芻議在數字化轉型中如何以金融科技助推銀行創新發展

作者簡介：徐東（1976— ），男，漢族，河南許昌人，經濟師。主要研究方向：計算機應用。

摘 要：基于數字化轉型背景下，傳統銀行商業模式、思維方式需要積極改變，迎合時代發展需求。本文通過分析銀行數字化轉型中面臨的挑戰，在商業及思維模式、風險防控能力、復合型人才、組織結構及信息系統幾個方面，提出了存在的不足，并提出了金融科技助力銀行數字化轉型的實踐策略，積極轉變思維方式、加強建設智能產品及場景金融、培養復合型人才、完善銀行組織結構，構建智能化信息系統，致力于推動銀行創新發展。

關鍵詞：銀行發展;金融科技;數字化轉型;創新對策

在銀行數字化轉型過程中，借助金融科技實現銀行創新發展，主要是指利用多種科學技術方式，在以往銀行金融產品、服務模式基礎上進行創新。新時期，互聯網的普及和運用，推動了各個行業發展，對于金融行業而言，無論是金融產品還是服務形式都發生了巨大轉變，新技術的出現以及應用，也催生出很多業務模式以及金融產品。在此背景下，以往銀行具有的渠道、客戶等方面優勢已經不復存在，急需升級、轉型，對此，本文側重分析金融科技助力銀行進行數字化轉型的對策，致力于推動銀行更好發展。

一、銀行數字化轉型過程中面臨的挑戰

（一）商業及思維模式的轉變

銀行在數字化轉型過程中，對商業模式、思維模式產生了巨大沖擊，在商業模式上，以往銀行之間的競爭主要取決于風險定價以及管理，還有用戶信用分析情況，但是在數字化轉型中，新的銀行模式不僅需要積極開發客戶，提升金融產品設計，同時，也需要強化服務，注重多方面風險防控。此外，數字化轉型后的銀行，還需要全面進行業務整合，構建線上線下一體化模式，而此種商業模式，在很大程度上弱化了實體銀行網點的功能，各個網點急需進行轉型。而在思維模式上，傳統銀行思維模式更加側重于價值鏈發展，采用封閉的系統及模式，預防風險。對此之下，數字化轉型后的銀行，更多傾向于客戶，需要以互聯網思維模式開展銀行各項工作。

（二）風險防控能力有待提升

轉型后的銀行在業務范圍內，將會涉及到大量的客戶群體，這也就意味著相關金融行為模式將會變得復雜化，這對以往銀行提出了較高挑戰。也正是此種不斷增多的業務，會給銀行的信息安全帶去很大風險。與傳統銀行相比，數字化銀行業務風險明顯增加，這對數字化銀行的風險防控能力也提出了較高要求。主要是因為，傳統銀行在以往業務開展中較為注重風險防控，所以這方面要更加熟悉一點。但銀行數字化轉型后，由于處于摸索階段，還無法做到全面識別風險因素， 需要借助金融科技等手段，實施風險審核、風險防控等一系列措施。但由于金融科技還在不斷升級、優化，銀行如何發揮金融科技作用，抵御金融風險，目前，還有待積極探索。因此，銀行在數字化轉型過程中，風險防控能力將會面臨巨大挑戰[1]。

（三）復合型人才匱乏

在銀行數字化轉型過程中， 需要將業務重心逐步轉移到客戶上，利用多種方式積極創新產品、服務、系統，從而有效迎合、滿足客戶的需求。而在實現這一目標過程中，必然離不開復合型人才，不僅懂業務，同時，也需要掌握相應的數字化技術。但從當前銀行整體人員結構情況看，大部分人員更加傾向于經濟金融專業，具有理工思維，懂技術的專業人才非常少。而從人員日常主要工作性質看，主要以銀行系統維護等較為簡單、基礎的工作為主，從事數字化系統研發、分析工作的人員少之又少。銀行在面臨數字化轉型過程中，專業人才匱乏問題已經尤為突出。事實上，分析此種情況，與傳統銀行的薪酬體系存在直接關系，市場化人才用人機制不夠完善，同時，也缺少相應的激勵機制，造成銀行金融科技專業型人才非常稀缺。

（四）組織結構及信息系統阻礙性大

一方面，以往銀行的組織結構，非常不利于銀行數字化轉型發展。主要是因為傳統銀行組織結構屬于科層制架構，此種模式下的市場需求信息在傳達過程中， 需要經過層層傳遞，這在很大程度上阻礙了工作效率提升，同時，也無法保證執行情況。同時，以往銀行組織結構還存在部門制特點，簡單說，就是各部“各自為政”，相互之間缺少溝通，此種模式，導致信息系統、產品難以進行高效溝通[2]。

