淺談新形勢下我國保險業的現狀及發展

青島職業技術學院商學院 王 慧

一、新形勢下我國保險業的現狀

根據銀保監會網站發布的2020年我國保險業經營情況數據，整體來說，2020年我國保險業保持穩健增長，實現原保費收入4.53萬億元，同比增長6.12%；賠付支出1.39萬億元，同比增長7.86%，出現了保費與理賠齊升的現象。其中，財產險原保費收入1.19萬億元，同比增長2.40%；人身險原保費收入3.33萬億元，同比增長7.53%，人身險的保費收入和增長幅度遠遠超過了財產險。具體來說，壽險業務保單數量下降，車險業務增長比例下降，意外險業務出現負增長，信用保證險業務持續縮水，而健康險業務高速增長，這些都是新形勢下我國保險業的發展現狀。

（一）壽險業務保單數量下降

在壽險方面，雖然2020年保費收入同比增長5.4%，保單數量卻同比下降15.6%。每年年初，理應是壽險業務傳統開門紅期間，但2020年初各地政府相繼采取了延遲企業復工復產、減少聚集性活動等措施，導致主要依靠線下面對面展業的壽險銷售業務受到了較大的沖擊，從而導致壽險新單銷售量在2020年第一季度出現明顯下滑，進而制約了2020年全年壽險保單數量的增長。

（二）車險業務增長比例下降

出現這一現象的原因，一方面， 2020年我國新車交易量同比下降2%（新車銷量2020第一季度下跌嚴重，第二季度開始復蘇），由此導致車險增量業務下滑，另一方面，2020年初，各地政府采取較嚴格的防控措施，不少企業停工停產，無論公車還是私車的車主，或可能延緩投保時間，或可能選擇只投保強制保險，而暫停投保商業保險。

（三）意外險業務出現負增長

與增長迅速的健康險相比，意外險成為2020年人身險公司業務中唯一出現負增長的險種。嚴格的出行政策對全國的旅游業和交通運輸業沖擊較大，人們出行相對受限，乘坐交通工具及旅行的次數減少，因此，與這兩個行業密切相關的意外險等保險銷售額大幅下降，較之于2019年同期，甚至出現了負增長。

（四）信用保證險業務持續縮水

近幾年來，國內部分中小型企業和商家經營困難，資金周轉不開，銀行貸款逾期，有的甚至破產倒閉，信用風險持續暴露，另外，與個別發達國家的貿易摩擦使我國內外貿企業時常面臨現金流受困、資金承壓等困境，進出口信用風險升級，在宏觀經濟下行及監管收緊的雙重壓力下，國內財產保險機構的信用保證險業務縮水且虧損嚴重，保費規模出現負增長。

（五）健康險業務高速增長

健康險業務仍舊成為2020年我國人身險公司增速最快的險種，究其原因，一方面，隨著國內生活條件的改善和老齡化趨勢的加劇，人們對于自身的健康程度越來越重視，另一方面，新形勢下人們的風險防范和保障意識也有所提高，再加上重疾險的改革，這些都將更好地規范市場行為，保護消費者權益，推動健康險業務更高質量地發展。

二、新形勢下我國保險業存在的問題

（一）對線下銷售模式較為依賴，線上化發展程度不深

我國保險業，特別是壽險業務，一直以來主要依靠傳統的線下銷售模式。通過保險代理人員與客戶面對面的展業，有助于保險代理人推銷保險產品，更好地維系雙方之間的關系，為后續保險產品的銷售打下情感基礎。隨著數字化時代的發展，在壽險業務中，除了面對面的線下銷售，電話銷售和網絡銷售也成為了壽險銷售的重要渠道。近年來，由于電銷渠道涉及到個人信息泄露，違規風險高，且目標客戶群不明確，被消費者日漸反感、頻頻投訴，這就使得網絡銷售成了壽險銷售的另一大途徑，但對于線下營銷模式的依賴，導致部分壽險公司并不重視對其網銷平臺的日常投入和維護，加之網銷保險產品的價格通常比較敏感，以至于自家線上化平臺不能及時更新保險產品并提供配套服務，白白錯失銷售良機。

