湖北省茶葉保險風險區劃及費率厘定

張利斌 伍思語

[摘 ?要]文章研究了湖北省茶葉保險風險區劃及費率厘定問題，其結論可為湖北省開展政策性茶葉保險提供理論依據。首先，取單產變異系數、效率指數、單產下降年份比重以及規模指數四個指標對茶葉生產風險進行量化，采用聚類分析法對湖北省各市區進行茶葉生產風險區劃;在此基礎上，運用經驗費率法計算湖北省各區市茶葉保險純費率。結果表明，湖北省茶葉生產風險區域可劃分為以武漢市等為代表的低風險區，以黃岡市、咸寧市為代表的次低風險區，以黃石市、十堰市等為代表的中等風險區，以宜昌市、恩施州為代表的次高風險區以及以荊門市為代表的高風險區這五大類。

[關鍵詞]湖北省;茶葉保險;風險區劃;費率厘定

1 引言

湖北省是我國產茶大省，產量、種植面積都居全國前列。2018年湖北省茶產量處于全國第三，2019年位列全國第四。湖北省處于亞熱帶季風氣候區，常面臨雷擊、冰雹、病蟲害等風險（陳博然，2019），湖北省“倒春寒”和夏季的病蟲害也給茶農帶來了不小的經濟損失。農業保險是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。湖北省政策性農業保險試點工作于2007年正式開展（熊自潔，2019），此后保障范圍逐步擴大，但是尚未涉及茶葉保險。一直到2016年，隨著湖北省恩施州茶葉天氣指數保險試點工作的正式開啟，湖北省茶葉保險初露端倪。武漢市在2017年提出了武漢茶葉天氣指數保險試點，并于2018年納入了武漢地方特色政策性農業保險品種。截至目前，湖北茶葉保險仍未被納入中央和省級財政補貼型農業保險，目前仍然只有恩施和武漢茶葉天氣指數保險這兩類地方性險種。茶葉作為經濟作物，種植茶葉早已成為湖北省多地農戶的致富路徑。不同的區域種植茶葉的風險不同，邢鸝（2004）指出湖北省是我國茶葉種植高風險地區之一，湖北省種植茶葉風險究竟有多高？湖北省內不同區市茶葉生產風險有何不同？以上問題理論界和實務界尚缺乏因應。

保險費率是農業保險的核心，科學費率是促進農業保險高質量發展的前提（李雁，2015）。不同的風險區劃實施不同的保險費率。保險費率如果與該地區農作物所面臨的風險不相符合，不僅會引發逆向選擇和道德風險，而且也會影響保險公司的收益。因此制定科學合理的茶葉保險費率以及相對應的財政補貼政策是十分重要的。

現有文獻多聚焦于對糧食作物進行風險區劃和費率厘定，非糧食作物的研究成果較少。關于茶葉保險風險區劃及保險費率厘定的研究，截至2020年8月16日在知網上尚未找到，僅有7篇對茶樹氣候或者是農業氣象災害進行區劃的文獻。因此本文科學選取指標，采用聚類分析對湖北省茶葉保險進行風險區劃和保險費率厘定，以期豐富現有成果，為湖北省開展政策性茶葉保險提供理論依據。

2 文獻綜述

目前對農作物風險區劃的研究較為豐富，主要有兩大類。第一類是基于氣象災害、農作物產量等建立綜合評價指標體系進行風險區劃。庹國柱、丁少群（1994）是我國較早一批對農作物風險區劃展開研究的學者。他們指出，進行農業風險區劃要研究區域氣候資源、土地資源等自然資源的分布，要考慮農作物對自然因子的具體要求和受影響狀況。李雁（2015）研究了浙江省油菜保險的風險區劃，建立了效灌溉率、旱澇保收率、單產變異系數等風險指標體系。駱雙雙（2017）從土地肥沃能力、受災程度、灌溉率方面構建風險區劃指標體系，對山東省花生生產進行風險區劃，并利用聚類分析法將山東省花生生產區域劃分為了三個等級。李艷（2019）把影響風險區劃的因素歸結為致損因子、乘損因子、抗損因子和綜合因子四類，運用聚類分析方法將山東省小麥區域產量保險風險劃分為三等級。另一類是基于農作物單產和產量這兩個數據進行研究。邢鸝（2004）使用聚類分析的方法選取單產變異系數、本地區自然災害發生頻率等圍繞單產和產量的指標進行風險區劃。陳新建（2009）對湖北省水稻生產風險進行區劃是基于湖北省水稻產量、種植面積、湖北省農作物總產量等數據計算得到水稻單產變異系數等指標來進行研究。梁來存（2010）指出產量的變化能反映自然風險的影響，圍繞產量進行區域劃分。康凱（2016）、張宗軍（2016）也運用單產和產量數據對甘肅省馬鈴薯生產區域和全國大豆生產區域進行了風險等級劃分。

