互聯網金融在金融法變革中的具體促進作用

朱 云

（潁上農村商業銀行，安徽 阜陽 236200）

互聯網金融作為現代經濟的重要內容，將其作為實現實體經濟的前提支撐。特別是在區域經濟結構性變革的背景下，優化互聯網金融的支撐效應，實現區域經濟的協調發展，實現產業聚集的目的，通過分析互聯網金融對區域經濟發展的作用，將互聯網金融作為區域經濟發展的傳導機制。

一、分析互聯網金融的理念

互聯網金融一般是指互聯網技術和通信技術的有機結合，對金融行業進行信息化管理的新型服務模式。互聯網金融相比于傳統的金融模式，依附于掃碼支付、搜索引擎等現代信息技術，形成虛擬化的電子形態。

在2012年前，國內的互聯網金融依然處于基礎發展階段，主要為金融行業提供網絡技術方面的服務，如網上銀行等。伴隨淘寶、微信、支付寶等電子商務與第三方支付平臺的不斷涌現，互聯網金融正從技術領域過渡到業務領域進行發展。金融行業自2013年開始，對互聯網金融進行科學布局。隨著金融企業的不斷涌入，互聯網金融進入到高速發展階段，被稱為互聯網金融“元年”。互聯網金融歷經十余年的發展，形成第三方支付、網絡借貸、互聯網理財、大數據金融服務等多元化的應用模式[1]。

二、分析互聯網金融對金融法改革的影響

通過開展互聯網金融，可以推動傳統金融機構的變革，促使金融領域進行變革創新。把國際金融市場的需求作為金融機構創新的方向，使互聯網金融形成多元化的發展模式，把市場發展需求作為基礎導向，對金融機制進行逐漸完善，通過實行各種創新措施，為互聯網金融創造充足的發展空間，同時帶動金融應用領域的變革。

以移動掃碼支付為例，依據第三方獨立機構發布的《2019中國第三方移動支付季度數據》，其中明確表示第三方移動支付交易規模已經達到55．4萬億元。支付寶作為第三方支付平臺的基礎軟件，占據移動支付市場份額的關鍵組成部分。伴隨移動支付方式的應用普及，金融機構需要針對自身的支付方式，進行相應的創新改革，同時增加銀行等金融機構之間的交流合作，對支付方式進行創新優勢，向外推廣銀聯支付方式，使互聯網金融的發展速度進一步加快[2]。

三、分析國內市場金融法現狀

應對轉型中的市場金融法具有系統化的認知，明確金融法在改革過程中的目標，促使金融法發揮出應有的作用。從客觀理論進行分析，國內金融市場還存在一些問題。例如，金融市場的運營效率較低，缺少足夠的創新能力，缺乏足夠的市場競爭力，金融市場發展不均等。互聯網金融的快速發展，對原有的金融市場造成嚴重的沖擊，傳統的金融發展方法已經不能滿足現代市場的發展需求。因此，需要結合時代發展特色，對金融法進行創新改善，而互聯網金融在一定程度上促進金融法的變革。

四、金融法在互聯網金融背景下的目標

（一）確定金融開放，推動金融發展

金融法作為金融市場的基本運營機制，通過確定金融開放的良好形勢，規范要求跨境金融活動，并且創造嚴格的法律環境，推動金融行業的有序發展。金融法治的實行，需要將跨境金融活動的市場門檻降低，建立流通的跨境資金傳統渠道，完善跨境金融市場內容。除此之外，金融法治可以使金融市場形成統一化的規則體系，吸收成功的市場經驗，縮減國內金融法和國外金融法之間的差距。通過融合國際金融市場發展特點，國內金融市場需要不斷滿足國際發展趨勢，有效提高自身的工作質量，促使其在國際國內金融市場中具有較強的競爭力。

