農村金融支持鄉村振興面臨的困境及對策研究

□左亞紅

（四川農業廣播電視學校 四川 成都 610041）

在農村地區發展過程中，由于受到的干擾因素較多，致使金融支持鄉村振興存在較多困難，對鄉村振興建設目標的實現造成了較大影響。因此，研究農村金融對鄉村振興支持中存在的問題，探尋造成困境的原因，有針對性地采取相應措施，調整農村金融支持鄉村振興的思路，可以更好地為中國農村經濟發展奠定堅實基礎。

1 農村金融支持鄉村振興面臨的困境

在對鄉村振興發展戰略進行落實和實施的過程中，農村金融對農村經濟發展的基礎性支持是多方面的，主要支持多元化農村經營主體和農村基礎設施建設，具體為資金融通支持和對各經營主體的保障性支持，但由于支持對象和環境不同，相關工作還存在許多問題。

1.1 農村金融市場不完善

1.1.1 農村金融供給主體弱化

農村與城市的差異非常大，通常情況下，農村金融行業的發展非常緩慢，金融供給的主體多元化不足，沒有廣闊的市場空間，商業銀行與國有銀行等金融機構在經營期間十分看重自身利益，不能扎根農村市場。部分農村的金融機構較少，有的只設置了農村信用合作社等機構，最終導致融資功能被嚴重弱化，很大程度上約束了金融支持鄉村振興戰略的發展。

1.1.2 農村金融市場結構不合理

農村金融市場的供給主體與需求主體地位不對等，農村金融市場的監管體系缺乏健全的約束機制和良好的風險防控能力，農村金融保險體系不完善，影響了農村金融對農村經營主體的支持。

1.2 農村金融服務不到位，金融產品單一

金融產品可以在一定程度上體現農村金融市場化的整體運作水平。分析可知，多元化的金融產品類型可以為農村經營主體提供非常多的資金支持，以便為農村項目建設提供保障。但是，綜合現階段的成效來看，在鄉村振興過程中，農村金融產品類型單一，不能滿足多元化農村經營主體的不同需要，致使農村資金籌集以及使用受到較大限制。

1.3 貸款額度有限，貸款困難

農村金融機構的農村貸款業務多是小額貸款，貸款分散、風險較大，在一定程度上限制了農村金融機構服務功能的發揮，難以更好地與農村各類經濟主體的需求和農村基礎建設相匹配。農民需求較多的小額貸款大多以擔保抵押的形式出現，但農村的抵押物較少，很多有申請貸款意愿的農民因不符合貸款條件而放棄，得不到有效的貸款供給，農村金融對鄉村振興的支持作用下降，影響了農村經營主體正常經濟活動的開展，放緩了農村經濟發展速度[1]。

1.4 農村金融保險不完善

農村金融對鄉村振興的支持，離不開金融保險的穩定和風險控制作用。農村金融保險有不可替代的地位和作用，但農村金融保險存在發展滯后和擔保不足等問題。在當今各種商業保險多樣化快速發展的時期，農村金融保險存在滯后性，農村金融擔保機制不健全，這與農村經濟條件和農民人均收入等有極為緊密的關聯性，還與人們對保險的認識程度和承擔的風險有關。此外，農村金融機構網點較少，加上涉農業務的運營成本相對較高，致使貸款的收益率不高，造成部分農業資金流到其他非農產業，如果農村金融保險不能降低農業融資風險，就會影響農村金融對鄉村振興戰略的支持，不利于鄉村振興建設進程的推進。

2 農村金融支持鄉村振興的建議

2.1 制定合理的金融服務政策

面對現階段農村金融支持鄉村振興中存在的諸多困境，要想有效突破各種困境，為農村經濟可持續發展奠定堅實基礎，需要在不同的發展時期實施規范合理的金融服務政策，支持多元化農村經營主體向農業現代化和專業化方向發展，從而達到鄉村振興的目的。

