新時代我國農村養老保險存在的問題及對策

胡悅欣

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2107-5042-5370

摘? 要：我國作為一個農業大國，提升農民的安全感、幸福感至關重要，農村養老保險一直以來都是學界和政府關注的重點。該文參考了國際上多種主流的農村養老保險模式，在對我國農村養老保險制度的發展進程和現實情況進行總結的基礎上，結合實際國情指出當下新型農村養老保險制度面臨的主要問題并提出相關政策建議，以期對解決廣大農民養老問題有所助益。

關鍵詞：人口老齡化? ?養老模式? ?農村養老保險? ?商業保險

中圖分類號：D669.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A文章編號：1672-3791（2021）08（a）-0174-03

Problems and Countermeasures of Rural Endowment Insurance in the New Era

HU Yuexin

（Guizhou University of Finance and Economics， Guiyang， Guizhou Province， 550025 China）

Abstract： As a large agricultural country， it is very important to improve farmers' sense of security and happiness. Rural endowment insurance has always been the focus of academic circles and the government. This paper refers to a variety of mainstream endowment insurance models in the world. On the basis of summarizing the development process and reality of China's rural endowment insurance system， combined with the actual national conditions， this paper points out the main problems faced by the new rural endowment insurance system， and puts forward relevant policy suggestions， in order to help solve the endowment problems of farmers.

Key Words： Ageing of population; Endowment patterns; Rural endowment insurance; Commercial insurance

根據第七次全國人口普查的數據，截至2020年末，我國60歲及以上人口占總人口的比重為18.7%，與2010年相比上升5.44個百分點。其中，65歲及以上人口的占比為13.50%。對比國際普遍公認的老齡化社會標準的即65歲及以上人口占總人口的比重超過7%即步入老齡化社會，我國社會老齡化程度已是十分嚴重，這對人均收入較低、基礎設施建設落后的農村產生會深遠的影響。根據國家統計局公布的數據，相比2015年的14.3%，2020年底我國老年撫養比已達到19.7%，上升了2.5個百分點，但鄉村就業人數卻呈現負增長的態勢。由于長期存在的“養兒防老”“土地防老”觀念，農村人口的參保率遠低于城鎮人口，隨著人均壽命的不斷提升，農村人口年齡結構越發失衡，養老形勢日趨嚴峻[1]。

1? 國際上的養老保險模式

文化背景和發展軌跡的不同使得各國實施的養老保險制度也存在差異，各有千秋，總體而言，目前國際上常見的農村養老保險制度可以分為以下4種。

1.1 國家福利型養老保險

該模式強調了養老保險的普適性，只要是該國國民且到達一定的年齡，即可無條件地從政府領取一定數額的養老金，對所有符合條件的國民一視同仁，代表國家有英國、瑞典、加拿大等[2]。在國家福利型養老保險模式下，老年人均可獲得政府提供的基本生活保障，但也由于其覆蓋了全體國民，過度強調公平性，使得單一國民在這一模式下獲取的養老金數量有限，并給政府財政帶來了較大的負擔。同時，該制度下國民晚年只能獲得低水平的保障，甚至無法維持基本生活，因此還必須搭配其他商業養老保險或者提前做好養老儲蓄，才能使晚年無虞。

1.2 社會保險型養老保險

在該模式下，個人退休后領取的養老金數量取決于工作期間繳納的金額，繳納得越多，退休后可領取得也越多。養老金費用采用員工和雇主共同承擔、國家適當補助的模式，代表國家有美國、法國、德國等。社會保險型養老保險最大的特點就是繳納養老金是完全自愿的，強調權利與義務相統一，個人退休后領取養老金的多少與之前繳納的等級掛鉤。該模式最先在城鎮養老保險中施行，再逐步推廣到農村，目前已成為主流的國際上農村養老保險模式。

