淺談農業保險的重要性及存在問題與建議

李冬瑩 肖洋

(黑龍江大學現代農業與生態環境學院,黑龍江 哈爾濱 150080)

農業保險就是農民的定心丸，在出現自然災害、病蟲害、災害事故等特殊情況時，農戶至少可以把成本收回來，減少農民收入的波動，降低巨災對農民正常生活的影響，這對維護社會穩定具有重要的作用。然而，我國在農業保險方面還有很多不足之處亟待改善，我國還需進一步加強對農業保險發展的重視，加強對農業保險方面的支持力度。

1 我國農業保險行業發展現狀

我國目前在養老保險、醫療保險、失業保險等保險領域已經有了十分完善的保險體系，而農業保險方面卻起步較晚，近年才逐漸興起，尚未形成非常成熟的發展模式，雖然也取得了一些成績，但距離得到整個社會的認可和普及仍任重道遠。而國外一些國家在農業保險方面由于發展、起步比較早，經歷了長期的探索，已經形成了較為成熟的經營模式，如美國的政府主導性農業保險、法國的民辦公助型農業保險、日本的互助合作型農業保險及印度的重點承保型農業保險等[1]，這些國家在農業保險的運行方面都各具特色，其中也有一些共性經驗值得我國深思和借鑒。

現階段,我國農業保險制度采取的是政府和市場共同合作建立的模式,即由中央財政保證保費補貼、政府支持、保險公司為主進行經營的模式[2]。自2007年啟動中央政策性農業保險試點以來，我國政策性農業保險業務規模逐年上升，有效地促進了農業良性循環發展，在推進現代農業發展、促進鄉村振興、保障糧食安全和保障農民穩定收入等方面發揮著越來越重要的作用。2019年5月，中央全面深化改革委員會審議通過了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，標志著我國政策性農險邁進加速推進高質量發展的新階段[3]。據市場數據統計，2020年，全國農業保險保費收入814.93億元，為1.89億戶次農戶提供風險保障4.13萬億元。2021年，中央一號文件明確提出，要擴大農業保險覆蓋面，完善風險分散機制，提高保障水平，為推動農業保險高質量發展注入能量[4]。經過近些年的不斷發展，在政府補貼等政策的作用下，我國農業保險取得了很大的進步，業務量不斷上升，總體上發展良好。然而，在農業保險逐漸發展的背后，還有很多潛在的問題，要想更好更快的發展，必須盡快解決這些問題。

2 國外農業保險行業發展現狀

2.1 美國農業保險行業發展現狀

美國農業保險已有近百年的發展歷史，現如今處于高度成熟階段，農業保費的規模位于世界前列。美國在20世紀30年代開始頒布了《聯邦農作物保險法》，隨后又頒布了《聯邦農作物保險改革法》、《食物、農場及就業法案》、《農業提升法案》等法律[5]，農業保險的地位在這些法律中不斷地得到提升。美國政府的財政支持力度比較大，商業保險公司一旦承攬政策性農業保險，則會收到政府提供的20%～25%的財政補貼[6]。對于經營農業保險業務的公司也會有相應的稅收減免及免稅等政策，以此來鼓勵市場上的保險公司更多地去經營農業保險業務。美國的巨災保障體系十分完備，保險公司將分配到各州各基金自留業務的累積承保損益的6.5%分撥給政府，政府將累積承保收益的1.5%返還給在高風險州經營農險的保險公司，從而避免了保險公司在巨災發生后缺乏給予農戶補償、賠付的能力[7]。