（二）確保金融市場的安全性

為了保證國內金融市場的安全性，實現金融法的根本目標，金融法需要采取積極穩妥的發展政策，有效避免金融市場出現危機，積極維護國內金融市場的安全性。首先，由于受到全球金融化影響，國內金融活動正在朝著信息化的方向發展，所以要保證國內金融市場不會受到國外金融市場的干擾。其次，國際資本流動和金融政策的有效融合，促使國內貨幣的政策效力持續降低。國內金融市場體系缺少足夠的競爭力，還需要進一步完善。假如沒有相應的制度保障體系，就會對國內金融市場產生一定的沖擊力。所以，需要對金融法進行及時健全與完善。不但要完善金融制度體系，還要提升自身抵抗風險的能力，增強金融管控能力，維護好金融市場的健康發展秩序[3]。

提供優良的法治環境互聯網金融可以為人們提供隱蔽性的服務，但是信息內容存在虛擬性，無法精準判斷信息內容的準確性，致使部分違法分子借用互聯網的虛擬性和法律滯后性，開展詐騙等違法活動，因此需要針對互聯網金融風險，建設相應的法律保護機制，推進互聯網金融法的建設。

我國現在的金融法治還處于初步發展階段，存在不完全配套的立法機制、缺少足夠的監管力度。所以，需要在金融法方面進行有效完善。加強公正司法與嚴格執法制度，建立與之相匹配的互聯網金融保險制度、信息披露及監管制度、隱匿性風險規避制度，建立健全準入機制與退出機制，發揮社會組織在參與法治環境建設中的積極作用，實現互聯網金融法治環境的良好構建。將互聯網金融立法、司法融入國家金融法體系，提供優良的法治環境。

五、互聯網金融對金融法變革的推動作用

（一）促進外資金融市場的監管

互聯網和金融的有機融合形成互聯網金融，不僅具有互聯網的廣泛性特點，同時具備金融的特質，對金融法的變革產生積極的促進作用。首先，表現在推動國內金融市場的對外開放，允許外資金融部門進入，并且提供相應的金融服務。通過對金融法治進行不斷的修改和完善，貫徹落實到法律制度管理等層面，明確外資金融機構進入到國內金融市場的相關要求。通過對現行的金融法進行分析，雖然已經取得一定成績，但是缺少足夠的力度。例如，法律層次較低，需要準備更充分的理論內容進行有效監管。

（二）對國際投機型短期資本加強監管

伴隨市場經濟發展水平的日益提升，提高國內資本項目的自由化程度。國內金融市場正在不斷向外開放，促使國際投機性短期資本逐漸涌入國內市場。因此需要選取正確的應對方法，同時構建明確的金融監管制度，有利于對外匯進行有效管理。一方面，需要增加金融管理，制定預警機制。對資本項目加強管理，對資本項目中的資金流入進行嚴格審核，對于非法交易進行嚴厲懲處。另一方面，伴隨信息化時代，應用互聯網金融可以使我們吸取到國外的經驗。綜合國內金融市場的發展狀況，健全金融法制內容。對于和WTO不相適應的內容進行及時修改，互聯網金融促使我國出臺完善的外匯管理法律制度[4]。

六、促使金融活動日趨國際化

隨著互聯網金融的快速推廣，使國內的金融活動融合國際發展要素，向國際化的金融方向發展。互聯網金融的發展應用，致使互聯網通信技術和金融機構進行交流合作，促使金融法治發生巨大的變革，使金融市場朝向穩定化的方向發展。互聯網及電子通信技術迅速發展，減少國內金融法消耗的經濟成本，使跨境金融信息具有便捷的分享平臺，為開展國際化的金融活動提供了技術支持。其次，國內金融市場在全球經濟化的背景下，正在擴大金融開發力度，實現資源融合，跨地域的金融活動已經成為一種發展趨勢。因為金融法的變革，金融行業的準入門檻正在逐漸降低，為金融國際化提供良好的前提條件。金融國際化，促使投資人員進行跨境投資，使金融服務呈現出國際化的特點。

綜上所述，互聯網金融的應用，促使國內金融市場發展相應的變革。為了滿足國際金融市場的發展需求，需要對金融法進行不斷的完善。在金融全球化的背景下，充分發揮出互聯網金融的作用，對金融市場進行科學管理，促使金融活動有序進行。