在保險費率厘定方面，國內外學者主要采用三種方法：正態分布法、實際生產歷史法以及經驗費率法。正態分布法是最早的進行費率厘定方法。它假設農作物單產服從正態分布（康凱，2016）。王志強（2017）、李朝暉等（2017）運用正態分布法分別厘定了河南省玉米保險、湘南地區柑橘單產保險的純費率。King（1998）在正態分布法的基礎上對模型進行了簡化，將正態法轉化為實際生產歷史法（以下簡稱APH法）。在我國，孫亮等（2014）以遼寧省北票市肉雞生產為例，運用參數估計法和APH法對該市肉雞進行費率厘定。趙建軍等（2012）運用APH法對四川省水稻進行純費率厘定。經驗費率法是在APH法的基礎上改進來的，依據實際產量與擬合產量的差值得出經驗費率。康凱（2016）在對甘肅省馬鈴薯生產風險進行區劃的基礎上，運用經驗費率法對馬鈴薯保險費率進行了實證研究。宋晴晴等（2019）運用經驗費率法計算了甘肅省13個市（州）在不同補貼水平下小麥的純費率。

綜上，我們發現目前尚缺乏針對茶葉保險的風險區劃和費率厘定的研究成果。本文擬運用四類風險指標對湖北省內各區市進行風險區劃，并根據風險區劃結果，運用經驗費率法計算各區市保險費率，從而為更好開展湖北省政策性茶葉保險提供理論依據。

3 湖北省茶葉生產概況及風險分析

3.1 湖北省茶葉生產概況

湖北茶歷史悠久，文化底蘊深厚，是著名的綠茶、紅茶產區，恩施玉露、英山云霧茶等茶葉聲名遠播。據《湖北農村統計年鑒》2008-2018年的數據顯示，從茶葉種類來看，湖北省茶葉主要有綠茶、紅茶和黑茶。其中綠茶產量最高，黑茶最低。從茶葉采摘面積來看，湖北省茶葉采摘面積逐年遞增，從2008年的184.37千公頃增長到2018年的321.50千公頃，漲幅高達74%。從總產量來看，湖北省茶葉總產量呈遞增模式。隨著年份的增長，茶葉產量越來越多，這與農業技術的不斷進步有關。

3.2 湖北省茶葉生產風險分析

湖北省以綠茶種植為主，一般是在11月底播種，次年3～4月收成。從播種直至收獲，時間約為120天。受湖北省地理環境以及茶葉的生產特點制約，湖北省茶葉生產常面臨多種風險，總的來說是三類：氣象風險、病蟲害風險及新技術風險。

3.2.1 氣象風險

自然環境的變化會影響茶葉生長，特別是氣候的改變。茶樹對氣溫、水分、空氣濕度等較敏感，極端溫度、冰凍和暴雨都會引起產量的變化。湖北省茶葉主要的致災因素包括：高溫、凍害和大風、空氣濕度等。高溫會影響茶葉生產。茶葉作為一種喜濕怕澇的植物，一定量的水分是茶葉旺盛生長的保證。當氣溫高發生干旱時，茶葉會逐漸失水，枯萎，從而無法進行正常的生理活動制造營養物質。而當極度干旱時，茶樹甚至會因嚴重缺水而死亡。凍害和大風影響茶葉生長。凍害會對茶樹枝葉和根部都產生影響。受凍嚴重不僅會使茶葉因失水而脫落，而且會使枝條組織受損，影響營養物質輸送。大風則會折損茶樹枝干，影響其正常生長。空氣濕度也對茶葉生長有影響。在茶葉生產過程中，當空氣中濕度低于40%的時候， 就會阻礙茶葉生長（饒文光，2015）。

3.2.2 病蟲害風險

病蟲害同樣會危及湖北的茶葉產量。湖北省病蟲害種類繁多，共有茶樹害蟲158種 （李紅等，2012）。這些病蟲會損害茶樹根部，嚴重危及茶葉產量。

3.2.3 新技術風險

與傳統農作技術相比較而言，新技術的運用在農業生產生活中通常具有更大的不確定性。農戶們往往希望新技術既能讓他們獲得高于以往的收益，又能降低生產風險。但在我們過往的實踐中，結果總是不可能完美的。收益與風險成正比，新技術的采用雖能提高效率但同時也會面臨著因新的技術的使用而帶來的風險，生產的不穩定性因此提升。

