天氣指數保險開發中的困境與對策

李偉光 張京紅 車秀芬 陳小敏

(海南省氣候中心 海南海口 570203)

農業是高風險產業，而農業風險多由災害性天氣引起，此類發生頻率不高、造成損失較大的災害性天氣，危害著農作物正常生長、影響農民穩定增收。政府和社會開發了許多風險管理工具，提高農民抵御風險的能力。農業保險是轉移和分散農業風險的重要手段之一。

隨著農業保險的實踐和發展，傳統農業保險的弊端逐漸暴露，保險公司經營農業保險的成本居高不下，費率高、費用高與農民購買力低之間的矛盾日益加劇，道德風險和逆向選擇難以防范［1］。這些問題長期困擾著傳統農業保險的發展。

1 天氣指數保險的發展歷程與現狀

為突破傳統農業保險發展的束縛，一批費率低、理賠速度快、道德風險低的指數保險產品被開發了出來。1997年，世界上第一種天氣指數保險在美國誕生，主要用于補償能源行業因異常天氣造成的損失。當前，發達國家（主要是美國和加拿大）的農業指數保險主要有地區產量指數保險（以某一地區的平均產量為指數）、植被綠色指數保險（以衛星圖像顯示的草場和牧場顏色為指數）、天氣指數保險（以降水和溫度等為指數）以及牲畜價格指數保險等形式，但總體市場份額較小［2］。

在世界銀行、世界糧食計劃署、國際農業發展基金等國際組織的資助與扶持下，中國、印度、阿根廷、南非、馬拉維、肯尼亞、埃塞俄比亞等發展中國家在農業脆弱區域也推出了天氣指數農業保險。發展中國家的天氣指數保險，多數為降水指數保險，以作物生長季或生長關鍵期的累積降水量為指數，承保干旱或澇災風險［2］。

中國的天氣指數保險起步較晚。2007年，上海安信農業保險公司推出了中國第一個西瓜天氣指數保險，為西瓜種植過程中因強降雨及連續陰雨天氣造成的損失提供保險。此后，天氣指數保險的試點范圍不斷擴大，相關的理論研究和實踐成效也不斷涌現。2014年8月，國務院發布了《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出“探索天氣指數保險等新興產品和服務”［3］；2015年9月，中國保監會出臺了《關于做好農業氣象災害理賠和防災減損工作的通知》，要求各財產保險公司“加快推進天氣指數保險”［4］。到2019年，中國已經開發了種類繁多的天氣指數保險產品。從保險標的來看，國內天氣指數農業保險主要以特色作物為主，占天氣指數保險試點產品的95%以上［5］。目前天氣指數保險已經覆蓋十幾個省，浙江的茶葉天氣指數保險、山東的蘋果天氣指數保險、廣西的荔枝天氣指數保險、海南的橡膠樹天氣指數保險等，甚至某些省有數十份天氣指數保險產品［5］。可以說，中國的天氣指數保險發展過程就是特色作物天氣指數保險擴張的過程。但天氣指數保險產品所占據的市場份額仍然較小，不足農業保險的1%。天氣指數保險過度依靠財政保費補貼、基差風險大、產品數量多、保單價值低、單個產品覆蓋面小等特點制約著其快速發展。2019年財政部、農業農村部、銀保監會、林草局聯合發布《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》［6］，提出推動農業保險“保價格、保收入”，防范自然災害和市場變動雙重風險，到2022年，收入保險成為中國農業保險的重要險種。收入保險和價格保險在財政的支持下迅速發展；天氣指數保險隨著財政補貼力度減少而銳減，未盛而衰。

