關于“十四五”期間保險業發展的思考與展望

文/黃新愛（保險職業學院）

在我國國民經與社會發展的第十四個五年規化和二〇三五年遠景目標的建設建議中，“保險”總共被提及了15次之多，為我國保險業明確了未來高質量發展的方向，同時也對全新發展格局下的保險產業發展提出了更嚴格的要求。在“十四五”建設時期，我國將進入全新的發展階段，保險業的發展也將進入新的時期，要堅持將產業“新發展”的理念作為創新與改革的指引，加快保險業的改革與創新，為新時期的社會發展服務。因此，積極貫徹落實會議精神，深入分析保險業的發展特點，找準在“十四五”建設時期推進保險行業獲得高質量發展的基本著力點，精準發力，以期能夠為國家經濟建設與社會發展進程中的各項社會活動的穩步實施提供服務與支持，這將是我國保險業當前應當著力研究的重大課題。

一、“十四五”期間保險業高質量發展的主要趨勢

改革開放后，我國保險業獲得快速發展，經過長期的發展，保險市場已經取得了顯著的成就。據媒體報道，我國保險業保費在2020年的收入達到了4.5萬億元，同時，相關數據還顯示，在2020年保險業對經濟社會的發展提供了有力支持，向全社會提供的保險金額高達8710萬億元。全國性成績的取得在于每一個地區的穩步增長，例如湖南省在2020年全省的保險業總資產已經高達3363.22億元，相比于2015年增長了95.89%，在整個“十三五”期間，原保險保費收入累計實現6160.89億元（在全國范圍內位列第11位），整個保險業的發展形勢一片大好。在2020年的北大賽瑟（CCISSR）論壇上，中國銀保監會總結了我國保險業在“十三五”建設時期的整體發展情況，并展望在“十四五”建設時期我國保險業將呈現出六方面的發展趨勢。

（一）中國市場將會成為“全球最大”的保險業務增量市場

當前，保險業在不同國家處于不同的發展時期，在一些發達國家已經發展到產業的頂峰狀態，或已經飽和，或緩慢增長。而我國的保險市場潛力還非常大，無論是從保險發展的深度還是從保險發展的密度來看，均還具有非常大的市場開發潛力，在很長的一段時期內，保險業還將處于“中高速”的發展階段。

（二）保險業在“雙循環”新發展格局的構建中將發揮更大的服務價值

“雙循環”新發展格局的構建，將以“擴大內需”為基本著力點，而“內需”的擴大則意味著保險業將擁有更多為社會建設服務的機會。在今后的發展中，我國保險業將構建更完善的服務機制，例如在特殊時期的“災前防控”“災中救助”“災后重建”等方面能夠發揮更積極的作用，同時還可以在社會各個領域繼續擴大保險業在社會保障體系中的參與度，不斷擴大建設空間，持續發展并壯大我國養老保險的第三支柱，積極助力“發展多層次、多支柱養老保險體系”的構建。

（三）保險業的高質量發展將成為新時期發展的內在要求

長期以來，我國保險業一直處于快速發展期，經過長期的改革與創新，與發達國家之間的行業發展差距正在持續縮小。在此過程中，部分大型保險公司取得較好的發展成績，在“新業務價值增速”“資產收益率”和“資本充足率”等多項評估指標中，都已經開始達到估計水平，甚至在某些指標上已經開始出現超過發達國家發展的水平。可見，我國保險業的發展勢頭良好，動力充足，從保險市場到保險公司再到保險監管，都已經逐步成熟，這也為行業的高質量發展提供了基礎。在“十四五”的發展建設時期，要適應新要求，就要積極為“雙循環”做好服務，提供支持，在高速發展的基礎上實現行業的高質量發展，才能真正滿足市場發展的保障需求，構建良好的金融發展格局，為社會發展提供金融支持與保障。

（四）中國保險業將呈現出“高水平對外開放”的鮮明特征

在整個金融產業的快速發展中，保險業是對外開放“時間最早、力度最大”的金融分支，當前，全球范圍內的主要保險集團均在國內設立了相應的機構，尤其是在近幾年，保險業持續推進金融業發展走向高水平的對外開放與發展。在未來，保險業的發展將呈現出更為顯著的“高水平對外開放”的發展特征，為實現“雙循環”的新發展格局提供支持。

（五）保險產品將逐步成為全社會生產、生活的基本消費品

在許多發達國家，保險已經從金融產品轉變為人們生產、生活中的日常消費品，同樣，在我國也開始呈現出這樣的發展趨勢。當前，保險業的發展滲透到社會各個領域，人們的生產、生活都與保險產生了緊密的聯系。例如在商業車險中購買“第三者責任險”的投保率已經大大提升，再比如健康類的保險保費也長期保持在較高的復合增長率趨勢中，且購買健康險的行為已經開始成為廣大人民群眾的“主動性”的“自愿”行為，從最初的“要我買”開始轉變成新時代的“我要買”，保險開始成為人們生產、生活的基本消費品。這代表著全社會的保險意識已經基本形成，為保險在“十四五”期間的更大化發展奠定了基礎。

