鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新的思路及對(duì)策

宋自貞（中國人民銀行邯鄲市中心支行）

2006 年,中國銀保監(jiān)會(huì)再次調(diào)整并逐步放寬了我國農(nóng)村金融資本市場行業(yè)準(zhǔn)入,推動(dòng)了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行、資本市場互助會(huì)和農(nóng)村小額貸款代理公司的聯(lián)合建立,加快了我們國家農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村型商業(yè)投資銀行的模式轉(zhuǎn)變,開啟了我國農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的重大序幕。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求的新變化

（一）農(nóng)村經(jīng)營主體的融資配額需求較大

農(nóng)村金融市場需求主要集中表現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的主要資金融資渠道需求。近年來,隨著推進(jìn)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化建設(shè)進(jìn)程的不斷加快和推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械科學(xué)技能創(chuàng)新,農(nóng)業(yè)機(jī)械經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)開始發(fā)生了很大的變化,專業(yè)化生產(chǎn)農(nóng)戶、家庭專業(yè)農(nóng)場、農(nóng)民合作社和機(jī)械龍頭企業(yè)逐漸成為我國農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)的重要主力軍。與其他傳統(tǒng)鄉(xiāng)村農(nóng)戶用地相比,新型鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營者的土地生產(chǎn)要素建設(shè)投入規(guī)模有明顯增加,資金流動(dòng)需求投入規(guī)模相對(duì)較大,如實(shí)現(xiàn)土地早期生產(chǎn)流轉(zhuǎn)降低成本、標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)棚屋搭設(shè)建設(shè)、引進(jìn)、推廣先進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果(如早期投資)等資金投入。

（二）農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期信貸需求增加

近年來,隨著我國農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)社會(huì)的快速發(fā)展,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新型農(nóng)村金融基礎(chǔ)配套設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)對(duì)長期小額信貸的服務(wù)需求有所增加。從推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要角度看,大規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主要原因是由于增加固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資,產(chǎn)生了較大的中長期農(nóng)業(yè)融資支持需求。例如,農(nóng)業(yè)產(chǎn)品冠軍生產(chǎn)企業(yè)可能需要提供更多的中長期農(nóng)業(yè)信貸融資來支持?jǐn)U大農(nóng)業(yè)生產(chǎn),更新農(nóng)業(yè)技術(shù)設(shè)備,增加農(nóng)業(yè)倉儲(chǔ)和改善物流基礎(chǔ)設(shè)施,改善農(nóng)業(yè)土壤,建立一套標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)業(yè)棚屋,購買大型或新型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備,所有這些都可能要求農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供中長期信貸融資。從農(nóng)村基礎(chǔ)配套設(shè)施體系建設(shè)的戰(zhàn)略角度看,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施對(duì)推進(jìn)農(nóng)村公共基礎(chǔ)配套設(shè)施及農(nóng)村公共服務(wù)體系建設(shè)發(fā)展提出了新的戰(zhàn)略要求,需要進(jìn)一步建設(shè)完善新的農(nóng)村公共基礎(chǔ)配套設(shè)施和農(nóng)村公共服務(wù),創(chuàng)造了中長期的投融資市場需求。今后是一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期,中國廣大農(nóng)村邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)不僅需要努力建設(shè)覆蓋更多的農(nóng)村公路、水利、交通、環(huán)保、科教、文化、衛(wèi)生等配套設(shè)施,還要對(duì)地區(qū)現(xiàn)有農(nóng)村基礎(chǔ)配套設(shè)施和農(nóng)村公共服務(wù)配套設(shè)施設(shè)備進(jìn)行不斷升級(jí)更新改造,需要大中長期的人力資金投入。這種中長期農(nóng)村資金市場需求對(duì)我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力和農(nóng)民抗金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的上升提出了巨大挑戰(zhàn)。加快推進(jìn)農(nóng)村金融模式創(chuàng)新,提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中長期農(nóng)村融資產(chǎn)品供給服務(wù)能力已刻不容緩。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)需求更加多樣化

