傳統(tǒng)大型金融機構應對互聯(lián)網科技創(chuàng)新的研究

路 濤（陜西財經職業(yè)技術學院）

互聯(lián)網金融是隨著互聯(lián)網發(fā)展產生的時代產物。隨著互聯(lián)網技術和規(guī)模的不斷發(fā)展，一些新興金融機構，依托互聯(lián)網大環(huán)境，利用互聯(lián)網技術，把傳統(tǒng)的金融服務通過互聯(lián)網來實現(xiàn)，并且，利用互聯(lián)網的優(yōu)勢，還開發(fā)了許多契合度頗高的金融業(yè)務和金融產品。借助互聯(lián)網環(huán)境和互聯(lián)網科技，互聯(lián)網金融相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，有更加高效、便捷、簡單等特點，而且也更加的靈活。當前，互聯(lián)網金融主要有四種表現(xiàn)形式:移動支付、網絡眾籌、P2P貸款和電子貨幣[1]。這四種業(yè)務，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，優(yōu)勢十分明顯。移動支付免去了人們攜帶現(xiàn)金的煩惱，網絡眾籌給小微創(chuàng)新項目提供了無限可能，P2P貸款則以更加方便且低門檻的姿態(tài)給小型企業(yè)和個人提供更加快捷的信貸服務。而電子貨幣更是在世界范圍內大行其道，并成功引起了國內相關部門的高度重視，可謂是大勢所趨。在此情況下，傳統(tǒng)大型金融機構必須想辦法跟上節(jié)奏。

■ 自我改進并從內部實現(xiàn)創(chuàng)新

近些年，一些傳統(tǒng)大型金融機構也意識到了這樣的問題，開始進行一些探索和實驗。但是因為沒有足夠的重視和投入，結果有些差強人意。特別是在制度上，不能形成對科技創(chuàng)新的推動力。可改進、完善的地方還有很多。筆者曾看到過谷歌公司給內部員工制定的創(chuàng)新休假制度，可以讓員工在公司外獨自進行創(chuàng)新開發(fā)而不受干擾。還有一家著名的汽車制造企業(yè)，設有獨立的創(chuàng)新培養(yǎng)部門，用來鼓勵內部創(chuàng)新，這些都有我們可學習的地方。總的來說，應該從以下幾個方面對傳統(tǒng)大型企業(yè)進行改造：

（1）可以嘗試規(guī)劃獨立的創(chuàng)新格局。傳統(tǒng)大型金融機構可以讓員工學習其他金融科技公司，通過各種方式尋找創(chuàng)新合伙人。憑借大型金融機構固有的實力，在這方面取得的成就必然會遠超前者。（2）注重創(chuàng)新工作，積極培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。傳統(tǒng)大型金融機構應該讓員工形成一種創(chuàng)新意識，并且在政策上給予創(chuàng)新的員工支持。同時，還要有意識地培養(yǎng)創(chuàng)新型導師。傳統(tǒng)大型金融機構還應該在企業(yè)中建立標桿人物，選取在基層有聲望，在高層有影響的人作為創(chuàng)新員工的導師。導師參與項目，共同創(chuàng)新，必要的時候還可以聯(lián)系到企業(yè)高層獲取特殊支援。（3）營造創(chuàng)新的企業(yè)文化。傳統(tǒng)大型金融機構有一個特點就是人多。只要人人愿意創(chuàng)新，人人參與創(chuàng)新，在龐大的員工基數(shù)的支持下，其創(chuàng)新成果必然十分可觀。為了達到這個目的，要加大對員工創(chuàng)新的鼓勵制度，有果必獎，有錯輕罰甚至不罰[2]。（4）還應創(chuàng)建一支機動團隊，及時給需要幫助的創(chuàng)新項目提供支援。相比于一般的開發(fā)模式，傳統(tǒng)大型金融機構內部創(chuàng)新可以更加的高效、快捷。但是在創(chuàng)新項目完成后，一定要把新項目盡快歸納到機構的主流業(yè)務當中，以免創(chuàng)新團隊脫離創(chuàng)新的環(huán)境基礎，從而喪失創(chuàng)新的能力。

■ 提升核心資源的數(shù)字化建設水平

數(shù)字化作為傳統(tǒng)大型金融機構現(xiàn)代化的第一發(fā)展階段，只是單純地將核算、支付交易、風控和管理轉化到網絡平臺上進行實現(xiàn)，而提升數(shù)字化的建設能力將成為傳統(tǒng)大型金融機構應對互聯(lián)網科技創(chuàng)新的主要內容。數(shù)字化建設不僅包括數(shù)據(jù)驅動的業(yè)務結構、工作流程和產品功能評審、客戶描述、產品定制、虛擬客戶體驗，更是包括著由數(shù)據(jù)分析提供支持的全方位渠道產品配送和精準營銷。傳統(tǒng)的銀行客戶信用評價主要使用財務數(shù)據(jù)、當期收入、抵押品估價數(shù)據(jù)、第三方評價等信息，而現(xiàn)在使用的客戶行為數(shù)據(jù)較多，包括網絡數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社會媒體數(shù)據(jù)、住宅數(shù)據(jù)等。因此，傳統(tǒng)的大型金融機構應充分利用寶貴的數(shù)字化資源，建立以數(shù)據(jù)分析為驅動的客戶服務能力，不斷致力于提高客戶的滿意度。