2.2 法國農業保險行業發展現狀

法國的農業保險法律體系十分健全，而且實施的比較早，從20世紀起，就先后頒布了《農業互助保險法》、《農業指導法》、《農業損害保證制度》、《保險法典》、《農業保險法》等法律，從最初明確農業保險法律地位開始，不斷地進行細化和完善，一直涉及到農業保險的理賠、保險責任等具體層面。政府對于農業保險的支持力度也是很大的，最高補貼達到了65%[8]，政府對于農業保險并不是以盈利作為最終目的的，而是通過各種各樣的免稅政策，鼓勵廣大農民參與保險。農民只需要繳納保費總額的20%～50%,其余部分由政府承擔[9]。與此同時，農業保險業務的覆蓋面十分廣泛，不但覆蓋了種植險、養殖險等類型，還包含了農民人身險、農場財產險等，給農民帶來了更加完善的保障。此外，政府還建立了相應的政策性農業保險機構、農作物保險集團等組織，這些組織和機構都是為了更好地滿足農民的需求、給農民提供更好的農業保障而成立的，這些組織和機構在法國的農業保險中發揮了獨特的優勢和作用。

2.3 日本農業保險行業發展現狀

日本在農業保險制度上十分健全，從20世紀20年代開始，就出臺了《牲畜保險法》，此后又陸續出臺《農業保險法》、《農業災害補償法》、《農業共濟基金法》等法律，在此過程中，很多法律又進行了整合、修訂[10]。在20世紀60年代，日本就已基本形成了共濟制的農業保險體系，在此后的幾十年里，不斷地對這一模式進行發展和完善，一直沿用至今。與此同時，日本采用了再保險的機制，這種機制能夠使賠付風險得以分散，在面臨有大額資金需要賠付時，可以有效緩解保險經營者的壓力。在日本，農業保險的種類已基本覆蓋各個方面的農業生產類型，包括農作物、畜牧、果樹、田間作物。此外，日本還設立了強制性的農業保險項目，如果種植面積達到了一定的規模，尤其是小麥、水稻等主要農作物，則農戶必須要參與保險，這種措施既促進了農業保險的可持續發展，同時又提高了民生類農產品抵御風險的能力[11]。

2.4 印度農業保險行業發展現狀

印度作為農業大國，十分重視農業保險的發展，印度在20世紀40年代，首次提出了農業巨災保險計劃，后來在部分地區開展試點工作，逐漸發展成了在全國性的農業巨災保險計劃[12]。在20世紀70年代，印度頒布了《早期個體化農業保險》，但在當時，這只是一部實驗性的法律，涉及的規模比較小，保險制度還并未成熟，直至20世紀80～90年代末期，又相繼頒布了《農作物綜合保險計劃》、《國家農業保險計劃》等法律，此時才逐漸形成了成熟的農業保險制度[13]。在印度，政府在農業保險中占據主導地位，負責制定各種各樣的規則、制度，而保險公司只負責具體的經營業務。現如今，印度在農業保險運營方面分為4個層級，分別為中央政府農業部、農業保險公司、銷售保險的機構及其代理人，這4個層級相互配合、協調，共同維護了當地農業保險行業的秩序，促進了農業保險行業的可持續發展[14]。

3 我國現階段農業保險存在的問題

3.1 參保人方面

由于農民每年的經濟收入十分有限，而且絕大部分收入需要用于家里老人的養老費和孩子的上學費等，很難再拿出一部分錢去用于農業保險方面的支出上。還有一部分農民雖然有足夠的資金用于農業保險，但是由于出自各種各樣的擔憂，如發生災情后，保險公司不能及時理賠、不能足額賠付等，最后望而卻步。此外，很多農民對于參與農業保險的意識并不是很強，往往對于人身健康險更加感興趣。

3.2 保險機構方面

保險機構目前存在的問題有很多，部分保險機構對于農業保險的保費制定得很高，但保額卻很低，而且機構的從業人員也不夠規范，很多業務員只是為了完成自身的業績，而忽視整個投保過程中，應該給予農民耐心和優質的服務。此外，在農業保險的業務上也不夠創新，農業保險種類上不夠豐富。

