互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

喬俊皓

（鄭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 鄭州 450000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義及現(xiàn)狀介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融行業(yè)，是一種近些年新發(fā)展起來的一種新型的金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了我國銀行體系的結(jié)構(gòu)和發(fā)展局勢。通過利用移動(dòng)通訊和電子化貨幣進(jìn)行有效的結(jié)合的一種新的金融服務(wù)方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷深化和發(fā)展的影響下，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了很大的便利和優(yōu)勢，同時(shí)，對于信息安全問題的要求也原來越高，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性要求越來越高。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還讓虛擬貨幣和征信進(jìn)行了有效的融合；而從更深一層次來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的深入發(fā)展，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為其提供了很大的技術(shù)支撐和便利，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與發(fā)展趨勢

1．市場競爭日益激烈

現(xiàn)階段，我國很多商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)中心都轉(zhuǎn)移在網(wǎng)上銀行這方面，并加大網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和品牌的建設(shè)投資，以占領(lǐng)更多網(wǎng)絡(luò)市場規(guī)模，提升自身在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還更加注重營銷服務(wù)水平和質(zhì)量的提升，為客戶提供多種形式的營銷服務(wù)，例如：在線服務(wù)，還為網(wǎng)銀用戶提供相對應(yīng)的客戶經(jīng)理，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場的影響力。

2．利率市場化進(jìn)程加快

依照現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展以及自身服務(wù)水平的優(yōu)化需要，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，微支付應(yīng)用、大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)信息監(jiān)督管理、移動(dòng)辦公結(jié)算以及新型商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)劃分為互聯(lián)網(wǎng)+金融。商業(yè)銀行緊隨時(shí)代發(fā)展步伐，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下進(jìn)一步構(gòu)建并完善信息技術(shù)平臺，以更好滿足利率市場化進(jìn)程不斷加快的形式。

3．營銷形式產(chǎn)生巨大變化

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展重點(diǎn)主要是信貸業(yè)務(wù)或是理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢這些服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)主要是針對一些傳統(tǒng)金融難以實(shí)現(xiàn)并且喜歡新穎信貸融資類型的客戶群體，這種信貸業(yè)務(wù)對于客戶要求并沒有那么高。而理財(cái)咨詢服務(wù)主要針對想要投資的客戶群體，借助互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融投資和理財(cái)方面的咨詢，這種咨詢服務(wù)更加具有透明化，并且能夠根據(jù)市場發(fā)展而快速反映。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）給商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來了沖擊

以2013年余額寶出現(xiàn)為契機(jī)，之后數(shù)年又出現(xiàn)了很多第三方支付平臺，如，財(cái)付通、支付寶等等，這些支付平臺不僅可以提供存款轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，還可以提供生活服務(wù)，再加上支付平臺的利率要比銀行高，一些人為了獲取更高的利潤也會(huì)選擇使用支付平臺存款，所以發(fā)展起來非常快速，可以說第三方支付平臺的發(fā)展給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了很大沖擊，尤其是轉(zhuǎn)款、存款業(yè)務(wù)所受沖擊最大。在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及的影響下，我國網(wǎng)民數(shù)量也變得越來越多，而且開始朝著年輕化方向發(fā)展，現(xiàn)在90后網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)能夠占據(jù)所有網(wǎng)民數(shù)量的一半左右，這些年輕人接受新事物的速度非常快，對于網(wǎng)絡(luò)的適應(yīng)性也非常好，他們是使用第三方支付平臺的主力人員。雖然商業(yè)銀行也開發(fā)了手機(jī)銀行平臺，但和第三方支付平臺相比便捷性比較差，利率也不如第三方支付平臺高，所以第三方支付平臺一直占據(jù)優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展阻礙

