互聯網金融視角下大學生財商通識教育現狀及對策
——以廣州市為例

廣東第二師范學院 林歡萍 朱泳舒 譚 毅

黨的十九大報告指出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，要堅決打好防范化解重大風險等攻堅戰，要善于運用互聯網技術和信息化手段開展工作，這是我們當今金融體制改革的重要指導性意見。近年來，隨著互聯網技術的逐漸成熟，各種網絡消費應運而生，其中金融投資領域中又屬互聯網金融投資操作難度最低，由此大學生群體這一類“網絡原住民”便是互聯網金融的“投資主力軍”了。在余額寶、校園貸等互聯網金融產業進入大學校園后，大學生節省了對股市投資各種紅綠折線的研究時間，只需用移動電話加網絡就能實現投資理財這種特殊性需求，但同時也給大學生群體的金融投資行為帶來了極大的風險。由于互聯網金融的便利性，大學生忽視了金融投資相關知識的學習，缺乏一定的財商基礎知識，成為“低投入高回報”等經典網絡金融投資騙子團伙的目標客戶。

一、互聯網背景下大學生財商教育的重要意義

（一）適應經濟的快速發展，深刻理解互聯網經濟

乘著改革開放的快車，我國已成為世界主要經濟體，互聯網技術的高速發展背景下，互聯網金融產品已經滲入大學生群體，在互聯網金融簡單易操作并且收益相對較高的情況下，如何抵制誘惑，理智看待互聯網金融投資的正反面，考驗的是大學生的財商。大學生在互聯網背景下接受財商通識教育，提高互聯網金融方面的知識認知以及進行深層次的探索，掌握對個人財產的管理甚至創造財富的技能，有利于大學生適應經濟的快速發展，加深對互聯網經濟的理解。

（二）彌補財商教育的缺失，符合素質教育的基本理念

21世紀初，美國人最先提出了“財商”一詞并且將財商教育逐步推廣到大學校園，而我國由于金融業發展相對遲緩，對于財商教育的認知仍不足。當今我國實行素質教育，全面貫徹黨的教育方針，促進學生德智體美勞全面發展，但目前這一代大學生由于素質教育推行時間原因，大部分教育模式還是遵循從前的應試教育，高校大學生較為注重專業課程的學習，而忽視了其他方面的學習。因此，互聯網背景下大學生財商教育的推廣，不僅彌補了我國財商教育的缺失，并且能促進大學生的全面發展，符合素質教育的基本理念。

（三）樹立正確的財富觀，實現良好的職業發展

近年來，較多大學生陷入校園貸的誘惑中無法自拔，因為受到互聯網金融環境的價值沖擊，在沒有完全形成正確的“三觀”之時，便被引入歧途。“金錢至上”“拜金主義”“錢是萬能的，沒有錢萬萬不能”等觀點蠶食了大學生的思想，攀比消費與沒有合理規劃的消費結構致使互聯網金融的陷阱越來越深，也導致身為“準社會人”的大學生在校園里無法進行合理的職業生涯規劃。在互聯網背景下進行大學生財商教育，能夠促進大學生正確認識財富的來源以及如何合理使用財富，對自己的財富進行管理分配，提升自我的管控能力從而樹立正確的財富觀，實現良好的職業發展。

二、互聯網背景下大學生消費行為和財商教育現狀

（一）研究基本概況

1.研究對象

主要針對廣州市在校大學生群體進行研究，本次調查共發出調查問卷470份，回收有效問卷450份。

2.研究內容和方法

主要由大學生的基本情況，如性別、所在大學、專業、月收入的使用情況，目前對財商通識知識的掌握程度和該校財商教育的基本情況，以及大學生對財商教育的參與熱情三部分構成。采用發放紙質問卷、網絡問卷與實地訪問學生的形式進行。

（二）結果分析討論

1.互聯網金融背景下大學生基本收支狀況

本次研究對大學生收入來源、收支情況進行了調查。在生活支出方面，絕大多數的大學生都將生活費用在衣食住行上，符合大學生的消費習慣和規律，僅有10.89%的大學生會將生活費應用于理財投資。在收入來源方面，接近98%的大學生收入來源是父母給予的生活費，而通過校內外兼職、實習、獲取獎學金等途徑創造額外收入的大學生不到四成。由此可見，當代大學生的理財動機并不強烈，尤其是對財商知識和能力要求較高的“投資”一項，更是只有8%的大學生懂得應用投資理財，85%的大學生表示沒有將生活費進行投資的習慣。

