關于如何提高住房公積金資金使用效率的探討

王磊

（青島市住房公積金管理中心，山東 青島 266000）

在房價持續上揚、商貸利率大幅度上浮的情況下，住房公積金貸款的低利率優勢明顯體現出來，職工運用公積金貸款的還貸成本大幅下降，減輕了房貸還款壓力。不少職工通過提取或貸款，感受到了公積金政策優勢。而從對住房公積金資金使用情況的調查來看，住房公積金政策優勢雖然十分顯著，但在資金管理與使用過程中，公積金管理存在不少問題，管理效率低，資金沉淀多，沒有進行盤活，導致資金使用率不高，對住房公積金政策實施造成了一定影響，必須引起高度重視。做好住房公積金管理，促進公積金使用效率提升，對推動房地產業穩健發展，幫助職工改善居住條件有著非常積極的作用。

一、提高住房公積金資金使用效率的重要性

住房公積金資金權益歸職工個人所有，相當于“存款”性質，因此，提高住房公積金資金使用效率對推動住房公積金發展極具現實意義。

首先，有利于提高單位職工繳存資金的積極性。《住房公積金管理條例》規定各個單位都應為職工繳存住房公積金。而從實踐來看，除機關事業單位及國有企業外，其他經濟體并沒有完全執行公積金政策，單位繳存面較窄。單位認為繳納住房公積金增加了人力資源成本，職工認為減少了現金收入，二者對住房公積金政策都沒有引起重視。這就需要提高住房公積金的資金使用效率，讓更多的職工體驗到公積金的優勢，為職工算好賬。通過做好政策宣傳，加強資金運用，促進資金效率提升，讓廣大職工從中獲益，推動公積金政策更好地推廣，從而提高單位職工繳存資金的積極性。

其次，有利于促進公積金資金的合理使用。住房公積金具有專用性質，主要是投入到住房消費中。如果職工沒有住房需求，不運用公積金，這些資金就只能存在銀行賬戶，造成資金閑置，在物價不斷上漲的情況下，甚至會引起資金貶值。因此，必須加強資金運用與有效管理，做好資金科學配置，從而實現資金合理利用。一方面，可放寬公積金貸款條件，降低首付比例，增加貸款額度，使資金最大限度地放出去；另一方面，可以放寬資金提取要求，在職工住房貸款、繳納房租等需要提取時要保證及時讓資金流出去，發揮最佳效益，使資金不滯留在賬戶中。

最后，是住房公積金資金實現保值增值的現實需要。公積金資金歸集在儲戶名下，儲戶對資金擁有所有權。管理部門要對儲戶負責，要保證儲戶的資金安全，更要實現資金的保值增值，否則，就是沒有正確履行管理責任。從目前情況看，公積金資金投資渠道較為狹窄，收入來源以公積金貸款為主，輔以銀行存款利息，所獲取的收入有限；在支出方面，公積金資金需要結息和支付手續費等，收支相抵產生的增值收益較低，這不利于住房公積金業務進一步發展。為此，必須拓展資金收入渠道，為公積金創造更多的投資機會，讓公積金資金利益最大化，更好地實現保值增值，從而切實保障儲戶的合法權益。

二、當前制約住房公積金資金使用效率提升的主要因素

當前，公積金歸集面逐步擴增，發放的貸款規模不斷擴展，公積金資金使用效率得到顯著增長。然而，從公積金運營實際情況看，公積金運營分配不科學、管理不規范等問題明顯存在，公積金資金效率沒有完全發揮，仍然有待提升，存在系列影響因素，制約了住房公積金的發展。現將相關影響因素羅列如下。

一是管理理念影響。公積金業務涉及資金活動，以資金運營為主要特征，具有準金融的性質。負責運營住房公積金的主管部門是住房公積金中心，在職能定位上是事業單位，在住房公積金的管理模式上帶著明顯的事業化管理特點，在管理理念上與資金利益最大化、資金目標市場化的理念有很大出入，管理中心將業務的重點放在做好資金歸集、確保資金安全上，沒有借助金融專業手段將資金“盤活”，影響了資金使用效率的提升。

二是運營模式影響。從公積金資金運作模式看，在公積金運營中安全求穩思想占主導，沒有鉆研如何提高資金使用效率。如在增值收益的分配上，獲取的增值收益并沒有分配給儲戶，而是在剔除幾項計提之后轉入了政府保障房建設。基于此，管理部門在運營上只求保值而不注重增值。從調查情況看，不少地方的住房公積金資金沉淀較多。一方面，部分職工存在資金需求，卻由于多種原因無法從公積金中獲得貸款；另一方面，公積金中心銀行賬戶中資金難貸出，大量資金閑置在銀行賬戶沒有投放，只能獲取極低的利息收益。

