金融科技背景下農村商業銀行的數字化轉型路徑

楊揚(河北經貿大學)

■ 數字化轉型的必要性

當前，銀行業數字化正在進行中，金融科技行業和互聯網平臺的飛速發展，云計算、計算機科技、人工智能逐漸推翻銀行傳統的營業模式。繁瑣，機械的傳統銀行被逐步淘汰在歷史的長河中。在《中國上市銀行分析報告2020》中顯示，2019年，銀行大力投入科技，在創建基礎平臺，在數字零售、數字公司金融，數字同業服務等進展迅速。融合金融科技，進行數字化轉型，已然是銀行行業共同的戰略抉擇。

第一，在金融科技與互聯網平臺齊步發展的新時代背景下，客戶思想更新迭代，需求在改變，喜好在變化，與傳統時期的觀念不同，現今客戶的需求日趨便捷化，多向化，專制化，網絡化，而逐漸趨于一致性的銀行業金融產品及陳舊的營銷手段根本無法滿足當代年輕人的需求，特別是網絡化特性顯著的年輕客戶，只有滿足這部分客戶的個性化需求，才能打響未來市場的第一槍。數字化轉型對滿足消費者個性化需求、提升消費者體驗，是農村商業銀行如今的必然選擇。

第二，多元化推動銀行服務渠道，數字化轉型是銀行的必然選擇。傳統銀行業的首要服務渠道是實體網點。而在金融科技的背景下，服務渠道轉移到了線上，如電話、微信、支付寶等線上銀行。研究表明，2018年，線下網點被手機銀行所全面壓制，用戶占比百分之五十七，為服務客戶最有用的路徑。農村商業銀行突破網點限制的主要途徑就是數字化渠道的建設。數字化轉型可以推動農村商業銀行產品的創新。并且可以利用網絡客戶的數據、云計算技術，在金融科技、便捷貸款、循環新生態等地盤占據一席之地。

第三，內憂外患，數字化轉型成必然選擇。當下，銀行業市場競爭十分激烈；此外，各金融科技公司逐步加入這個戰場。“內憂”，我國大行具有大優勢，其科技先進，客戶量多，而農村商業銀行等小銀行被一點點擠出這個行業，競爭激烈的情況下，小銀行搖搖欲墜。“外患”，金融科技行業產業背景強大，線上互聯網平臺流量大，資源多，與各銀行業分得了一大塊蛋糕。因此，在此情況下，數字化轉型已經是銀行業創新發展的唯一途徑。

■ 銀行轉型路徑建議

在金融科技的背景下，農村商業銀行需要看清未來格局，制定未來計劃，貫徹基本方針，快速準確的進行轉型和晉級。不斷推動創新，利用新技術、新方法，發展農村商業銀行數字化，提高業務水準和服務質量，力求能夠抓住并留下“活”客戶，使農村商業銀行業能夠長期穩定發展，從而實現可持續發展。在數字金融背景下，銀行轉型可以從以下幾方面入手。

（一）改革線下網點

商業銀行進行數字化轉型，除了創建線上新平臺，還需要改革線下網點，主動融入數字化。當下，線下網點和網絡結合已經成為一個新趨勢，農村商業銀行不需要淘汰線下網點，只要通過數字化轉型要求實行改革。對線下網點實行智能升級，把可以在網絡進行的線下業務網絡化等。農村商業銀行的線下網點將逐漸不會是簡單的服務機構，而是客戶對先進技術體驗和交流的場所。

（二）發展線上平臺

金融科技依靠互聯網平臺發展迅速，消費者喜歡方便快捷，而金融科技產品方便快捷，消費者逐漸不需要銀行的線下機構，而對線上服務標準愈來愈高。近幾十年來，銀行的服務方式不斷增加，由線下網點擴展到如今的全方位數字化服務。競爭環境已經由線下交易轉變到了線上戰場，農村商業銀行應該緊緊抓牢互聯網，與金融科技公司競爭，進行客戶引流。如今，農村商業銀行在轉型的應對措施上主動性不高，缺乏對未來競爭狀況的判斷，缺乏大局觀和對未來的預測。筆者認為，農村商業銀行應利用互聯網平臺拓展經營業務。具體如下：

