探究互聯網金融下工薪家庭投資理財策略

文/雷福明（對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院）

一、我國互聯網金融下工薪家庭進行投資理財的現狀

互聯網金融與傳統金融理財行業相比，具有更快的信息傳遞效率及更加低廉的成本，并且由于互聯網的普及，降低了相關人員的參與門檻。由于互聯網金融還具有經濟效益高的優勢，滿足了廣大投資者的需要，因此正逐步替代傳統的金融理財模式，具有非常廣闊的發展前景。對于傳統的金融理財行業來說，線下的銀行業務由于場地和工作人員數量的限制，難以提高工作效率?；ヂ摼W發展至今，產生了許多互聯網金融相關的產品，這些互聯網金融產品則更加便于人們參與資金理財，也提高了相關業務的工作效率，為互聯網金融理財行業提供了良好的發展環境[1]。

互聯網金融是在信息技術飛速發展的背景下，對傳統金融理財行業的一次革新?；ヂ摼W金融通過互聯網技術高效快捷的特點，極大地加快了信息流傳的效率，降低了投資理財的門檻，使得投資者的相關金融業務更加快捷，為互聯網金融行業的發展打下了堅實基礎。但是，由于互聯網技術有著信息安全等問題，在將互聯網技術與金融理財相結合時，容易出現信息泄露等金融風險，甚至會導致相關投資者出現財產損失等情況，這個在一定程度上限制了互聯網金融行業的發展。

二、互聯網金融下工薪家庭進行投資理財的相關案例

隨著互聯網金融的不斷發展，我國相關政府部門也逐漸認識到互聯網金融的重要性，并要求相關互聯網金融產品要充分發揮參與門檻低、經濟效益高的特點，滿足工薪階層對于投資理財的要求[2]。相關地區的政府部門可以通過圍繞互聯網金融對工薪家庭的投資理財現狀進行調查研究，以便更好地發現并分析工薪家庭在投資理財過程中可能存在的金融風險，并提出解決方案。

（一）對于調查問卷的設計

以某市為例，在開展調查研究活動時，可以采用發放調查問卷的方式。調查問卷中可以圍繞工薪家庭的各個方面進行提問。比如工薪家庭的居住位置、家庭成員情況、家庭資金收入、家庭存款以及對于相關互聯網金融產品的了解程度等。調查問卷的發放目標應為城市居民，如果該市人口較大，不便于開展調查研究活動，則可以選取該市中等收入水平存在較大差異的兩個縣區作為主要調查對象。

（二）調查問卷的分析結果

（1）總體狀況。在獲得有效調查問卷后，要對調查問卷的總體狀況進行分析。經過分析后發現，該市家庭成員主要為三至四人，家庭資金收入一般為5000-10000元，每個月可以保留3000-5000的存款。對于理財方式的問題，大部分的工薪家庭通過銀行進行存款，而只有部分家庭選用互聯網的理財產品進行資金理財。在這部分人群中普遍使用余額寶等互聯網金融產品，只有一小部分人群，選用網銀相關的理財產品。對于理財風險的偏好問題，大部分的答案都傾向于中低風險的金融理財產品。（2）城市與農村之間的差異。在對調查問卷進行分析后發現，在城市地區和農村地區中，人們對于互聯網理財產品的使用情況和看法具有較大差異。比如，城市人口對于互聯網金融產品有著更高的接受程度，并且使用互聯網理財產品的數量和次數更多。且城市人口更加容易接受理財風險等級較高的產品，具備較高的風險承受能力。另外，通過對調查結果進行分析后發現，城市人口和農村人口的人均收入差異不大。其中主要是由于雖然城市人口具有較高的收入，但是其家庭成員的數量要多于農村人口，導致城市人口的人均收入水平與農村人口相似。

（三）對調查活動的研究

對于調查結果的分析。通過此次調查問卷活動可以得知，現階段城市人口和農村人口普遍使用銀行進行儲蓄，大部分人群并沒有開始使用互聯網理財產品。但是結合現階段的金融市場來看，銀行儲蓄的方式經濟效益較低，互聯網金融理財的方式，雖然具備一定的風險，但是其經濟效益顯著提高。

分析調查結果的作用。通過對調查結果進行分析，可以更好地了解當前地區，城市居民和鄉村居民對于理財產品的喜好程度和風險承受能力，便于互聯網理財產品的優化升級。另外，分析調查結果可以更好地得知城市居民和鄉村居民的理財需求，為相關理財方案的提出提供有效依據。

