預(yù)付式消費的法律風(fēng)險規(guī)避問題研究

文/羅林圓（湖南師范大學(xué)法學(xué)院）

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，各種新型消費方式的出現(xiàn)也如雨后春筍。預(yù)付式消費因為消費者“付款在先”的特性，逐漸作為經(jīng)營者最青睞的新型消費方式之一，比如市場上常見的付費會員、充值滿減等促銷活動。所謂預(yù)付式消費，一般是指在經(jīng)營者提供額外優(yōu)惠的前提下，顧客在消費行為未發(fā)生時愿意先行繳納一部分消費費用，并且后續(xù)消費可以直接從顧客的店內(nèi)消費賬戶內(nèi)扣除的消費方式。預(yù)付式消費既可以為顧客的日后消費提供便利與優(yōu)惠，又可以讓經(jīng)營者鎖定穩(wěn)定客源，獲取利潤，緩解資金壓力。但是，在預(yù)付式消費成為我國商業(yè)活動中最炙手可熱的新型消費方式的同時，預(yù)付卡消費市場也亂象叢生，消費者面臨的消費限制多、退款難、霸王條款、商家跑路等問題層出不窮。

一、預(yù)付式消費的特征

（1）社會性。發(fā)行消費卡的經(jīng)營者被社會認(rèn)可和接收，具有一定的社會信譽。

（2）預(yù)付性。消費者需要在發(fā)生消費行為前，提前支付一部分消費費用，以在消費行為發(fā)生時享受預(yù)付式消費中經(jīng)營者承諾的優(yōu)惠。市面上很多預(yù)付式消費卡具備儲值功能，可以重復(fù)使用，消費者無需為單次消費付款，一定程度上保證了資金的相對安全。

（3）不記名。大多數(shù)消費卡不是實名制，消費者遺失后，很多經(jīng)營者會拒絕掛失或補辦，對消費者來說不公平。

（4）證權(quán)性。預(yù)付消費卡是一種消費權(quán)利憑證，在消費卡有效期內(nèi)，消費者有權(quán)在經(jīng)營者處購買商品或者服務(wù)，經(jīng)營者有義務(wù)向持卡人提供相應(yīng)的商品或者服務(wù)。

（5）金融性。經(jīng)營者通過預(yù)付式消費進行募資，可以將相應(yīng)資金進行其他投資或者擴大規(guī)模獲利。消費者可以使用預(yù)付卡代替現(xiàn)金進行消費，甚至某些特定種類的消費憑證還可以通過更名的方式流通、轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)了一定的貨幣職能，具有流通性和支付性。

二、預(yù)付卡消費的類型

（一）按發(fā)卡機構(gòu)的不同類型，預(yù)付式消費可分為自家發(fā)行型和第三方發(fā)行型

自家發(fā)行型，指企業(yè)及其下設(shè)加盟店鋪、直營店鋪同時承擔(dān)發(fā)卡方和商品、服務(wù)提供方的角色。第三方發(fā)行型，指發(fā)卡機構(gòu)是獨立的第三方，僅提供預(yù)付卡發(fā)放業(yè)務(wù)，不直接提供對應(yīng)商品或服務(wù)，消費者需要在發(fā)卡機構(gòu)之外的指定的經(jīng)營者處購買商品和服務(wù)。

（二）按預(yù)付卡自身的不同用途，預(yù)付卡可分為單用途型和多用途型

單用途型是指預(yù)付卡只能在特定行業(yè)、機構(gòu)和地區(qū)使用和消費，限制頗多；多用途型是指預(yù)付卡能夠適用于跨行業(yè)、跨機構(gòu)和跨地區(qū)的消費，適用范圍廣。

由于預(yù)付式消費分類標(biāo)準(zhǔn)各異，故自家發(fā)行型或第三方發(fā)行型與單用途型或多用途型可能有所交叉。也就是說，自家發(fā)行型或第三方發(fā)行型的機構(gòu)都可能發(fā)行單用途型卡或多用途預(yù)付卡。但是，國務(wù)院辦公廳2011年5月在轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知中明確規(guī)定“商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡”。由此可見，我國相關(guān)規(guī)范既未區(qū)分自家發(fā)行型和單用途預(yù)付卡，也未區(qū)分第三方發(fā)行型與多用途型。實際生活中，自家發(fā)行的預(yù)付卡適用范圍局限于經(jīng)營者各分店或合作店鋪，用途單一；第三方發(fā)行的預(yù)付卡可限制地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)，也可能跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨企業(yè)消費。因而僅需區(qū)分自家發(fā)行和第三方發(fā)行的單用途預(yù)付卡即可。

