新時代河北省金融扶貧障礙分析

□高 睿，高帥科，范計蕊，武藝鐸，高 闖

（河北金融學院 河北 保定 071000）

1 河北省金融扶貧中存在的問題

當前我國的扶貧任務已經發生了重要的變化：一方面，要鞏固脫貧成果，防止返貧；另一方面，扶貧工作要從扶助絕對貧困向扶助相對貧困轉變。近年來，河北省始終把金融扶貧作為產業扶貧的重要支撐，以搭建平臺、“雙基”共建、基金扶貧等方向為重點抓手，依托產業建組織，緊跟產業抓保障，圍繞產業強龍頭，構建起組織保障體系、金融服務體系、信用評價體系、風險防控體系、產業支撐體系，有效解決了河北省貧困地區在金融扶貧方面“落實慢”“沒人管”“識別難”“不敢貸”“小散弱”的問題。

自河北省金融扶貧工作開展以來，河北省農村信用聯社對64.37 萬貧困戶建立了經濟信息檔案，評定信用貧困戶24.12 萬戶，累計發放貧困戶（含已脫貧戶）貸款132.97 億元，貸款余額75.19 億元，累計發放產業扶貧貸款36.65 億元，貸款余額19.54 億元。金融扶貧工作取得一定成績的同時，原有的金融扶貧機制不再適合“十四五”全面小康時代河北省金融扶貧工作的發展狀況，對河北省金融扶貧新機制的研究顯得尤為必要[1]。

河北省保定市阜平縣是國家級貧困縣，也是燕山-太行山片區區域發展與扶貧攻堅試點。2012—2015 年，阜平縣金融扶貧機制集中于拓寬放款渠道，鼓勵村民貸款積極性。近年來，阜平縣金融扶貧問題集中于貸款地回收，原有金融扶貧機制不足所導致的風險開始顯現。

2 阜平縣金融扶貧存在問題

2.1 農民

2.1.1 農民對產業了解不透徹，產業發展存在局限性

部分農民盲目跟風生產，在不了解技術的情況下便開始發展產業，導致虧損，甚至賠本負債。許多農民認為發展產業風險過大，與收益不成正比，遠不如打工掙錢收入穩定。阜平縣發展產業受到技術支持不足和勞動力匱乏的制約，農民普遍對發展政府扶持產業的積極性不高。

2.1.2 農民貸款思想保守

很多農民不敢貸款。一是年事已高，政府的貸款對象有年齡限制；二是農民思想保守，不敢冒風險[2]。

2.1.3 產業的發展狀況受農民文化水平與家庭觀念的約束

在調研過程中發現很多農民文化水平較低，影響農民準確獲取有關產業發展的關鍵信息。很多農民對農業保險并無準確概念，甚至不知道自己是否購買了農業保險，農民缺少風險預防和緩沖措施，將擴大相關產業的風險，損害農民利益。

2.2 政府政策

2.2.1 主要產業發展不完善

阜平縣政府大力推行食用菌產業作為當地支柱產業，但對種植戶專業知識技能培訓力度不足。例如，農民不了解食用菌的最佳采摘時間，導致采摘的食用菌質量難以控制，賣不出高價而導致虧本。但不可否認，政府對食用菌產業的支持力度較大，食用菌產業仍是阜平縣規模最大、發展方向最清晰的產業。

2.2.2 還款時間不合理

在調研的過程中了解到，不同產業的投入與產出時間間隔不同，可能與貸款期限不匹配。例如，核桃等農作物回收期限較長，1 年期或更短的還款期限對這部分貸款農民來說匹配度較差，會出現未盈利或剛剛盈利就要還貸的情況，影響產業的進一步發展。

2.2.3 貸款門檻較高

很多農民沒有足夠資產作為抵押物，可貸款金額較少，因而無法獲取足額貸款進行產業發展。例如果樹種植產業的規模普遍在3.33 hm2以上，成本較高且回收周期長，一般前3 年無盈利。

2.2.4 政策幫扶產業較少

阜平縣金融扶貧政策對香菇產業有較大的幫扶力度，但對其他產業來說，除貸款外相關金融機構并沒有對技術、銷售等貸款后的事宜提供太多幫助。一些產業因為技術不足等原因不能達到貸款本金的銷售額，部分鄉鎮因為銷售問題連年虧損。

