淺析我國商業銀行信貸風險管理

周舒嫻 董楠 房奇

摘要：信貸風險管理水平高低是商業銀行競爭力強弱的綜合體現，是否能很好的處理信貨風險關系到其長遠發展。近年來，我國經濟發展迅速，企業發展也愈加明朗，資金流通加快，隨著經濟不斷發展，商業銀行的信貨量也越來越多，出于上述諸多因素，多個方面的銀行貸款管理的相關問題逐步顯露出來，本文從我國商業銀行信貸管理現狀出發，從銀行信貸管理的問題入手，提出有關的政策建議以助于改善我國商業銀行信貸風險管理相應問題，希望可以促進商業銀行切實防范和化解信貨風險。

關鍵詞：商業銀行管理貸款;信貸風險;風險管理

引言

商業銀行的貸款管理是進行損失彌補、提高控制風險能力的方式，主要借助分析、防范、處理等方法面臨風險，精準計算、識別商業銀行運行風險成本，從而提高商業銀行的運用能力。一般來說，商業銀行的信貸管理主要通過這樣幾個層面把握：第一，微觀層面。該管理模式是商業銀行針對企業，居民的信用貸款進行管理的方法，此部分的貸款是體現資金融通的關鍵;第二，宏觀層面。該管理模式是中央銀行對商業銀行進行的信貸管理。

1商業銀行信貸管理存在的問題

1.1審查不嚴不良，貸款擠壓嚴重

很長一段時間內，人們習慣于把銀行的資產總額作為權衡銀行的經營管理狀況、是否擁有雄厚的實力尺度，為了展示自己的實力、擴大自身的規模，商業銀行在授信的過程中，審查授信對象時有著很大的缺陷，企業貸款在重點審查商業銀行時，針對有沒有擔保和抵押這個問題許多企業出示不實資料。與此同時對于擔保人資格，銀行在審查過程中存在缺陷。因此，企業間存在將抵押物或是其他各種資產整合在一起為一筆債務作擔保的交互擔保、循環擔保、同一貸款者同時向多家金融機構提出信貸要求行為的多頭擔保的現象;辦理抵押登記流程復雜，花費許多時間和心思但是卻沒有取得滿意的結果，不時出現審查不明晰的現象，而且會經常忽略自身所具備的價值有多少、抵押物是否具有合理合法性、保管性能穩不穩定以及銷售等諸多問題。由于借款人無法明確地展示自身的還款能力，處于這種形勢下，銀行不但要為了使銀行的業務量和貸款規模增加，還要持續給企業高額貸款保證提供，基此原因很大規模的不良貸款在很長一段時間被積攢累壓，銀行真正的收益相比形成的不良貸款小太多。

1.2內控制度執行力度不嚴

我國商業銀行內部控制制度在設計方面具有良好的嚴密性，但是實際操作性能不足，即在實際操作過程中沒有足夠的執行力度，并且監控力度也不夠嚴格。在詳細的信貸過程中，行長自己一人具有絕對話語權的現象存在于的多數機構中，貸款之前的必要調查只是在走流程，居于形式，流于表面，貸款之后的管理也是在形式上雖有，但卻起不到任何作用。具體表現為：沒有全面詳細地核對企業財務報表的相關內容是否真實，沒有準確具體地了解企業的還款能力;缺乏對企業某些現象的重視，例如，企業更換工作地點的緣由，沒有對營業執照做年終檢查，乃至企業的營業執照都被吊銷了也放在一邊不予關心、置之不理。導致這樣的現實行為的原因關鍵在于貸款的責任不明確。我國商業銀行貸款重點在于基層人員上報，信貸委員會在上級部門審批貸款可不可以成功中占主要話語權，之所以基層的人員不重視調查是為了使信貸量增多，更甚于信貸人員為了企業而一切貸款手續完成行為發生，所以貸款有問題發生時，基層人員就會將全部責任歸咎于信貸委員會，但是信貸委員會認為基層人員提報材料，貸款如果發生問題，其主要原因在基層人員上，基層人員和信貸委員會兩者都不肯承擔責任。

2商業銀行信貸管理解決措施

2.1加大信貸人員的培訓力度

各種各樣的信貸管理機制及制度在商業銀行業務不斷開拓補充的情況下越來越完備，基于此原因商業銀行的信貸監測水平得到了相應的提升。然而，因為存在一些信貸管理的工作人員不具備良好的素養和合格的工作責任心等因素的現象，以致于監測信息做不到相對應、執行政策也不直截了當，嚴重影響到商業銀行的信貸監管質量。所以，商業銀行如需對工作人員的職業素養作出提升，不只是對工作人員的培訓力度要作出增強，還需要對考核機制加以改善做到完備，以此商業銀行才可以更好地提升其自身的信貸管理水平。

2.2轉變經營管理理念

商業銀行首要行動是要轉變本身的經營管理理念并且要將單方面地探索業務這種錯誤的觀念進行變更，就信貸的質量而言要給予足夠的重視。第一，銀行管理層要保證人員具備安全、效益的正確觀念，明確了解銀行長遠發展的根基是貸款是否安全和是否具有合理效益;第二，銀行不僅要實現利益最大化，還要將自己的業務范圍盡力擴增，不僅要達成銀行的社會效益，還要向中小企業和可持續發展的項目提供有效幫助，不僅要在國家的宏觀調控政策上給予積極支持，還要找尋并合理運用市場規律，充分發揮自身價值;第三，銀行向大眾傳遞出正確的競爭觀念，要在保留自身正確發展現狀的情況下，將原本發展模式中落后的部分淘汰，努力將銀行的收費業務向多元化發展，創新中間業務，增加銀行收益，使銀行服務得以良好發展。

2.3健全激勵機制

現如今，中國商業銀行首先需要完成的任務是將銀行的治理結構加以完善，要達成這一任務關鍵因素在于要在考核體系中加入風險內部控制管理。不僅如此，還要在考核信貸人員、風險管理以及高管人員時嚴格把控。不僅要限制社會中出現房貸款過量和過分負擔風險的現象，還要保證銀行的經營成果及貸款風險與管理層和基層的活動十分密切、不可分割，同時還要運用各樣方式對各類風險是否有發生危險的可能積極主動在一定范圍內進行逐個審查，審查之后加大監督整改力度并且對相關責任人員的懲戒要保證有效達成，同時要嚴格消除違反規定的行為或者規定時限整頓并改進，必須嚴格認真對其相關責任人作出有效懲戒。

參考文獻

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臨沂大學商學院 276000