個人信用貸款解析與思考

曾永林 白楊 陽子坤

隨著居民經(jīng)濟水平的增長、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的繁榮、金融科技的高速發(fā)展、普惠金融等政策的支持，加速了居民消費升級，消費金融市場爆發(fā)大量需求。而傳統(tǒng)風控手段由于存在信息不對稱、成本高、效率低、時效性差等局限，已難以滿足個人消費旺盛引發(fā)的信貸增長，和長久以來被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽視的長尾用戶的貸款需求。隨著金融科技近幾年的快速發(fā)展，我們可以將其應(yīng)用于貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)風控管理的高效、智能化。本文就從金融信貸業(yè)務(wù)全流程梳理常用的風控手段，以及金融科技在其中的助力。

個人貸款跟企業(yè)貸款最明顯的區(qū)別就在于，個人貸款是發(fā)放給單獨一個人的貸款，而企業(yè)貸款是針對企業(yè)公司發(fā)放的貸款。在申請貸款過程中，兩種貸款方式需要的各種資料和審核條件要求也是大不相同。

在這個社會上，單獨的個人基數(shù)肯定比企業(yè)公司的基數(shù)大得多，所以個人貸款業(yè)務(wù)也是大多數(shù)金融機構(gòu)或銀行的主要業(yè)務(wù)構(gòu)成部分，同時也是這些金融機構(gòu)用來分散資金，為自己降低資金過于集中產(chǎn)生風險的一種方式。

在我們?nèi)粘Ｉ钪?，大多?shù)人都會接觸到這樣的情況：要按揭買房，買車，自己生意上需要周轉(zhuǎn)要貸款，房子要裝修缺錢貸款，甚至很多大學生、年輕人使用的網(wǎng)貸、花唄、借唄、京東白條這類似的貸款類型?？偟膩碚f它們都屬于個人貸款范疇。

由此可見，個人貸款業(yè)務(wù)不僅金融機構(gòu)利用收取的利息和其他相關(guān)的服務(wù)費來增加自身機構(gòu)的盈利，同時也刺激了普通老百姓的消費，提高老百姓的消費生活水平。

信貸業(yè)務(wù)流程主要可以分為以下四個階段：營銷獲客、貸前、貸中、貸后

第一階段 營銷獲客

信貸客戶生命周期可以分為客戶獲取、客戶提升與成熟、客戶衰退與流失三個階段，所以設(shè)計營銷策略時必須圍繞客戶的整個生命周期，發(fā)掘不同層級客戶的價值，實現(xiàn)效益最大化。

1.客戶獲取 目標是發(fā)現(xiàn)并獲取潛在客戶，增加流量轉(zhuǎn)化率，

當客戶從渠道進入平臺時，利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下多維、非結(jié)構(gòu)化、高度分散的數(shù)據(jù)，整合分析形成客戶畫像，同時利用機器學習技術(shù)建立潛客響應(yīng)模型。根據(jù)客戶響應(yīng)概率分為高響應(yīng)客戶、中響應(yīng)客戶、低響應(yīng)客戶，針對不同的響應(yīng)級別，設(shè)置不同營銷策略，高響應(yīng)客戶采用主動營銷策略，如電話營銷，中響應(yīng)客戶應(yīng)持續(xù)維持使其轉(zhuǎn)化為高響應(yīng)客戶，低響應(yīng)客戶可暫時放棄，降低營銷成本。

2.客戶提升與成熟 挖掘存量客戶價值，提升客戶忠誠度

基于存量客戶歷史信貸行為、查詢記錄，消費行為、消費偏好、金融業(yè)務(wù)屬性等多維度數(shù)據(jù)，建立信貸意向識別模型，進行產(chǎn)品推薦或交叉營銷，提高用戶粘性，提升客戶忠誠度，使客戶價值最大化，最終約談達成交易。

3.客戶衰退與流失 目標挽回流失客戶，讓其對信貸產(chǎn)品重新產(chǎn)生興趣

利用賬戶歷史數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)建立流失預(yù)測模型，提前預(yù)警客戶流失，采取針對策略及時挽回客戶，避免客戶流失。

獲客只是金融業(yè)務(wù)活動的第一步，金融的核心是風險管理。

第二階段 貸前

前風控主要包括貸前反欺詐，個人征信信息核驗，信用評估。

對于目前人民銀行已經(jīng)建立的個人征信系統(tǒng)，雖然通過幾年的發(fā)展。系統(tǒng)有了一定程度的更新但系統(tǒng)內(nèi)所體現(xiàn)的個人綜合信息仍有部分錯誤或更新比較慢等情況。加上對個人貸款市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。另外，很多銀行出具的“非惡意拖欠還款證明”字樣的證明個人信用報告中的信息是否屬實也很難知曉，因此很難正確掌握個人相關(guān)信用信息，對于個人貸款業(yè)務(wù)的開展有了抑制作用。也并非信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機活動，經(jīng)營失敗導(dǎo)致貸款償還出現(xiàn)問題。比如，一部分借款人在銀行申請個人貸款后并非真正意義的區(qū)投資或消費。而是去購買基金或股票。這樣的投機行為是非常不可取得。