2 特色作物天氣指數保險的優勢

特色作物天氣指數保險經過十幾年的試點實踐，優勢與弱點逐漸顯現，其獨有的科學優勢也被廣泛認同。

2.1 運營成本低、賠付效率高。

傳統農業保險存在運營成本高、定損賠付流程復雜和賠付難度大等問題。傳統農業保險高額的投保、查勘理賠運營成本不僅影響了保險賠付效率，增加了保險公司的賠付壓力，也影響了救災資金的利用效率和恢復生產的實際效果。2018年中國農業保險保費總收入578億，賠付支出401億元，運營成本占31%［7］。農業保險作為財政資金政策性補貼農業的重要手段，保費收入的60%～80%來源于財政補貼［5］。結合賠付比例來看，30%左右的補貼資金沒有進入到農民手中，這是財政資金“漏出”［8］。相比傳統農業保險，指數保險賠付流程簡單、經營成本低，發展天氣指數保險可有效地減少財政資金“漏出”，增強政策性補貼資金的有效性。

2.2 賠付參照指標客觀，減少道德風險

天氣指數保險主要以“氣象站”監測的客觀指標為理賠依據，這種理賠方式避免了偽造數據、騙保行為，既規范了農業保險市場環境，又保護了保險公司的利益。當農業生產過程中發生保單約定的氣象災害時，農戶自動獲得約定的相應氣象指標所對應的理賠金額，在維護農戶權益的同時，有效地減輕了保險公司查勘、賠付工作壓力。由于不需要保險公司實地查勘，即使不具備定損賠付人員的區域也能推廣指數保險業務，擴大了保險業務的覆蓋范圍，具備為所有農戶理賠的便利，體現了保險保障全部農民的優越性。

2.3 保險產品開發速度快

在農業保險產品銷售過程中，需要根據市場需求，快速開發保險產品。特色經濟作物存在規模小、地塊分散，前期相關研究少、數據不全等情況，難以迅速建立傳統保險產品。天氣指數保險依托觀測規范、歷史延續性好的氣象資料厘定風險與費率，能夠快速開發出滿足市場需要的特色作物天氣指數保險產品［9］。

3 天氣指數保險發展的困境

盡管天氣指數保險優勢巨大，但仍有一些弱點亟須克服。

3.1 基差風險

在天氣指數保險的實踐過程中，基差風險是最大的障礙。基差風險即保險賠付金額與實際災害損失之間的不一致。天氣指數保險的基差風險主要來自兩方面：一是氣象站點對區域內影響作物生長的環境要素監測能力不足；二是約定的保險指數科學性不足、保險指數對實際損失的解釋能力有限［10］。氣象站點空間分布離散，會出現監測到的氣象災害范圍和實際受災范圍不一致的情況，導致受災的農戶得不到賠付或沒受災的農戶得到賠付，或者雖然賠付了但是賠付的金額有誤差。此外，單個氣象站點覆蓋區域內因土壤等生產環境異質性導致的災害損失差異，農戶也會歸因于天氣指數保險補償程度的不確定，擔心自己的損失不能夠完全得到保障。保險指數設計過程中，參與計算的氣象要素越多，解釋災害損失的能力往往越好，但又必須綜合考慮保險指數的友好性，使其通俗易懂、容易計算。因此，需要權衡取舍，用更少的指數解釋盡可能多的損失。這在很大程度上削弱天氣指數對實際損失的解釋能力，也增加了天氣指數保險產品推廣的難度。

基差風險會引發“逆向選擇”。基差風險大導致很大一部分農戶受災卻得不到賠付，或者沒受災卻得到了賠付，這違背保險風險管理的初衷，影響天氣指數保險的信用；另外，基差風險還會逐漸促使農戶進行自主選擇，即該賠償卻沒有獲得賠償的農戶逐漸退出天氣指數保險，而潛在的不該賠償卻經常得到賠償的農戶則更多地加入。逆向選擇使保險公司和農戶的利益都不能得到完全保障，也違背了保險救助被保險人損失的初衷。這種具有明顯的人為區分性的投保無法起到分散風險的作用，將導致保險產品的失效。

