互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理探析

彭 逾

（廣東廣和律師事務(wù)所，廣東 深圳 518000）

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，該行業(yè)的絕大部分業(yè)務(wù)都是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)，這就使得該行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之提高。就當(dāng)下的行業(yè)情況來看，對(duì)于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的體系尚不完整，從而使得行業(yè)的信息安全受到威脅，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融安全是發(fā)展該行業(yè)首先要解決的問題。

一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為傳統(tǒng)金融行業(yè)開辟了新天地，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，使得該行業(yè)展現(xiàn)出了一個(gè)全新的面貌。服務(wù)范圍變廣的同時(shí)，相應(yīng)的金融產(chǎn)品也有了較高的創(chuàng)新度。凡事都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上推動(dòng)了金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為該行業(yè)帶來了復(fù)雜且多樣的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，無論是個(gè)人還是公司機(jī)構(gòu)，都會(huì)受到很大影響，最直觀的影響就是他們的利益可能會(huì)被損害。這就是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)該行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙的部分，因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和安全管理，不僅可以打造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還可以保障客戶以及機(jī)構(gòu)的利益，并為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

現(xiàn)階段存在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為以下幾點(diǎn)，首先是風(fēng)險(xiǎn)的不可控性，相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不可控性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的特點(diǎn)更加顯著。通過對(duì)傳統(tǒng)金融的分析，我們可以知道，傳統(tǒng)金融可以用貨幣和一些具體的政策來降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。但是由于通過互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的操作更加迅速，這就使得風(fēng)險(xiǎn)傳播的速度也更快，風(fēng)險(xiǎn)可以順著互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模擴(kuò)散。其次就是風(fēng)險(xiǎn)的雙重性［1］。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，哪怕是一個(gè)小小的問題，也可能引發(fā)整個(gè)金融系統(tǒng)的癱瘓。眾所周知，一切事情都具有兩面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，也在一定程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新和進(jìn)步。這就說明了，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是具有雙重性的，彼此的影響是互相的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)步的基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下這個(gè)時(shí)代，技術(shù)永遠(yuǎn)是一個(gè)行業(yè)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，現(xiàn)階段該行業(yè)面臨的主要問題是行業(yè)創(chuàng)新的速度很快，但是技術(shù)開發(fā)已經(jīng)遇到了瓶頸，也就是說，技術(shù)開發(fā)和更新的速度跟不上行業(yè)創(chuàng)新的速度。造成這種速度不對(duì)等的原因，主要是互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)多元化的、龐大的系統(tǒng)，這里面覆蓋了大量的不同類型的技術(shù)，而且應(yīng)用于金融行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主要是大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能等，這些技術(shù)的更新速度更快，這就給技術(shù)人員帶來了很大的難度，再加上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)高昂的維修成本，這些綜合因素導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

除了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)外，在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)依然是很大的安全隱患。操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩個(gè)方面，首先是工作人員，如果工作人員對(duì)自己所負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)沒有達(dá)到很熟練的程度，或者由于自己的疏忽很容易會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次就是客戶，比如客戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候，由于一些個(gè)人失誤，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的情況［2］。實(shí)際的情況是，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)公司都會(huì)在工作人員入崗前對(duì)其進(jìn)行全方位的操作培訓(xùn)，但是由于個(gè)人原因?qū)е碌臒o謂失誤仍然會(huì)頻繁出現(xiàn)，這種偶然情況很難避免，但是工作人員在與客戶進(jìn)行對(duì)接時(shí)，必須按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，確保每一個(gè)操作步驟都嚴(yán)格遵守程序和規(guī)定，因?yàn)橛械臅r(shí)候一個(gè)很小的失誤，就會(huì)引發(fā)一系列的問題。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用在現(xiàn)階段已經(jīng)得到了社會(huì)的高度關(guān)注，各行各業(yè)都很重視客戶的信用。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，甚至信用已經(jīng)成為該行業(yè)中的核心部分。就當(dāng)下的大部分互聯(lián)網(wǎng)公司而言，客戶的信用是他們?cè)u(píng)價(jià)客戶的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，如果客戶的信用額度達(dá)不到要求，他們的很多業(yè)務(wù)都會(huì)被限制，但是就目前而言，很多企業(yè)在評(píng)價(jià)客戶信用額度的時(shí)候，沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致客戶的信用評(píng)價(jià)可能會(huì)存在一定的誤差，而信用風(fēng)險(xiǎn)就蘊(yùn)藏在這些誤差之中。很多時(shí)候，由于企業(yè)對(duì)客戶的信用程度不是很了解，這就使得公司放出去的貸款無法按時(shí)收回，甚至無法收回。這種情況的出現(xiàn)，對(duì)于放貸的公司造成了很大困擾。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

