“后P2P時代”金融犯罪發(fā)案趨勢

逄政　俞琳

2021年，中國人民銀行（以下簡稱央行）宣布國內(nèi)P2P清零。經(jīng)歷了2018年以來的集中式爆發(fā)，P2P平臺引發(fā)的非法集資類刑事案件進入拐點。然而預(yù)防系統(tǒng)性的金融風(fēng)險仍是目前我國金融工作的重點，金融檢察部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展形勢、金融監(jiān)管政策，準(zhǔn)確研判“后P2P時代”金融犯罪發(fā)案趨勢，提高預(yù)見預(yù)判能力。

私募投資基金（以下簡稱“私募基金”）是指經(jīng)過備案登記，在中華人民共和國境內(nèi)，以非公開方式向投資者募集資金設(shè)立的投資基金。與公募基金面向的是所有社會大眾，監(jiān)管對其有透明化、安全性的嚴(yán)格要求相比，私募基金面向的是少部分高凈值人群，這部分人群被認為有較高的風(fēng)險承受能力，即便虧損也不容易造成社會動蕩。

私募基金采用協(xié)會備案制，長期以來存在監(jiān)管薄弱的問題，導(dǎo)致私募基金領(lǐng)域存在較大的刑事風(fēng)險隱患。部分私募基金雖然進行了登記備案，但在發(fā)行產(chǎn)品時，為片面追求資金規(guī)模，放棄對投資人的審查，忽視投資人的財富標(biāo)準(zhǔn)、投資經(jīng)驗要求，直接或變相承諾本息收益，實質(zhì)上突破了私募基金的界限，變相向不特定公眾吸收資金。一些私募基金未按照合同約定向投資人披露可能存在的利益沖突情況以及可能影響投資者合法權(quán)益的重大信息，甚至虛構(gòu)項目，引誘投資人進行投資。私募基金管理人在處理基金資金時具有極大的自主性，為追求高回報，不按規(guī)定對資金進行托管，在管理的不同基金之間隨意進行資金拆借，經(jīng)常發(fā)生肆意侵占、挪用基金資金的情況。在私募投資市場上，基金管理人與上市公司相互勾結(jié)，集中資金優(yōu)勢操縱證券期貨交易價格的情況也時有發(fā)生。

針對上述亂象，中國證券監(jiān)督管理委員會2020年頒發(fā)了《關(guān)于加強私募投資基金監(jiān)管的若干規(guī)定》，強調(diào)私募基金管理人及從業(yè)人員等主體的“十不得”禁止性要求，進一步明確了私募基金從業(yè)機構(gòu)及人員的10項禁止行為、私募基金投資活動的“負面清單”，明確了私募基金為被投對象提供借款、擔(dān)保應(yīng)符合4項要求等等，全面對私募基金進行了進一步的清理與整頓監(jiān)管。可以預(yù)見，在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，私募基金存量風(fēng)險必將集中釋放，更多漏洞與問題也會逐步顯現(xiàn)，私募基金領(lǐng)域涉嫌犯罪面臨多發(fā)、高發(fā)。

相比大型企業(yè)多渠道的融資能力，中小企業(yè)融資渠道單一的困境仍然存在，貸款依舊是中小企業(yè)融資的主要渠道。但由于目前多層級資本市場尚未形成，且金融機構(gòu)“嫌貧愛富”，銀行在對中小微企業(yè)的資金支持方面，仍然無法保持穩(wěn)定充足的供給，P2P模式消失后，中小企業(yè)融資難的問題仍然存在。在此形勢下，部分借由消費貸、現(xiàn)金貸等模式進行的騙取貸款類、貸款詐騙類案件或?qū)㈩l發(fā)、多發(fā)。

消費貸款（以下簡稱“消費貸”）系商業(yè)銀行針對消費者個人發(fā)放的，用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，根據(jù)貸款用途，可以分為汽車貸款、住宅貸款、教育貸款、小額生活貸款等。金融行業(yè)競爭下，商業(yè)銀行為進一步開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大力推進消費貸款的發(fā)展。與傳統(tǒng)的商業(yè)貸款相比，“消費貸”具有所需資料簡便、申請渠道多樣（很多通過手機端即可申請）、審核簡單、資金到賬迅速等優(yōu)勢，吸引了不少客戶。不少中小企業(yè)經(jīng)營者或個人通過虛構(gòu)資金用途，提供偽造的材料，利用“消費貸”獲取銀行貸款后將資金投入商業(yè)經(jīng)營。