（二）保險營銷隊伍不穩定，營銷人員技能相對落后

對于大多數保險公司來說，擁有一支素質較高且相對穩定的營銷隊伍無疑是“錦上添花”。可現實往往是，營銷團隊人員流動性大，尤其是進入2020年以來，新單業務成交量下降，不僅會影響保險銷售人員的傭金和手續費收入，對其就業穩定性也會產生一定的沖擊。另外，不少壽險公司的營銷人員年齡普遍偏大，學歷不高，平時依靠豐富的人脈關系和實踐經驗即可開展業務，但高速化的信息時代對營銷人員的技能水平和服務水平提出了更高的要求。對自家保險公司線上平臺不熟悉，操作技能不熟練，對網絡營銷手段接受度低，缺乏“無接觸式”展業能力，是很多壽險營銷人員在新形勢下暴露出的“短板”。

（三）保險產品差異性不大，創新能力不足

隨著生活條件的改善和不可預知風險的增加，人們的健康意識和風險保障意識大幅提高，對于保險產品的需求被大大激發，我國的保險滲透率有望得到進一步提升。面對重大突發事件，大多數保險公司反應迅速，并能采取一系列應對措施，比如擴大保險產品責任范圍、適當取消理賠限制、開通理賠綠色通道、推出一些政策性保險等，充分發揮保險在社會保障方面的積極作用，但不可否認的是，很多保險公司推出的如健康險、重疾險等險種同質化現象比較嚴重，缺少差異化競爭優勢，在產品與服務方面創新能力不足，無法滿足不同顧客對于保險產品的個性化需求。

三、新形勢下關于我國保險業的發展建議

（一）加大保險科技投入，加強線上化渠道的建設

為順應數字化時代的發展趨勢，保險公司應重視保險科技這一領域，以保險為本、用科技賦能，通過自身研發團隊或與大型科技公司外包合作，有計劃、有步驟地推進云計算、區塊鏈、虛擬技術（VR）、人工智能等現代科技在保險業務中的落地應用。加強線上化渠道布局，一方面，持續發展互聯網保險，在抖音、小紅書、快手等受年輕人歡迎的短視頻平臺投放廣告，通過時下盛行的直播方式參與保險營銷宣傳，擴大保險受眾群體，另一方面，鼓勵保險機構利用自身優勢，與大流量、大數據的第三方平臺開展深入合作，共同推出具有創新性的保險產品，同時，集中人力、財力建設自營網絡平臺，開發出集遠程咨詢、在線展業、線上理財、線上投保與理賠等多功能于一體的微信小程序或手機應用軟件，增加客戶體驗的便捷性，提升保險公司的線上服務水平。

（二）注重對營銷人員的培訓，打造專業化、高素質的保險營銷隊伍

保險公司可通過提高薪資水平、改善福利待遇等方法留住銷售隊伍中的骨干員工，積極引進年輕化且高素質人才，營造良好的企業文化氛圍，避免人員的過分流動，保證就業的穩定性。目前多數保險公司已在公司內部推出代理人數字化平臺，然而像客戶資源管理、銷售隊伍培訓與管理等功能的使用頻率并不高，新形勢下各行業的數字化轉型升級使各保險機構更清楚地意識到“互聯網+大數據”的重要性，各保險機構應加強營銷人員的線上化技能培訓，除定期內訓外，可不定期邀請一些行業內專家、學者開展專題講座和專題培訓，并通過考核、獎懲等方式推動營銷人員對于數字化平臺的使用，引導其養成“線上+線下”展業的習慣，打造一支業務素質和綜合素質都過硬的專業化保險銷售隊伍。

（三）提升保險產品創新力，提供定制化產品服務

新形勢下，人們對于風險保障的需求會提升，對保險機構所提供的產品和服務的要求自然會更高。各保險公司若想在競爭激烈的商業保險市場中脫穎而出，開發出具有創新性的保險產品和與之相配套的優質服務是必不可少的。比如在同質化現象較嚴重的健康險領域，保險公司可從服務入手，加強與社區診所、地區醫院、健康醫療機構的合作，探索建立如健康監測、視頻診療、醫藥配送、康復指導、心理咨詢等全流程保障體系，實現遠程咨詢、在線投保、即時理賠等功能的線上化，根據不同客群的個性化需求，在實施差異化定價的基礎上，提供定制化產品服務。在產險方面，保險公司要發揮其專業優勢，通過創新營業中斷險、企財險等險種，主動為企業提供資產風險評估、風險排查等精細化服務，協助國內中小企業、個體工商戶提高其風險管理能力和持續運營能力。