（1）我們要推動以往由大數(shù)據(jù)分析出的描述性分析和診斷性分析向預測性分析和響應性分析進行轉變，并不斷挖掘數(shù)據(jù)分析的實際利用價值。在大數(shù)據(jù)時代，人們往往會通過數(shù)據(jù)分析對客戶的實際需求進行分析，進而開發(fā)出適合客戶、滿足客戶需求或能為客戶解決問題的產品。例如，在數(shù)據(jù)挖掘中的經典案例——啤酒紙尿褲一例來說，產品商通過對顧客購買紙尿褲和啤酒的綜合數(shù)據(jù)進行深度分析，揭示了紙尿褲與啤酒這兩個看似完全不相關的物品之間的潛在關系，從而通過相應的營銷策略來提升兩件物品的購買數(shù)量。

（2）要做好相關金融機構數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)管理工作。目前，互聯(lián)網提供的實際數(shù)據(jù)在目前大多數(shù)金融機構的生產環(huán)境中，并不能夠完全滿足其需求[3]。由于系統(tǒng)或人為的原因，互聯(lián)網所記錄的部分數(shù)據(jù)會出現(xiàn)丟失或錯誤的情況，而不完整或是錯誤的數(shù)據(jù)會導致不準確的數(shù)據(jù)分析結果。因此在對相關數(shù)據(jù)進行分析之前，應對收集到的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)清理和數(shù)據(jù)預處理。

（3）要著重注意對數(shù)據(jù)分析工具的開發(fā)工作。目前，人們根據(jù)互聯(lián)網開發(fā)出很多專業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘算法，常見的有關聯(lián)分析、聚類分析、神經網絡等。例如，可以根據(jù)客戶形象對客戶群體進行分類，為客戶提供更加精細化的服務，積極把握客戶需求心理并進行功能迭代，有針對性地制定準確的營銷策略。不僅如此，還可以利用漏斗分析模型對客戶的行為進行分析，從而找出問題所在，不斷優(yōu)化客戶的體驗感。

（4）根據(jù)數(shù)據(jù)分析的結果，制定科學的業(yè)務決策方案。然后根據(jù)具體問題在對應業(yè)務場景里進行驗證，再對業(yè)務決策方案進行進一步的優(yōu)化。從而可以通過實際業(yè)務中獲取的各項結果，形成相應的數(shù)據(jù)指標，依靠指標的變化，及時優(yōu)化業(yè)務策略，就可以達到最終的目標。

■ 發(fā)展建設多樣化的金融生態(tài)系統(tǒng)

（1）傳統(tǒng)的大型金融機構要保持開放狀態(tài)，制定相應的戰(zhàn)略導向。可以參考美國銀行的相關案例，在美國銀行有一個信息科技部，這一部門摒棄了集中化、統(tǒng)一化的科技創(chuàng)新開發(fā)，通過內部分散的全新模式，進行小組分散型的創(chuàng)新開發(fā)工作[4]。除此之外，他們還主要面向外界，重點在市場上尋找合作伙伴，并尋找新的金融科技創(chuàng)新項目予以孵化和培育。（2）要建立配套的分布式的技術平臺，來匹配互聯(lián)網科技時代社會發(fā)展的需求。為此，技術平臺必須具有互聯(lián)網化和云計算化的能力。（3）要建立起配套的推廣方案和管理機制。例如，在2015年12月的微信開發(fā)者聯(lián)盟召開的第一屆微信生態(tài)開發(fā)者大會上，憑借在大會上對移動應用對接模式的宣講、培訓和推廣，這一應用的應用率迅速上升，在很短的時間內就對接了數(shù)十萬家平臺。相關的金融機構也可以參考這類的成功案例，建立起符合自身需求的推廣方案和管理機制。

■ 建立同時具備業(yè)務能力和技術能力的隊伍

科技發(fā)展日新月異，浪潮洶涌，金融行業(yè)對人才的要求也越來越高。舊有的人才在科技水平上，已經不能適應時代的發(fā)展。金融行業(yè)迫切的需要一批同時具備了業(yè)務能力和技術能力的復合型人才。為此，需要從新鮮人才吸納和舊有人才升級培養(yǎng)兩個方面雙管齊下。在新鮮人才吸納方面，一是需要傳統(tǒng)大型金融機構應主動改變薪酬體制，與時代接軌，以吸納更多的人才進來。二是要要改變原有的人才篩選方案，招納復合型人才，必須同時具備相應的金融能力和技術能力，還要有靈活的頭腦，創(chuàng)新的能力，以及對應的執(zhí)行力。由于金融行業(yè)不比其他行業(yè)，所以還需要新招納的人才具備一定的法律意識和風險意識。在舊有人才的升級培養(yǎng)方面，他們都是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一把好手，具有扎實的金融素質和豐富的經驗積累，所缺不過是近年來新興的一些科學技術，只要建立起配套的人才培養(yǎng)機制，一來可以彌補互聯(lián)網時代傳統(tǒng)大型金融機構復合型人才的不足，二來也可以提升舊有人才的能力和水平。相比于吸納、磨合新的復合型人才，舊有人才的升級培養(yǎng)更應該引起足夠的重視。在建立兼具業(yè)務能力和技術能力的隊伍的過程中，必將會面臨來自文化與機制、法規(guī)與監(jiān)管等各方面的沖突。因此，在進行互聯(lián)網科技創(chuàng)新的同時，一定要注意保證人才的文化融合。一方面要快速創(chuàng)新，另一方面必須堅守金融行業(yè)的法律底線。

■ 小結

綜上所述，改革和創(chuàng)新是傳統(tǒng)大型金融機構在互聯(lián)網時代續(xù)寫輝煌的必由之路。為此，我們要堅持人才引進和人才培養(yǎng)并舉、創(chuàng)新和底線兩手抓的戰(zhàn)略方針。加強復合型人才隊伍的建設，積極擁抱新科技、利用新科技。只有這樣，才能在飛速發(fā)展的互聯(lián)網時代占有一席之地，不被時代所拋棄。