三、互聯網金融下工薪家庭投資理財存在的問題分析

（一）目前部分工薪家庭持保守觀念，沒有較高的投資熱情

現階段我國工薪家庭理財正處在開始階段，人們的理財觀念和家庭收入存在一定矛盾，傳統觀念也對工薪家庭的理財觀念產生了一定影響。并且根據相關數據統計，我國居民的理財理念更傾向于保守，存款余額也在全球處于領先地位，人們對于理財投資的方式缺乏積極性，普遍通過銀行儲蓄來進行理財活動。

（二）部分工薪家庭缺少足夠的預防風險意識，金融素養有所欠缺

借助于現在飛速發展的互聯網技術，互聯網金融的出現給當今金融市場帶來了一次革新。但是由于我國傳統文化和家庭觀念的影響，人們并沒有較高的投資理財熱情。并且有些家庭由于對理財投資的風險缺乏足夠的了解，容易面臨金融風險而造成自身的財產損失。還有一部分家庭，由于缺乏長遠的目光，只關心近期的經濟效益，導致其投資活動缺乏合理性，存在較大的理財投資隱患。

（三）部分工薪家庭對于理財產品缺乏足夠的認知，存在跟風現象

隨著互聯網金融的不斷發展，我國互聯網公司也不斷開發出新的理財產品，但是越來越多的理財產品也帶來了許多問題。我國工薪家庭由于對互聯網金融產品缺乏足夠的認知，當面臨越來越多數量的互聯網理財產品時，容易產生盲目從眾心理，不能充分結合自身的收入情況來合理選擇金融產品。通常會選擇專家推薦，甚至朋友推薦的理財產品，非常容易面臨金融風險，造成自身的財產損失。部分工薪家庭在使用互聯網理財產品時，無法判斷該理財產品的潛在隱患，缺乏足夠的風險防范意識。

四、互聯網金融下工薪家庭投資理財策略

（一）深入了解相關金融知識，結合自身特點進行投資

為了盡可能避免遇到金融風險，工薪階層應該深入學習相關金融知識，并結合家庭收入的具體情況，合理選擇投資方式和產品?，F階段我國互聯網金融市場的理財產品較為復雜，工薪階層只能通過進一步加深對理財產品的了解，避免可能遇到的金融風險。同時，工薪家庭在選擇互聯網理財產品時，可以通過多種渠道與專業的理財機構進行溝通，聽取理財專家的意見，并結合家庭收入的具體情況進行選擇。另外，工薪家庭還應找好自身定位，實事求是地結合自身家庭的收入情況，選擇適合自己的互聯網理財產品。在進行理財投資時，可以通過制定理財計劃更好地管理自己的理財活動，結合自身特點進行個性化的理財活動[3]。

（二）合理考慮自身承受金融風險的能力，科學合理地開展投資理財活動

進行金融投資難免會遇到金融風險，工薪階層在進行互聯網金融投資時，也應考慮到這一點，在確保自身家庭能夠承受一定金融風險的條件下，才可以開展相關金融投資活動。但是在進行投資時也不要掉以輕心，要認真學習互聯網金融市場中常見的風險知識，提前做好防范措施。并且要關注我國針對金融市場的相關法規，對自身家庭可以承受金融風險的程度進行預估，避免因遭遇金融風險而影響正常的家庭生活。在進行投資活動時，也要盡可能保持樂觀和理性，實現科學投資[4]。

（三）結合自身整體的收入情況，進行組合式理財以盡可能降低金融風險

由于互聯網金融行業發展時間較短，金融市場處在發展的初級階段，存在著各種各樣難以預估的風險。所以工薪階層在選擇互聯網金融產品進行投資時，要注意不要將自己所有的資產全部投放在其中一個產品中，盡可能將自己的資金分散投入到不同的金融產品中，避免因某個金融產品出現問題而導致自己投資情況受到較大影響。這種方式在降低金融風險影響的同時，也可以提高自己的經濟效益[5]。

（四）工薪家庭進行互聯網金融理財要注意的要點

第一，合理選用理財項目。目前在我國人們由于缺乏相關金融知識，通常都會選擇安全性較高的銀行儲蓄。但是實際上通貨膨脹對于銀行儲蓄具有較大威脅，一旦出現通貨膨脹的情況，在銀行的資金將會面臨快速貶值的情況，將會造成較大的經濟損失。所以工薪家庭在進行金融理財時，要合理選用理財項目，盡可能采取組合投資的方式。

第二，要結合家庭的實際情況進行合理投資。工薪家庭在進行互聯網金融理財時，要充分結合家庭的實際情況。在了解相關金融產品的收益類型和與其收益等情況后，結合家庭的收入情況和承受風險的能力，合理選擇理財產品。

五、結語

綜上所述，借助于快速發展的互聯網技術，互聯網金融的出現給當今金融市場帶來了一次革新。但是進行投資理財活動難免會面臨金融風險，因此，工薪家庭在進行理財活動時，要充分結合自身家庭的實際收入情況，合理選擇理財項目。