互聯網金融背景下商業銀行信用卡風險防控策略

鄭兆益

（中國郵政儲蓄銀行股份有限公司仙游縣支行，福建 莆田 351200）

一、互聯網金融背景下信用卡風險的來源

（一）持卡人風險

隨著互聯網金融的快速發展，人們消費理念發生了較大的變化，這也促進了商業銀行信用卡業務的發展。但持卡人使用信用卡消費過程中的風險隱患也隨之增加。部分持卡人存在惡意透支的行為，或是掛失信用卡并在極短時間內利用掛失的信用卡進行消費，這些行為不僅不符合信用卡使用規定，同時也增加了商業銀行信用卡風險。

（二）商家的風險

持卡人憑借信用卡可以在商家消費，商家行業也是導致風險的重要因素。部分商家存在欺詐行為騙取持卡人資金，一些商家還存在雇員欺詐的情況，造成客戶利益受損。特別是在互聯網金融環境下，消費者對商家真偽的辨別難度增加，易出現提前支付信息的現象，從而導致信用卡風險增加。

（三）第三方風險

消費者在使用信用卡時，一旦疏忽大意，易給第三方提供可乘之機，引發信用卡風險。如盜竊、復制、仿造及身份冒用等行為都會導致信用卡風險發生。

（四）商業銀行風險

商業銀行內部人員也會引發信用卡風險。部分銀行工作人員自身職業素養不高，法律意識缺乏，存在利用職權內部作案的情況，從而引發信用卡風險。

二、互聯網金融背景下信用卡風險防控策略

（一）建立信用卡動態調額機制

通過建立信用卡動態調額機制，可以有效地規避信用卡風險，降低個人或是銀行經濟損失。在具體工作中，商業銀行可以采用多卡額度共享的管理模式，這樣可以避免重復授信，對持卡人超償還能力的消費起到有效的防范作用。對于持卡人一張信用卡存在惡意拖欠及逾期不還的情況，則其他銀行的信用卡也要對其進行有效的管控方式，對持卡人授信額度進行調整，或是鎖卡，以此來督促持卡人按時還款，并重視信用等級的積累。另外，使用信用卡支付消費時，需要進行身份驗證，這樣可以有效的保障持卡人信用卡的安全。

（二）完善信用卡催收追責體系

通過建立信用卡追責體系，可以實現對信用卡風險的有效防控。在實際信用卡業務辦理過程中，由于會牽扯到銀行許多人員，因此要求銀行員工要嚴格遵循相關規范為客戶辦理信用卡業務，并通過建立健全責任制，確保信用卡辦理過程中的規范性。在以往商業銀行追責事件中，針對客戶實施多種催收方式無效的情況下，會對營銷人員給予嚴厲的懲處。這種情況嚴重影響了營銷人員工作的積極性，不利于信用卡業務的有序開展。因此要對追責體系進行不斷改進，即在信用卡貸后管理工作中不對營銷人員進行追責，促進營銷人員工作積極性的提高，為信用卡業務的高效發展起到促進作用。

在傳統催收工作中，由于拖欠人員不斷增加，而且催收名單呈現出動態變化的特點，這也導致催收人員工作量較大，工作效率不高。基于互聯網金融環境下，商業銀行需要加快構建專門的催收系統，設立專門的催收崗位，實現對信用卡風險的有效防控。可以借助于催收系統對不良記錄人員進行分類，并結合不同時代開展有針對性的催收手段，保證催收工作的有序開展。

（三）充分借助互聯網金融優勢

相較于其他信貸項目，信用卡存在額度低及審批快的特點，因此在信用卡風險防范工作中，需要重視借助互聯網金融的優勢，建立風險模型，將客戶的信息錄入到風險模型中，并與客戶日常消費和還款情況相結合，針對客戶信用卡風險發生情況進行分析和預測。而且借助于風險模型還能夠對客戶進行分類，為其提供更具針對性的服務內容，實現對信用卡風險的有效防控。對于商業銀行而言，在信用卡風險防范工作中，不僅要重視構建一個安全的風險防控環境，同時還要對客戶用卡期間實施監控，并加快構建風險監控平臺，針對不良行為進行防范。借助于風險監控平臺針對持卡人使用信用卡支付整個過程進行監控，并針對持卡人消費水平對信用卡額度進行及時調整，使信用卡收益和支出能夠保持良好的一致性。還可以組織專家成立監測小組，深度分析持卡人的消費記錄，并對風險等級準確識別，追蹤持卡人的信息，針對信息更改引發的風險進行防控。

（四）優化信用卡風險管理流程

信用卡風險防控工作過程中，需要對信用卡風險管理流程進行不斷優化，更好地體現出信用卡風險管理系統的重要價值。信用卡風險管理系統的項目具體包括業務查詢、存款劃扣、風險重審、核銷與報表統計和下載與上傳等功能。通過在管理系統中設置賬號，客戶和銀行能夠及時對信用卡賬戶交易記錄進行查詢，保證數據的準確性。借助于存款劃扣功能能夠為客戶提供實時逾期存款計劃，使逾期客戶對還款數值能夠全面了解。風險管理功能則是進一步細化持卡人的多方聯系方式，一旦有逾期現象發生則會立即進行聯系。并通過回收已核銷客戶的信息，制定具體的統計表，使工作人員能夠對客戶資料進一步掌握。另外，借助于下載和上傳功能，能夠為商業銀行工作人員提供有效的數據參考。

三、結束語

在當前互聯網金融快速發展的新形勢下，商業銀行信用卡業務發展中面臨的風險增加，這也對信用卡業務風險防控工作提出了更高的要求。因此在實際工作中，商業銀行宜積極采取有效的措施，進一步提高信用卡業務風險的防控水平，實現以信用卡業務的有效監管，為信用卡業務的健康和持續發展提供重要的保障。