（六）保險業將獲得更快速的信息化與數字化發展

當前，數字信息化技術的發展為各行各業的轉型與升級提供了技術的支持和發展的動力，也成為拉動我國經濟轉變的重要發展方式，在此形勢下，數字經濟的演變也將在金融服務業中產生更為深遠、更為廣泛的積極影響，信息化與數字化轉型也已經成為大勢所趨。保險行業具有一定的特殊性，其重要基礎是“大數法則”，在“十四五”建設時期，“數字化轉型”將是現代保險業發展的重要任務之一。在過去的發展中，保險業開始與信息技術對接，積極探索數字化升級與轉型的發展方式，部分保險機構通過“線上經營”和“數字化經營”實現業務升級。例如通過金融科技的方式為保險業務鏈條實現賦能，還有一些現代化互聯網公司針對保險產業研究了符合不同消費場景的區塊鏈應用，大大推進了保險行業的數字化發展。在未來，隨著信息技術的更大化應用，保險業的數字化創新還將提速，為人們的各項活動提供更便捷的保險服務。

二、“十四五”期間保險業高質量發展的基本要求

當前，“十四五”規劃的發展征程已經正式開啟，我國的經濟發展和社會進步也正處在構建“雙循環”的新發展格局關鍵時期，要著力通過擴大內需的方式實現“國內國際雙循環”的相互促進，有效促進經濟發展結構由高速增長轉向高質量發展。

（一）堅守職責與本分，服務實體經濟

保險產業應當堅守服務于實體經濟發展的職責與本分，積極支持“國內大循環”。在發展過程中，應當以“服務實體經濟”為基本宗旨，不斷完善保險產品的體系與質量，積極促進“科技保險創新”與“實體經濟發展”的深度融合，充分借助于支持新興產業的發展與升級，助力各類融資難點、堵點的問題解決，積極為實體經濟的發展提供金融支持，解決各類經濟方面“卡脖子”難題，為國民經濟循環的暢通與經濟發展的推進等多作貢獻。

（二）以對外開放為契機，提升跨境服務綜合能力

充分聚焦于“高水平對外開放”的新趨勢，持續提升我國保險業“跨境服務”的綜合能力，充分做好“走出去”與“引進來”，積極應對全球性競爭環境的挑戰。在與各類外資保險機構的合作與競爭中，深入理解國際市場的文化、規則和技術，推動國內保險業的國際化發展。

（三）加快推進信息化建設，培訓新的市場增長點

堅持通過“技術發展”的動力推動現代保險業供給側結構性的改革與創新，加快推進“信息科技”和“保險”業務的融合性發展，在“財富管理”“中高端消費”以及“個性化保險服務”等方面通過技術手段的融入積極創新，在此過程中引領、培育全新的市場增長點。同時，積極引入更多樣化的信息技術，合理性布局保險行業的數據庫、云平臺建設，推動保險業獲得信息化發展，且其基礎建設應當與5G網絡的建設實現同步推進，更好地節約資源，有效避免產生重復性的資源投入，實現對優質資源的保護與配置。

（四）堅持“科技監管”，建立“誠信系統”為核心的監管新模式

應當持續探索“科技監管”的現代理念，推動管理模式的改革與創新，不斷完善金融保險的科技監管機制。充分應用新一代信息技術提高保險業務的管理水平，實現保險業務審批流程與保險業務實施流程的創新和再造，建立以“誠信系統”為基礎、以“事中、事后”為前置條件的新型監管模式，為保險業實現“放管服”的改革與創新提供更大的助力。

三、“十四五”期間保險業高質量發展的展望

在積極構建新發展格局，積極服務“國內國際雙循環”的過程中，社會各個領域將持續加快培育并發展完整、全面的新型市場內需體系，積極把實施“擴大內需”的戰略決策與供給側結構性改革相融合，以“創新驅動”和“高質量供給”為主要方式，在市場上爭取引領、創造更多優質的市場新需求，推進“國內大循環”的暢通與發展，促進“國內國際雙循環”的實現并獲得穩定運行，全面促進社會消費市場的升級，不斷拓展投資空間和投資價值。在此背景下，保險業將發揮極其重要的推動作用。