結合以上數據，可以得出大學生具備一定的消費能力，存在較大投資理財的空間。但由于理財意識不足，主動理財的意愿較低，缺乏理財規劃，局限于固定的資金儲蓄，很少運用投資理財工具，難以有效利用現有資金進行理財活動。

2.大學生互聯網金融產品使用情況及財商通識教育現狀

近半數受訪者表示，自己就讀的大學完全沒有配套財商教育的相應課程，能夠充分滿足大學生財商教育需求的學校僅占7.56%，對于互聯網金融有所了解的受訪者僅占16.22%。但調查顯示，受調查學生100%使用過微信支付、銀聯支付、支付寶支付等移動支付手段，使用過花唄、借唄、京東白條等互聯網金融產品的學生比例高達七成，并且有30%的學生表示經常使用。

綜合以上數據，大學生對于互聯網金融的使用是十分普遍的，但在調查問卷中僅16.22%受訪者表示了解互聯網金融。由此可見，大學生對互聯網金融的認知與實際生活所需有著較大的矛盾。盡管大學生在生活中已經能熟練使用互聯網金融產品，但對于互聯網金融整體的相關概念和知識較為模糊。在這樣的情況下，學校又沒有配套一定的財商教育，電商消費騙局、金融詐騙等案例頻頻在大學生群體中發生則不足為奇。

3.財經類專業與其他專業大學生財商通識知識了解狀況對比

受訪學生中，財經類占11.33%，理工類（理、工、農、醫）和人文類（哲學、管理學、法學、教育學、體育類、文學、語言類、藝術類、歷史學）占比較大，分別為43.56%和44.44%，其他專業占0.67%。在進一步的專業類別與“互聯網理財”認知程度的調查分析中，財經類專業學生了解比例達到77.55%，對比理工類（10.71%）、人文類（7.5%）有較為明顯的差異。不難發現，財經類專業學生課程學習中對于財商通識有所涉及，對其財商通識掌握有所幫助。由此，可以進一步認識到財商教育開展的必要性和有效性。

4.大學生對財商通識教育的參與意愿

大學生對財商通識教育具有較高的期待，82.44%的受訪者表示財商教育能讓人學會基礎的理財知識，甄別投資中的風險。73.78%的受訪者認為能夠有效提升財商，幫助父母家庭做好財富管理。64.22%的受訪者認為財商教育的普及可以幫助熟練運用投資工具，提升投資賺錢能力。七成以上的受訪者表示，如果學校開展財商通識教育相關課程和活動會積極參與。由此可見，絕大多數大學生對財商通識教育的需求較大，興趣較高，參與意愿較強。

三、互聯網金融背景下大學生財商通識教育的途徑

（一）高校通識教育選修課程開展及實施

學校作為高校大學生財商通識教育實施主體，起著關鍵作用。目前，大學財商教育課程開展相對較少，大學生財商知識匱乏。面臨飛速發展的互聯網金融，形形色色的理財陷阱潛藏在大學生的身邊，財商是大學生必備的基本素質，也是在社會上生存的基本技能。通識教育選修課是理財素質教育的最主要形式，和專業教育相比，通識教育具有一般性和普遍受益性，是推進理財素質教育的重要形式。選修課程開展可以分為五大模塊：理財入門課程、和銀行打交道、生活中的理財、錢生錢·投資和理財規劃。通識課程采取課堂教學、校內實踐與校外實踐相結合的方式實施，同時也要注重對校園理財文化的構建。

（二）樹立正確財商觀念，提高互聯網金融甄別能力，抵制不良消費行為

大學生作為高校財商教育的實施客體，其自身努力對財商構建起著決定性作用。財商觀念是指對財富的意義、財富創造過程的認識，具體表現為理性的金錢觀、投資觀、消費觀等。當前校園出現的透支月光、盲從消費、金融詐騙、刷單詐騙、理財陷阱等現象都是學生缺乏財商的表現，樹立正確理性的財商觀念，有助于提高大學生在互聯網金融行為中的甄別能力，抵制不良的消費行為。大學生應積極主動地通過多種途徑學習財商相關知識和參與有效社會實踐，主動將學習的理論知識與實踐應用相結合，成為自身財富的管理者。