在“消費貸”場景下，一些原本應(yīng)當(dāng)履行銀行貸款資質(zhì)審查“看門人”角色的中介機構(gòu)，不但怠于履職，甚至主動成為騙取貸款類犯罪的共謀。一些中介機構(gòu)、不法平臺通過宣傳幫助借款人解決“銀行流水不夠、收入不達標(biāo)”等資質(zhì)方面的困難，甚至幫助借款人偽造資金用途的材料，幫助借款人申請貸款，貸款發(fā)放后收取高額的包裝費，或者截留大部分貸款款項，造成借款人陷入套路貸的情況也多有發(fā)生。

2021年2月8日，央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中提到，我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構(gòu)忽視了消費金融背后所蘊含的風(fēng)險，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債、過度授信等問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、“消費貸”不良率已有明顯上升的苗頭。其中部分“消費貸”、信用卡透支的背后，實際上是個體工商戶經(jīng)營性貸款，所以要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，提出不宜以消費金融擴大消費。

中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳于2021年3月發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡稱《通知》）：“針對近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源問題，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強借款人資質(zhì)核查，加強貸中貸后管理等，并將于2021年5月31日前開展經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)的專項排查。”《通知》規(guī)定，銀行在發(fā)放經(jīng)營用途貸款時，應(yīng)進一步加強借款人資質(zhì)審查，對空殼企業(yè)不得發(fā)放貸款;對信貸需求要進行穿透式、實質(zhì)性的審核，并根據(jù)實際需求合理確定貸款期限;加強貸中和貸后資金流向預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，將立刻收回貸款，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任;強化銀行業(yè)金融機構(gòu)的主體責(zé)任，加強員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié);對于協(xié)助借款人套用經(jīng)營用途貸款的中介機構(gòu)，一律不得進行合作，建立房地產(chǎn)中介機構(gòu)和人員違規(guī)行為的“黑名單”，等等。上述規(guī)定及其部署必將向刑事領(lǐng)域傳導(dǎo)，一些以“皮包公司”名義申請的經(jīng)營性貸款，或申請貸款后私自投入房地產(chǎn)領(lǐng)域的個人、企業(yè)將因被銀行抽貸，導(dǎo)致償還能力出現(xiàn)問題，面臨較大的刑事風(fēng)險，騙取貸款、貸款詐騙類案件或?qū)⒊尸F(xiàn)階段性增長。

2020年以來，在全國范圍內(nèi)開展以打擊整治“兩卡”違法犯罪（非法買賣電話卡、銀行卡用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其他相關(guān)違法犯罪）活動為主要內(nèi)容的“斷卡”行動、“凈網(wǎng)”行動，央行對614家金融機構(gòu)、支付機構(gòu)等反洗錢義務(wù)機構(gòu)開展專項反洗錢檢查，大量涉信用卡類的犯罪被查處。根據(jù)公安部公布的信息，2020年全國公安機關(guān)共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙超32萬起，抓獲犯罪嫌疑人36.1萬名，打掉涉電話卡、銀行卡犯罪團伙1.1萬個。信用卡類犯罪在一段時間內(nèi)仍將是打擊重點。隨著“斷卡”行動、“凈網(wǎng)”行動的開展，以及對電信詐騙、非法集資案件、洗錢犯罪打擊力度的不斷加大，信用卡所涉及的妨害信用卡管理秩序、非法經(jīng)營、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動等犯罪必將受到懲處。

與此同時，傳統(tǒng)的信用卡犯罪仍不容忽視。2018年，為解決惡意透支型信用卡詐騙罪多年持續(xù)高位運行的問題，更好貫徹寬嚴(yán)相濟的刑事政策，平等保護持卡人和發(fā)卡銀行的合法權(quán)益，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布了《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》，以提高入罪標(biāo)準(zhǔn)、從嚴(yán)把握非法占有目的、規(guī)范有效催收等方式明確了對惡意透支型信用卡詐騙從寬處理的原則，惡意透支型信用卡詐騙犯罪數(shù)量呈斷崖式下降。然而對于犯罪的打擊應(yīng)當(dāng)呈連續(xù)性而非運動性，在當(dāng)前銀行經(jīng)營性貸款收縮的政策下，以及前期累積的消費貸、現(xiàn)金貸風(fēng)險下，惡意透支型信用卡詐騙仍應(yīng)引起重視。此外，隨著第三方支付應(yīng)用的普及，非法獲取他人“支付寶”“微信”賬戶密碼后，利用綁定的信用卡獲取資金并使用的，以及通過人臉識別技術(shù)漏洞冒充他人身份使用信用卡的詐騙數(shù)量也不容小覷。

近年來，網(wǎng)絡(luò)非法經(jīng)營證券期貨案件高發(fā)。由于國內(nèi)投資渠道有限，一些非法交易平臺租用境外服務(wù)器非法代理境外期貨交易，聲稱高杠桿高收益，利用虛擬幣進行資金跨境轉(zhuǎn)移，吸引境內(nèi)投資者入金交易。一些非法交易平臺，借助交易軟件分倉模式，非法提供股票配資業(yè)務(wù)，招攬客戶進行股票、期權(quán)投資，非法從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。此類非法經(jīng)營類案件涉案金額大，涉及投資人多，嚴(yán)重擾亂金融管理秩序。

