農業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新分析

耿興坤 濟南市槐蔭區(qū)農行

隨著我國金融體制改革加快，商行外部環(huán)境發(fā)生系列變化。外資銀行競爭壓力，信息技術的影響等沖擊中國商行的經營狀況。我國商行只有進行金融創(chuàng)新才能拓展業(yè)務范圍，吸引更多客戶。金融創(chuàng)新核心是金融產品創(chuàng)新，銀行通訊的發(fā)展為金融產品創(chuàng)新創(chuàng)造有利條件。產品創(chuàng)新成為商行競爭制勝的關鍵因素。近年來農行金融產品創(chuàng)新取得一定成績，但同時暴露出許多問題，影響農行的競爭力。成本高收益低是農場金融服務體系的薄弱環(huán)節(jié)，金融服務質量欠缺制約農村經濟的發(fā)展，如何以質量服務好”三農”是農行必須解決的問題。

一、農業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新概述

(一)金融產品創(chuàng)新的概念

金融產品是金融體系提供的產品服務，廣義的金融產品組成要素包括金融運作方式；狹義的金融產品是商品金融工具提供的服務[1]。金融產品主要指商行向客戶提供的金融工具及配套服務，金融產品包括有形產品與無形服務，其顯著特點是風險盈利并存。金融產品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一部分，指商行向客戶提供金融工具及服務的變化，保證產品多樣化，其基本要素包括基本經濟制度，金融資源稀缺度等。

(二)農業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新背景

農業(yè)是人類最古老的產業(yè)，當今社會是國民經濟中的基本物質生產部門，決定國家糧食安全，農業(yè)的發(fā)展狀況影響國民經濟發(fā)展全局。農業(yè)基本特點是經濟與自然再生產結合，隨著我國農村經濟改革發(fā)展，國家把三農問題作為重點工作，中央一號文件連續(xù)多年聚焦三農問題，多次提出農村金融體系鞏固的作用。中央高度重視金融創(chuàng)新在發(fā)展農業(yè)生產中的作用，國家重視農村金融的地位，要求加強農村金融產品創(chuàng)新。隨著我國商行的發(fā)展，加強農行金融產品創(chuàng)新具有重要意義，體現在有利于提高銀行的競爭力，為消費者提供便利，促進我國”三農”工作的開展。

中國農行是我國最大的商行之一，目前國內營業(yè)機構遍布城鄉(xiāng)。中國農行開通全國專用數據通訊網，擁有安全高效的清算能力，保證客戶資金的安全清算交割[2]。農行具有種類繁多的金融產品，中國農行支行業(yè)務是在有關政策背景下，農行針對農村金融服務特點，為促進”三農”發(fā)展開發(fā)的業(yè)務。農行區(qū)域差異性大，改革進程緩慢等特點決定加強農行金融產品創(chuàng)新的必要性。銀行金融產品創(chuàng)新依據消費者要求會為客戶提供便利，對企業(yè)可以獲得融資等各項支持，研究產品創(chuàng)新模式可以提高農行的市場競爭力。

二、農行金融產品創(chuàng)新的意義

自2006年后國務院及相關部門針對農村金融改革制定系列方針政策，2015年中央辦公廳發(fā)布《深化農村改革綜合性實施方案》，要求明晰農村集體產權歸屬，有利于促進農村金融創(chuàng)新。中國農行改制后逐步向商行轉型，支農服務能力下降。近幾年農行把服務好“三農”作為戰(zhàn)略重點，農行金融創(chuàng)新力度不斷加強，服務“三農”是農行的必然要求。

(一)農行金融產品創(chuàng)新的必要性

當前農行金融業(yè)務發(fā)展面臨資金投入少，業(yè)務風險大等現實困境。農行支農需要資金，中國農行加大支農力度，但投向農村資金占比較少，對農村資金投入有限。中國農行在農村發(fā)展業(yè)務困境是管理成本高，包括機構運營成本，業(yè)務管理成本等。農行要在農村發(fā)展業(yè)務需要建立組織體系，建設網店成本投入高，如網店店面租金，人員工資成本等硬性開銷難以降低；農村金融面對主要是分散的農戶，其存貸規(guī)模較小，由于受教育程度較低業(yè)務往來需要耗費大量人力資源；農行在借款使用階段，農村交通不便會增加監(jiān)督成本。農村金融業(yè)務風險來自多方面，包括信息不對稱風險，農戶財產單薄風險等。影響農行金融業(yè)務的因素包括農村風險補償機制缺失，農村信用環(huán)境建設滯后等。

(二)農行金融產品創(chuàng)新可行性

中國農行履行社會責任，提高經濟效益要求加強農村金融創(chuàng)新。新時期農村金融市場開拓會增加農行經濟收益，城市金融市場競爭激烈，農村金融市場開發(fā)不足，開拓農村金融市場能為企業(yè)業(yè)務發(fā)展提供廣闊空間[3]。金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距呈正相關，開發(fā)農村金融產品能達到經濟社會效益雙豐收。許多金融機構抓緊搶奪農村金融市場，農村金融市場產品供給長期嚴重不足，農業(yè)企業(yè)無法向大型金融機構獲得所需資金，非正規(guī)金融提供資金利息高。傳統金融機構加緊金融產品創(chuàng)新，反映出農村金融市場潛力巨大。農行表現制定業(yè)務拓展戰(zhàn)略，保證企業(yè)經濟效益增長。