除了上述的三類風險外，還存在著勞動力供給的不確定性、發生全國性甚至世界性的災難等其他因素風險。例如，此次世界范圍的新冠疫情導致部分地方采茶時節勞動力供給出現不足等現象。

4 湖北省茶葉生產風險區劃

農作物保險風險區劃是指，對于同一種農作物，把可能會遭受同一種類自然災害以及遭受自然災害的概率、程度都相同的地方歸為同一類。通過風險區劃使得不同地區的農戶能購買異質的保險，農戶所支付的保費也會與他們承擔的風險責任更一致，由此減少逆向選擇和道德風險的發生。

4.1 數據選取

文章數據來源于《湖北農村統計年鑒》。因1999年、2011年、2013年和2014年數據缺失，文章選擇了剔除這四個年份的1993-2017年共計21年的湖北省各區市的茶葉數據。

4.2 ?指標量化

4.2.1 單產變異系數（CV）

單產變異系數反映單產數據波動程度。數值越小，表明該地茶葉生產穩定，適合種植茶葉;反之，表示該地區茶葉單產波動較大，生產不穩定。

其計算步驟如下：

首先運用SPSS軟件對湖北省茶葉單位面積產量剔除時間趨勢，得到各區市茶葉單產趨勢方程，如表1所示。

之后再根據所求得的單產趨勢方程，得到各區市1993年-2017年單產擬合結果 ，結果如表2所示。

然后根據公式：

（1）

其中， 是指i地區在第t年產量的損失的絕對值， 表示i地區在第t年的茶葉實際單產水平， 表示i地區在第t年的茶葉擬合單產水平。

最后根據公式：

（2）

得到茶葉單產變異系數，結果如表3所示。

4.2.2 效率指數（EAI）

效率指數是用來表示各區市的農作物單產效率與全省相比效率如何。將茶葉單產的相對水平定義為茶葉生產效率指數。當 >1，表明i區市茶葉生產在全省具有效率比較優勢，反之則表明處于相對劣勢。

其計算公式為：

（3）

其中， 是指i區市茶葉生產效率指數， 表示 i區市茶葉平均單產，AP表示全省茶葉平均單產，計算結果詳見表4。

4.2.3 單產下降的年份比重（D）

單產下降的年份比重是指單產下降年份占整個時間年份的比例。用來反映該區市遭受災害的可能性。計算公式如下：

（4）

其中， 是指i區市單產下降的年份比重， 為i地區相對上一年單產下降年份的數量，n為總的年份數量，計算結果詳見表5。

4.2.4 規模指數（SAI）

規模指數用來反映各區市茶葉種植規模差異。受自然災害影響較為容易的區市一般為茶葉種植面積比較大的區市。茶葉種植面積越大，抵御風險能力就越弱。

計算公式為：

（5）

其中， 是指i區市茶葉規模指數， ?為 i 區市茶葉的平均采摘面積， 為全省茶葉平均采摘面積，計算結果詳見表6。

4.3 實證結果

文章在前面對風險區劃4個指標進行量化的基礎上，運用SPSS軟件對這四個指標分別進行歸一化處理。隨后在計算標準化得分的基礎上，選擇均值聚類法把湖北省茶葉風險劃分為五類。這四類指數均通過了假設檢驗，具體聚類結果詳見表7。

下面對各區域進行簡單介紹。

區域一：湖北省茶葉生產的低風險地區。主要集中在武漢、襄陽、鄂州地區。從風險區劃指標看，該區域單產變異系數低，生產穩定;效率指數低，低于全省平均水平，具有效率比較劣勢;規模指數低，不容易受自然災害風險影響。因此該區域屬于茶葉生產低風險地帶。

區域二：湖北省茶葉生產的次低風險地區。主要集中于湖北東部和東南部，即黃岡、咸寧地區。從風險區劃指標看，該區域單產變異系數處于0.63-0.76之間，系數較低，生產較為穩定;效率指數極高，與全省比具有比較優勢;單產下降比重較低，產量多數遞增。但該區域規模指數高，較容易受自然災害風險影響。因此該區域屬于茶葉生產次低風險地帶。

