互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展探析

凌 杰

（廣東工業(yè)大學(xué)華立學(xué)院 廣東 茂名 511325）

第五屆全國(guó)金融論壇提出，金融發(fā)展要回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，未來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)資源，將分配到社會(huì)最需要的領(lǐng)域。綜合財(cái)務(wù)參與式金融的發(fā)展，對(duì)社會(huì)各階層都更為重要。金融服務(wù)，社會(huì)資本和各種群體的幫助，成為社會(huì)建設(shè)的重要推動(dòng)力量。在當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提高了科技水平。銀行金融服務(wù)的不斷加強(qiáng)，為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了便利。我國(guó)銀行業(yè)一直在努力發(fā)展綜合貨幣金融一體化，確保所有的人都能享受銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的結(jié)合不僅是金融服務(wù)的擴(kuò)展，也促進(jìn)綜合貨幣造福更多人，提高人民生活水平促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。在過(guò)去的幾年里中小企業(yè)受到嚴(yán)重影響。對(duì)于小資產(chǎn)小企業(yè)沒(méi)有抵押，也沒(méi)有擔(dān)保。昂貴的融資之類的財(cái)務(wù)問(wèn)題，影響公司發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要面向小微企業(yè)。相對(duì)于傳統(tǒng)資本市場(chǎng)直接融資和商業(yè)銀行間接融資。互聯(lián)網(wǎng)金融效率高、成本低。小微企業(yè)融資模式被社會(huì)認(rèn)可和接受。小微企業(yè)發(fā)展具有重要意義。調(diào)查后小微企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的意愿不強(qiáng)。本文旨在探討后疫情時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的局限性，并就此事提供政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的內(nèi)涵以及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是一種新的融資模式，把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合在一起。網(wǎng)上金融活動(dòng)是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融創(chuàng)新。許多新的商業(yè)模式，包括各種金融服務(wù)，如P2P網(wǎng)絡(luò)。籌集資金和第三方支付形式，互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大了金融資源的覆蓋面，可以改善資本流動(dòng)，促進(jìn)綜合金融服務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)。

（二）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的定義可分為狹義和廣義。普惠金融是指?jìng)€(gè)人、組織和團(tuán)體，可以接受或體驗(yàn)各種金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)在一定條件下提供平等機(jī)會(huì)。而狹義的泛金融是指所涉及的金融服務(wù)。確認(rèn)網(wǎng)上交易信息后，該機(jī)構(gòu)為某些低收入群體提供相關(guān)金融服務(wù)。這些低收入群體大多包括工人、學(xué)生、無(wú)家可歸者和窮人，前者的界限基本包括所有個(gè)人或團(tuán)體，同樣有機(jī)會(huì)獲得相同的金融服務(wù)。基本的限制，確保任何人都有獎(jiǎng)學(xué)金，與響應(yīng)相關(guān)的金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)。

（三）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展取得顯著成效，我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行都在致力于實(shí)現(xiàn)時(shí)代要求的現(xiàn)代化。許多人在網(wǎng)上開通了金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的資本供給相比，網(wǎng)絡(luò)金融擴(kuò)大了服務(wù)范圍和服務(wù)渠道。金融一體化和信息技術(shù)可以大大降低開發(fā)成本，從而為合理的普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并優(yōu)化現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)展起來(lái)的一種新型金融服務(wù)活動(dòng)。它不僅結(jié)合了其他商業(yè)服務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)，還原了自助模式和聯(lián)網(wǎng)廣告。這在促進(jìn)變革過(guò)程中的公平方面，發(fā)揮了重要作用。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境普惠金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)不夠完善，普遍認(rèn)知不足

我國(guó)金融發(fā)展的完整周期很短，有一定的差距，缺乏基本的金融服務(wù)和農(nóng)村金融發(fā)展的不完善的覆蓋。這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)貨幣的推廣滯后，阻礙了金融的快速發(fā)展沒(méi)有障礙。人們不愿意接受金融產(chǎn)品，如互聯(lián)網(wǎng)和其他金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了重要作用。這項(xiàng)研究的結(jié)果將有助于在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（二）產(chǎn)品單一，服務(wù)機(jī)制不完善