2.2 構建多元化農村金融體系

在鄉村振興戰略實施過程中，需要綜合現狀，合理規劃銀行機構與非銀行機構，通過多個渠道引進多類型的農村金融機構，保證可以更好地為農村各類經濟主體和地區建設發展服務，提高農村整體建設水平，讓鄉村振興戰略的實施有充足的資金支撐。在普惠金融背景下，政府部門應發揮其宏觀調控作用。一方面，合理布局農村金融網點，為多元化農村經濟主體的發展提供直接、便利的金融支持服務[2]。另一方面，完善金融市場督導機制，防范各種農村金融風險，從而形成結構完整、管理有序、服務優先的農村金融市場體系，更好地支持鄉村振興發展。

2.3 保證農村金融服務質量全面提高

從宏觀的角度來看，只有強化對農村金融服務體系的優化和完善，農村金融才能更好地服務于“三農”，讓農村金融支持鄉村振興的作用充分發揮出來。所以，需要調整服務思路，改變城市服務模式和等待上門審核融資的做法，結合農村的經濟水平以及發展現狀，依照農村、農民的具體需求，采取面對面、點對點的服務模式，將金融服務與農業種植生產等市場活動有效銜接在一起，有針對性地制定金融服務方案，更好地滿足多元化農村經濟主體的內在需求[3]，讓現代農業生產活動更加順利、科學地開展，有效解決鄉村振興建設中的資金不足難題。

2.4 加大對農村農業貸款的管理力度

一方面，完善和健全利率定價機制。通常情況下，貸款利率較高會增加農民申請貸款的經濟負擔，影響鄉村振興的實現。所以，政府應該加強農村金融市場的規范化管理，完善利率定價機制，讓農村金融市場可以得到有效調控和規范，保證農村金融貸款業務正常開展[4]。農村信用合作社應該將利率定價作為經濟杠桿，通過實施利率定價機制，提高信用社內部盈利水平，適當給予優惠政策，鼓勵金融機構降低利率標準，使農民使用資金越來越便利，享受更多資金優惠，從而激勵農村經營主體積極參與到鄉村振興活動中。另一方面，以小額信貸為核心，構建能夠與農村信貸資金供求特點相符的利率管理機制，提高融資效率。需要加強對農村金融機構的正確引導，使相關服務能夠更多地向農村金融市場傾斜，加大對農村小額信貸產品以及服務的支持力度，積極引導非正規金融主體為農村經營主體提供金融支持，更好地為農村經濟發展提供服務。

2.5 拓寬信貸渠道，提高農村農業貸款額度

一是拓寬農村信貸融資渠道。通過對政策扶持模式的高效利用，加大監督和管理力度，借助擔保或政策補貼等方式，實現農村金融的全面創新和改革，拓寬信貸渠道，鼓勵從多種渠道籌措資金，多形式、多途徑進行抵押，使農村經營主體有更多可選擇的融資渠道。二是充分發揮農村金融的作用，擴大農村金融貸款的規模，加大金融機構對農業的信貸投入。基于農村經濟整體發展的視角，明確不同農村的金融發展情況，對民間借貸行為加以引導和規范，為農村金融發展提供公平公正的市場環境。

2.6 完善農村金融保險體系

健全農村金融信貸擔保體系，改善和優化農村金融環境，降低擔保機構準入門檻，積極對其進行引導，提高不同相關主體對農村金融保險的認識，穩定推進新型城鎮化建設，完善農村金融保險制度，著力構建農業金融信貸風險分散機制，保障農業生產活動對資金的正常需求，促進鄉村振興戰略順利實施，為中國農村走向現代農業奠定堅實基礎。

3 結束語

農村金融和農村經濟市場化轉型對解決“三農”問題具有重要作用。然而，現階段農村金融支持鄉村振興面臨很多困難，農村金融體系不健全，相應的保障機制不完善，致使鄉村振興戰略的實施受到了很大阻礙。為了有效解決相關問題，必須將鄉村振興戰略作為核心，健全農村金融服務體系，促進中國農村經濟向高質量方向發展。