區域三：湖北省茶葉生產的中等風險地區。主要在湖北省西北、東北、東南地區，即黃石、十堰、孝感、隨州等地區。從風險區劃指標看，該區域單產變異系數處于0.65-0.83間，系數中等，生產較穩定;規模指數大體較低，處于0.94-0.009間，受自然災害風險較低。但在效率指數方面表現不佳，僅處于0.41-0.30間。因此該區域屬于茶葉生產中等風險地帶。

區域四：湖北省茶葉生產的次高風險地區。主要在湖北省西南地區，即宜昌、恩施兩地。從風險區劃指標看，該區域單產系數處于1.12-0.75間，系數較高，生產不穩定;效率指數在1.04-1.08間，比全省平均水平稍高;規模系數處于0.261-0.197，處于全省最高水平，非常容易受自然災害的影響。因此該區域屬于茶葉生產次高風險地帶。但該區域單產下降年份比重很小，說明該區域每年產量多數處于遞增狀態，可以形成一定的規模效應。事實上，宜昌、恩施兩地每年也是湖北省茶葉生產的主要來源地。

區域五：湖北省茶葉生產的高風險地區。主要在荊門、荊州兩地。從風險區劃指標看，該區域總體指標表現不佳。主要是單產系數較高，均在1.0以上;效率指數較低，僅在0.3左右，遠低于湖北平均水平;單產下降年份比重也較大。說明該地區茶葉生產不穩定，易受自然災害的影響，很容易面臨減產的風險。因此該區域屬于茶葉生產高風險地帶。

5 湖北省茶葉保險的費率厘定

費率厘定是農業保險的核心。保險費率一般由純費率和附加費率組成，附加費率主要是利潤附加等。由于農作物保險一般為政策性保險，不考慮利潤等。因此本文的保險費率定義為純費率。

5.1 方法選取

目前保險費率厘定的方法主要有正態分布法、實際生產歷史法以及經驗費率法這三類。由于正態分布法以產量服從正態分布為前提基礎，因此，此方法存在著假設是否合理等問題。實際生產歷史法，是對正態分布法的發展。但它既要符合分布假設又要對產量趨勢調整，計算較為復雜。經驗費率法是以每個風險單位損失情況為計算依據，根據農作物在選取的時間內的平均損失率而計算得出來的，并把它近似為相應的純費率（康凱，2016）。該方法計算較為簡單，適用于數據較完整的實證研究。

綜上對三類方法進行對比后，基于湖北省茶葉產量數據較完整，本文采用經驗費率法進行茶葉費率厘定。

5.2 純費率厘定

純費率計算的核心是計算出實際產量與理論上的產量間的差值。具體計算過程如下：將湖北省各區市1993-2017年的茶葉總產量剔除時間趨勢得到茶葉產量擬合值，方法同前面趨勢單產的處理相同。然后，計算茶葉年產量損失率：

（6）

其中， 取0.8，表示保險公司提供茶葉保險的保障程度， ?表示i地區在第t年的單位產量擬合值， 表示i地區在第t年的實際單位產量。

最后通過對各區市t年內茶葉生產的損失率求平均得到平均損失率即農業保險純費率 。但是此時所得的純保險費率 只考慮了茶葉產量波動的影響，實際上不同風險區域的風險、種植規模等因素也會對費率厘定產生影響。因此需要對各區市純費率進行修正，得到調整后的純保險費率 ：

= *i區域風險系數 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （7）

其中，i區域風險系數是根據各區域茶葉種植風險的高低來設定的。

最終不同風險區域茶葉保險的純費率如表8所示。

6 結論

作為風險管理的重要手段，茶葉保險對于茶葉生產的保障作用顯著，有必要對湖北省內各區市進行茶葉生產風險區劃，科學厘定費率。文章選取單產變異系數、效率指數、單產下降年份比重以及規模指數四個指標對湖北省茶葉生產風險進行量化。在此基礎上，對風險指標進行歸一化處理，運用聚類方法得到分區結果，完成湖北省內各區市的茶葉生產風險的五類區劃;最后，運用經驗費率法對不同的風險區域擬定不同的保險費率。文章研究結論豐富了茶葉保險風險區劃和費率厘定現有成果，為湖北省開展政策性茶葉保險提供理論依據。

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[基金項目]2019年度中南民族大學“武陵山減貧與發展研究院”資助的暑期調研專項課題“精準扶貧背景下恩施州茶產業升級的創新模式與路徑探索”。

[作者簡介]張利斌（1973—），男，中南民族大學經濟學院，教授，博士，研究方向：產業經濟;伍思語（1998—），女，中南民族大學學士，研究方向：農業保險。