因?yàn)槭袌?chǎng)上的信息是有限的。因此，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品是獨(dú)特的，不能完全滿足消費(fèi)者的需求。金融產(chǎn)品出現(xiàn)頻率高，服務(wù)缺乏多樣性，并且產(chǎn)品吸引力低難以有效滿足市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)全方位廣告投放。

（三）商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)障礙融資的發(fā)展和推廣，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，在此背景下，著力通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)支持普惠金融發(fā)展。機(jī)構(gòu)要認(rèn)真考慮金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)的市場(chǎng)研究。深入開展普惠金融研究。二是針對(duì)企業(yè)自身情況，重新整合資源，調(diào)整創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，合理升級(jí)發(fā)展，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，為改善和發(fā)展更健康的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境提供有效途徑。

（四）信用評(píng)估系統(tǒng)效率較低

在金融領(lǐng)域，信用評(píng)級(jí)是一個(gè)高度依賴的金融體系，越來(lái)越多的網(wǎng)民對(duì)信用評(píng)級(jí)作出科學(xué)判斷，以滿足綜合融資的實(shí)際需求。同時(shí)，由于信息收集和信用評(píng)級(jí)渠道不同，各個(gè)金融體系的識(shí)別存在較大差異，無(wú)法實(shí)現(xiàn)參與，容易出現(xiàn)金融體系不穩(wěn)定等相關(guān)問(wèn)題。由于信息客戶端數(shù)量眾多，出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)漏洞，尤其是近年來(lái)，出現(xiàn)的盜錢、身份盜用和網(wǎng)絡(luò)性能問(wèn)題，是網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定的一大威脅。現(xiàn)階段，必須建立完善的信息評(píng)估體系，以促進(jìn)金融平臺(tái)客戶的可持續(xù)發(fā)展和增長(zhǎng)，并促進(jìn)有效的信息交流。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）挑戰(zhàn)

1.限制中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)的完整性，阻礙無(wú)障礙融資的正常運(yùn)行。使用信息技術(shù)進(jìn)行綜合財(cái)務(wù)決策的關(guān)鍵，是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。因此，中小企業(yè)收集的大部分信息，是社會(huì)行為和其他信息。這對(duì)確定信息是否具有欺詐性有一定影響。現(xiàn)階段，我國(guó)許多中小企業(yè)缺乏完善的現(xiàn)代化企業(yè)管理制度。并且企業(yè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)還沒(méi)有得到有效發(fā)展，完整的和及時(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表信用機(jī)構(gòu)不能提供準(zhǔn)確的信息，無(wú)法找到資金來(lái)源。

2.社會(huì)信用體系不健全，數(shù)據(jù)不平等問(wèn)題亟待解決。發(fā)展現(xiàn)代金融循環(huán)需要良好的信用體系。此外，我國(guó)法律對(duì)社會(huì)信用制度的規(guī)定是不一致的。社會(huì)信用基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，中小企業(yè)信息交換的全球平臺(tái)還不完善，動(dòng)態(tài)披露受跨境行業(yè)范圍的限制，并且信息難以覆蓋。

（二）機(jī)遇

1.政府加大普惠金融支持力度。應(yīng)對(duì)疫情政府出臺(tái)多項(xiàng)支持政策，為普惠金融創(chuàng)造機(jī)遇：第一，央行放松貨幣政策，全面投資衰退基金，將中小銀行存款比例降低20%。銀保監(jiān)會(huì)督促金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變政策，如償還中小企業(yè)貸款、調(diào)整利息支付等政策，如信貸擴(kuò)張，提高金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性，降低資本成本。第二，中國(guó)銀行和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)實(shí)施了一個(gè)信用體系，不需要接觸。金融機(jī)構(gòu)積極開展網(wǎng)上金融服務(wù)和提高金融服務(wù)。第三，工業(yè)和信息化部將為擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供技術(shù)支持。創(chuàng)建新驅(qū)動(dòng)程序經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和全面的資本開發(fā)。