隨著對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙打擊力度不斷增大，網(wǎng)絡(luò)非法經(jīng)營證券期貨類案件與傳統(tǒng)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相結(jié)合，具有更大的欺騙性。犯罪分子通過自行開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，開發(fā)專用App、微信公眾號進行虛假宣傳，以投資外匯、原油期貨、大宗商品等為名，前端通過業(yè)務(wù)員打電話、QQ、微信等方式招攬客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性和非接觸性，讓投資人難以判斷其平臺的真假，以多個個人賬戶作為入金渠道歸集資金，但資金并未進入真實的證券期貨市場，而是由犯罪分子控制使用。此類金融與網(wǎng)絡(luò)交織的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，作為電信詐騙的升級版，在一定時間內(nèi)呈高發(fā)趨勢。

隨著我國保險市場和保險行業(yè)的不斷成熟，保險詐騙案逐步增多，或?qū)⒊噬仙厔荨?/p>

在財產(chǎn)保險方面，一是出現(xiàn)了針對政策漏洞實施保險詐騙的新情況，例如2020年5月，上海警方偵破本市首例通過虛構(gòu)保險標(biāo)的、偽造延誤證明等手法騙取保險理賠金的系列案件，抓獲嫌疑人27名，涉案金額2000萬余元。二是車險領(lǐng)域保險詐騙易發(fā)多發(fā)。一些汽車修理廠尤其是個體經(jīng)營戶，為騙取保險理賠金，通過自行駕車碰撞，虛構(gòu)交通事故責(zé)任方、夸大車輛物損程度，騙取車輛保險理賠款。三是貿(mào)易融資領(lǐng)域，一些企業(yè)采用虛構(gòu)貿(mào)易背景的方式進行貿(mào)易融資，并利用保險公司的貿(mào)易信用保險進行托底，當(dāng)一方償還不能后，即以虛假的貿(mào)易向保險公司申請巨額賠付。四是人身保險方面，2019至2020年，上海市各檢察院處理了大量“人傷黃牛”保險詐騙犯罪。自2012年起，針對交通事故傷者，出現(xiàn)了以代理或買斷協(xié)議等方式幫助傷者向保險公司索賠的“人傷黃牛”。為了獲得比實際損失更高的賠償，通過與鑒定機構(gòu)、鑒定人員勾結(jié)，出具高于實際傷勢的鑒定報告，并通過訴訟或調(diào)解等方式騙得保險公司的賠償，涉案數(shù)額特別巨大，社會影響尤為惡劣。

2019年，十九屆中央紀(jì)委三次全會提出“加大金融領(lǐng)域反腐力度”;2020年，十九屆中央紀(jì)委四次全會要求“深化金融領(lǐng)域反腐敗工作”;習(xí)近平總書記在2021年十九屆中央紀(jì)委五次全會講話上，再次強調(diào)“要做好金融反腐和處置金融風(fēng)險統(tǒng)籌銜接，強化金融領(lǐng)域監(jiān)管和內(nèi)部治理”，金融反腐力度持續(xù)加大。根據(jù)中央紀(jì)委國家監(jiān)委網(wǎng)站通報案例及澎湃新聞不完全統(tǒng)計，2020年金融領(lǐng)域被查83人，其中59人來自銀行業(yè)金融機構(gòu)，15人來自監(jiān)管機構(gòu)，剩余9人來自金融控股集團、信托公司、評級機構(gòu)、金融資產(chǎn)管理公司、投資公司等。主要問題集中在“利用信貸審批以權(quán)謀私”“對被監(jiān)管機構(gòu)的野蠻擴張大肆放水、監(jiān)管失守”“違規(guī)經(jīng)商辦企業(yè)并通過與本單位開展業(yè)務(wù)謀取利益”等。

目前，司法實踐中，金融領(lǐng)域的職務(wù)犯罪案件為數(shù)不多，占比不高。然而大量的金融犯罪案件反映出銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部人員違規(guī)違法問題不容忽視。如在騙貸類案件中，金融機構(gòu)工作人員明知貸款申請人提供虛假材料，或其資金用途與事實不符，仍予以發(fā)放貸款，有的甚至指使貸款人偽造貸款資料，與之同時出現(xiàn)的職務(wù)犯罪不容小覷。可以預(yù)見，隨著金融反腐力度持續(xù)加大，金融領(lǐng)域職務(wù)犯罪將會受到嚴(yán)懲，值得持續(xù)關(guān)注。