基于大數據的農村互聯網金融風險防控研究

張雪伍

摘要：農村互聯網金融能活躍農村金融市場，有效推動農村經濟發展。因農村居民的風險意識低、金融知識不足以及監管機制不健全，致使農村互聯網金融風險不斷積聚。在對農村互聯網金融服務模式分析基礎上，梳理了農村互聯網金融主要風險，并從監控機制、安全風險教育、信用數據庫建設和風險監控系統四個層面提出了對策建議。

關鍵詞：農村互聯網金融;大數據;金融風險監測

中圖分類號：F235 文獻標識碼：A

文章編號：1009-3044（2021）29-0024-02

隨著農村互聯網金融的快速發展，數字普惠金融、農村電商金融、農業眾籌等互聯網金融服務模式不斷涌現[1]。農村互聯網金融能夠拓展農村消費市場、增加農民收入，優化農村居民消費結構、釋放經濟潛能，為農村的經濟發展提供有力支撐。由于農村居民金融知識相對匱乏、網絡安全意識薄弱，致使農村地區的網絡欺詐、非法融資、客戶信息盜用、套路貸等互聯網金融安全事件時有發生，迫切需要對農村互聯網金融風險進行防控[2]。移動互聯網技術和智能通信設備在農村的逐漸普及，農村居民的網絡消費、電商消費等數據日漸豐富，給農村互聯網金融風險監控提供堅實的數據基礎。

1農村互聯網金融

1.1農村互聯網金融

互聯網金融是金融機構借助互聯網技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系和金融監管體系等。農村互聯網金融是互聯網金融在農村市場延伸與拓展，具有進入門檻低、金融流轉效率高、金融產品豐富等優勢[1]。

1.2農村互聯網金融主要模式

隨著互聯網金融與農業農村生產生活的深度交融，農村互聯網金融的發展模式逐漸多元化，主要有電商平臺、農業產業鏈、網絡借貸和傳統金融物聯網拓展等模式。

（1）基于電商平臺的金融服務模式

以電子商務平臺為基礎，利用農村居民的平臺交易數據，收集用戶信用信息，通過構建信用風險評估模型，開展農村互聯網金融服務。此模式下，農村用戶的消費數據、銷售數據和平臺金融服務數據是最核心的數據內容，因此電子商務平臺要擁有足夠普及率才能充分收集相關數據、開展農村互聯網金融服務。

（2）基于農業產業鏈模式的金融服務模式

農業龍頭企業利用其在農業產業鏈中的主導地位，與農業上下游企業和農民建立利益聯盟，利用其銷售數據及其他相關數據構建用戶信用數據庫，通過建立金融服務平臺，為農業產業鏈上下游的農業企業和農民提供投融資、信貸及支付等綜合服務。

（3）基于網絡借貸平臺的金融服務模式

網絡借貸平臺通過互聯網平臺提供資金需求端和資金供給端的信息中介服務，實現農村地區資金需求和資金供給有效對接，為廣大農業企業和農村居民提供資金信貸服務。

（4）基于傳統金融機構的金融服務模式

傳統金融服務機構，通過第三方支付技術、自動化設備、移動App等形式，為農村居民、個體工商戶等農村農業經濟實體和個人提供互聯網金融服務。

2農村互聯網金融風險

農村互聯網金融能為農村提供多元化、可觸及的金融服務。但由于在征信建設、互聯網應用、金融風險防范等方面還存在一定的不足，致使農村互聯網金融發展面臨著諸多的風險與挑戰[3]。

2.1信用風險

農村征信建設不完善，存在嚴重的信息不對稱，致使農村互聯網金融信用風險凸顯。一是農村地區部分村民沒有銀行賬戶，網上支付、交易等數據較少，從而無法建立覆蓋全體村民的信用數據庫，增大了農村居民借款風險評估難度，增大了農村互聯網金融違約風險。二是隨著農村居民收入水平的提升，急需資金的增值保值服務，由于缺乏投資理財必要的知識和風險識別能力，致使其對投資理財產品和服務風險甄別不足而承擔過多的金融風險。

2.2信息泄露風險

農村的互聯網基礎設施建設和信息技術應用較為落后，疊加大部分農村居民信息安全意識淡薄，加劇了互聯網金融的操作風險。一方面，給農村居民提供金融服務的機構服務人員對農村居民和農村金融市場了解不深，無法提供針對、有效的金融服務;另一方面，農村居民信息安全意識淡薄，容易造成互聯網金融賬戶、密碼、電話等敏感信息泄露。

2.3法律風險

目前，農村互聯網金融市場發展不成熟，在市場準入、市場監督、網絡信息安全監管等方面還不健全。一些互聯網金融公司為拓展業務，極易采取一些非法手段開展金融服務，導致非法集資、非法騙貸、龐氏騙局等金融風險事件發生。同時，由于金融專業知識，農村居民在與互聯網金融機構簽訂金融服務合同時，容易輕信工作人員的口頭承諾，簽訂一些不公平、不合法的合同協議，使自己面臨較大風險。同時，傳統金融監管沒有充分考慮到農村互聯網金融的特性，在監管覆蓋面、監管精細度和監管有效性方面也存在一定程度的不足。