1.3 儲蓄積累型養老保險

該模式通過建立個人養老保險賬戶的方式由國家規定強制繳納保險金，國民退休時可以選擇一次性連本帶息取走所有累積的基金，也可選擇分期領取的方式。儲蓄積累型養老保險主要分為智利模式和新加坡模式。這兩種模式皆實行完全積累制，強調自我儲蓄。但兩者也存在不同之處，智利模式主要是強制性儲蓄的養老保險模式，養老問題完全由個人負責，同時養老金委托給獨立于政府的基金管理公司進行市場化投資。而新加坡實行中央公積金體系的養老保險模式，對象是所有受雇傭的新加坡公民和永久居民。公積金賬戶分為普通賬戶、專門賬戶和醫療儲蓄賬戶，累積的公積金可以用于購置房屋、支付子女教育費用、繳納保險等。

1.4 國家型養老保險

該模式以列寧的國家保險理論為基礎，由國家來包攬統籌養老保險活動與資金，代表國家有前蘇聯、東歐國家等。國家型養老保險模式對全體勞動者實行同樣的保障水平，由國家負擔所有開銷，勞動者個人無需支付任何費用，退休后即可領取退休金。但該模式無法覆蓋全體國民，同時也較為僵化，無法建立多層次的養老保險體系。

2? 我國農村養老保險發展現狀及困境

2.1 農村養老保險發展現狀

2009年9月國務院印發相關文件，新型農村養老保險改革的試點工作由此展開，采用個人繳費、集體補助和政府補貼相結合的模式，不僅保障程度和管理水平大幅提高，也極大地調動了農民參保積極性。2020年國家開始在農村實行貸款養老，經濟條件差的農民可以申請低息貸款繳納養老金，退休后在領取養老金的同時需要從養老金里面拿出一部分用來還貸款。此外，國家在農村新增失地農民養老保險項目，失去土地的農民可以按照比例領取養老補貼，補貼的金額根據失去土地的面積決定。各項惠民舉措考慮了農民在繳納養老保險時會遇到的種種難題，極大地提升了農民的參保意愿。

2.2 當下農村養老保險面臨的困境

“新農?！钡膶嵤┗菁皬V大農村人口，給他們的晚年提供了基本生活保障，能夠真正做到老有所依。但其在實施過程中并非一帆風順，諸多問題與不足暴露出來，主要面臨以下3個問題。

2.2.1 參保熱情不高，地區差異大

依據我國規定，農村人口退休后可領取的保險金與其實際繳納的數額正相關。而我國城鄉發展不平衡，地區差距大的現象一直存在。在東部沿海地區，鄉村建設更為現代化，農民有較多致富的機會，因而總體而言收入較高且觀念更為開明，農民往往會主動繳納養老保險且繳納的級別較高，退休后可以領取的養老保險的金額也會更為可觀。而在一些西部山區，農民受自然條件限制收入較低，僅能維持日常生活，無法承擔繳納養老保險的負擔[3]。同時，“養兒防老”“土地防老”的傳統思想已經根深蒂固，使得這些地區參保熱情不高，而他們卻是更需要穩定持續的養老保障的人群。此外，這些欠發達地區政府往往財政負擔較重，這也在一定程度上限制了“新農?！钡耐茝V與進一步發展。

2.2.2 基金管理存在困境，增值壓力大

目前，國家暫時缺乏養老保險基金運營的相關優惠政策，為了保證安全性，養老保險賬戶資金通常只進行存入銀行或購買國債這類風險極低的投資，管理方式單一，資金利用效率低。但風險與收益并存，若想通過市場手段例如投入股市、債市等提高養老保險基金的收益，會在一定程度上危及其安全。而安全是養老保險管理的重中之重，事關千千萬萬農民的切身利益。在“新農?！睆V泛普及的今天，養老保險賬戶沉積了大量資金，卻缺乏安全有效的保值增值渠道[4]。此外，我國養老保險基金由地方政府管理，各地的管理水平參差不齊，且缺乏經驗豐富的專業投資團隊，這也在無形中給養老保險基金的增值添加了難度。

