新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題的研究

渭源縣農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)測中心 黃萍

前言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，能夠促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，需要建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并且建立和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的投入保障機(jī)制。從狹義上來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)，從廣義上來說，還包括農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，下面就具體闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民收入水平提高的重要性。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程比較曲折，在20世紀(jì)50年代，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始發(fā)展，由于種種因素的困擾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受到了阻礙，在20世紀(jì)80年代，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度開始逐漸的恢復(fù)，經(jīng)過10多年的發(fā)展，取得了一定的進(jìn)步，尤其是10多年間的保費(fèi)明顯提升。在20世紀(jì)90年代到21世紀(jì)初，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于穩(wěn)定發(fā)展時期，保費(fèi)收入具有穩(wěn)定性。在2004年，隨著國家對三農(nóng)問題重視程度的不斷提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了顯著的進(jìn)步，并且也受到了政府的廣泛關(guān)注，在許多地區(qū)建立了專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并且在多個省份地區(qū)得到推廣并運(yùn)行。在2014年，國家頒布了一些加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見，大力提出了發(fā)展三農(nóng)的關(guān)鍵在于實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立健全我國三農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。雖然我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前還處于起步的階段，尤其是許多政策性的措施還沒有有效的落實(shí)和推廣，但是相信在未來的一段時間內(nèi)我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度會逐漸得到完善，同時一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中存在的問題也會得到解決，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及提升農(nóng)民收入水平方面會起到越來越重要的作用。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新農(nóng)村建設(shè)中的重要性

隨著國家對農(nóng)村發(fā)展的重視，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)起著非常關(guān)鍵的作用，但是我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)常會受到自然災(zāi)害的影響，導(dǎo)致農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平受到影響，不利于我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。如果在新農(nóng)村建設(shè)的過程中創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠減少風(fēng)險(xiǎn)，同時很好地促進(jìn)我國新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。其次，在新農(nóng)村建設(shè)的過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起著非常重要的因素。不僅能夠保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平，同時還會保證農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)安全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

3 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

3.1 農(nóng)民的需求不足

首先，在新農(nóng)村建設(shè)的過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效落實(shí)受到農(nóng)民收入水平低的影響。因?yàn)檗r(nóng)民收入具有不穩(wěn)定性，收入中的大部分用于日常的花銷，能夠參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用比較低?？梢哉f，在新農(nóng)村發(fā)展建設(shè)過程中，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的水平直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展好壞，為此，必須采取措施提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平，才能保證農(nóng)民能夠購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值，也能夠提高農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。其次，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識低，購買主動性不強(qiáng)。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有一定的缺陷，在執(zhí)行的過程中很容易出現(xiàn)分歧，有些農(nóng)民主動放棄。此外，相關(guān)的工作部門宣傳力度不夠，農(nóng)民不能夠正確的認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對其信任度不夠，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村中的落實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)民的購買積極性不高。

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)力和供給不足

當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著險(xiǎn)種不足的問題，因?yàn)槲覈霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初級發(fā)展階段，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司比較少，同時險(xiǎn)種也比較少，質(zhì)量參差不齊。有些大型的保險(xiǎn)公司不愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，盈利低，同時經(jīng)營成本高，導(dǎo)致在許多地區(qū)投保的比率比較低。其次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法分散問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在執(zhí)行的過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異性比較大，加之受到外界因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能有效的落實(shí)。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)以家為經(jīng)營單位，經(jīng)營比較分散，地區(qū)也比較偏僻，在辦理保險(xiǎn)的過程中手續(xù)比較麻煩，保險(xiǎn)公司很容易出現(xiàn)疏忽，或者有些農(nóng)民虛報(bào)，給保險(xiǎn)公司造成比較大的經(jīng)濟(jì)損失。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏。研究顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性比較強(qiáng)，同時技術(shù)性強(qiáng)，在發(fā)展的過程中必須依靠專業(yè)的技術(shù)人才，才能更好地滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。但是當(dāng)前存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才流失的問題，許多工作人員對保險(xiǎn)知識不是很了解。在具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的過程中，如果遇到自然災(zāi)害，造成的損失比較大，不能夠及時的挽回。為此，保險(xiǎn)公司必須提供專業(yè)的保險(xiǎn)人才，但是目前有一部分人才的專業(yè)素質(zhì)不高，實(shí)踐能力不強(qiáng)，影響了保險(xiǎn)落實(shí)的效果。