三、農行金融產品創(chuàng)新制約因素

(一)農行創(chuàng)新金融產品存在的問題

由于當前農行產品開發(fā)主要為滿足業(yè)務擴張需要，研發(fā)中表現出盲目性，缺乏產品組合創(chuàng)新能力，對部分優(yōu)質客戶提供組合套餐不能提供專業(yè)性建議。農行在金融產品創(chuàng)新中對城市高端客戶產品較多，許多分行對縣域電子銀行市場關注不足。有的分行農村居民網銀客戶不到網銀客戶的3%[4]。商行非利息收入包括收費收入與中間業(yè)務收入等，發(fā)達國家銀行非利息收入是銀行收入的重要部分，如英國巴克萊銀行中間業(yè)務占總收入的70%以上，中國銀行非利息收入占比不足15%，農行靠金融產品創(chuàng)新獲得中間業(yè)務收入較少。

(二)農行金融產品創(chuàng)新面臨困境

農行金融產品創(chuàng)新問題有多方面原因，主要包括產品開發(fā)管理機制落后，業(yè)務運行體制僵化等。我國農村金融市場長期缺乏競爭，金融創(chuàng)新缺乏競爭環(huán)境會陷入產品落后的惡性循環(huán)，由于受計劃經濟體制影響，農行固有管理方式使其缺乏自負盈虧的壓力。農行現行業(yè)務運行體制滯后，農行對下采取授權管理模式，縣域分支創(chuàng)新需要總行授權。由于未獲得金融創(chuàng)新授權，不能推出適合客戶的金融產品，使得支行缺少創(chuàng)新，導致基層創(chuàng)新主體缺位。

四、農業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新對策

(一)農行金融產品創(chuàng)新的要求

農行創(chuàng)新金融產品必須堅持便捷性的原則，客戶在使用金融產品時要求容易獲取。金融產品創(chuàng)新流程包括產品設計銷售等系列程序。農行要認真調查客戶需求目標等情況，可以通過專題報告、客戶經理反饋等方式進行[5]。農行要研究金融需求下客戶群體大小，預測創(chuàng)新金融產品的銷售數量等數據，決定是否開發(fā)金融產品。產品銷售是根據分銷渠道通過集成網點向客戶推銷金融產品。

(二)農行金融產品創(chuàng)新途徑

銀行產品創(chuàng)新需要根據客源劃分金融產品創(chuàng)新途徑。銀行產品分為收入與信用服務主導產品等。銀行金融產品創(chuàng)新可以按照產品特性分為收入型與信用型產品創(chuàng)新。農行客戶根據性質分為公司類、個人類。根據客戶性質劃分金融產品創(chuàng)新可能與客戶需求存在矛盾，不同性質客戶會有同樣的金融需求，要根據農行客戶來源歸納金融產品創(chuàng)新措施。農行金融產品創(chuàng)新途徑包括根據現有客戶開發(fā)新的金融產品，非銀行類客戶產品，其他銀行的客戶產品。現有客戶長期在農行購買金融產品，但由于農行產品有限，產品未達到客戶預期會對產品提出建議。農行要改進現有金融產品，使其具備客戶要求的特征。

(三)探索服務“三農”的金融產品

農行要充分發(fā)揮服務“三農”的優(yōu)勢作用，根據農行城鄉(xiāng)業(yè)務特點，可以從負債產品、資產產品與中間業(yè)務產品角度進行創(chuàng)新。農村金融市場競爭日趨加劇，農行要依據客戶的收入年齡等創(chuàng)新符合客戶需求的高質量金融產品。要求增強福海類產品功能服務，提高農民異地支取的便利性。農村市場金融業(yè)不發(fā)達，農民外出現象普遍，從提高農行知名度角度，通過創(chuàng)新儲蓄存折通存通兌業(yè)務，能提高金融產品質量。農戶貸款高風險的傳統思想制約銀行的提升，需要農行業(yè)務部門積極調研分析市場，創(chuàng)造有服務于農村的資產業(yè)務產品。

(四)加強技術創(chuàng)新為金融產品創(chuàng)新提供條件

當前針對農村市場服務的便民現代金融服務較少，產品開發(fā)要滿足農民所需，充分發(fā)揮農行服務三農的優(yōu)勢。農行積極推進農村信息化建設，充分應用信息技術實現產品創(chuàng)新。農行要創(chuàng)新提高系統運行能力的方法，健全農業(yè)信息收集制度，建立農業(yè)信息網絡互聯中心。農行要加強與農產品市場的溝通，建設涉農金融服務基礎信息系統，包括金融服務調查反饋信息系統等。完善涉農業(yè)務分析管理系統，使農行成為農村金融領域經濟金融信息權威發(fā)布者。中國農村人口占總人口的63%，對農行系統運行負載能力，處理模式優(yōu)化等系統建設提出嚴格的要求。面對龐大的交易量，農行要進行構架創(chuàng)新，同步更新硬件配置。

五、結語

隨著農村經濟發(fā)展，農村地區(qū)有發(fā)展生產、穩(wěn)定收入等普遍性金融需求，及滿足個人理財等個性化需求。目前已有許多金融機構抓緊搶奪農村金融市場，中國農行必須加強農村金融產品創(chuàng)新，為企業(yè)業(yè)務發(fā)展提供廣闊空間。中國農行支行具有許多優(yōu)勢，在改制初期支農服務能力下降，面臨管理成本高、服務渠道窄等困境。金融業(yè)是知識密集高端服務業(yè)，農村地區(qū)發(fā)展銀行業(yè)，銀行業(yè)組織體系不完善，城鄉(xiāng)二元化市場面臨資金生產要素稀缺等特點，導致農村地區(qū)發(fā)展金融服務業(yè)困難。農行要積極響應國家支農政策號召，不斷創(chuàng)新金融產品，從制度與業(yè)務兩方面采取支農金融創(chuàng)新措施，提高農行經濟效益。