淺談商業銀行普惠金融信貸面臨的挑戰及應對措施

閔亮

摘要：要深化金融體制改革，首先增強金融服務實體經濟能力，大力發展普惠金融業務，即全社會群體，全方位、有效地享受金融服務，是商業銀行應盡的社會責任與擔當。近年來我國普惠金融的發展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題。文章對普惠金融發展中存在的問題進行了分析、以及信貸業務面臨的各種挑戰，并提出了相應的對策建議，以期能為普惠金融持續健康發展提供一些參考。

關鍵詞：普惠金融、挑戰及對策、商業銀行

一、普惠金融信貸業務發展現狀

“普惠金融”指憑借可承受的成本響應政策號召，將普及而優惠的金融價格和服務提供給有相應需求的不同主體和對象，其核心重點對象為小微企業（包括個體工商戶、農民、企業主、城鎮低收入等目標客戶）。近年來，借助相關導向政策的東風，普惠金融信貸業務在神州大地上發展迅速，小微企業融資難且貴的困境逐漸紓解。

據人行近期公布數據顯示，至2020年年末，普惠金融的貸款余額接近22萬億元人民幣，同比2019年增長接近1/4。但在高速增長的同時，“普惠金融”貸款客戶群也暴露出經營持續能力差，信息不對稱等特點，在當前經濟形勢下商業銀行必須保持對普惠金融信貸業務發展中面臨挑戰的持續關注。

二、商業銀行信貸業務面臨的挑戰

當下，商業銀行已順應形勢，完善各塊信貸風險管控策略。但由于受宏觀經濟影響，近期企業違約、政府隱性債務、基建、消費貸款的風險將有一定的上升，商業銀行的小微貸款的不良率隨著風險不斷上升，部分中小企業面臨生存壓力。短期來看，國內外宏觀經濟變化給銀行核心指標沖擊較大，主要是信貸投放節奏和結構出現變動、部分客戶壞賬和讓利實體等方面。

1、結構調整壓力加大。一段時期以來，商業銀行貸款主要投向基建和大客戶、大項目領域，貸款結構基本傾向于某些重點行業，而普惠信貸的總量占比不高、個人貸款占比仍需提升、信貸投放受債券市場影響較大等問題，面對小微、民營、制造業、綠色信貸與民生消費領域的金融需求與監管要求，信貸結構優化調整面臨較大壓力。

2、部分客戶壞賬概率加大。隨著世界經濟面臨深度衰退，國內經濟也面臨一定復蘇壓力。尤其是酒店、餐飲、旅游等行業的企業面臨經營壓力，尤其有些企業成立年限較多，二資金結算等銀行內部數據和流水繳稅等銀行內部數據相對較少，各方面數據信息缺乏，銀行對其企業還款意愿、還款能力等難度較大。

3、支持實體經濟所導致的凈利差減窄。影響總體體現在兩大方面，一方面出于市場原因導致的企業信貸需求縮減，將會削弱商業銀行對客戶的議價力。而另一方面，商業銀行作為央企國企，響應號召支持實體企業，主動縮減凈利差。2020年初至今，商業銀行的各種針對相關行業指定的減息免息、延期續貸等政策，都沖擊了自身的收入與利潤。

4、普惠信貸信用體系建設不完善。作為新的信貸分支，目前普惠信貸信用體系建設還比較稚嫩，商業銀行在普惠信貸中對信用體系的搭建與使用還存在參與度低、重要程度不夠等問題。同時當下在商業銀行普惠體系中還未形成對失信違約客戶的統一標準和行業共識。刨去少數特別嚴重的行政處罰、司法訴訟與大額不良違約等會在普惠授信審批過程中受到嚴格控制，大部分中低程度上的違約與失信程度則都是根據各家銀行出于不同的風險偏好自行把握，可能有較大的彈性空間，因此有可能容易引發套利行為及道德風險。

三、解決方案及實施計劃

在當前背景下，商業銀行可以采用多措并舉方式，控制不良率的同時繼續保持對普惠客戶的支持和關注，力爭銀企共贏。

1、搭建一個最佳資產組合。要分散風險，減輕各種經濟波動的沖擊，最重要的是搭建一個配置多樣化的最優資產配置，需要更為合理地配置各行業的信貸資源，并且實施各行業的限額管理，促進各行業的信貸化結構合理架構。

