在的實際困難出臺金融信貸政策。還要基于外部形勢的變化、國家金融政策的調整，適當優化和及時推出具體的金融服務創新產品。重點發揮政策性金融工具的作用，從而滿足地方經濟發展的金融需求。積極規范民間金融渠道，切實發揮村鎮銀行和小額貸款公司等地方性金融機構的重要作用。商業銀行應當成為農村金融資金的重要來源，積極探索商業銀行銀行服務農業金融的有效措施。例如，結合農村水、電、垃圾處理等基礎項目開發特色金融服務項目，以及協調打造農村特色、綠色、優質農產品基地，實現農村產業的轉型發展，推動金融產品的鏈式化發展。

四、結語

農村金融促進鄉村振興的快速發展，還要發揮政府引領作用，由政府為金融服務提供良好的政策環境，堅持把農業科技創新與農村金融服務聯系起來，實現農村金融服務農業產業發展緊密融合，同時還要加強農村金融的廣泛宣傳，完善農村金融發展基礎條件，推動農村金融在鄉村振興實踐中起到積極作用，并且根據鄉村振興的需要對農村金融服務進行動態化調整。