農村經濟發展呼喚金融創新服務探究實踐

張備戰

（河南省駐馬店市西平縣五溝營鎮農業服務中心，河南 駐馬店 463900）

我國對農村經濟發展的問題十分重視，加快農村經濟發展是推動城鄉發展差距不斷縮小，促進城鄉發展趨于一體化發展的重要途徑，是適應農村居民的發展需求。金融是現代經濟發展的主要措施，而農村金融對農村經濟發展實際上是起到保護支撐的重要作用。目前我國農村在經濟發展上的發展速度明顯放緩，因此，需要大力發展農村金融來不斷推進農村發展的進度。針對發展趨勢下的發展要求，本文主要通過農村金融創新的相關問題進行分析，探索適應農村發展和金融創新有效結合的發展方向和發展策略。

一、農村金融創新發展問題

創新是發展的動力，推動農村金融發展創新是發展農村經濟，構建現代化農村金融體系的必經之路。為了適應農村經濟和社會發展趨勢變化等多元化發展需求，相關金融管理機構在農村金融創新發展的各個方面提出了積極地探索措施，在實際探索過程中發現些許問題。

（一）金融制度管控力不足，相關法律法規不完善

在國內農村經濟發展區域，有關金融創新政策制度和法律法規暫不完善，沒有建立有效的管理機制，相對于城市而言，我國農村地區開展金融服務存在風險較高、收益較低的特點。因此，想要在農村地區深入開展金融業務就需要依靠政策制度的有效引導，建立相關金融服務的管理機制，規范操作流程，強化金融創新的服務意識，引導相關人員重視農村金融創新發展對發展農村經濟起到的積極作用。

目前，農村地區對于創新型的金融服務的需求日益提升，因此需要加強對于金融服務的管理機制，規范管理[1]。但是由于缺乏相關金融創新的保險制度和法律法規，導致金融服務和相關優惠政策對于農村地區的支持力度稍有不足，面向農村的專項貸款無法真正落實免息等金融優惠政策，而且面向農村開展金融相關業務的銀行向農村市場發放貸款資金的意愿也將逐漸降低，甚至造成相關金融機構放棄農村金融市場的發展趨勢，引起農村金融資金的外流，導致農村經濟的逐步下降，農村金融服務進一步惡化。

（二）金融體系不健全，競爭優勢不足

農村金融機構的發展最初是以服務農業經濟為中心，輻射展開金融市場的深化變革。隨著金融市場化的不斷深入發展，作為以盈利為服務目標的金融機構，為了減少金融服務風險，提高金融收益，相關金融機構在近期逐漸減少在農村地區投放的金融資源，將業務重心向非農領域逐漸轉移。

作為農村金融市場的主力軍，農商銀行的相關金融服務業務已經占據了大面積農村金融市場，這就導致農村金融市場的相關金融創新的發展意識和發展力度明顯不足，大部分業務主要集中在傳統貸款和存款的相關業務，缺乏外部的發展需求和發展壓力，無法有效響應三農服務的金融發展號召，很難更好地完成三農服務的使命[2]。

郵政儲蓄銀行即使在發展期間吸收儲備的能力不斷上升，但是由于農村地區的金融機構不允許分支機構獨立開展貸款業務，導致農村金融機構實際上是充當了農村資金的引流渠道，將農村資金不斷向城市流進，嚴重影響農村地區的經濟發展，導致國內金融市場的城市化和農村化的兩極發展格局。

這些金融機構的發展過程中都展現出農村金融服務制度不健全、服務體系不完整，導致金融市場出現二元化的發展問題，農村金融在金融市場中的發展趨勢逐漸呈現競爭優勢嚴重不足的現象。金融機構的不同發展策略使得農村金融資金逐漸由農村流向城市，農村地區的經濟發展受到嚴重影響，農村金融在金融市場的競爭優勢逐漸降低。

（三）缺乏創新交易工具，服務模式僵化

一方面，相比較城市金融市場，國內農村金融市場的交易工具相對單一。相關的金融服務仍是以存款和貸款等業務為主，網上支付和移動支付等電子化產品金融服務的發展情況較為不利，通過多種技術手段進行理財等金融服務的能力較弱，資金周轉速度較慢，結算的效率較低；另一方面，國內農村金融機構的經營理念主要從自身利益出發，發展經營，但在發展過程中出現金融產品更新換代的速度較慢的發展問題。貸款模式較為單一，缺乏金融交易工具，服務模式主要還是以單一的存貸款交易模式為主，金融產品服務質量無法提升，科技化服務水平較低，沒有形成符合農村發展情況、多元化連接科技化服務平臺的金融服務模式[3]。