（一）聚焦人口老齡化發展戰略，加快建設商業養老保障體系

“十四五”規劃提出，將要穩步地建立“長期護理保險制度”，這一目標的提出為保險業的商業養老提供了發展的新機遇。也就是說，在“十四五”建設期，商業保險將參與養老保障體系的完善中，為社會養老提供更多元化的服務。在此之前，“人口老齡化”與“養老保障體系”的建設已經被保險業重視，部分保險企業結合自身的實際特點已經進行過多項嘗試，例如“稅延養老保險”的試點建設和“商業養老保險”等，也取得了一定的成效，在未來，可以為養老保障體系的完善提供積極助力。在未來的發展中，保險業應當進一步聚焦于國家戰略，精準發力，更廣泛地參與到各項保險項目的試點建設中，例如可以針對龐大的老年人群展開市場研究，開發以完善養老體系為核心的專項保險產品。同時，在全社會加快推進“商業養老保險”相關產品的落地，并結合市場特點不斷革新，積極助力我國養老金融業務的全面發展，在積極明確各類養老金融產品的標準與要求的建設基礎上，穩步推進創新與試點，為養老金融的發展探索新道路、積累新經驗。

（二）積極發揮“普惠”特點，讓保險服務惠及千萬家

隨著保險業的持續發展，普惠金融已經逐步成為與社會各個領域、各個行業的生產、生活密切相關的一項金融服務，作為“最貼近民生”“最具保障作用”的一個金融主體，保險業具有非常明顯的“普惠”基因，將為人們提供越來越全面的保障。尤其是一些突發事件的發生，更是促進了越來越多的中小企業以及社會弱勢群體對保險保障需求的釋放，為更好地滿足市場需求，保險業應當加快推進“普惠”金融相關業務的發展。當前，保險科技發展與廣泛應用進一步拓展了保險業在各行各業的承保范圍，也進一步增強了保險業的風險控制，有效提高保險業的反欺詐能力，為保險業普惠金融的更大化發展提供了強大的技術支持，同時也帶來更大的業務發展空間。與此同時，“科技賦能”的實現將進一步提高保險行業的普及率，產生了具有智能化、便捷化特點的線上核保理賠業務以及更便捷的客戶服務，不僅能夠有效實現成本控制，也促進了保險業產品及商業模式的創新與發展，讓普惠金融的服務能夠擴大服務面、惠及千萬家。

（三）加快推進農險建設，為鄉村振興戰略的實施服務好

在剛剛過去的“十三五”發展建設期間，農業保險服務積極參與新農村建設，為“脫貧攻堅”戰略的實施提供了積極支持，在“十四五”期間，保險業將立足于鄉村振興的發展，在原有水平上持續提升，通過“擴面、增品、提標”的方式持續增強農業保險的服務面和服務力度。為進一步鞏固并拓展脫貧攻堅戰的成果，農業保險的發展應當與鄉村振興銜接，持續發揮在農業建設中的經濟補償與風險管理作用，推動新農村的建設和發展。農業屬于風險較高且集中的產業，從本質上來講，保險業與農業有一定的契合點，而農業保險產品能夠為農業生產提供一定的保障，是一種有效的風險分散工具，為鄉村振興戰略的實施提供抵御風險的屏障。同時，保險的融合還能進一步實現為農民增信的效果，協助地方做好各項風險管控，有效增強農村在建設與發展的源動力。因此，應當積極推進農險建設，讓保險能夠成為金融行業為鄉村振興服務的“助推器”，共建美麗新鄉村。

（四）積極參與健康大產業的發展，助力“健康中國”戰略的實施

隨著經濟水平的持續提高，人們越來越重視身體健康，推動了健康產業的蓬勃發展。而健康產業的發展程度在一定程度上反映了一個國家的核心競爭力，對于促進國家經濟結構的調整、升級與轉型都具有重要意義。為此，保險業應當積極推進大健康產業的建設和發展，為“健康中國”戰略的實施提供支持。立足于長期保障的出發點，為基本醫保提供補充性服務，積極發展具有長期性特點的商業健康產品。積極通過“大數法則”的方式分散風險，有效體現出“互助共濟”的宗旨，構建科學、合理的投保激勵機制，通過“區別定價”和“費率浮動”等方式鼓勵更多年輕人和健康人群積極參與投保，在全社會形成健康的現代化生活方式，從“保疾病”轉變為“促健康”。

四、總結

綜上所述，在“十四五”建設時期，我國將全面建成小康社會，全面開啟社會主義現代化建設的新征程，正式開始向第二個百年奮斗目標進軍。在此背景下，為保險業的發展提供了更好的宏觀環境，作為一種綜合性、多元化、全過程的金融工具，融金融管理與服務于一體，應當積極發揮“普惠”特點，積極為實體經濟服務，不斷增強數字信息化發展的力度，加快推進保險體系的完善，基于社會發展的實際需求，提供更全面的金融保險服務，為國家建設與經濟發展提供支持，為廣大人民群眾的美好生活提供更大的金融保障。