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)，也是其主要的價(jià)值增值業(yè)務(wù)，其在推進(jìn)商業(yè)銀行盈利提升的同時(shí)還為更多的客戶提供資金周轉(zhuǎn)需求，進(jìn)而具有極大的金融市場。例如房貸業(yè)務(wù)的建立，可為用戶解決住買房問題；車貸業(yè)務(wù)的建立可為客戶解決開車出行問題。但是信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也猛勢發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)資金貸款業(yè)務(wù)也在金融市場中悄然崛起，并借助其便捷性、高效性給予商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)不小的沖擊影響。2013年互聯(lián)網(wǎng)資金貸款業(yè)務(wù)的交易金額達(dá)到1058億元，而其發(fā)展至2020年，其貸款業(yè)務(wù)交易金額則已突10000億元，而且期間的年度互聯(lián)網(wǎng)資金貸款業(yè)務(wù)的交易金額增 長率都高于100% ，形成極為龐大的資金數(shù)據(jù)。在其發(fā)展沖擊下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)處于持續(xù)下滑狀態(tài)，尤其是P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展，不僅顯著降低了資金貸款門檻、簡化了資金貸款過程，還為可無提供了更加多元的業(yè)務(wù)選擇，更大程度地對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展造成阻力。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷沖擊及挑戰(zhàn)中，需盡早采取正確性、時(shí)代性的升級措施，構(gòu)建更加成熟的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)，加強(qiáng)對客戶的信譽(yù)監(jiān)管、還款能力監(jiān)管等，規(guī)避貸款資金無法追回的情況發(fā)生，以此在良性金融行業(yè)競爭環(huán)境中占據(jù)發(fā)展優(yōu)勢，這樣才能從根本層實(shí)現(xiàn)其自身發(fā)展實(shí)力、發(fā)展競爭力的提升。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付平臺崛起，對銀行中間業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。根據(jù)2019年央行發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)，當(dāng)年一季度我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到了58億元，同比增長13.44%。其中，占據(jù)我國第三方支付市場交易份額前三名的分別為支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)。雖然，近年來商業(yè)銀行在銀行業(yè)業(yè)務(wù)上的推廣力度不斷增加，并通過下調(diào)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用等方式，來刺激中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并取得了一定的成果，擴(kuò)大的中間業(yè)務(wù)交易額。但是，與第三方支付平臺對比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場份額占比仍舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。從現(xiàn)實(shí)情況看，目前第三方支付在我國覆蓋范圍已經(jīng)十分廣泛，無論是一線城市還是農(nóng)村地區(qū)，支付寶、微信等第三方支付都已經(jīng)成為人們首選的支付方式，各地大街小巷的商戶均有支付寶和微信的付款二維碼。而當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員上門推銷POS機(jī)時(shí)，通常會(huì)被大多數(shù)商戶所拒絕。與此同時(shí)，當(dāng)前的生活繳費(fèi)、購物支付網(wǎng)絡(luò)化，促使第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步占據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付市場，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)不斷被壓縮，其中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢與第三方支付平臺對比幾乎蕩然無存。這也使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員面臨著非常大的業(yè)務(wù)壓力。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）深入客戶個(gè)人需求，積極發(fā)展線上存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要想有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的業(yè)務(wù)影響情況，商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時(shí)為了滿足當(dāng)代年輕新群體的生活需求，商業(yè)需要不斷開展靈活話、便捷化的經(jīng)營業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的簡潔化發(fā)展。針對商業(yè)銀行的線上存款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可選擇與電商平臺的進(jìn)一步合作，緊緊抓住消費(fèi)者的個(gè)人需求。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)范圍的有效拓展可有效降低商業(yè)銀行線下運(yùn)營投資成本，通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺向消費(fèi)者提供綜合化的金融服務(wù)，繼而全面提升商業(yè)銀行本身的業(yè)務(wù)競爭能力，借助商業(yè)銀行良好的信譽(yù)，實(shí)現(xiàn)對于優(yōu)質(zhì)客戶的有效吸引。

（二）嚴(yán)格控制貸款業(yè)務(wù)水平，降低銀行的貸款業(yè)務(wù)門檻

商業(yè)銀行在于互聯(lián)網(wǎng)平臺金融網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)方面競爭時(shí)，商業(yè)銀行需要充分抓住網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的因素。商業(yè)銀行本身擁有相對成熟的技術(shù)體系以及信用評價(jià)體系，因此能夠?qū)τ诮栀J人員的個(gè)人信用開展有效的評估工作，大大降低商業(yè)銀行的不良貸款率。商業(yè)銀行在個(gè)人發(fā)展進(jìn)程中，需要積極與成熟的企業(yè)開展互利共贏的工作，借助淘寶以及支付寶等軟件app對于借貸者的信譽(yù)價(jià)值開展大數(shù)據(jù)的分析工作，借助完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系實(shí)現(xiàn)對于銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析工作，加強(qiáng)對于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)商業(yè)銀行也要適當(dāng)降低自身的貸款準(zhǔn)入門檻，有效滿足不同客戶的個(gè)人業(yè)務(wù)需求。大型企業(yè)在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理期間常常會(huì)選擇與傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，為此商業(yè)銀行需要緊緊抓住自身的已有客戶，同時(shí)開發(fā)有價(jià)值的潛在客戶，不斷積累用戶群體，推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程。

（三）擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提供完善服務(wù)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)成功發(fā)展與其多元化服務(wù)有著直接的關(guān)系，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└臃奖愕闹Ц豆δ埽移脚_也積極與相關(guān)企業(yè)進(jìn)行合作，這樣一來客戶能夠在平臺中獲取更加生活性的服務(wù)。比如，可以利用支付寶軟件中的話費(fèi)充值、火車票機(jī)票購買、生活繳費(fèi)、快遞查詢、醫(yī)療健康等服務(wù)，這些都為第三方支付平臺創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該在增強(qiáng)自身中間業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，借助相關(guān)軟件設(shè)置一些生活性、便捷性的服務(wù)，滿足客戶多方面需求。另外，商業(yè)銀行還需要深入到市場中對用戶實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查分析，改善現(xiàn)有模式，盡可能開發(fā)出客戶喜愛的服務(wù)模式。

四、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，會(huì)對商業(yè)銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成影響，比如存款、貸款以及中間業(yè)務(wù)等，在這種情況下，商業(yè)銀行逐漸暴露處自己的缺點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，商業(yè)銀行應(yīng)該改變固有思維，結(jié)合客戶需求，積極開發(fā)線上服務(wù)，借助自身優(yōu)勢對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，適當(dāng)降低貸款的門檻，并擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提供更加完善的服務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)應(yīng)該意識到這種技術(shù)發(fā)展不僅是機(jī)遇，也是一種挑戰(zhàn)，在吸收互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金技術(shù)的同時(shí)，應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)作更加優(yōu)良的服務(wù)環(huán)境，推動(dòng)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行自身具有一定的發(fā)展優(yōu)勢，盡管受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，但是其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用并不會(huì)受到?jīng)_擊，在這時(shí)需要做的就是調(diào)整自身發(fā)展模式，借助優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新。