三是資金規模影響。目前，住房公積金資金籌集來源有限，主要是管理職工繳存的資金，融資渠道較為狹窄。公積金中心出于保證資金提取與放貸的需求，對資金管理相對謹慎。而且，在政策上對資金投放限制嚴格。從各地實際現狀看，資金歸集范圍窄，歸集對象在本區域占比并不高，歸集的資金有限，難以發揮規模效應。

三、推動住房公積金資金使用效率提升的有效對策

各地應當結合本地實際對住房公積金管理細則進行修訂、完善，采取有效措施做好資金預算，提高運營效率，促進住房公積金業務持續有序發展，可采用如下對策：

（一）轉變管理理念，實行住房公積金管理模式創新

在住房公積金業務活動中，所有程序都圍繞資金活動開展，在資金歸集與運用過程中，各地要結合管理實際對現行制度不斷優化、細化，使管理更加規范，促進資金運營效率的提升。一是要做好公積金管理部門的職能轉型工作。要將公積金管理部門的性質由事業單位向金融服務部門轉型，逐步向住房公積金管理銀行轉變，按照金融業的運營模式管理住房公積金，推動資金使用效率的提升。二是要轉變管理理念。住房公積金管理中心要逐步轉變傳統的管理思維模式，運用金融服務方式實施專業化管理，對資金歸集、管理、支取和放貸等流程執行銀行模塊化運作流程，在業務辦理上注重專業化、規范化。三是實現管理模式創新。公積金管理中心要在業務運行中爭取主動，改變過去被動等上門的思想，要加大宣傳力度，做好存貸業務調研工作，主動深入到相關單位了解存貸工作現狀，發現資金運用中的問題，分析資金使用效率不高的原因。要充分運用大數據技術對資金進行整合，做好資金預算安排，在政策許可范圍內科學利用金融工具，使資金收益最大化，資金使用效果最優化。

（二）引入專業化運營方法，實行住房公積金運營模式創新

住房公積金歸集在職工名下，屬于儲戶的個人資金，在保證資金安全的情況下，要為職工創造最佳收益，最大化地發揮資金的社會效益，讓更多的儲戶從中受益。一是要保證適度的貸款規模。要盡可能滿足職工的住房貸款要求，對符合放貸要求的職工申請要縮短審批時間。對首次使用公積金貸款的提高貸款額度，可以采用又提又貸的組合方式，減輕職工的購房資金壓力；對于二次使用公積金貸款的職工，如果職工是用于改善型購房，可以與首次貸利率一致，給予利率優惠，支持職工更好地利用公積金貸款，讓資金不沉睡在賬戶中。二是要科學設計貸款品種，除了購房貸款外，還要大力支持職工申請裝修貸、商貸轉換，對一手房、二手房貸款要一視同仁，做到放款額度與貸款利率上沒有差異，保證公積金政策在房地產市場中靈活運用。三是放寬提取條件。住房公積金中心要在資金提取上放寬條件，簡化手續，方便職工提取。職工在租賃住房、繳納物業費以及為家庭成員還房貸時都可提取資金，讓資金最大化地利用起來，使資金保障功能進一步增強。

（三）壯大資金規模，促進住房公積金影響力提升

要使住房公積金資金更好地發揮作用，促進使用效率提升，就必須不斷拓寬公積金的資金來源和融資渠道，增強公積金的融資功能，從根本上改變公積金使用率低的境況。一是要加強部門協作，簡化業務流程，提升辦事服務效率。二是要加強與銀行間的協作，公積金中心要與銀行簽訂合作協議，在公積金辦理過程中為職工提供便利，在公積金賬戶出現資金緊張時，提供融資貸款，解決資金需求。這有利于公積金中心在資金運用中放開手腳，加大運用力度，促進資金效率最大化。三是拓展歸集范圍。要從做好歸集入手，不斷拓寬歸集對象，籌集更多資金，服務更多的職工，有效提高資金使用效率。

四、結語

在實踐中，制約住房公積金使用效率提升的因素有很多。公積金中心在運作實踐中，要做好資金歸集、做好貸款品種設計、擴大支提范圍、加強銀行協作、做好資金預算，不斷提升服務工作水平，推動住房公積金使用效率不斷提升。