（一）加大技術(shù)開發(fā)力度，保障網(wǎng)絡(luò)安全

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個(gè)比較年輕的行業(yè)，在發(fā)展的過程中應(yīng)當(dāng)重視創(chuàng)新，但是做好創(chuàng)新的同時(shí)，必須保證與創(chuàng)新相適應(yīng)的關(guān)鍵技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)安全的保護(hù)，該行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新也給互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出了新的要求，使得與金融行業(yè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)面臨了更大的挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)這種情況，該行業(yè)內(nèi)必須要有大量的綜合性人才，也就是說，企業(yè)必須要重視人才的不斷引進(jìn)，對(duì)于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能等方面的綜合性人才要更加重視，只有這些人才的加入，才能夠使得該行業(yè)可以在創(chuàng)新與技術(shù)上齊頭并進(jìn)。還有就是網(wǎng)絡(luò)安全的問題，想讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，就需要保證互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的安全，對(duì)于進(jìn)入系統(tǒng)的用戶要嚴(yán)格檢查，防止不法分子的非法入侵。想要使得網(wǎng)絡(luò)安全達(dá)到一個(gè)很高的程度，還是需要把重心放在技術(shù)開發(fā)上。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，提高防范意識(shí)

隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在我們?nèi)粘Ｉ钪蟹浅３Ｒ姡捎谠摷夹g(shù)的普遍性，在一定程度上導(dǎo)致了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)還不夠，由于這種意識(shí)上的不足，很多不法分子有了犯罪行為。因此，為了避免這種問題的發(fā)生，在崗位的工作人員應(yīng)當(dāng)提高對(duì)自己的要求，認(rèn)真對(duì)待公司開展的培訓(xùn)，這樣可以在一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。與此同時(shí)，公司應(yīng)當(dāng)重視本公司的信譽(yù)，也就是說，在與客戶進(jìn)行對(duì)接的同時(shí)，要以誠信為先。政府在這方面應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，讓人們知道互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙就在自己身邊，從而提高每個(gè)人的防范意識(shí)，讓大家理性對(duì)待網(wǎng)貸。通過人民政府以及公司這三方面的共同努力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到更好的發(fā)展。

（三）完善征信體系，提高準(zhǔn)入條件

由于信用引發(fā)的一系列問題，在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)當(dāng)把完善信用監(jiān)管機(jī)制放在首位，在這個(gè)過程中可以借鑒有經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)，如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的征信體系，不斷完善本公司的信用體系，防止貸款難以收回等情況的發(fā)生。企業(yè)還需要設(shè)立相關(guān)的風(fēng)控部門，這樣就可以在風(fēng)險(xiǎn)剛剛發(fā)生時(shí)就扼殺在搖籃里［3］。與此同時(shí)，公司還要加強(qiáng)與客戶之間的交流，可以收集客戶的建議，與公司共同完善征信體系。

（四）完善法律建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管

政府對(duì)相關(guān)法律的制定是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的基礎(chǔ)，也就是說，政府需要根據(jù)該行業(yè)的現(xiàn)狀以及可能面臨的安全問題，制定出適合該行業(yè)的規(guī)章制度，這些規(guī)定和制度要盡量做到全面，以防止不法分子鉆法律的空子。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的網(wǎng)貸受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，它在一定程度上為需要錢的人帶來了方便，但是利用網(wǎng)貸進(jìn)行犯罪的案例也層出不窮，也使得網(wǎng)貸變成了一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，這就需要政府大力加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，確保貸款者的安全，維護(hù)放貸者的權(quán)益。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊，因此，在政府制定相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，行業(yè)本身也要加強(qiáng)對(duì)自己的監(jiān)管，不斷規(guī)范自己的業(yè)務(wù)范圍和模式，從而使得該行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，現(xiàn)階段該行業(yè)已初步度過了快速發(fā)展階段，進(jìn)入了行業(yè)規(guī)范階段。無論是什么行業(yè)，在高速發(fā)展的同時(shí)，總要面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。想要使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加穩(wěn)定地發(fā)展，就需要企業(yè)以及公司對(duì)安全問題制定相關(guān)的措施，大力發(fā)展安全技術(shù)，與此同時(shí)要較多地參考傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)過的問題，并且與互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀相結(jié)合，制定出一套合理的、科學(xué)的、有效的安全防護(hù)措施。只有在安全方面做到面面俱到，才能夠防患于未然，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定長久地發(fā)展下去。