民間借貸糾紛案件的困境及解決路徑

李 穎

（廣西警察學(xué)院，廣西 南寧 530028）

一、民間借貸案件概述

（一）民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。①最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定。因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸在我國有悠久的歷史，近些年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸發(fā)展得越來越成熟。民間借貸必須遵守法律，在法律法規(guī)允許的條件下進(jìn)行。遵循誠實(shí)守信、自愿互助的原則。從其效力來看，雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)、一致時(shí)，即為認(rèn)定有效。

可以將民間借貸分為民間個(gè)人借貸、公民與金融企業(yè)借貸。民間借貸的發(fā)展，解決了初創(chuàng)企業(yè)融資難的問題。但是在滿足部分市場主體的資金需求的同時(shí)，借貸糾紛也在慢慢加劇。

（二）民間借貸糾紛的特點(diǎn)

近些年來，由于民間借貸的繁榮發(fā)展，民間借貸所產(chǎn)生的糾紛也紛繁復(fù)雜。該糾紛兼具特殊性與普遍性，廣泛存在于金融領(lǐng)域。總的來說，民間借貸主要呈現(xiàn)出三個(gè)方面的特點(diǎn)：借貸規(guī)模擴(kuò)大、資金來源和去向多樣化、借貸形式多樣化。

1.民間借貸規(guī)模擴(kuò)大

隨著市場經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，民間借貸的規(guī)模呈現(xiàn)出擴(kuò)大的趨勢。從其對象上來看，民間借貸的對象——資金，其數(shù)額較大。從其空間角度來看，以往的民間借貸往往存在于親朋好友之間，發(fā)揮著維系情感的作用，由傳統(tǒng)的狹小地域轉(zhuǎn)向?yàn)榭绲赜颉⒖缡∈械慕栀J。民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，一方面為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)，但另一方面也滋生出一系列的弊病。

2.民間借貸資金來源與去向多樣化

當(dāng)前，我國民間借貸資金呈現(xiàn)多樣化。就資金來源來看，當(dāng)民間的民事主體有閑散資金之際，就會將資金用于民間借貸，從而謀求一定幅度的利潤，從而進(jìn)行借貸。就資金去向來看，傳統(tǒng)的民間借貸往往用來填補(bǔ)資金缺口或者是滿足生活需要。然而，隨著社會的發(fā)展，民間借貸來源和去向較為多樣，也會將資金用于生產(chǎn)領(lǐng)域、投資領(lǐng)域等等。

3.民間借貸形式多樣化

當(dāng)前，為了追求更多的利潤，再加上中介公司的出現(xiàn)，越來越多的民間借貸發(fā)生，而民間借貸普遍存在著三種形式：直接借貸、間接借貸、轉(zhuǎn)借貸。直接借貸體現(xiàn)于債權(quán)人與債務(wù)人之間的合同之中，往往是通過寫欠條的方式進(jìn)行；間接借貸往往發(fā)生于中間公司的介紹和撮合過程之中；而轉(zhuǎn)借貸則是將借貸所取得的資金再次進(jìn)行借貸。［1］

二、民間借貸糾紛案件的現(xiàn)實(shí)困境

經(jīng)濟(jì)的繁榮促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展，而隨著民間借貸的規(guī)模日漸擴(kuò)大，形式日漸多樣，由民間借貸所產(chǎn)生的糾紛也不斷增多。而根據(jù)當(dāng)前民間借貸糾紛的狀況，這類案件存在的問題主要有：借款主體難以確定、爭議事實(shí)較難查清、糾紛案件性質(zhì)確定困難、債務(wù)人出逃現(xiàn)象嚴(yán)重等問題。

（一）借款主體難以確定

資金使用缺乏監(jiān)管，借貸雙方信息不對稱，這是民間借貸過程中的普遍現(xiàn)象。民間借貸合同往往會涉及借款人、貸款人、擔(dān)保人、投資公司等等，由于各個(gè)民事主體之間的關(guān)系較為復(fù)雜，因此在確定借款主體時(shí)往往會產(chǎn)生紛爭。借款主體難以認(rèn)定，通常會使得案件的審理較為困難，而這也成為民事借貸糾紛案件的一個(gè)普遍性現(xiàn)象。［2］

（二）爭議事實(shí)較難查清

由于民間借貸的不規(guī)范性，爭議事實(shí)較難查清這一問題廣泛存在于民間借貸糾紛案件之中。在民間借貸過程中，當(dāng)事人的法律意識較為淡薄，往往是想盡快尋求到資金解決自己的投資需求或者是生活需求。因此，民間借貸的手續(xù)通常缺乏規(guī)范性，尤其體現(xiàn)在擔(dān)保手續(xù)的不健全和不完善。民間借貸也存在著欺騙行為，主要體現(xiàn)在借款人用欺騙的方式騙取資金。然而，正是由于一系列失范行為的存在，使得案件在審理過程中難以查清爭議的事實(shí)。

