關于發展普惠金融助力鄉村振興的建議

程明 唐越

近年來，各商業銀行圍繞普惠金融服務鄉村振興工作，積極強化政策落實，創新產品和服務，加大重點領域的支持力度，以金融力量推動農業產業轉型升級，助力鄉村振興。鄉村振興戰略給商業銀行服務“三農”、發展普惠金融帶來了極好的歷史發展機遇。但目前普惠金融助力鄉村振興存在著農村普惠金融環境仍有待提高、農村普惠金融產品創新不足、農村普惠目標群體存在能力局限等等問題，課題組認為，普惠金融助力鄉村振興應做好以下四方面工作。

建立多層次、多元化的農村普惠金融機構體系。當前我國農村普惠金融發展薄弱，金融服務不足，問題在于機構不足而非機構過多。應當進一步鼓勵銀行業金融機構建立服務鄉村振興的內設機構，保持農村信用合作社等縣域農村金融機構法人地位和數量總體穩定。著力構建大中小金融機構公平競爭、共同發揮各自優勢、滿足不同層次需求的農村金融體系。放寬農村金融機構準入，增加服務農村的金融機構尤其是小型金融機構的數量，形成有進有出、優勝劣汰的市場化競爭機制。

積極拓寬農業農村抵質押物范圍。推動廠房和大型農機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產質押、倉單和應收賬款質押、農業保單融資等信貸業務，依法合規推動形成全方位、多元化的農村資產抵質押融資模式。積極穩妥開展林權抵押貸款，探索創新抵押貸款模式。鼓勵企業和農戶通過融資租賃業務，解決農業大型機械、生產設備、加工設備購置更新資金不足問題。

進一步創新普惠金融產品。加強對農民“面對面”的金融服務，在支持農村全面進步方面，完善農村基礎設施建設貸款、美麗鄉村貸款，以民生領域重大項目為突破口，支持農村基礎設施改善，縮小城鄉差距，實現城鄉一體化發展。通過“融資”和“融智”相結合，支持建設一批有特色、有品位的宜居、宜業、宜游精品鄉村，服務“綠色農業”和“美麗鄉村”建設。在支持農民全面發展方面，通過對龍頭企業、農民合作社、小農經濟的支持增加農民生產型收入；通過支持發展休閑觀光農業、鄉村旅游、農村手工業和土特產服務，增加農民兼業收入；通過發展鄉村消費金融業務支持農民消費升級，包括農民建房購房、購車、文化、教育、健康等領域的消費需求。

推動新技術在農村普惠金融領域的應用推廣。主動順應農業農村數字化趨勢，以大數據、云計算、區塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農”金融數字化轉型，不斷向傳統資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，積極將金融服務嵌入農業產業鏈、農村電商等外部場景，利用產業鏈資金流、物流、信息流等信息，對產業鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，提升農戶和新型農業經營主體的信貸可得性和覆蓋面，探索出了一條具有特色的金融科技賦能服務鄉村振興之路。