三、預(yù)付式消費的積極價值

（一）便利人民生活，減少社會交易成本

預(yù)付卡具備攜帶便利、減少現(xiàn)鈔支付的優(yōu)點，便利了公眾日常支付，提升了交易效率，刺激了社會消費。同時接受預(yù)付卡消費無結(jié)算費用，而接收信用卡消費的商家需按照結(jié)算金額的一定百分比支付手續(xù)費，因而對商家而言推廣預(yù)付式消費更經(jīng)濟。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)滲透入民眾生活的方方面面，預(yù)付卡的實體卡逐步被電子卡代替，進一步方便民眾消費。

（二）促進交易，刺激消費

消費者通過預(yù)付式消費被商家圈定為長期穩(wěn)定客源，定期或者不定期的造訪商家進行消費，和商家多次接觸，刺激顧客的消費需求，提高再次成交的可能性。

（三）帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)及市場的發(fā)展

首先，隨著預(yù)付式消費普及程度的不斷提高，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸完善，產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工日益細(xì)化，帶動了卡片研發(fā)制作銷售以及與之緊密相關(guān)的增值服務(wù)和相應(yīng)的中介服務(wù)。其次，隨著預(yù)付式消費市場規(guī)模的不斷擴大，對預(yù)付式消費的風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)管理等要求也不斷提高，大量預(yù)付式消費的第三方服務(wù)機構(gòu)在此背景下應(yīng)運而生。

四、預(yù)付式消費存在的問題

盡管預(yù)付式消費對經(jīng)營者和消費者都有諸多好處，但是由于相關(guān)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管缺位等，預(yù)付式消費相關(guān)糾紛仍層出不窮。從市場現(xiàn)狀來看，現(xiàn)階段預(yù)付式消費中出現(xiàn)的問題主要集中在以下五個方面：

（一）侵害消費者權(quán)益，消費者維權(quán)困難

根據(jù)消協(xié)發(fā)布的2020年投訴情況報告，教培和健身等行業(yè)內(nèi)預(yù)付費類消費糾紛案例同比增長明顯。各行業(yè)經(jīng)營者都在嘗試豐富預(yù)付卡消費的使用場景，這也加劇了預(yù)付卡消費的市場亂象。辦卡前經(jīng)營者未盡到告知義務(wù)或故意隱瞞重要條款，侵害消費者知情權(quán)，導(dǎo)致消費者進行消費時處處受限；經(jīng)營者設(shè)置霸王條款，消費者“交費容易退費難”；經(jīng)營者實際提供的商品或者服務(wù)與承諾不符；商家跑路現(xiàn)象頻發(fā)。此外，由于維權(quán)成本高，證據(jù)難獲取等原因，消費者尋求法律救濟面臨諸多障礙。

（二）引發(fā)不正當(dāng)競爭，破壞市場秩序

預(yù)付式消費不僅作為一種便捷的消費方式受到消費者的歡迎，而且也是經(jīng)營者促銷產(chǎn)品或服務(wù)的有效手段。但是經(jīng)營者組成復(fù)雜，部分經(jīng)營者以拓寬市場和資金回籠為目的誠信經(jīng)營，也有部分經(jīng)營者以超低折扣、混淆視聽的方式欺騙消費者，這些不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營行為不僅損害了其他市場參與者的正當(dāng)權(quán)益，同時也阻礙了市場的持續(xù)健康發(fā)展。除此之外，這些不誠信的經(jīng)營者僅關(guān)注眼前利益，對自身企業(yè)的長遠發(fā)展也埋下了隱患。

（三）誘發(fā)行賄腐敗現(xiàn)象，形成洗錢新渠道

因為預(yù)付卡具有攜帶方便、匿名、應(yīng)用場景多、強隱蔽性、難偵查等特征，所以成為部分不法分子進行賄賂、洗錢等不法勾當(dāng)?shù)男鹿ぞ摺?jù)相關(guān)報道顯示，近年來以預(yù)付卡方式進行行賄受賄的現(xiàn)象日益蔓延。掌握著某些公權(quán)力的官員收取預(yù)付卡時，隱蔽性極強，并且相比現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式官員心理壓力大大減少，這也助長了預(yù)付卡形式的各種權(quán)力尋租事件的發(fā)生，這些事件在央視一些反腐紀(jì)錄片里都有體現(xiàn)。預(yù)付卡匿名、無法掛失、便利性等特征，使其成為行賄受賄的明星工具。

五、預(yù)付式消費問題的成因

（一）立法缺失

現(xiàn)階段，我國對預(yù)付式消費領(lǐng)域沒有專門的法律法規(guī)進行規(guī)范。立法的缺失導(dǎo)致監(jiān)管的缺失，由于沒有明確的監(jiān)管主體及監(jiān)管依據(jù)，行政執(zhí)法部門在處理此類問題時，往往處于無法可依的尷尬境地，不得不采取協(xié)調(diào)、引導(dǎo)等非強制性措施，同時相關(guān)法律的缺失也使得消費者在維護自己合法權(quán)益時難度增大。