1.貸前反欺詐

貸前欺詐主要是團體欺詐， 集團化和規(guī)模化欺詐案件很難利用人工實現(xiàn)規(guī)避。通過大數(shù)據(jù)融合，挖掘線索特征，挖掘用戶的行為特征，用戶關(guān)聯(lián)特征等異常事件，結(jié)合IP、手機、位置等維度分析潛在的欺詐風險，結(jié)合具體業(yè)務(wù)場景，構(gòu)建反欺詐模型，同時動態(tài)優(yōu)化反欺詐規(guī)則，提高欺詐案件命中率。

2.信息核驗

核查用戶信息真實性。對用戶提交信息、用戶身份等于公安、征信、銀行等系統(tǒng)進行交叉驗證。當下生物特征識別等技術(shù)的應(yīng)用，可以實現(xiàn)身份自動化識別并做出精準攔截。

3.信用評估

基于客戶購物、交易、金融數(shù)據(jù)、歷史信貸記錄，客戶資產(chǎn)、債務(wù)結(jié)構(gòu)，以及運營商、銀聯(lián)、 公安及行業(yè)共享等數(shù)據(jù)，同時結(jié)合內(nèi)部信貸政策，建立信用分險評估模型，核定客戶還款意愿和還款能力。同時可指導(dǎo)信貸額度和利率的差異化設(shè)定。

第三階段 貸中

貸中風控主要有交易中監(jiān)控，交易反欺詐。

1.交易監(jiān)控

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)實時監(jiān)控，異常行為預(yù)警（多頭借貸行為監(jiān)控、還款能足指標異常預(yù)警及還款意愿交叉識別），對貸款流程中潛在或者已經(jīng)發(fā)生的風險進行監(jiān)控，以預(yù)防壞賬和交易欺詐。

2.交易反欺詐

交易欺詐主要是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生時的第三方欺詐，通過借款人為核心關(guān)系的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，借款人的交易行為、還款行為、設(shè)備使用行為等各方面關(guān)鍵信息項的交叉?zhèn)蓽y，提前發(fā)現(xiàn)風險，進行預(yù)警并對借款人賬戶進行實時管控。

第四階段 貸后

貸后管理主要有貸后監(jiān)控、存量客戶管理、催收。

1.貸后監(jiān)控

從貸款發(fā)放后到本息收回，通過掃描借款人新增風險，動態(tài)監(jiān)控借款人信息變更，及時發(fā)現(xiàn)不利于貸款按時歸還的問題，調(diào)整相應(yīng)催收策略，解決壞賬隱患。

2.存量客戶管理

建立信貸意向識別模型，挖掘客戶信貸需求，產(chǎn)品偏好，進行產(chǎn)品推薦或交叉營銷，實現(xiàn)客戶價值最大化。

3.催收

貸后催收主要是針對逾期還款催收，通過數(shù)據(jù)分析，對客戶的逾期風險進行評分，利用差異化催收策略進行貸后催收。市場上的一些智能催收產(chǎn)品有：

逾期客戶畫像：明晰催收對象情況，多維度畫像數(shù)據(jù)，精確勾勒逾期客戶還款能力與意愿的相關(guān)情況并精準量化。

催收評分：評估對象催收難度，融合 金額、賬齡、地域等多維 度信息建模評分系統(tǒng)，對 債務(wù)還款可能性進行綜合。

分單策略：根據(jù)催收評分，結(jié)合系統(tǒng)總催收人員能力制定分單策略，以對案件進行合理化分配，提升催收效果。

輪循撥號：友好自動撥號，對于高頻、 簡單的催收案件，采用輪循撥打，減少人工操作，縮短撥打間隔，有效提升催收效率。

失聯(lián)催收：跟蹤關(guān)注類用戶行為軌跡， 適時預(yù)警，并在逾期失聯(lián) 后以恰當方式進行催收。

實現(xiàn)個人貸款資金的安全性、流動性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)貸款的重要原則，要想實現(xiàn)這三項原則，必須加強個人貸款管理。銀行發(fā)放個人貸款，必須以貸款能夠安全收總結(jié)貸款風險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風險越高，安全性就越低;反之。貸款的風險越低。安全性則越高。所以，為提高個人貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風險管理，努力降低個人貸款的風險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理。保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人貸款資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達國家個人貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個人貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會越來越大。

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