3.3 政府方面

政府在農業保險的宣傳力度上還不夠大，目前仍有很多農民不熟悉、不了解這項業務，使得農民不敢參與自己所不熟知的領域；而且，政府對農業保險業務的優惠力度不夠大，使得整個行業發展的不夠迅猛。此外，在農業保險法律方面，相關條例、制度有所欠缺，尤其是關乎農民切身利益的法律法規還不夠完善。

4 促進我國農業保險發展的對策與建議

目前，我國農業保險行業發展緩慢主要與農業保險的法律地位、專業人員、宣傳、農民收入、保險覆蓋面以及國家給予保險公司的優惠力度等方面有關。基于以上農業保險存在的問題，本文從以下幾個方面進行分析，提出相關解決建議。

4.1 完善農業保險法律制度

農業保險行業的發展與相關法律是否完善有著密不可分的關系。我國應該盡快多出臺一系列農業保險方面的法律法規，尤其要涉及到保費、賠付、業務范圍等具體層面，并且不斷調整和完善，這樣才能使農業保險業務有序、穩步地推進下去，使整個行業的各個環節都能得到規范，農民有了法律的保障，也自然會更加放心。

4.2 培養農業保險專業人才

任何一個行業的發展都需要有足夠多的專業人才作為支撐。目前，我國從事農業保險領域的人員數量較少，且專業素養參差不齊，這一點是阻礙農業保險發展的重要原因。對此，我國涉農專業的高校可以更多地開設以農業保險為方向的課程，培養更多相關專業的人才，并投入到社會當中，積極為農業保險行業作出貢獻。

4.3 提高農業保險宣傳力度

在發達城市，農業保險的普及率相對較高，但是在經濟落后的城市中，普及率遠遠降低，很多農民對于農業保險的認識十分欠缺，很多農民都是在遇到災難受損過后才逐漸了解農業保險這一概念，可是為時已晚。對此，政府應該向落后地區的農村多派遣相關專業人員，大力普及和宣傳農業保險方面的概念。

4.4 降低農業保險費用

農民的收入水平普遍不高，尤其在經濟落后的農村地區，農民收入很低，農業保險公司對于這部分地區應該相應調整、降低保費，這樣才能促進農民參保的積極性，提高農民的參保意愿，同時也有利于加快促進落后地區農業保險行業的發展和進步。

4.5 擴大農業保險覆蓋面

農業保險的覆蓋面小也是導致這個行業發展緩慢的主要原因，農業保險公司應該多拓展農業保險業務的覆蓋面，尤其應該多去了解和考慮農民的具體需求，以此來制定貼近農民意愿的保險產品，并根據當地的自然災害發生特征，因地制宜，相應調整保險的覆蓋面。此外，保障金額相對較低也是我國農業保險面臨的一個基礎性問題，保險機構應當制定合理的保險水平，提高保額，以此消除農民參保的顧慮。

4.6 提高農業保險的稅收優惠力度

我國目前對于農業保險業務是免征印花稅和營業稅的，但是對巨災風險準備金并沒有優惠，可見我國對于農業保險的稅收優惠還不夠大，這也是有些保險公司不愿意經營農業保險業務的原因之一。因此，國家應該在稅收方面給予農業保險機構更多的優惠，以此來引導更多的農業保險業務進入市場，進而促進該行業的發展[15]。

5 結語

農業保險體系建設是一項系統性的工程，需要社會多方面的共同努力，國家層面應該確立相應的牽頭組織，加強政府與農業保險承保機構的合作，通過制定相關法律制度，進一步明確農業保險機構在自然災害管理中的地位和作用，并盡快建立和完善農業保險機制，成立更多優質的農業保險公司；同時，保險行業自身也要實現農業保險經營模式的創新，建立普惠性的農業保險體系，降低交易成本，更好地發揮農業保險在現代農業建設中的積極作用，早日實現從單一災害補償功能到幫助政府增強社會管理職能的跨越、從傳統化向科技信息化農業保險的跨越、從較低保障水平向較高保障水平的跨越，從而增加農業保險的可持續發展力。