3 河北省金融扶貧障礙的解決對策

3.1 延長還款時間

阜平縣政府及金融機構應當就還款期限作適當展期處理，給予農民還款時間一定自由。首先，政府應在實現以人為本、保本生息的目標下，切合實際地站在農民的角度，準確預算收益，在保證農民正常生產與生活的情況下，確保貸款人在規定期限內完成還款。其次，政府及金融機構可以設置延緩還款期限，對于貸款時間段內收益無法達到還款水平的農民，適當展期或延期。再次，貸款人應當與政府或金融機構負責人簽訂合同或協議，以保障雙方合法權益及后續還款順利進行。

3.2 降低貸款門檻

農民在向銀行申請貸款時，通常以固定資產進行抵押。農民固定資產不足，迫切需要降低貸款門檻[3]。一方面，在金融扶貧的大背景下，政府及金融機構放款的出發點是為人民服務，所以面對部分農民貸款抵押物不足的狀況時，可以擬定相關政策，讓無法向銀行提供足額抵押的農民獲得信譽度好的貸款戶的擔保增信，與政府及金融機構相關負責人簽訂擔保合同或擔保協議書，得到法律保障。另一方面，對于發展產業規模大、周期長、成本高的產業，可以對產業的經營進行規劃，擬定產業發展規劃書。政府及金融機構負責人與貸款人進行溝通，在確保產業規劃項目可實施的情況下，由金融機構給予貸款支持，政府機構通過貸款補償機制適當分散金融機構的貸款風險。

3.3 政策幫扶產業較少

政府及金融機構應用長遠的眼光看待問題，長遠考慮產業發展前景，擴大放款政策幫扶范圍涉及的領域，對農民發展相關產業進行財政資金及扶貧資金資助，鼓勵多元化的新型農業經營主體發展，以點帶面解決區域貧困及就業問題。與此同時，對于某些產業面臨的技術落后或勞動力不足等問題，金融機構應及時幫扶，不僅要參與到貸款前審核中來，更要對放款后產業發展提供力所能及的支持與幫扶。

3.4 因地制宜放寬貸款年齡

調整貸款年齡，不拘泥于刻板標準，放寬生活性貸款年齡限制，給予覆蓋面更廣的發展資金與生活貸款。政策的適應性人群主要集中于青壯年農民，對于身體素質較好、有勞動能力的老年人和年齡不夠但已進行勞動的青少年，均可適當放寬貸款年齡限制，并由近親關系的青壯年作為擔保人，使資金釋放與勞動力供給相適應。

3.5 鼓勵青年回鄉創業

加大宣傳，讓有志青年有信心、有保障地回到農村投身產業發展建設。持續鼓勵對年輕人，尤其是具備相關領域專業知識技能的人才發放貸款，鼓勵他們爭當脫貧致富的帶頭人，帶動阜平縣貧困人口就業、脫貧，帶動當地農業產業快速發展。

3.6 加大宣傳力度

農民對于金融貸款相關知識不了解或者了解有誤，鄉鎮及各村應加大金融政策宣傳力度。可以通過廣播宣讀講解，組織專業人員到村中集中宣傳并發放宣傳手冊；可以組織開展有關農村金融政策的各項活動，并借助微信等網絡平臺傳播貸款知識，增加農民對金融政策的了解，以真實準確的貸款知識來化解村民對金融政策的誤解。

3.7 正確引導農民思想

部分農民時常因不了解貸款年限而失信，或不了解貸款利息就辦理貸款，甚至少部分農民認為扶貧政策可以讓他們不必還貸，此種現象都體現了社會信用體系建設在村鎮發展的不足。銀行及各類金融機構應正確引導農民對征信的認識，讓農民正確意識到黑名單和征信系統對自身發展的重要性。政府要加強對農民思想的正確引導，讓農民正確了解扶貧政策和金融政策之間的關系。

3.8 簡化貸款流程

當前涉農貸款步驟煩瑣，很多農民無法自主辦理，增加了貸款工作的難度和成本，也降低了普惠金融的效率。部分農民因文化程度低，不懂貸款流程、不會操作，只能放棄貸款，造成潛在幫扶對象流失。因此，貸款機構應當簡化貸款流程，簡化操作系統，加大講解力度，推動農民自主辦理貸款機制運行，提高效率。

3.9 加強產業發展宣傳

阜平縣應當加強相關產業發展規劃。金融扶貧政策要因地制宜，根據不同農民的實際情況和需求為農民提出建議和意見，使農民找到適合自身發展的產業。