在實(shí)施農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下,農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的活動(dòng)主體和服務(wù)范圍日益發(fā)展多元化,對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融的服務(wù)需求不再僅僅局限于傳統(tǒng)的對(duì)農(nóng)業(yè)土地生產(chǎn)單一的各種融資性農(nóng)村貸款服務(wù)需求。在農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展方面,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都需要提供更多的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。除了金融信貸業(yè)務(wù)支持和銀行賬戶信息管理等滿足傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)需求外,農(nóng)村金融經(jīng)營者還應(yīng)該根據(jù)需要提供市場經(jīng)濟(jì)信息、金融技術(shù)培訓(xùn)、金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行、投資項(xiàng)目融資和其他各種金融服務(wù)。例如,大型個(gè)體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的國有資本流向、市場風(fēng)險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)要求委托金融機(jī)構(gòu)專門提供農(nóng)業(yè)上市公司咨詢和股權(quán)轉(zhuǎn)介金融服務(wù),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社和大型個(gè)體農(nóng)戶融資，需要提供保險(xiǎn)和商品期貨等各種金融服務(wù)以幫助規(guī)避各類自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和其他市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)出口擔(dān)保需要委托金融機(jī)構(gòu)專門提供出口信用證等各種擔(dān)保金融服務(wù),農(nóng)村中小企業(yè)資金流動(dòng)中暫時(shí)或者閑置的企業(yè)資金管理需要委托金融機(jī)構(gòu)專門提供風(fēng)險(xiǎn)投資和其他金融風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)。在金融服務(wù)提供方式上,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都需要提供多元化的農(nóng)村金融服務(wù)。

當(dāng)前農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀及存在問題

近年來，積極推進(jìn)農(nóng)村信用合作社改革，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、互助基金合作社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，基本形成了綜合性、多層次的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融供給明顯改善。然而，在當(dāng)前的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，我國農(nóng)村管理發(fā)生了重大變化，大型專業(yè)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新興經(jīng)濟(jì)實(shí)體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也發(fā)生了重大變化，與現(xiàn)有農(nóng)村金融供給不匹配，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著金融供給不足的困境。

（一）開發(fā)性、政策性金融供給不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)現(xiàn)代中國農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展核心。要加快實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村富裕和城鄉(xiāng)農(nóng)民收入穩(wěn)定增長,財(cái)政投入支持農(nóng)業(yè)是必不可少的。由于鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)金融是一個(gè)經(jīng)濟(jì)弱勢支柱產(chǎn)業(yè),受到大自然和自然環(huán)境因素的雙重影響,商業(yè)農(nóng)村銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低,往往需要面臨較大的金融經(jīng)營發(fā)展壓力,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單純?yōu)榇龠M(jìn)農(nóng)業(yè)和其他農(nóng)村金融發(fā)展提供服務(wù)顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。此外,農(nóng)業(yè)的外部環(huán)境特性很強(qiáng),也非常需要各地政府部門給予必要的政策支持。政府部門可以通過支持發(fā)展市場導(dǎo)向和其他政策支持導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)金融,為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和引導(dǎo)農(nóng)村政府振興農(nóng)業(yè)提供有力政策支持。目前,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行分別是我國推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中的兩家政策性合作銀行,主要為深入農(nóng)村和支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)戶提供中長期金融信貸服務(wù)支持。根據(jù)國家農(nóng)村金融振興發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村貧困地區(qū)對(duì)中長期農(nóng)村信貸的服務(wù)需求今年有明顯增加,但目前在實(shí)踐中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行在項(xiàng)目提供的農(nóng)村金融服務(wù)中支持明顯存在不足。