2.4系統風險

農村互聯網金融的各種風險相互依存、相互影響，容易形成集聚效應，引起農村互聯網金融系統性風險。一是農村互聯網金融的客戶具有相似的金融觀念和生產生活方式，其金融借款多投資于相似的農業生產，但農業生產容易受到天氣、市場等不可控因素的影響，不確定性較大。當遇到災害天氣或市場需求不足時，他們都會面臨失收或減產的風險，從而導致同一地區金融信用風險事件集中爆發。二是各種金融風險容易交叉傳播，引起區域性的金融風險。農村屬于熟人社會，居民之間具有較高的信任度和行動決策的一致性，一旦出現某個農戶遇到金融風險事件，則會很快在居民中間廣泛傳播，從而引導其他居民采取相同措施，容易引發系統性的金融風險。

3對策建議

3.1加強農村征信體系建設

完善健全農村居民征信體系是農村互聯網金融風險防控的關鍵所在。一要提升農村居民誠實守信的意識，通過農村墻上宣傳標語、誠信講座等形式開展農村居民誠信教育，提升其誠信認知。二要加強失信懲戒，通過征信系統、村鎮司法、民俗村約等形式加強失信行為的懲罰和約束。如，通過構建誠信負面清單，對失信村民的貸款、政府補貼、先進評選等權利進行約束，提高違約成本。三要構建農村居民征信輔助系統，借助大數據技術廣泛收集農村居民在電商平臺的消費和交易信息、金融機構借還款記錄、電費和通信費繳納情況等數據，構建農村居民征信輔助系統[4]。

3.2開展金融風險安全教育

由于農村居民對金融風險認知不足，廣泛深入開展互聯網金融風險安全教育是風險防控的有效手段之一。一要幫助農村居民形成正確金融消費理念。通過開展講座、宣傳畫報、現身說法等形式對農村居民開展金融安全教育，引導其形成正確的消費觀念、科學合理規劃農業生產的資金安排、量入為出的消費理念，降低不合理金融借款引發的信用風險。二要幫助農村居民樹立正確的理財觀念。由于農村居民對各種理財產品風險缺乏甄別能力，往往容易輕信宣傳人員的口頭承諾，購買超出其風險承受能力的理財產品。故應引導農村居民樹立正確理財關鍵，重視互聯網理財產品的風險，在購買理財產品時要考慮自身風險承受能力，避免盲目跟風。三要利用大數據和機器學習等技術構建農村居民金融風險識別系統，對農村居民的互聯網金融消費進行風險監測，發現風險及時預警，提前化解風險。

3.3構建農村互聯網金融風險監控系統

應利用大數據、機器學習等技術構建農村互聯網金融風險監控系統，對農村地區互聯網金融風險進行動態監控，為風險化解提供前期支撐。農村互聯網金融風險監控系統，應具備以下幾個主要功能：一是農村居民征信補充完善，對農村居民電商消費數據、金融借還款數據、家庭收入數據等進行收集整理，形成居民金融消費畫像，彌補傳統個人征信數據的不足;二是對農村居民消費和金融借款進行監測，利用居民日常金融消費信息，并結合各村的互聯網金融信貸員的信息反饋，對農村居民消費風險、金融借款風險等進行監測，對異常消費和金融借款進行提前預警;三是對農村居民投資理財風險進行監測，利用大數據技術構建投資理財查詢數據平臺，為農村居民提供投資理財風險評估和監測服務;四是農村居民金融借款安全評估，對農村居民開展農業生產或農產品銷售類的金融借款進行風險評估，并根據評估結果給出相應的指導意見，降低盲目借款進行農業生產活動帶來的信用風險。

3.4完善風險監管機制

加強農村互聯網金融監管體制機制建設，構建健康的農村互聯網金融發展框架，從源頭上降低農村互聯網金融風險。一要結合“三農”特點和農村互聯網金融的特殊性，加強頂層設計，不斷健全和完善農村互聯網金融法律法規，構建符合農村實際情況的互聯網金融風險防范機制。二要保護農村居民和金融服務機構的合法權益，通過法律法規的形式保障農村居民和農村互聯網金融服務商的合法權益，構建合作共贏的市場關系。三要加強各監管部門之間的合作與溝通。農村互聯網金融涉及多個方面，其風險點也具有多面性，因此應加強不同監管部門之間的協作，構建全方位立體式的農村互聯網金融風險監控體系，降低農村互聯網金融系統風險發生的概率。

4結束語

由于農村居民的金融知識相對匱乏、安全意識薄弱和風險監管體制不健全，致使農村互聯網金融發展面臨諸多風險。完善農村互聯網金融風險防控體制機制，構建全方位、立體式的風險防控體系，成為推動農村互聯網金融健康發展的核心任務。政府、監管部門和金融服務機構應該相互協作，完善農村互聯網金融風險監管體制機制，深度開展金融安全風險教育，建設農村居民信用數據庫，構建基于大數據、機器學習、人工智能等先進信息技術的農村互聯網金融風險監測系統，對農村互聯網金融風險進行全方位監控，推動農村互聯網金融健康有序的發展。

參考文獻：

[1]杜一馨.我國農村互聯網金融發展的若干思考[J].北京農業職業學院學報，2020，34（4）：56-62.

[2]衷鳳英.供求視閾下農村互聯網金融風險及防范[J].通化師范學院學報，2019，40（7）：55-60.

[3]陳立剛.基于供求視角下農村互聯網金融風險控制探析[J].新余學院學報，2019，24（1）：73-76.

[4]舒奎. 大數據在金融風險管理中的應用研究[J].時代金融， 2020（6）：72-74.

[5]謝麗.互聯網金融風險分析與監管建議[J].中小企業管理與科技，2018（4）：64-65.