車險綜合改革的影響及應(yīng)對策略

余榮　王梅霞　賈凝

摘 要：基于車險綜合改革的意義和背景，本文闡述了車險改革的內(nèi)容，分析了車險改革對保險行業(yè)、保險公司以及消費(fèi)者的影響，提出了保險公司的應(yīng)對建議。

關(guān)鍵詞：車險改革 影響 應(yīng)對策略

The Influence of Comprehensive Reform of Auto Insurance and Countermeasures

Yu Rong Wang Meixia Jia Ning

Abstract：Based on the significance and background of the comprehensive reform of auto insurance， this article expounds the content of auto insurance reform， analyzes the impact of auto insurance reform on the insurance industry， insurance companies and consumers， and puts forward suggestions for insurance companies to respond.

Key words：auto insurance reform， impact， coping strategies

1 車險綜合改革的意義

汽車保險分為交強(qiáng)險和商業(yè)險，其中交強(qiáng)險必須購買，商業(yè)險可以選擇購買。隨著消費(fèi)者生活水平的不斷提高，汽車已經(jīng)成為最主要的交通工具，開車必然存在很大的風(fēng)險，那么車險就成為與消費(fèi)者關(guān)系非常密切的險種。車險的變革與發(fā)展趨勢受到社會及市場的各方關(guān)注，車險市場運(yùn)行的穩(wěn)定性也將在很大程度上影響整個財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

近年來，保險公司針對車險市場，虛高定價但保障不足，經(jīng)營粗放導(dǎo)致競爭失序等問題突出，飽受消費(fèi)者詬病，中國銀保監(jiān)會為了解決這些問題，在2020年9月2日，發(fā)布了《車險綜合改革指導(dǎo)意見》，于2020年9月19日正式實(shí)施，改革內(nèi)容從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對車險價格、保障機(jī)制、售后服務(wù)等多方面的改革，為消費(fèi)者提供更大的實(shí)惠和便利。

2 車險綜合改革的內(nèi)容

2.1 交強(qiáng)險賠付額度提高

交強(qiáng)險賠付的限額分為被保車輛有責(zé)和無責(zé)兩種情況，改革后限額都進(jìn)行了提高。其中在有責(zé)的情況下，賠付的限額由之前的12.2萬增加到了20萬，無責(zé)限額從1.21萬，提高到了1.99萬，具體詳情如表1：

2.2 交強(qiáng)險不出險的優(yōu)惠提高

交強(qiáng)險保險費(fèi)率引入?yún)^(qū)域浮動因子，優(yōu)化道路交通事故費(fèi)率浮動系數(shù)，并且實(shí)現(xiàn)地區(qū)差異化，將與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比例范圍下調(diào)至50%（內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏），進(jìn)一步降低低風(fēng)險消費(fèi)者的保費(fèi)。具體詳情如表2（陜西省浮動方案）：

2.3 商業(yè)險調(diào)整

改革前的商業(yè)險分為商業(yè)險主險和附加險，附加險不能單獨(dú)購買。改革后，將原來的盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險等6項附加險納入到車損險主險，并增加了無法找到第三方特約險。同時鼓勵保險公司開發(fā)新產(chǎn)品，例如車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品（表3）。

2.4 拓展優(yōu)化商業(yè)車險保障服務(wù)

擴(kuò)大了保險范圍。針對個別有爭議的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，將之前的商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議比較大的“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛钡?5項內(nèi)容進(jìn)行了刪減，同時將第三者責(zé)任險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。地震、臺風(fēng)、洪水等主要自然災(zāi)害也納入保險賠償范圍。為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)，增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)特約條款內(nèi)容。

解決了無責(zé)不賠。新版條款規(guī)定，因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，被保險人可以向第三方索賠，也可以直接向保險公司索賠。

可選擇保險生效時間。新版條款給與投保人更大自由選擇的權(quán)利，允許投保人在“零時起?！被蛘摺凹磿r生效”之間做出選擇，就解決了“次日零時”之前產(chǎn)生的保險事故不能得到賠償?shù)膯栴}。

