金融信貸管理的強化策略探究

艾偉

（河北唐山農村商業銀行股份有限公司，河北 唐山 063000）

在經濟全球化的大背景下，任何一個企業都不能脫離市場經濟獨立發展，加之互聯網、大數據的快速發展，既給商業銀行的帶來了新的機遇，也導致商業銀行在信貸管理中面臨的挑戰也越來越多，只有不斷加強對商業銀行的信貸管理，充分把握機遇，才能在世界經濟發展的浪潮中占有一席之地。

一、金融信貸管理的現狀

（一）金融機構信貸管理取得的成果和未來發展前景

1．取得成果

自改革開放以來，我國金融行業的發展如火如荼，除五大行之外，各地市級商業銀行、村鎮銀行也蓬勃發展，從而帶動了信貸行業的全面發展，貸款種類齊全，可以滿足各種資金所需，而且貸款利率較低。同時，隨著互聯網的快速發展，通過網上銀行就可輕松獲得貸款，讓貸款變得更加便捷。

2．發展前景

今年是“十四五”規劃綱要的開局之年，也是我國金融行業取得發展的關鍵之年，很多行業都面臨著復蘇，亟需大量資金進行經營周轉，加之我國經濟復蘇政策的不斷落地，讓信貸行業重新獲得發展的土壤，讓金融機構的資金得以重新盤活。

（二）信貸管理的問題和不足

1．重貸款輕管理

現階段隨著網絡信息技術的不斷完善，各種信貸產品五花八門，不免讓人感到無從下手，同時，很多金融機構將房貸額度與信貸管理人員的績效掛鉤，導致在貸款條件審批時急于發放貸款，在后期的跟蹤管理過程中缺乏應有的關注，還款不及時、壞賬問題頻發，這也是目前信貸管理方面面臨的重要問題之一。

2．制度安排不到位

一方面，在信貸管理過程中，存在很多管理流程，管理制度，如果按照相關制度進行管理，會減少很多問題的出現，但是在實際操作的過程中存在無視制度管理，監督不到位，內部暗箱操作等等問題。另一方面，目前仍有不少金融機構在信貸管理方面沒有根據自身的情況制定規范的管理流程和制度，不僅讓金融機構的利益受損，更讓金融機構的外部形象產生消極的影響。

二、加強金融信貸管理策略探究

（一）建立健全信貸管理體系、做好信貸風險防控的基礎性工作

加強金融機構信貸管理，并不是一蹴而就的，更不是輕而易舉的，需要政策的規范、企業的管理和良好的環境共同打造，在這個過程中稍有不慎就會為銀行的發展埋下很大的隱患[1]。首先，要根據金融機構自身的特點制定規范化的信貸管理制度，細致劃分不同種類貸款在審批、放貸、收貸過程中的流程，保證每一個步驟都在制度下操作。其次，充分利用網絡互聯網技術，通過現場拍攝、遠程授權的方式保證每一項貸款審批單據都能夠在多方監管下進行操作，極大地降低了金融案件事故的發生率。最后，要加強內部監督，加大監督檢查力度和頻次，按季組織專項檢查，嚴格落實整改。重點檢查網點對外營業產生的票據、明細。對發現的問題及時上報，落實整改措施和處罰違規人員，明確時限、責任到人，持續督辦、反復跟蹤，確保問題整改到位。

（二）加強貸后管理，做好信貸風險防控的核心性工作

金融機構信貸管理中的核心工作就是對發放的貸款進行到期回收和定期監控，防止金融機構的利益受損，因此，進一步加大收貸力度，是下一步加強信貸管理的重中之重[2]。通過查閱近幾年各大商業銀行的貸款收回率、壞賬率等相關指標不難發現，近幾年來雖然國家也相繼出臺一些金融規定，但是很多信貸機構的壞賬率一直居高不下，嚴重影響了企業的發展。金融機構應該在保障正常經營的基礎上，加強對貸款的定期檢測和篩查，對可能存在無法還款的借款人要及時催繳或上門了解情況，必要時可以申請法律援助、法律訴訟等手段，以保障金融機構資金的安全。

（三）加強內部環境建設，做好信貸風險防控的重點性工作

加強內部環境建設是一切信貸內控制度、流程、控制點得以實施的根本條件，是做好信貸風險防控、降低信貸管理風險的重要手段之一。內部環境主要包括人員建設、合規文化氛圍和業務培訓制度三個方面。一是繼續做好人員隊伍建設，打造具備風險思維、業務素質過硬、道德修養高尚的運營隊伍，從源頭保障內部暗箱操問題的發生。二是持續開展合規文化宣講，采取靈活多樣、形式豐富的主題活動，配合定期的違規警示教育，提高違規成本，使合規理念深植人心，使信貸管理一線人員從思想上進行規范。三是加強業務操作培訓。無論是新員工還是老員工都要定期進行業務操作培訓和防范風險培訓，及時發現信貸操作中的問題，降低惡意騙貸問題的發生率。

三、結束語

在新的發展機遇和挑戰的面前，對我國金融機構的信貸管理工作也提出了更高的要求，需要達到更高的水準。在今后的發展過程中還需要金融監管機構的不斷監督、需要金融機構管理水平的不斷完善和革新、更需要我們每一位公民知法守法，合理運用貸款資金帶來的便利。只有多方的共同努力，才能讓我國的信貸管理水平更上新臺階，為我國的經濟繁榮發展貢獻力量。