（二）市場準(zhǔn)入機制不健全

當(dāng)前，我國對于銀行、非金融支付機構(gòu)的預(yù)付卡業(yè)務(wù)實行許可制，即銀行、非金融支付機構(gòu)從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，必須經(jīng)過中國人民銀行的批準(zhǔn)。但一方面，關(guān)于發(fā)展預(yù)付卡業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)具備的資質(zhì)、申請程序等缺乏規(guī)定，僅以“經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)”一言帶過，太過簡略；另一方面，對于商業(yè)企業(yè)發(fā)行單用途預(yù)付卡的市場準(zhǔn)入問題，亦缺乏明確的規(guī)定，經(jīng)營主體隨意發(fā)卡，不受資金、經(jīng)營規(guī)模的限制的情況比較普遍，并且事實上，大量使用預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)也未經(jīng)相關(guān)部門的審批或是備案，導(dǎo)致市場中經(jīng)營主體良莠不齊，成為預(yù)付式消費風(fēng)險的主要原因之一。

（三）發(fā)行機制缺失

發(fā)行程序一般是由發(fā)卡機構(gòu)提出申請，有關(guān)部門依法受理、審查，并做出是否同意的決定。目前，我國對非金融機構(gòu)申請發(fā)卡時的條件、資料包括申請程序都已明確，其他未明確事項適用《中華人民共和國行政許可實施辦法》，但未對進行預(yù)付卡業(yè)務(wù)的銀行或企業(yè)的發(fā)行條件和程序明確規(guī)定。并且，預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)中對經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)遵循的義務(wù)規(guī)定的不完善。經(jīng)營者如何發(fā)行預(yù)付卡，預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)包含哪些必要事項，如何有效保障消費者權(quán)益等有待相關(guān)法律進一步明確。

（四）監(jiān)督管理機制運轉(zhuǎn)低效

依照《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》的規(guī)定，多用途預(yù)付卡的監(jiān)督主體為人民銀行，單用途預(yù)付卡的監(jiān)督主體為商務(wù)部門。但是實踐中商業(yè)預(yù)付卡涉及部門眾多，如市場監(jiān)督管理部門、公安、銀保監(jiān)會等，由于立法上對于監(jiān)管部門的監(jiān)管職能、監(jiān)管方式、監(jiān)管依據(jù)規(guī)定不明，由此可能產(chǎn)生重復(fù)執(zhí)法或是互相推諉的現(xiàn)象。

（五）權(quán)利救濟機制不完善

首先，消費者一旦遭遇預(yù)付式消費糾紛，往往只能通過《消費者權(quán)益保護法》《合同法》的一般規(guī)定尋求救濟，缺乏針對性的救濟方式。其次，預(yù)付式消費糾紛往往案情簡單、涉及金額小，若使用一般的訴訟程序會提高消費者的訴訟成本，對消費者維權(quán)產(chǎn)生障礙。

六、規(guī)避預(yù)付式消費法律風(fēng)險的思考

（一）規(guī)范預(yù)付式消費格式合同相關(guān)內(nèi)容

我國有些城市的有關(guān)部門已經(jīng)制定了規(guī)范統(tǒng)一的預(yù)付式消費合同的模板，用標(biāo)準(zhǔn)的書面模板的形式明確了經(jīng)營者和消費者雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這體現(xiàn)了政府對消費者權(quán)益的傾斜性保護。并且，這些消費合同模板內(nèi)對經(jīng)營者的義務(wù)進行了具體規(guī)定和約束，如必須如實宣傳、必須保證商品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)、禁止泄露消費者隱私等，明確了消費者遭遇預(yù)付卡消費糾紛時的救濟方式，大大增加了經(jīng)營者的違約成本。

（二）健全預(yù)付式消費中消費者權(quán)利保障體系

現(xiàn)階段預(yù)付式消費中消費者的權(quán)利難以得到保障，究其根本就是相關(guān)法律法規(guī)的缺失?？梢詫ⅰ皞€人信息保護”“舉證責(zé)任倒置”等內(nèi)容加入消法或者合同法中，完善預(yù)付式消費中的消費者權(quán)利保障體系，具體而言：

1.完善《消費者保護法》中部分條款

《消費者保護法》最新修訂首次將消費者的個人信息的保護確認(rèn)為消費者權(quán)益的一部分，首次以立法形勢保護了處于弱勢方的消費者的個人隱私權(quán)，這也符合消法一直以來的價值取向。預(yù)付式消費者的消費權(quán)益當(dāng)然也適用于《消法》的保護。但是，《消法》對消費者個人信息保護的規(guī)定暫時沒有細(xì)致可操作的實操細(xì)則，日后應(yīng)當(dāng)對泄露消費者個人信息的經(jīng)營者所受到的懲罰進行明確，包括對消費者在維護自身權(quán)利時如何有效取證進行相應(yīng)規(guī)定或建議。