（二）金融科技與信息支撐手段落后

在這個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,金融行業(yè)科技創(chuàng)新水平直接影響著一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理效率、服務(wù)水平和核心競爭力。金融專業(yè)科技管理水平提升是高校人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。中國農(nóng)村儲(chǔ)蓄銀行主要在中國農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù),生活條件較差。在大力引進(jìn)國際高端網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新技術(shù)和在人才培養(yǎng)方面,存在著固有的弊端。現(xiàn)有的專業(yè)科技人員,技術(shù)水平相對(duì)較低,多數(shù)不能完全獨(dú)立自主開發(fā)新技術(shù)系統(tǒng),導(dǎo)致系統(tǒng)效率低下。同時(shí),與大型的商業(yè)銀行相比,農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展思路和解決對(duì)策主要是：我國農(nóng)村商業(yè)銀行和中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興戰(zhàn)略下的商業(yè)銀行規(guī)模相對(duì)較小,對(duì)于金融科學(xué)和信息技術(shù)的高度重視力度不夠,對(duì)于購置先進(jìn)金融器材和設(shè)備的資金投入明顯不足,頻繁地使用落后的機(jī)械和設(shè)備,導(dǎo)致制度運(yùn)行效率低下,跟不上信息化時(shí)代的腳步。與此同時(shí),各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的制度并未具備統(tǒng)一規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn),往往是獨(dú)自行動(dòng),委托外包業(yè)務(wù)來發(fā)展自己的外圍制度,這種外圍制度互不兼容,同時(shí)也限制了其他農(nóng)村商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)協(xié)作。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推進(jìn)農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新的對(duì)策

（一）進(jìn)一步健全完善農(nóng)村金融體系

堅(jiān)持市場化與政策相適應(yīng)、大中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)、信貸與非信貸金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)、明確農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的功能和定位,建立合理的區(qū)域、地方、部門,以及協(xié)調(diào)和推進(jìn)農(nóng)村金融組織。一是進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入,引導(dǎo)更多的民間資本和社會(huì)企業(yè)等資本流入農(nóng)村,建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),為“三農(nóng)”提供服務(wù)。進(jìn)一步放寬對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行中私營資本占總規(guī)模比例的限額,探索建立獨(dú)資農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等途徑。積極探索完善農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行管理體制,推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行并購重組,形成農(nóng)村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行兩個(gè)聯(lián)營銀行。深化農(nóng)村商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、公司治理制度改革,強(qiáng)化內(nèi)部控制,完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。二是完善政府和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)國家扶貧項(xiàng)目的政策性金融扶持。明確國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興過程中起到的主要作用和權(quán)力職責(zé),大幅度提高農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)借錢總額的比重。

（二）健全農(nóng)村金融政策扶持體系

農(nóng)業(yè)本身就是一個(gè)薄弱的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民也是一個(gè)薄弱的群體,農(nóng)業(yè)金融服務(wù)成本高,收入低,風(fēng)險(xiǎn)高。因此,金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村金融服務(wù)的積極性不高。為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行向我國的農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)民等提供商業(yè)銀行的金融服務(wù),政府需要采取一系列政策獎(jiǎng)勵(lì)金融機(jī)構(gòu)。一是增加對(duì)農(nóng)業(yè)和金融服務(wù)的補(bǔ)貼。按照農(nóng)業(yè)信貸額度,補(bǔ)貼農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu),降低金融組織的農(nóng)業(yè)信貸費(fèi)用和成本。向證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金、期貨、租賃、信托等金融機(jī)構(gòu)提供與農(nóng)村相關(guān)資金的補(bǔ)貼,支持與農(nóng)業(yè)相關(guān)服務(wù)的推廣。二是建立省、市、縣一級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金,通過股權(quán)投資方式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”企業(yè)提供金融服務(wù)。

總結(jié)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求存在新的變化，我們要更積極地加快發(fā)展農(nóng)村土地總承包經(jīng)營權(quán)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)住房以及宅基地使用權(quán)等相關(guān)抵押服務(wù),為其實(shí)施農(nóng)村金融企業(yè)債權(quán)與信貸類產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)提供一個(gè)良好的制度條件。進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境,針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展特征,擴(kuò)大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)創(chuàng)新手段應(yīng)用,完善農(nóng)村支付服務(wù)體系,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。