3.2 天氣指數保險產品的系統風險

天氣指數保險的保險對象往往是當地特色作物，保險對象的空間范圍小，往往局限在附近幾個縣區內。考慮到氣象災害發生時往往整個地區都遭受氣象災害，各風險單位之間不是獨立的，一損皆損。部分氣象災害（比如干旱、低溫）發生時一般范圍較大，往往覆蓋省一級行政區域，雖然保險公司通過收集不同保單來分散風險，但所有農作物都會遭受此類氣象災害脅迫，導致農業保險公司分散風險方面的困難。天氣指數保險產品主要在時間維度上分散風險，氣象災害分布概率統計過程以年計算，災害分布回歸周期長［11］。而特色作物天氣指數保險市場壽命較短，導致從時間維度上分散災害風險困難。考慮到氣象的周期性波動，可能連續數年發生超額賠付，造成保險產品連續虧損，保險公司喪失推廣該產品的意愿。

3.3 特色作物天氣指數保險產品開發的困難

特色作物對栽培技術要求較高、種植范圍小及相關資料研究不足等特點造成天氣指數保險產品開發困難。特色作物經濟價值高，農民具有較高的投保意愿。特色作物對栽培技術的要求普遍較高，災情調查過程中，難以區分損失是由于氣象災害還是栽培失誤造成的。特色作物產量、災害等統計數據缺失，保險產品開發中可參考的信息過少，導致建立的理賠閾值與實際災損的偏差大。部分特色作物在當地種植歷史短，沒有經歷全部類型的氣象災害，可能遺漏影響較重的氣象災害，造成農戶損失大而保險不賠的現象，損害保險信譽。特色作物相對于傳統糧食作物而言，空間上種植更加分散，發育時間也不一致。以海南毛豆為例，移栽日期前后相差4個月以上，涵蓋秋冬兩季。氣象災害時空分布的不均勻也增添了天氣指數保險產品開發的困難。產品開發過程中一般通過縮小空間范圍、細化發育期等方式解決。精細化的保險產品可推廣范圍減小，個別保險產品僅銷售幾百畝。單險種收入低，減小了保險公司推出特色作物天氣指數保險新險種的意愿。

3.4 新型指數保險產品及新型查勘技術的挑戰

隨著科技的發展，價格指數、遙感指數保險產品，以及高新技術在查勘定損中的應用，進一步擠壓了天氣指數保險的發展空間。價格指數保險是以標的價格為保險責任的一種保險，在保險期間內農產品平均價格指數低于約定的價格時，視為保險事故發生，保險公司按約定給予賠償［12］。價格指數保險產品較天氣指數保險產品更容易為農民所接受。一方面價格指數保險產品約定的指數更加清晰可見，幾乎沒有基差風險；另一方面，農民心理上更容易獲得補償的滿足［13］。此外，地理信息、衛星無人機遙感和地面移動查勘技術的綜合應用顯著降低了農業保險查勘定損成本。保險公司通過與專業科技公司合作，建立耕地圖斑庫，實現農戶耕地標的物的精確匹配［14］。承保理賠時第一時間調出衛星影像，匯總分析受災程度和面積，為查勘定損提供數據支持，顯著提高了查勘定損的精確性和時效性，也彌補了天氣指數保險的基差風險。以上新技術更滿足保險公司實際需求，也更容易被接納，因此發展較快。

4 天氣指數保險發展的對策

4.1 重新認識政策性農業保險的定位

中國需要利用世界上7%的耕地養活20%的人口，農業生產的穩定是首位。發展特色作物種植是提高農民收入、脫貧攻堅、鄉村振興最有效且重要的措施之一。由于中國加入WTO后面臨一些規則限制，使得支持收入的補貼政策無法實施。在此情況下，由于農業保險屬于“綠箱政策”，符合WTO農業協定的相關規則，且具備財政補貼的靈活性和隱蔽性，因此可成為補貼農業的一項有效措施。中國政策性農業保險的目標，不僅僅是分散災害風險，更是對農民收入的支持［6，15］。