首先，農村商業銀行可以將封閉式的網上銀行逐步開放，提高便捷性的同時能夠開展移動數字化平臺，傳統的網上銀行已經被時代逐步淘汰，手機銀行成為時代的主流，完善手機銀行、信用卡軟件平臺，創建生態循環系統，以手機銀行軟件為跳板和介質，統一農村商業銀行的唯一金融服務入口，聯合農村商業銀行的各類平臺的數字服務應用，如購物平臺、網上銀行、手機銀行等，對投資理財，貸款轉賬，賬單賬戶，預約存取現金等零售服務場景進行延伸，創造移動金融服務循環系統。

其次，以手機信用卡軟件為介質和跳板，在消費貸款理財等基礎上，拓展外部生活平臺，聯合手機銀行上的銀行商城、各項繳費等功能應用，不斷推出“衣”“食”“住”“行”“娛樂”等生活需求，創建生活場景平臺，塑造以信用卡軟件為介質的生活服務循環系統，探索在金融科技背景下的農村商業銀行數字化轉型路徑。

最后，人工智能服務的延伸，如智能腕表、項鏈、手鐲、眼鏡等穿戴配置在數字領域的延伸，大力發展線上公眾號、小程序、生活號、看點等平臺在數字科技的使用價值，發展智能家居、汽車等創新科技，打造智慧城市新型生態圈。發展新型生態圈，延伸服務方式，創新數字科技，提高銀行的攬客和留客能力。

（三）以客戶為中心

數字科技使得傳統銀行零售交易市場中心從“商家”轉變為“客戶”。客戶單方面選定服務渠道，所以，農村商業銀行必需推動“管理者”向“客戶”轉變，旨在用戶需求、選定用戶要害、聯合用戶特性，大力推動相關品牌的創新，研發。依賴云計算技術進行分析，串聯商業銀行的用戶分布在信用卡、手機銀行、線下網點等信息，創建動態化用戶數據監察體系，全面分析用戶生命周期的業務數據、行徑、網點服務喜好等，力求優質服務用戶。

（四）營業網點智能化

傳統的銀行業幾乎都是以營業網點為載體對外開展金融服務的，但是在技術不斷進步之下，銀行業的金融服務有了向數字化轉變的可能。一方面，銀行應通過開發和引進科技設備，將傳統的繁瑣服務智能化，利用網點機器人以及自動柜員機等緩解銀行從業者接待客戶的壓力。另一方面，要保持親自為客戶提供服務和面對面解決問題的服務，弱化銀行的交易功能，更多強化銀行的服務功能。在技術的支撐下進行優質服務轉型，進一步降低獲客成本，提升客戶粘性。

（五）云計算智能管控

商業銀行近幾十年來一直在金融領域發展，擁有豐富的客流量和經驗。商業銀行具有經營風險，而其核心也正是經營風險，商業銀行的本質競爭力就是對風險實行鑒別、評價和管控。在金融科技的背景下，商業銀行須要修改傳統的風險管控形式，依靠云計算技術對評級系統進行改善和增強，進而增強風險管控；依靠云計算數據創建風險模型，借助已有的用戶實名與用戶信息，找尋風險中心區域，嚴控風險源頭，進行貸前調查、信用貸款審核工作，完善風險管控信息、預測、監察系統，合理判斷風險等級，進行智能管控，實行數字化轉型。

（六）協調合作，共同努力

數字化轉型有利有弊，利大于弊，利于本降效增、經營精細、提升風控，弊于工作形式顛覆、局部崗位縮減、部分工作量增多、個人實際利益減少。建議領導可以帶領所有職員深刻認知數字化轉型價值與核心，在認知的基礎上統一，高層員工與董事會的統一、高層員工和基層員工的統一、業務與數據兩個部門的統一，行內員工與合作公司的統一。在認知統一后，需要對四方利益有一個正確的判斷，制定相應的政策協調，減少轉型過程中的阻力，推動數字化轉型順利進行。除了要借鑒先進銀行成功的經驗，還要聯合自身情況明確定位，制訂合適的戰略方針。從經營內容看，農村商業銀行需要從政策、價值、布局、數據與技術5個方向全面創建數字化能力。數字化轉型就是創新，是先進技術推動創新，須要銀行全體人員認知統一、協調合作、共同努力。

■ 總結

在數字金融日益發展的背景下，銀行業轉型改革已是大勢所趨。如何在數字化浪潮中應對機遇，把握挑戰，是銀行業發展必須思考的命題。在眾多風險和挑戰面前，銀行業只有充分順應數字金融發展的趨勢，及時轉變服務方式、服務功能以及經營生態，將人工智能技術、區塊鏈技術等與銀行業發展緊密結合，才能在未來的發展中不被時代浪潮所淹沒，才能實現長久持續的發展。