3 車險綜合改革的影響

3.1 對于保險行業(yè)的影響

車險綜合改革以市場為導(dǎo)向，以保證人民群眾利益為前提，通過優(yōu)化結(jié)構(gòu)，倒逼保險公司提升運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。首先，優(yōu)化公司成本結(jié)構(gòu)，合理配置純風(fēng)險保費(fèi)和附加費(fèi)用的比例，通過純風(fēng)險保費(fèi)與實(shí)際賠付成本相匹配，實(shí)現(xiàn)價格公平;對于附加費(fèi)用，通過下調(diào)附加費(fèi)用率倒逼保險公司提高費(fèi)用使用的效率。其次，通過優(yōu)化保險責(zé)任結(jié)構(gòu)，合理配置合同責(zé)任與除外責(zé)任，擴(kuò)大商業(yè)車險條款的保障范圍，降低消費(fèi)者繳納的保費(fèi)，降低消費(fèi)者出險理賠難度，滿足消費(fèi)者出險后得到賠付的需要，使“全險”真正做到保障全面。三是優(yōu)化保險渠道結(jié)構(gòu)，對營銷渠道進(jìn)行合理布局，擠壓展業(yè)可用費(fèi)用空間，支持中小型保險公司優(yōu)先開發(fā)電網(wǎng)新渠道。車險市場將形成全新的發(fā)展形態(tài)和相對穩(wěn)定的競爭格局，不斷向市場化方向邁進(jìn)，激發(fā)市場發(fā)展的活力和潛力。

3.2 對于保險公司的影響

短期內(nèi)來看，車險費(fèi)率市場化首先會造成保險公司保費(fèi)增長緩慢，甚至保費(fèi)下降，給保險公司帶來業(yè)務(wù)增長的巨大壓力。保險公司需從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，同時積極拓展非車險市場，進(jìn)行保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。其次，費(fèi)率市場化造成賠付率上升、費(fèi)用率降低，承保盈利減少，甚至出現(xiàn)虧損。對此，保險公司要改變粗放經(jīng)營模式，建立更加專業(yè)化、精細(xì)化的管理能力，增強(qiáng)細(xì)分風(fēng)險的定價能力來應(yīng)對盈利壓力。

3.3 對于消費(fèi)者的影響

車險改革后交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升，被保險人出險時保險公司給第三方賠付的責(zé)任限額增大，降低了被保險人出險后的負(fù)擔(dān)。商車險保險責(zé)任更加全面，被保險人出險后保險公司的賠付范圍增大。廣大司機(jī)駕駛習(xí)慣好，出險越少，保費(fèi)越低。

4 車險綜合改革中保險公司的應(yīng)對建議

保險公司需要找準(zhǔn)自身的競爭優(yōu)勢，全面提升市場競爭能力，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力、綜合銷售能力、客戶經(jīng)營能力，增強(qiáng)成本控制能力，努力降低運(yùn)營成本，提高效益。

車險綜合改革對所有市場主體來說都無異于是一場大的變革，改革觸及車險問題的廣度和深度前所未有。面對保險費(fèi)用率的下降、賠付率的上升和盈利減少的現(xiàn)狀，保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展能力、承保理賠能力和成本控制能力遭受到巨大的挑戰(zhàn)，保險公司需要充分認(rèn)知自身，自我突破，改革創(chuàng)新，才能為廣大消費(fèi)者交上一份滿意的答卷。

車險綜合改革是保險市場發(fā)展的大勢所趨，也是保險行業(yè)由粗放式邁向高質(zhì)量發(fā)展的主動選擇。保險公司作為保險行業(yè)的重要主體，既是車險改革的主要推動力量，也將成為改革的受益者。因此，面對改革中的挑戰(zhàn)，保險公司要主動出擊，化解改革中的矛盾，優(yōu)先開發(fā)專業(yè)化、特色化、差異化的車險產(chǎn)品，大力開拓網(wǎng)銷、電銷等渠道，加快保險產(chǎn)品、服務(wù)、科技方面的創(chuàng)新，以科技賦能的手段降低成本、提升運(yùn)營效率、提高利潤，為自己贏得優(yōu)勢、贏得未來，為保險行業(yè)的發(fā)展和社會的進(jìn)步作出貢獻(xiàn)！

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