2.合并金融發(fā)展迅速。一是，對(duì)合并融資的需求正在增加。流行之后公眾需求增加報(bào)酬的必要性增加。整體需求增加投資貸款等金融服務(wù)需求增加。二是，提高集體金融客戶忠誠(chéng)度。一些受疫情影響的政府和組織的政策已經(jīng)落實(shí)。更多的資源將流向資金不足的中小企業(yè)。金融服務(wù)渠道將增加最終，整體資金在內(nèi)部發(fā)生了變化，防擴(kuò)散響應(yīng)揭示了當(dāng)前金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)，為進(jìn)一步發(fā)展金融服務(wù)提供了動(dòng)力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融的發(fā)展建議

（一）做好互聯(lián)網(wǎng)金融普及宣傳，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)工作

政府和金融機(jī)構(gòu)正在使用更多的電子商務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)并有利于農(nóng)民的金融服務(wù)。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)者使用非現(xiàn)金支付工具，如網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付，提高綜合支付的可及性。“更好的金融服務(wù)，”需要增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，增加分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，需要學(xué)習(xí)如何使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付。網(wǎng)上銀行和第三方支付會(huì)讓你對(duì)網(wǎng)上金融服務(wù)有全面了解，通過(guò)個(gè)人活動(dòng)還讓你體驗(yàn)安全高效率的網(wǎng)上金融服務(wù)通過(guò)個(gè)人活動(dòng)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和完善服務(wù)機(jī)制

一是，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貨幣和金融技術(shù)的使用，能夠促進(jìn)普惠金融。二是金融機(jī)構(gòu)要積極支持金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變服務(wù)類型，切實(shí)降低金融成本，最終著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展金融產(chǎn)品的市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供各種金融產(chǎn)品，增加市場(chǎng)價(jià)值。完善金融市場(chǎng)和一般金融機(jī)制，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)專業(yè)技能，引起廣大觀眾的關(guān)注，更好地服務(wù)于實(shí)際資本建設(shè)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了普惠金融的資源范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融和信息通信技術(shù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司，提供融資、清算、投資、信息代理等服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)。擁有廣泛的資本高效率低成本，整個(gè)金融市場(chǎng)很大。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的幫助，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)超越了時(shí)間和空間的限制，擴(kuò)大服務(wù)范圍。此外，現(xiàn)代金融服務(wù)的有效性和擴(kuò)展的范圍，支持無(wú)障礙的金融發(fā)展。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)的發(fā)展，帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管控力度加大。就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容，明確其工作范圍及準(zhǔn)入和退出條件。作為網(wǎng)絡(luò)融資的一部分，金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行必須妥善處理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有必要建立一個(gè)信用評(píng)估機(jī)制。基于此，企業(yè)信用報(bào)告系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)，應(yīng)仔細(xì)檢查借款人的基本信息，并做到完全理解信息內(nèi)容。此外，客戶數(shù)據(jù)的有效性應(yīng)檢查大數(shù)據(jù)的層次處理，提高綜合數(shù)據(jù)源的使用率。

結(jié)束語(yǔ)：

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們將深入研究市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，相應(yīng)增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的業(yè)務(wù)方法，擴(kuò)大綜合融資產(chǎn)品范圍，同時(shí)滿足不同群體、不同層次的需求。專注于客戶業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，更新普惠金融框架，提升金融標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為廣泛的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)提供咨詢和服務(wù)，增加低息綜合小額信貸的份額，將其提升為專業(yè)化的咨詢服務(wù)平臺(tái)。政府需要提高個(gè)人金融素養(yǎng)，樹立人們使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的意識(shí)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融可以積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展。