“互聯網金融”應用方面存在的問題及對策研究

劉航 丁仁杰 董志敏

摘要：作為一種新的發展模式，互聯網金融是互聯網技術與傳統金融相結合的產物，近年來發展迅速，引起了社會的關注，互聯網金融對經濟發展起到了一定的促進作用，為了促進互聯網金融更高效、更安全的發展，本文分析了當前互聯網金融發展中存在的一些問題，并提出了相應的建議。

關鍵詞：互聯網金融;現狀;對策

一、 互聯網金融的發展

1.金融服務的全面覆蓋

借助互聯網平臺和信息技術，互聯網金融可以有效避免傳統金融機構存在的一些服務盲點?？蛻艨梢栽诨ヂ摼W上突破所需的金融信息和資源，打破時間和地域限制，提高資源配置效率，促進實體經濟繁榮。

2.金融服務的低成本

借助互聯網金融平臺，供需雙方不再依賴傳統金融機構獨立完成交易，金融機構不僅可以減少開設營業場所所需的資本和運營成本;此外，投資者可以選擇適合自己的金融產品，而無需推動有效解決信息不對稱問題的傳統金融機構。

3.金融服務的高效率

互聯網金融服務不要求客戶排隊等待處理?？蛻糁恍枰慌_計算機和一臺計算機即可完成。業務執行時間短，能在短時間內滿足用戶需求?；ヂ摼W金融發展中存在的問題（一）互聯網金融管理薄弱，互聯網金融發展勢頭迅猛。多數互聯網金融平臺尚未納入中國人民銀行征信系統，債權人和個人貸款還款能力缺乏有效驗證。

二、 互聯網金融風險高

1.網絡安全風險

中國的互聯網安全問題尤為突出?；诰W絡平臺的互聯網金融在享受網絡技術便利的同時，也面臨著網絡安全風險。當用戶在計算機或機器上進行金融交易時，一旦病毒或黑客網絡受到攻擊，操作數據就會丟失，用戶的個人資料也將被曝光，資金安全將難以保障，網絡金融犯罪問題不容忽視。南亭的互聯網接入門檻很低，一些有不良貸款的公司也在進行干預，編造虛假的回報和財務信息來欺騙投資者和資金。

2.信用風險

近年來，我國的信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律需要調整，欺詐成本較低。因此，互聯網金融極易受到蓄意信用欺詐和資金外逃等惡意事件的影響。特別是，P2P在線信貸平臺是犯罪分子從事非法資金和金融欺詐等犯罪活動的焦點。

3.法律制度的風險

雖然互聯網金融發展迅速，但沒有足夠完善的法律法規來規范和制約其發展，也導致了重大的安全隱患和互聯網金融交易的違規行為。罪犯很容易鉆法律漏洞。一旦交易中出現爭議，就很難公平公正地解決。

4.監管風險

目前，中國金融經濟正在實行分業經營和分業監管制度。這一體系可以規范中國的金融體系，降低和化解金融風險，為中國傳統金融經濟的持續穩定發展提供基礎。然而，互聯網金融作為一種新興的交易模式，是一種特殊的混合業務。證券和保險業務構成了基于互聯網的各類金融服務的深度融合。近年來，中國也不斷加強監管。例如，第三方支付業務和在線信用平臺的資格和提供被納入監管范圍，并獲得許可證，一些子行業的監管仍落后于物聯網市場的發展和創新。當務之急是加強對互聯網資金的監測。

5.感知風險

互聯網金融有效地擴大了傳統金融交易的限制，特別是獲得投資和金融管理的門檻較低。一些傳統金融公司無法覆蓋的客戶也被整合到互聯網金融服務中。一般來說，這些人缺乏風險識別和承受能力，很容易被不合理的回報所愚弄，這實際上增加了牛面臨風險的可能性。

三、 網絡金融發展中的幾個問題

1.監控系統不完善

近年來，隨著第三方支付量、P2P網絡貸款和眾籌的不斷擴大，互聯網金融對中國經濟發展的影響越來越受到政府部門的高度重視。主要問題是監管問題并不明確：就傳統金融機構而言，有一個“一行兩會”作為監管機構，而互聯網金融行業沒有明確的監管機構。

2.復雜風險

作為一把雙刃劍，互聯網以其開放和舒適的特性為人們提供了更好的服務。傳統金融機構與互聯網平臺的結合，將金融業的發展提升到了一個新的水平。這兩種優勢的疊加給消費者帶來了更好的體驗，但兩者的結合也使得這一新興產品的風險更加復雜，難以控制。

3.征信體系不完善

信用調查體系的建立對于一個國家的金融發展更為重要，其中個人和業務信息是金融機構發放貸款的最重要依據。根據目前的情況，中國的征信體系還不夠完善，為了適應互聯網金融發展的需要，中國目前的征信系統的開發主要基于商業銀行提供的信息，能夠從稅務機關獲取信息，商業銀行在個人信用和小微企業信用調查方面的信息較少，在中小企業方面的信息較少。我國征信體系覆蓋范圍不夠全面，征信體系的不完善將在一定程度上影響互聯網金融的安全發展。

四、 提議

1.監控系統的改進

隨著行業標準的不斷擴大，互聯網金融暴露出的問題越來越多，全社會加強互聯網金融監管的呼聲越來越高，為了保證金融體系的穩定運行，政府應劃分互聯網資金的范圍，明確各主管部門的職責，建立互聯網資金的分層監控體系，制定完善的監管規則，加強各部門之間的協調與合作。

2.加強互聯網風險防控

除了信用風險、法律風險以及互聯網技術帶來的風險外，這些因素都是互聯網金融業必須考慮的問題，提前防范和控制風險非常重要。如果我們能夠準確地預測風險，我們就可以把風險因素扼殺在搖籃中。政府部門應該成立一個專門的研究小組，利用互聯網技術和計算機強大的計算能力來處理和分析收集到的數據，并使用一定的計算方法來表示不同風險的可能性;一旦確定某一特定風險的可能性過高，應立即采取適當措施，盡可能降低不同風險的可能性，這種預防是提前實現的。

3.進一步完善征信體系結構

科學技術的不斷發展和進步使得數據的收集、處理和分析比以前更容易、更便宜。目前，中國有許多數據平臺已經集成了大量數據，但從未能夠集成創建單一平臺，難以統一管理用戶的有效數據。

結束語：

在推動中國金融業創新發展的同時，互聯網金融也伴隨著相應的困難和金融風險。充分有效地解決其發展中存在的問題，是促進互聯網金融健康發展、促進市場自律、確保金融業有序規范發展的唯一選擇。

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