互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策研究

李祥玉（黑龍江工商學院）

社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得理財業(yè)務逐漸成為了人們所關注的熱門話題。以往人們想要購買各類型的理財產(chǎn)品只能通過各大商業(yè)銀行，這也是銀行理財業(yè)務獲得不斷更新與發(fā)展機遇的重要基礎，成為了當下商業(yè)銀行中的重要業(yè)務類型。而在進入到互聯(lián)網(wǎng)時代后，理財類型的增多為人們提供了更多地選擇，其收益率高與方便快捷等理財產(chǎn)品優(yōu)勢使得大量投資者涌入其中，對銀行理財業(yè)務產(chǎn)生了前所未有的沖擊。導致出現(xiàn)這種情況的原因不僅僅是因為銀行本身故步自封，很大一部分是由于在與互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務相比較后，傳統(tǒng)的銀行理財業(yè)務逐漸暴露出了其入手們門檻高與收益率低的問題。與此同時，服務標準的長久停滯不前也不斷突顯。因此，對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務進行深入分析與研究，對于面對互聯(lián)網(wǎng)金融強烈沖擊的商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略來說有著極為重要的現(xiàn)實價值。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）當下商業(yè)銀行中理財產(chǎn)品種類較多

互聯(lián)網(wǎng)背景下個人理財業(yè)務的可選擇種類逐漸增多，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務造成了極大地沖擊。但從實際情況來看，現(xiàn)階段個人理財產(chǎn)品對于商業(yè)銀行來說其仍體現(xiàn)出了有較大需求量的特征，其整體的市場占有率依舊要遠遠大于互聯(lián)網(wǎng)金融市場[1]。伴隨業(yè)務規(guī)模的逐漸擴大，面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，當前的商業(yè)銀行也不再固步自封，選擇推出更多的理財產(chǎn)品種類，并以客戶對理財產(chǎn)品的具體要求定制不同投資時間的產(chǎn)品類型，開發(fā)不同的投資渠道，為個人理財業(yè)務在現(xiàn)階段的不斷發(fā)展壯大奠定堅實的基礎。

（二）商業(yè)銀行之間存在著較為激烈的競爭

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務想要獲得更高的成交額，無論是何種類型的商業(yè)銀行均將工作重點放在了獲取更多客戶資源上，這就使得當前的理財市場競爭極為激烈，均有著擴大己方市場占有率的工作期望。但近幾年受到銀行降息政策的嚴重影響，使得國家對于銀行的發(fā)展環(huán)節(jié)的監(jiān)管也愈發(fā)嚴格，在政策不斷被完善的背景下意味著剛剛有些起色的銀行業(yè)務，想要獲得進一步的發(fā)展機遇所受到的限制條件也更高[2]。然而目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于長久發(fā)展的初期，業(yè)務發(fā)展體現(xiàn)出了高度的自主性，銀行在理財業(yè)務的創(chuàng)新方面突顯出了多樣化的特征，加劇了商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務市場中的競爭激烈性。

（三）理財產(chǎn)品品牌效應獲得了明顯提升

經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)銀行公信力極強，客戶們在理財產(chǎn)品購買時除了關注理財產(chǎn)品本身，更為關注的是商業(yè)銀行的品牌，以及銀行的強大支撐資本與是否有著強有力的政策支撐。該種運營方式的穩(wěn)定性是其在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下依然能夠屹立不倒且保持著較高市場份額的主要原因[3]。然而現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中所突出的各項金融產(chǎn)品等在實際推廣過程中逐漸表現(xiàn)出了門檻低與收益率高的特征，較高的產(chǎn)品優(yōu)勢使得商業(yè)銀行的個人理財方面的品牌效應有了持久性的增強。以著名的金融企業(yè)為依托的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)業(yè)的高收益性，無疑會吸引更多的客戶資源，影響到商業(yè)銀行的品牌效應在人民群眾中的優(yōu)勢。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中國存在的主要問題

（一）業(yè)務流程過于復雜

理財業(yè)務辦理的基本要求就是需要嚴格遵循銀行完善的法律法規(guī)，但也正是由于這一原因，雖然銀行的操作流程風險有了極大地降低，但也使得理財產(chǎn)品的業(yè)務辦理流程表現(xiàn)出了僵化的特點。甚至部分銀行完全以自身業(yè)務為主，而忽略了用戶的本身需求。相較于此種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的理財業(yè)務卻表現(xiàn)出了業(yè)務流程簡潔明了的優(yōu)勢[4]。再加上商業(yè)銀行在辦理部分理財業(yè)務時有著較高的上手門檻，從而使得銀行想要在眾多的銀行業(yè)務辦理者中挖掘出潛在的理財客戶極為困難。但互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品卻有著極低的入手門檻，并有著更多地具有中長期發(fā)展特性的業(yè)務選擇類型，只需要用戶提交相關信息即可完成理財產(chǎn)品的快速購買。該類產(chǎn)品為了吸引更多用戶，給出的收益率往往也要比銀行的普通理財業(yè)務的收益率要高得多。