3.3 政府財(cái)政支持力度不足

為更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)該提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，從現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況來看，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對分散的小農(nóng)戶家庭不適合，為此，相關(guān)的政府部門應(yīng)該提供相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼支持。

3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺失

保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律化是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利落實(shí)的重要手段，想要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更規(guī)范和有序的發(fā)展，必須依靠法律和法規(guī)的支持。但是現(xiàn)階段我國沒有完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的過程中缺少法律的保障和保護(hù)，更沒有明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，沒有明確規(guī)定國家的補(bǔ)貼，對補(bǔ)貼政策也沒有相應(yīng)的監(jiān)督管理措施，不僅影響了農(nóng)民投保的積極性，同時也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的收入比較低，不利于保險(xiǎn)公司中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。為此，應(yīng)該采取有效的措施促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化建設(shè)和法治化建設(shè)，更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)行和發(fā)展。

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

4.1 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

為了促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)該在結(jié)合外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上認(rèn)識到立法的重要性。國家應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)要素進(jìn)行規(guī)定，細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營形式和范圍，規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體權(quán)利和地位，同時應(yīng)該讓政府給予一定的補(bǔ)貼和稅收規(guī)定。在具體實(shí)施的過程中，不同地區(qū)的地方政府應(yīng)該結(jié)合地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況制定政府法規(guī)，并且讓更多的農(nóng)民了解到農(nóng)業(yè)立法的相關(guān)的法律法規(guī)，對保險(xiǎn)公司的信任程度提升之后投保的積極性能夠提高。農(nóng)民通過參與投保的方式能夠保證經(jīng)濟(jì)收入的穩(wěn)定性，促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

4.2 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也存在高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，和自然災(zāi)害的出現(xiàn)具有一定的相關(guān)性，如果出現(xiàn)自然災(zāi)害，造成的經(jīng)濟(jì)損失比較大，同時保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。為此，應(yīng)該制定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在正常運(yùn)行的基礎(chǔ)之上保證農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平。其次，政府應(yīng)該積極鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，吸引具有再保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)方面也應(yīng)該給予足夠的財(cái)政支持，提高農(nóng)民的投保積極性，同時也能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效順利開展。

4.3 建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

我國地域遼闊，不同地區(qū)的自然條件和地理地貌特點(diǎn)都存在著比較大的差異性，而我國的多數(shù)農(nóng)村地區(qū)仍然采取小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，導(dǎo)致農(nóng)民的收入比較低，環(huán)保意識差。在具體的農(nóng)村經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，應(yīng)該借鑒其他地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)施的過程中不以營利為目的，保證農(nóng)民是投保人，同時也是被保險(xiǎn)人，保證信息的透明度，降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，提高農(nóng)民投保的積極性。此外，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以派遣專業(yè)的保險(xiǎn)人員在村子中駐守，目的是幫助農(nóng)民了解具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施，給予農(nóng)民專業(yè)的指導(dǎo)，解決技術(shù)和法律上的問題。

4.4 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型專業(yè)人才的培養(yǎng)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才起著非常關(guān)鍵的作用，尤其需要復(fù)合型人才，能夠應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)因素，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的專業(yè)技術(shù)能力。首先，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。其次，如果有條件的話，可以和高校進(jìn)行合作，重視對保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，保證能夠培養(yǎng)出專業(yè)型的保險(xiǎn)人才，從而緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和人才不足的問題。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以和高校進(jìn)行合作，簽訂培養(yǎng)專業(yè)人才的合約，然后對學(xué)校中的保險(xiǎn)專業(yè)人才進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)和職業(yè)技能培訓(xùn)，推進(jìn)其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

4.5 提高農(nóng)民的參保意識

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對保障農(nóng)民的收入和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大，應(yīng)該讓更多的農(nóng)民意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其次，國家應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，讓更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才深入到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行宣傳，可以通過發(fā)放傳單或者是舉辦講座的方式來增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。最后，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該適當(dāng)?shù)脑黾与U(xiǎn)種，結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際發(fā)展情況創(chuàng)新保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，能夠出臺出一些更適合農(nóng)民需求的險(xiǎn)種，才能更好地提高農(nóng)民的參保意識，真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

5 結(jié)語

在農(nóng)村發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)起著非常關(guān)鍵的作用，但是在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中經(jīng)常會遇到一些自然災(zāi)害，直接影響農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平。為此，可以積極引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不同的地區(qū)結(jié)合實(shí)際情況制定具體的保險(xiǎn)政策，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼，讓更多的農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，從而積極參與，促進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村的發(fā)展。