首先，債務(wù)人往往無法舉證該借貸是否存在著欺詐、重大誤導(dǎo)等情形，因此法官在審理案件的過程中，對這一類案件無法進(jìn)行查證，或者是查證較為困難。然而，由于民間借貸會涉及較大數(shù)額的金錢，倘若涉案事實(shí)無法準(zhǔn)確認(rèn)定，又會在很大程度上侵害當(dāng)事人一方的合法權(quán)益，尤其是當(dāng)法官認(rèn)定的結(jié)果與案件的事實(shí)大相徑庭之際，會加大法官審理案件的難度系數(shù)。

其次，單方證據(jù)使得法官難以查清案件事實(shí)。民間借貸的程序和手續(xù)都是缺乏規(guī)范性的，在審理民間借貸糾紛時(shí)，債務(wù)人往往抱著“僥幸”或者“逃避”的心理而拒絕出庭。或者是借貸手續(xù)的失范使得債務(wù)人難以確定。因此在進(jìn)行案件的審理時(shí)，債務(wù)人通常會缺席審理。如此形勢之下，僅僅憑借債權(quán)人一方的證據(jù)難以準(zhǔn)確地查清案件的事實(shí)。由此，審理過程也會極為困難。［3］

（三）糾紛案件性質(zhì)確定困難

民間借貸的主體關(guān)系較為復(fù)雜，而民間借貸糾紛的性質(zhì)往往難以確定。能否定性為借貸的法律關(guān)系，是民間借貸糾紛所面臨的現(xiàn)實(shí)困境之一。就當(dāng)前民間借貸糾紛的現(xiàn)狀來看，由于民間借貸資金來源和去向的多樣性，再加上市場對于資金借貸的需求，諸多職業(yè)化的借貸人和放貸人涌現(xiàn)出來。需要注意的是，這些群體在借貸過程中往往是憑借高額的利息來吸引資金，然而卻將公司的入股文書作為合同簽訂的基礎(chǔ)。市場上高額利息無法兌現(xiàn)的情況比比皆是，此時(shí)的借貸人會以公司的不良經(jīng)營狀況為由對抗民間借貸關(guān)系的處理方式。由此則會產(chǎn)生因缺乏合意的相關(guān)證明而出現(xiàn)糾紛的情形。在這種情形之下，案件是否歸屬為民間借貸的民事法律關(guān)系，則會難以進(jìn)行認(rèn)定。［4］

（四）債務(wù)人出逃現(xiàn)象嚴(yán)重

現(xiàn)有的民間借貸糾紛之中，債務(wù)人出逃現(xiàn)象屢見不鮮。在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的形勢之下，現(xiàn)有的融資體系和機(jī)制難以滿足資金運(yùn)行的需求，當(dāng)市場的需求與資金的缺乏之間的矛盾越發(fā)尖銳時(shí)，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。然而，民間借貸的手續(xù)和程序均存在著不規(guī)范的情形，信息渠道的匱乏使得借款人、貸款人、擔(dān)保人難以了解合同是否涉及欺騙的情形，從而承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)；信用評價(jià)機(jī)制的不健全又會滋生一系列的欺騙行為，如債務(wù)人的信用較差，并沒有履行債務(wù)的條件，然而制造自己履約能力較好的假象，從而騙取債權(quán)人的資金。也就是說，在民間借貸過程中，往往會存在著債務(wù)人騙取債權(quán)人的資金，隨后即攜款逃跑的情形。根據(jù)當(dāng)前民間借貸糾紛的現(xiàn)狀，這一現(xiàn)象普遍存在。在農(nóng)村地區(qū)，一旦債款無法追回，則會使得債權(quán)人承擔(dān)著巨大的損失。就當(dāng)前民間借貸糾紛的發(fā)展現(xiàn)狀，許多的案件是由于債務(wù)人逃跑，無法查詢到債務(wù)人的信息，導(dǎo)致債款無法追回。［5］

三、民間借貸糾紛案件的完善路徑

（一）完善立法，規(guī)范民間借貸行為

長期以來，我國對于民間借貸的管理主要是通過行政手段，而立法上卻缺乏明確與細(xì)致的規(guī)定。對民間借貸立法規(guī)范的缺乏，將使得民間借貸糾紛難以得到有效的處理和解決。