另一方面，以往銀行在信息系統方面，也無法較高的使用數字化轉型需要。主要是因為，傳統銀行構建的信息系統，其目的在于便于管理，但數字化銀行下的信息系統，更多側重于客戶。再加上傳統銀行相關系統設計人員、業務人員，無法全面地掌控數字化銀行發展的業務、系統、數據等信息，導致信息系統作用發揮不大，對銀行各項業務開展造成很大阻礙。再加上以往銀行主要是在線下進行產品開發等工作，而不同的產品需要構建不同的系統，由于各系統之間相互溝通不到位，對銀行數字化轉型造成很大影響。

二、金融科技助力銀行數字化轉型的實踐策略

通過上文對銀行數字化轉型過程中面臨挑戰的分析，可知，基于數字化經濟發展環境下，銀行在商業及思維模式、風險防控能力、復合型人才數量、組織結構及信息系統等，還存在很多問題，為迎接時代發展，提升銀行自身實力，需要積極從這幾個方面入手：積極轉變思維方式，為數字化銀行發展做好基礎準備;不斷在實踐中加強建設智能產品，創設場景金融;提高對復合型人才的培養重視，從而更好的滿足數字化銀行轉型需求;完善銀行組織結構，構建智能化信息系統

（一）積極轉變思維方式，探索數字化銀行發展

新時期，銀行在轉型過程中，首要任務就是要積極轉變思維，第一，需要明確數字化轉型過程中，要提高對客戶的重視，相關業務開展應當基于客戶需求基礎上進行，轉變以往以產品為中心的理念，積極樹立“以客戶為本”的思想。銀行在進行數字化轉型過程中，需要積極構建出符合時代發展需求的金融生態系統，從而為客戶提供創新性的產品、高質量的服務，給客戶更好的金融體驗;第二，在數字化轉型過程中，銀行需要積極改變以往守舊思想，逐步形成大數據驅動思維。能夠正確認識到大數據技術優勢，并靈活利用到分析客戶需求上，從而加強與客戶之間的聯系，滿足客戶的個性化需求。所以，銀行在數字化轉型過程中，需要充分借助金融科技力量，提高對大數據的利用，讓其成為服務客戶的重要推手[3]。

此外，銀行在轉型發展中，需要在實踐中不斷探索商業新模式，從而為銀行發展提供堅實的動力。分析當前金融行業整體環境，可知，由于金融資產數字化轉變，導致金融領域準入門檻較低，同時，也增加了金融業之間的聯系，這便帶動一些其他非金融行業也加入到與銀行合作的商業鏈條中。數字經濟環境下，跨界合作成為了新的經濟體系，而銀行在以往發展中，已經積累了一定的客戶資源，也充分體現出自身優勢。銀行可以充分利用自身的市場信用度、良好形象，不斷創新的商業模式，構建符合自身長久發展的金融生態體系。促使多方主體在這一金融體系中，充分發揮出各自的優勢，共同實現價值創造。

（二）加強建設智能產品，創設場景金融

首先，銀行需要積極利用信息技術優勢，構建出適合銀行發展的網絡金融服務體系。充分發揮出技術作用提高銀行經營管理效率，進而強化銀行對客戶服務的成效。事實上，網絡化、數字化時代，銀行提升業務能力最終的目的就是提高客戶服務效能，所以，銀行需要充分發揮網絡技術優勢，在互聯網相關規定下，積極創新客戶服務模式，全面提升線上平臺客戶服務質量，加強網絡服務安全性。

其次，銀行需要充分發揮金融科技優勢，積極創新智能產品。社會經濟結構的發展，科技水平的提升，促使客戶需求呈現出多元化發展趨勢，在智能移動終端發展下，銀行客戶可以隨時隨地地開展網絡金融業務，享受金融服務。這也意味著銀行需要不斷發揮大數據、移動互聯等先進技術作用，深入挖掘客戶需求，創建出更多的金融智能產品，拓展銀行智能渠道，對客戶實施智能化管理、智能投顧，為銀行日常運營構建智能運營、智能風控等智能化產品體系[4]。