首先，加強民營普惠金融服務。以特色產業金融服務方案、線上產品等為抓手，進一步加大民營和普惠信貸支持力度。線上線下共同發力，持續推進普惠業務發展，線上業務依托總部經濟客戶和園區商圈，加快“互聯網信貸業務”的推進，加快線上場景應用，推動個人經營類貸款有效發展;線下業務用好現有產品，重點支持主業突出的、掌握核心技術的小微企業、優質大中型企業上下游和產業集群中的“產業鏈”型小微企業，加強與政策性擔保公司的合作。

其次，大力拓展個貸業務。進一步加快業務發展，提升業務整體運作效率，深入研究消費市場變化，把握中央深挖國內需求潛力、擴大最終需求的政策導向和有利機遇，做好消費金融服務，重點關注線上電商、3C、家電等日常生活消費場景以及視頻、游戲等文化娛樂消費，實現新型升級類消費金融場景的可持續增長。

2、強化資產質量管控能力建設。抓好信貸管理關鍵環節，前瞻性加強信用風險防控。當前，商業銀行信貸資產質量基本穩定，但經濟基本面仍錯綜復雜，

因此，首先要保持對普惠金融發展挑戰防控形勢嚴峻性的清醒認識，尤其關注普惠貸款的各類信貸資源投放的增加與防控各種普惠金融貸款風險的關聯，抓好各項風險排查，早預警早處理。

其次，繼續堅持做好信用業務審查審批工作，堅持風險穿透的原則，將實質性信用風險防控擺在首位，充分運用內外部信息，切實看清、看透、看全風險，前瞻性預判可能產生信用風險的各類情況。

再次，建立應對經濟重大變化影響的處置應對機制，加大對宏觀經濟運行情況的分析，準確把握政策趨勢，化解受經濟影響可能造成的系統風險。

3、合理把握不良資產處置時機。把握好經濟金融觀察周期變化的規律和特點，加強對國內外宏觀經濟形勢及產業發展前景的研究及預判，尤其關注好不良資產的處置時機，不斷提升不良資產的資產回報率。針對新發生的大額法人不良貸款，抓緊啟動訴訟工作，爭取盡快完成立案審判等程序，為后續處置做好準備。綜合采取訴訟追償、重組盤活、債轉股、批量轉讓等各種手段，提升自主清收效果，加大處置力度，力爭盡快處置完畢，建立評估和盤活機制，把損失降到最低。

4、大力推進數字化轉型。近年來，隨著數字化風暴席卷全球，互聯網日益改變了商業銀行傳統業務的根基，運用人工智能、云計算、區塊鏈等科技思維和科技能力將會推動商業銀行業務產生深刻變革，圍繞融資、融信、融智、融通、融惠，全面獲得批量獲客和風險避險能力，形成協同優勢、聚合優勢和規模優勢。

在全面邁向數字化的特殊時代中，傳統商業銀行一方面面臨著各類金融科技企業的沖擊和領先大行的擠壓，另一方面在客戶體驗優化、產品更新迭代等方面稍顯落伍。進一步加強數據治理與應用，充分挖掘商業銀行可用數據，包括傳統數據、新型數據、外部數據等，前瞻性考慮風險預警與監控要求，完善數據管理體系，利用人工智能技術使數據能更有效更智能地服務于業務決策。從客戶識別、效益識別等維度，推進包括線上業務、普惠金融、小微企業等客戶群體的管理工作，提升支持實體經濟發展的服務能力。

四、結語

商業銀行推進普惠金融業務不僅是社會責任和政治任務，也是未來轉型發展所必經之路。構建一個對全客群、全流程、全渠道、全產品都加以覆蓋的風控體系，是商業銀行發展普惠金融的有力支撐以及適應新形勢新變化的必然選擇，更是提升商業銀行風險管控能力的重要抓手。

由于我國尚在發展各類普惠金融貸款初期，在發展初期商業銀行經營者必然會遇到一些挑戰，在直面這些問題時要統籌兼顧，考慮我國的國情，主動探索、積極創新，充分運用金融科技手段篩選高質量的客戶，打造完善的大數據風險計量模型，探索人工智能應用的新方法、新技術，全面監控普惠金融業務面臨的各種挑戰，做到風險理得清、看得見、控得住，確保普惠金融業務的高質量發展。