2.2.3 相關法律法規缺失，法律監管意識淡薄

“新農保”在農村施行已有12年，但其本質上屬于國家的惠農政策，截至今日尚未頒布相關法律，使得該制度在推行過程中會面臨無法可依的困境。尤其在遇到矛盾或爭議點時，相關法律法規的缺失會給“新農?！钡耐菩袔碇T多困難，也加重了基層執行人員的工作負擔。同時，相關法律法規的缺失也使得監管主體不明確，缺乏統一的監督指導。由于缺乏國家層面統一的法律規范，各地對“新農?！本唧w政策的執行具有較大的自主權，因而存在明顯的地區差異，這也使得不少非法違規操作、鉆空子行為等時有發生，影響了該政策在廣大群眾心中的形象。

3? 關于新時代農村養老保險制度改革的建議

目前，中國老年人口數量居全球首位，并且在未來50～60年均會維持這一狀態。根據第七次人口普查結果，截至2020年，鄉村人口為50 979萬人，占總人口的36.11%，與2010年相比，減少了16 436萬人。逐漸減少的鄉村人口、持續走低的生育率使得提高農村人口收入、持續推進農村養老保險制度改革迫在眉睫[5]。根據上述研究，提出如下4點建議。

3.1 因地制宜加強有效宣傳，提升農民參保意愿

現階段，農民對于“新農?！钡牧私飧叨纫蕾嚠數卣拇罅π麄骱头e極引導，因此各級政府應當因地制宜采取多種多樣的推廣方式，不僅需要將“新農?！钡母鞣N細則及優惠措施深入淺出地為農民講解，也需逐步打破他們心中對保險的疑慮，逐步提升參保意愿[6]。以往的宣傳活動主要采取制作宣傳日歷、發放宣傳單等單一手段，效果十分有限，可以將“新農?！钡男麄髋c傳統節日例如重陽節活動相結合，逐步提升農民對養老保險的認知，樹立現代化的養老意識。

3.2 建立健全相關法律法規，拓寬基金增值渠道

政府應加快建立健全“新農?！毕嚓P法律體系，使得各部門在執行時有法可依，運用法律武器為其全面推行和進一步優化保駕護航。國家應當以出臺法律法規的形式嚴格明確“新農?！蓖菩羞^程中各部門的職責，對當前各地推行過程中遇到的爭議進行官方解釋，明令各監察主體進行有效監督，從根源上阻止各種違規操作的發生[7]。政府應根據各地的養老風俗、財政狀況等實際條件對養老保險基金的運營出臺相關的優惠政策，在確?；鸢踩€定的基礎上拓寬增值渠道。同時借鑒國際先進經驗，聘用經驗豐富的投資理財團隊進行專業化管理，正確把握養老金資金的性質，揚長補短，合理發揮長期性資金的屬性，對資金進行多元化的配置，從而實現養老保險基金的長期穩定升值。

3.3 構建多層次養老保險體系，鼓勵購買商業保險

我國幅員遼闊，各地的經濟發展水平存在差距導致農民的實際收入情況參差不齊，無法適用統一的標準，而應根據各地參保能力的不同建立多元化、多層次的養老保險體系。對經濟欠發達地區的農村人口給予更多的財政補貼從而提高參保率，更好地發揮收入再分配的作用。當前“新農保”給農村人口晚年帶來的保障有限，僅能滿足最基本的溫飽需求，因而在繼續推廣“新農保”的基礎上也要鼓勵農民購買商業保險作為補充[8]。隨著脫貧攻堅的順利完成以及鄉村振興的蓬勃開展，農民的生活品質逐步提升，商業保險能為農村居民提供更多元化、個性化的選擇以滿足不同的需求，給農村居民帶來更豐富全面的保障，使得他們能夠安享晚年。

參考文獻

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[3] 金曉陽，劉偉忠.我國新型農村養老保險制度存在的問題及對策研究[J].南方農機，2020，51（4）：219.

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[8] 胡明清，徐載娟.商業保險參與農村養老服務的研究[J].農家參謀，2020（22）：33-34.