在這種農村金融發展背景下，先進的理財交易系統無法在農村金融市場有效開發和推進，農村金融客戶對于基金、理財等金融產品的了解度較低，沒有對相關金融服務產品的正確認識。因此，在農村金融發展的前期，金融交易工具相對單一，沒有高效的金融交易服務工具，使得農村金融的發展受到嚴重影響，單一的金融交易工具和傳統的金融產品服務必然會影響農村金融機構的進一步發展趨勢，從而導致農村金融在金融市場的競爭優勢逐漸降低，影響國內農村經濟在整體經濟發展中的地位。

二、農村經濟發展與金融創新服務有效結合策略

（一）完善金融政策制度，加強制度管理力度

想要改善農村經濟發展，創新發展農村金融服務。首先，需要加大制度建設力度，進一步完善農村地區制度政策，有效落實金融創新優惠政策。一方面，可以通過調查問卷等多種調研形式進行了解，深入探索農村地區經濟發展的特點和發展現狀，分析、總結、制定符合當地農村金融發展的相關金融政策制度，促進金融政策體制的有效建設；另一方面，保證制定的政策制度可以嚴格、全面、有效約束農村金融機構，保證當地經濟有序化、有規劃的發展趨勢。

最后，積極鼓勵金融保險機構進駐農村金融保險市場，建立良好的農村金融信用制度，充分發揮各類保險機構在農村金融風險的防范作用[4]。加強提升農村金融客戶的金融意識，加強對農村金融風險的防控力度和制度管理力度，有效落實農村金融網絡化監管，規范化管理農村金融活動和農村金融機構的操作流程，創新發展農村金融產品服務，以此促進農村金融政策制度的完善，提高制度管理力度，從而推動農村經濟的高效發展。

（二）健全農村金融服務體系，提升農村競爭優勢

在鄉村振興發展戰略的要求中明確指出，需要加大相關金融管理把控部門對農村金融發展的支持力度，明確農村金融機構在農村經濟市場發展中的職責地位，并要求進一步完善金融服務，打造多元化、全面化的金融服務體系[5]。一方面，順應鄉村振興發展戰略要求，需要明確相關農村金融機構的經營重點和核心發展策略，加強相關制度管理力度，保障分支機構的設立和管理制度，確定分支機構的服務領域和服務對象，降低農村資金流轉城市的發展趨勢，合理規劃農村金融發展方向，提升農村金融在金融市場的競爭優勢，以此創新發展農業經濟；另一方面，相關金融管理部門需要制定金融機構服務的相關管理制度，建立健全農村金融服務體系，積極引導農村非正式金融機構的建立，保障農村金融風險的有效把控，以此提升農村金融服務水平和服務質量，保證農村經濟的高效發展。

（三）推動農村金融創新交易工具，多元化發展服務模式

在面對創新發展農村金融服務、有效提升農村經濟發展水平的要求時，金融機構要深入把握科學技術的創新發展，打造智能、科學、合理的農村金融服務平臺，推動農村金融交易工具的創新和發展；及時了解金融市場的發展需求，建立高效化、全方位的農村智能金融服務模式；完善和創新融資渠道，推動金融機構和有關部門的有效合作，打造創新型農村金融產品服務體系；緊密聯系農業發展趨勢，建立適合當地農村金融發展的創新型金融服務模式；形成多元化、多層次、覆蓋廣、可持續的農村金融服務體系，以此促進農村經濟的可持續健康發展。

三、結束語

綜上所述，農村金融的創新不僅可以帶動農村經濟各個領域的創新發展，還有利于國內農村經濟健康可持續發展，響應鄉村振興發展戰略；還有利于我國農業供給側改革政策的有效落實，滿足農民經濟收入提高的發展需求。針對農村金融發展過程中出現的問題，有關金融管理部門可以加強農村金融的支持力度，積極改進金融服務，促進金融機構創新發展，形成多元化、多層次、覆蓋廣、可持續的農村金融服務體系，滿足三農金融創新需求，突破傳統的金融發展模式，優化支付環境，將農村金融改革創新發展作為推動農村經濟高效發展的動力源泉。