目前，中國農業生產仍以小規模農戶為主，常采用多元化種植、參與非農就業等手段分散風險，單純依靠農業保險作為分散風險工具的農戶相對較少。農戶對農業保險風險管理作用的需求較弱，但對國家政策性收入支持需求較大［16］。新型農業經營主體（專業大戶、家庭農場、農民專業合作社以及農業產業化龍頭企業）與傳統農戶相比，經營規模大、涵蓋生產和流通環節、利潤率高，但在轉變經營方向上靈活性弱，一旦遭遇氣象災害，損失巨大。

保險公司根據新型農業經營主體與小規模農戶對農業保險需求的差異開發具有針對性的保險產品才能滿足分散風險、穩定社會發展的需要。對小規模農戶和種植糧食作物的新型農業經營主體予以政策性、普適性收入保險，目標定位為收入支持，“保價格、保收入”，保障糧食安全，維護社會穩定。對從事特色作物種植的小規模農戶和新型經營主體疊加商業性天氣指數保險，防范自然災害，讓其成為風險管理工具。

4.2 依據天氣指數調節地區間政策性收入保險

既然政策性農業保險的初衷是補貼農業，因此保證財政補貼高效、直達一線農戶手中是最重要的。影響農業生產、農民收入穩定的最大因素是氣象災害。氣象部門擁有全國覆蓋范圍最廣的氣象災害監測網和最準確的災害評估數據，可在地區間救災資金調撥、收入保險資金分配中發揮更大作用。

依據各地災害性天氣發生的范圍和頻率，開發適宜大范圍氣象災害（干旱、洪澇、低溫災害）評估的指數，根據地區間氣象災害嚴重程度差異，調整地區間賠付資金的分配。覆蓋全國范圍的政策性、普適性天氣指數保險，可滿足保險在空間上分散災害風險的要求［17］。如果某地區氣候出現異常，天氣指數達到相應閾值，觸發賠付程序，農業保險公司根據氣象災害指數自動核算農戶應得的理賠金額，直接發放到區域內農戶保險專用賬戶中，此時農戶即可從銀行賬戶中直接提取款項應對災害損失，既發揮了天氣指數保險在運營成本方面的優勢，又減少財政補貼的“漏出”；將“漏出”的補貼直接分配給農戶，農戶的理賠收入將增加。天氣指數保險產品賠付效率高，而且小范圍內農民賠付的金額一致，也對商業保險推廣有積極意義。

4.3 融入式開發商業性特色作物天氣指數保險

特色作物種植經濟效益高，小規模農戶和新型經營主體具有天然的風險管理需求與支付能力。疊加商業性特色作物天氣指數保險可滿足其防范自然災害的需求。

發展特色作物天氣指數保險，首先要提高保險額度涵蓋的成本內容，盡量包含物化成本、人工成本、甚至時間機會成本，提高保險保障災害損失、恢復生產的能力。其次，氣象部門應爭取政府支持力度，完善現有觀測網，開發低成本氣象觀測設備，將氣象觀測設備裝備到保險地塊的田間地頭，降低測量誤差引發的基差風險。第三，依托農業氣象試驗站網，建立特色作物數據共享平臺，將寶貴的特色作物災害信息、致災閾值指標在行業內流通共享，減少天氣指數保險產品開發的難度，實現共贏互利。第四，發揮氣象局在遙感方面的技術優勢，在省級應用中利用高分辨率衛星開展區域級別災害調查，在市縣級應用無人機遙感技術詳細查勘，提高氣象部門在氣象災情評估方面的上鏡率與話語權，幫助保險公司防范災損查勘中的道德風險。最后，為小規模農戶和新型經營主體提供產品生產、運輸、市場銷售全方位、精細化的氣象服務，多渠道保障農民增收、鄉村振興。