（二）業(yè)務運營具有較高的運營成本

相較互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運營成本要高得多。對于商業(yè)銀行來說，其想要推進個人理財業(yè)務關鍵在于多個營業(yè)網(wǎng)點大量人員的業(yè)務展開，同時需要有配套的先進設施與工作培訓等，這就使得現(xiàn)階段的銀行理財業(yè)務的展開成本逐漸提升。為與互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務相競爭，電子銀行理財業(yè)務成為了商業(yè)銀行新的業(yè)務關注點，但由于該種業(yè)務的特殊性在辦理過程中仍然需要工作人員支持，從而導致形成業(yè)務運營成本居高不下的現(xiàn)狀。而為了維護銀行的正常運營，就需要有著高額的利潤率做支撐，但因為互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷擴展使得個人理財業(yè)務的市場被搶占的較多，失去了市場的主導權(quán)力。

（三）商業(yè)銀行現(xiàn)階段的營銷模式有著嚴重滯后的特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其在對商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務造成沖擊的同時，也為商業(yè)銀行的理財業(yè)務提供了更多的銷售渠道。在這一基礎上，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務量有了明顯增長的特點，但突破性的進展目標卻依舊無法在短時間內(nèi)達成[5]。造成這種局面的關鍵問題在于商業(yè)銀行的營銷方式仍然表現(xiàn)出了過于傳統(tǒng)的特點，不僅推廣理念存在著嚴重滯后的特征，宣傳手段也表現(xiàn)出了較多的不足之處。而互聯(lián)網(wǎng)金融卻依托于快速發(fā)展的多個軟件平臺獲得了極大的曝光量，在短時間內(nèi)達到了吸引客戶的目的。

■ 商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務的發(fā)展對策

（一）在個人理財產(chǎn)品業(yè)務種類與方式上融入更多地創(chuàng)新理念

想要在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)背景下獲得更多的市場份額，就要求商業(yè)銀行應在實際的業(yè)務展開過程中融入更多地創(chuàng)新理念。針對現(xiàn)今商業(yè)銀行理財產(chǎn)品入手門檻高的問題，為拓展更多的中小型客戶，應將該部分的理財業(yè)務下放到基金、投資以及保險等業(yè)務部門，協(xié)同合作的工作模式下打造更多地具有低風險與低門檻的理財產(chǎn)品，以創(chuàng)新的業(yè)務類型以及高回報率的業(yè)務種類作為吸引更多客戶的基礎。作為商業(yè)銀行也需要學習互聯(lián)網(wǎng)金融的服務理念，并需要在此基礎上對自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行不斷優(yōu)化，從而在創(chuàng)新出更多地具有高收益與高回報產(chǎn)品的同時，找尋更多潛在的中小型客戶，為資金流動性較強的創(chuàng)新產(chǎn)品的推出提供基礎條件。

（二）銀行工作人員服務質(zhì)量的提升

在我國經(jīng)濟市場快速發(fā)展的背景下應格外注重服務行業(yè)的服務質(zhì)量，應提高對目前銀行服務人員服務質(zhì)量較差這一問題的重視。首先是銀行在招聘工作人員時，除了需要考核工作人員的專業(yè)知識，應制定職業(yè)道德的評判標準[6]。同時，需要對理財業(yè)務的辦理流程進行簡化，以此為依托突出工作人員職業(yè)道德素養(yǎng)的重要意義。這樣一來，在降低銀行額外成本支出的同時，也能夠最大化地節(jié)省客戶的時間。通過提升服務質(zhì)量讓客戶能夠享受更好的服務體驗，為市場占有率的進一步提升奠定基礎。

（三）強化與互聯(lián)網(wǎng)金融市場中理財公司的合作

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為整個金融市場發(fā)展的未來發(fā)展趨勢。雖然現(xiàn)階段銀行以十分強大的資本力量為支撐，依舊在市場中占據(jù)了極為重要的主導地位，但由于銀行個人理財業(yè)務品種過于單一，使得其個人業(yè)務方面存在著嚴重同質(zhì)化的特征，而互聯(lián)網(wǎng)平臺卻因為自身的強大服務體系與優(yōu)秀的專業(yè)金融團隊等優(yōu)勢，再加上其入手門檻低、種類較多，作為商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與具體的內(nèi)容優(yōu)勢予以充分的重視，強化與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的合作，推出更多地符合電商、手機用戶的智能化理財業(yè)務，提高產(chǎn)品吸引力以實現(xiàn)在短時間內(nèi)將市場擴大的重要目標。

■ 結(jié)束語

綜上所述，面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊，作為商業(yè)銀行只有對個人產(chǎn)品種類予以創(chuàng)新并提高工作人員的服務質(zhì)量，同時強化與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作以推出更多地符合時代發(fā)展特點的理財產(chǎn)品，才能保證其在金融市場中的主導地位，提高其市場份額，為保證其發(fā)展的可持續(xù)性奠定堅實基礎。