最后，銀行需要積極擴展金融業務領域，實現聯合金融。簡單說，就是促進金融業務與非金融業務之間的有機融合。這一目標的實現，需要結合客戶實際需要，而后利用數字化銀行，為客戶提供相應的場景需求金融服務。比如，銀行需要聯系客戶生活場景，在銀行金融服務基礎上，積極聯合互聯網服務，從而為客戶在不同場景下的需求提供針對性的金融服務。數字化銀行在轉型過程中，應當從自身需求、發展規劃出發，合理構建場景化金融，充分發揮出線上線下資源的優質，助推銀行進一步發展，為銀行客戶提供更好的金融服務體驗，從而增加用戶依賴感。

（三）積極培養復合型人才，滿足數字化銀行轉型需求

人才始終都是各行業領域發展的重要驅動力，而銀行數字化發展進程中也不例外。基于當前金融科技不斷發展背景下，以往銀行的系統已經無法滿足現代社會經濟發展需求，所以，銀行的數字化轉型，應當積極從銀行系統出發，進行升級、轉型，優化運營流程，并全面了解、掌握客戶需求，有針對性地創新產品、升級服務，而實現這一目標，對銀行專業人才綜合能力提出較高要求。對此，銀行需要認識到復合型人才在數字化轉型過程中的積極作用，提高對復合型人才的培養力度，從而壯大銀行人才團隊，提升人員的互聯網思維、數字化技能水平、強化金融業務知識、提升商業管理能力。

對此，銀行可以從幾下幾方面入手，強化復合型人才培養力度。首先，需要構建跨部門交流任職機制，促使信息技術體系、業務體系人才充分融合，并制定出“技術+業務”的培養計劃;其次，為促使人才得以長久發展，加入到銀行隊伍中，銀行需要從自身實際情況出發，建立健全激勵、約束機制，在激勵人才的同時，也合理進行約束，從而全面提升人才的專業能力、強化其職業素養，在銀行發展中發揮出相應的作用;再次，銀行需要建立信息技術專業資格管理體系，主要目的就是為專業型人才提供能力發揮空間，促進人才全面發展;最后，銀行可以積極組織各種類型的比賽，吸引更多的專業人才，跨領域發展，成為推動銀行金融科技發展，落實數字化轉型目標的后備力量[5]。

（四）完善銀行組織結構，構建智能化信息系統

根據上文提到的銀行現有組織結構、信息系統對數字化轉型的阻礙問題，銀行需要根據市場環境變化，構建出具有彈性的新銀行組織結構，這就要求銀行新組建的結構，應當體現出一定的靈活性，用以適應市場變化。對此，銀行在實際組建過程中，為進一步滿足彈性特點，要積極利用信息技術、大數據、人工智能等。在此基礎上，先對大的組織框架進行整合，實現相關部門的業務進行協同開展，而后，要積極組建一支能夠滿足市場拓展、業務發展需求的團隊，明確隊伍的主要職責，即積極進行金融系統開發。通過此種柔性團隊的力量，加強銀行各部門、成員間交流，進而協同發展。最后，銀行應當積極利用大數據技術，加速數據信息傳遞效率，提高工作效率。

而在信息系統智能化升級、改造中，銀行需要充分認識到數字化轉型中，智能化系統的重要性。銀行與金融科技企業之間具有較大差異，無論是金融專業能力、科技能力，還是在產品研發、風險防控等方面，都體現出了諸多不同。所以，銀行非常有必要加強與金融科技企業的合作，充分發揮其在金融科技、研發等方面的優勢，來彌補自身不足，與金融科技企業之間進行優勢互補，實現整體戰略性共同發展。此外，由于銀行本身的金融專業優勢較強，并且具有大量的金融資源，可以積極彌補在金融科技開發方面的不足，借助金融科技力量，構建出完善的金融科技支撐體系，從而有效推動自身發展。

三、結語

綜上所述，基于當前數字化經濟發展背景，銀行在轉型過程中，應當正確面對當下商業模式、思維模式不足、人才匱乏的局面，認識到自身風險防控能力的不足。而后，積極轉變思維方式，探索數字化銀行發展，加強建設智能產品，創設場景金融，積極培養復合型人才，滿足數字化銀行轉型需求，完善銀行組織結構，構建智能化信息系統，為銀行數字化轉型奠定扎實的基礎。

參考文獻：

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[3]焦盧玲.探索金融科技創新賦能? 驅動區域經濟高效發展——中國工商銀行山東省分行黨委書記、行長趙桂德訪談[J].中國金融電腦，2021（02）：134-138.

[4]伍曼.推進金融科技創新應用? 打造“數字工行江西樣板”——訪中國工商銀行江西省分行副行長、南昌分行行長張屾[J].中國金融電腦，2020（12）：151-154.

[5]張雅蓉.金融科技驅動商業銀行業務場景創新[J].銀行家，2020，67（11）：119-121.