2.在預(yù)付式消費領(lǐng)域采用“舉證倒置”制度

由于經(jīng)營者和消費者在預(yù)付式消費中具有不對等的市場地位、掌握不對稱的市場信息，消費者很難獲取經(jīng)營者掌握的消費記錄等信息，進而對消費者個人舉證造成阻礙，不能有效保護消費者權(quán)益。因此，將“舉證倒置”制度引入預(yù)付式消費領(lǐng)域，消費者對其主張只需提出初步證據(jù)即可，由有異議的經(jīng)營者承擔(dān)反駁的舉證責(zé)任，不然經(jīng)營者就要承擔(dān)消費糾紛的不利后果。

（三）為預(yù)付式消費設(shè)置準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管機制

政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對預(yù)付式消費給予支持性的宏觀調(diào)控手段，對參與預(yù)付式消費的經(jīng)營者設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻并且進行備案，通過篩選經(jīng)營者的方式更有效地保護消費者權(quán)益。各監(jiān)管部門在市場運營過程中也應(yīng)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門，將預(yù)付式消費納入正軌。

1.設(shè)置準(zhǔn)入門檻

首先要審核預(yù)付式消費的經(jīng)營者的資質(zhì)、規(guī)模、注冊資本和營業(yè)范圍等，設(shè)立預(yù)付卡發(fā)放等級制，綜合經(jīng)營者規(guī)模、注冊資本和企業(yè)信用記錄等劃分經(jīng)營者等級，并對應(yīng)經(jīng)營者等級設(shè)置單張預(yù)付卡的最高消費額度、預(yù)付卡數(shù)量和該經(jīng)營者預(yù)付卡總消費額度，并且定期復(fù)核經(jīng)營者資質(zhì)，當(dāng)經(jīng)營者的營業(yè)范圍進行變動時也需要重新審核。

2.完善監(jiān)管機制

應(yīng)當(dāng)建立健全市場監(jiān)督管理，稅務(wù)等多部門聯(lián)合監(jiān)管機制，加強各部門溝通協(xié)調(diào)，明確各部門的具體職責(zé)和合作機制。除此以外，還可以將行業(yè)協(xié)會監(jiān)督和主管部門監(jiān)管有機結(jié)合，暢通消費者投訴渠道，在消費者權(quán)益受到侵犯時對消費者進行權(quán)利救濟。

相關(guān)鏈接

消費（consumption）是社會再生產(chǎn)過程中的一個重要環(huán)節(jié)，也是最終環(huán)節(jié)。它是指利用社會產(chǎn)品來滿足人們各種需要的過程。消費又分為生產(chǎn)消費和個人消費。前者指物質(zhì)資料生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生活勞動的使用和消耗。后者是指人們把生產(chǎn)出來的物質(zhì)資料和精神產(chǎn)品用于滿足個人生活需要的行為和過程，是“生產(chǎn)過程以外執(zhí)行生活職能”。

它是恢復(fù)人們勞動力和勞動力再生產(chǎn)必不可少的條件。宏觀經(jīng)濟學(xué)中，指某時期一人或一國用于消費品的總支出。嚴(yán)格地說，“消費”應(yīng)僅指這一時期中那些完全用掉了的（分享過的或吃掉了的）消費品。但在實際上，消費支出包括所有已購買的商品，而這其中許多商品的使用時間要遠遠超出考察時期，如家具、衣物和汽車等。

20世紀(jì)30年代以前，關(guān)于消費理論的研究比較簡單。當(dāng)時處于支配地位的正統(tǒng)理論是馬歇爾的需求理論。這種需求理論的要點是：假定消費者收入不變，消費者所獲得的商品數(shù)量依價格的升降向反方向變動。恩格爾系數(shù)是衡量消費水平高低的重要因素。

20世紀(jì)30年代以后，凱恩斯把消費問題引入到宏觀經(jīng)濟領(lǐng)域，他把消費看作是國民收入流通的基本形式之一。購買消費品的支出，稱為消費支出。

從全社會看，一個人的支出，就是另一個人的收入，總支出等于總收入。在兩部門的經(jīng)濟中，社會總需求等于消費和投資之和，從總需求中去掉投資支出，就是消費支出。凱恩斯在分析了消費概念的基礎(chǔ)上，又提出了平均消費傾向、邊際消費傾向等概念，使消費理論增添了新的涵義。消費是宏觀經(jīng)濟學(xué)中的一個基本變量。