應(yīng)對民間借貸糾紛案件，應(yīng)當(dāng)完善立法以及民間借貸的法律地位。我國正處于高速發(fā)展時(shí)期，規(guī)范金融秩序，規(guī)范民間借貸行為，可以借鑒我國香港地區(qū)的有益經(jīng)驗(yàn)。在民間借貸方面，通過進(jìn)行立法，詳盡地規(guī)范民間借貸中可能存在的非法融資、非法集資的行為，嚴(yán)格把控金融行業(yè)的發(fā)展，使民間借貸從灰色地帶中脫離出來。［6］

（二）拓寬資金籌集渠道

我國尚未建立和健全民間借貸管理機(jī)制。隨著市場需求的增多，民間借貸所引起的糾紛也日益增多，規(guī)范民間借貸糾紛，應(yīng)當(dāng)拓寬資本籌集渠道，拓寬信用貸款的覆蓋面積，分析監(jiān)控民間借貸的籌措過程。

首先，應(yīng)當(dāng)拓寬信用貸款覆蓋面積。民間借貸往往缺乏對債務(wù)人信用的審核，而這也成為民間借貸糾紛不斷滋生的重要因素。時(shí)下，以個(gè)人信用進(jìn)行貸款越來越成為金融行業(yè)貸款的關(guān)鍵性機(jī)制，在民間借貸中，應(yīng)當(dāng)不斷改革金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度，將信用貸款覆蓋到中小貸款企業(yè)之中，確保貸款人基于良好的信用并且具備還款條件而進(jìn)行貸款。

其次，分析監(jiān)控民間資金籌措過程。對于資金的各種籌措渠道，應(yīng)當(dāng)就其比例、規(guī)模進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并且進(jìn)行優(yōu)化分析，從而保障民間借貸市場的運(yùn)行，并且及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。［7］

（三）增強(qiáng)公民風(fēng)險(xiǎn)投資意識，改善投資環(huán)境

為了追求更多的利潤和利益，投資者們將資金引入到民間借貸領(lǐng)域之中，規(guī)范化管理的缺乏，又使得投資領(lǐng)域弊病諸多。如此形勢之下，增強(qiáng)公民風(fēng)險(xiǎn)投資的意識、改善投資環(huán)境是應(yīng)對民間借貸糾紛的有力武器。

完善金融融資體系，需要削弱高回報(bào)的投資領(lǐng)域。一方面，對投資者進(jìn)行正確的引導(dǎo)，促使投資者在進(jìn)行投資時(shí)認(rèn)真權(quán)衡利弊，將資金融入信譽(yù)良好、經(jīng)營良好的企業(yè)機(jī)構(gòu)，在了解所有風(fēng)險(xiǎn)之后進(jìn)行活動(dòng)。如此一來，在獲取利潤時(shí)，往往較為保險(xiǎn)，也不會給金融秩序造成損害。另一方面，可以通過開發(fā)收益好、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)偏低的金融產(chǎn)品，從而促使投資者進(jìn)行投資。

提升公民法治意識，需要加強(qiáng)法制宣傳。法律知識的缺乏，法治意識的匱乏，都成為引發(fā)民間借貸糾紛的重要因子。由此，應(yīng)當(dāng)針對民間借貸展開法律宣傳，提升公民的法治素養(yǎng)和法律意識，使得公民了解投資的風(fēng)險(xiǎn)，在投資時(shí)更為謹(jǐn)慎。

（四）打擊違法犯罪行為，加強(qiáng)民間金融活動(dòng)的管理

民間借貸糾紛的增多，會給金融行業(yè)和金融市場帶來損失和損害，而一旦金融行業(yè)的問題無法得到有效的解決，還將會引發(fā)社會秩序的混亂。由此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)民間金融活動(dòng)的管理，對可能存在的違法犯罪行為進(jìn)行管理和監(jiān)測。在此過程中，應(yīng)當(dāng)設(shè)立監(jiān)管和監(jiān)測機(jī)構(gòu)，對于妨礙市場秩序、破壞金融秩序的行為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。［8］

四、結(jié)語

民間借貸的增多，使民間借貸糾紛案件也越來越多。解決民間借貸糾紛案件問題是法治發(fā)展的應(yīng)有之義，而問題的解決需要從民間借貸的特點(diǎn)、民間借貸糾紛案件的問題入手。我國正處于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的偉大征程之中，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的有序運(yùn)行，需要對民間借貸進(jìn)行規(guī)范化的管理。而完善立法，規(guī)范民間借貸行為；拓寬資金籌集渠道；增強(qiáng)公民風(fēng)險(xiǎn)投資意識，改善投資環(huán)境以及打擊違法犯罪行為，加強(qiáng)民間金融活動(dòng)的管理等一系列措施均是民間借貸糾紛的解決路徑。