基于鄉村振興視角下農業經濟與移動支付的關系研究

趙宇萱

（常州信息職業技術學院教師工作部 江蘇 常州 213164）

移動支付的技術革新以及高速發展的態勢造成了中國城市和農村地區的金融發展不平衡。就支付這一中心環節來講，我國農村金融基礎設施薄弱，金融服務也供給不足。而農村移動支付服務建設對于發展普惠金融和健全城鄉一體化體制具有基礎性的作用，也對農業經濟的長久發展有較大作用。

一、農業經濟中支付服務環境分析

隨著政府部門的推進和市場主體的創新實踐，移動支付業務憑借高效的優點，廣泛應用于各行各業。移動支付成為改善農村支付服務環境、解決農村支付服務供應不足問題的革新性業務。隨著移動電子商務快速發展，通訊移動網絡5G技術日益成熟，覆蓋面不斷增大，移動支付業務在日常生活中扎根。移動支付是科技發展到一定程度的成果，是支付形式的一種創新。對于金融基礎設施相對較差，金融服務相對匱乏的農村地區和邊遠地區方面，移動支付便捷高效的特點尤其突出，可以極大地改善農村金融的支付環境。目前，我國農村金融建設尚未實現全面覆蓋，服務水平也有待提高。農村以及一些偏遠地區，由于交通和經濟原因，金融網點的設置成本比較高，能夠提供的服務網點比較少。根據人民銀行網站公布的數據，到了村級偏遠地區幾乎不再設有銀行網點，金融產品與支付手段無法在農村大力開展。實際上這極大地阻礙了農業經濟的發展。

二、農村經濟中移動支付需求分析

移動支付在滿足居民各種各樣的支付需求的同時，居民的生活質量也得到了很大的改善。這種新業務在金融基礎設施不完善的中國偏遠地區，實際擁有巨大的提升空間。不斷推進農村地區移動支付的發展，有利于我國統籌城鄉經濟發展。首先，移動支付的成本較低，可充分改善我國農村金融服務落后的現狀。城鄉財政資源不均衡等問題金融機構網點只延伸到縣一級，在農村金融服務功能欠缺及服務能力相對較差的情況下，農村經濟的發展更需要每一個經濟實體發揮作用。移動支付的優勢是：成本低、技術方面成熟，這正好能夠彌補農村金融服務的不足之處。其次，在農村發展移動支付業務，創建一種惠及全民、經濟實體參與的移動支付系統，能夠縮短城鄉之間的發展差距。再次，提供便捷的支付渠道，釋放農村消費潛力。隨著農村地區的快速發展，人口素質和居民收入水平以及消費能力得到迅速提高。與此同時，“抖音”等直播平臺的發展，這使得很多農村居民也紛紛開始了“農貨上網”，相關支付服務的需求量激增。不僅是一般的電子商務結算，農村居民還可以利用移動支付購買票、醫院登記、農業結算、農業保險。因此，農村的移動支付業務更有利于擴大農村地區的消費潛力。

三、農村移動支付的現狀及問題成因

（一）農村商家移動支付問題

農村長期的金融意識和現金交易方式嚴重阻礙了移動支付工具的普及。在移動支付普及的東部地區，經常使用移動支付來收取營業款和資金結算的農村商家達到九成以上。目前在移動支付方式中，雖然微信支付使用率較高，但當大額交易出現時，仍是支付寶為主。就支付類型喜好而言，商家喜好取決于消費者意愿。對商家而言，只要方便快捷，不用找零，可以贏得更多的顧客。就行到賬時間快，解決了收取現金的保管安全問題，可以促進其店鋪的資金流轉。極少數商家由于年紀大問題使用非智能手機，無法使用移動支付的方式來進行交易。此外存在著一些商家對移動支付的概念模糊，對于提現手續費不能理解。商家的營業款一般存放于微信零錢和支付寶錢包，第三方需要收取一定的提現手續費用。雖然目前一些農商銀行一直在農村地區推廣其金融快捷支付服務，相繼出臺的聯名支付政策讓農村商家在手續費方面無需擔憂。但是政策優惠期有限，通常需要與其他金融服務捆綁，否則會造成普及度不高。支付寶和微信支付支持的主要銀行卡雖然很多，而在偏遠地區的農村，銀行網點稀缺，對商家提現后的資金流轉造成了很大的不便。

（二）農村消費者移動支付問題

在消費者的使用意愿方面，大部分年輕人愿意在結算支付時使用移動支付。與此同時，年輕人在購物、付電費等業務中也偏向使用移動支付。主要是因為受過教育的人使用手機時較嫻熟，并能快速熟知付款過程，對手機支付也有較大的信任。對于不常使用移動支付的農村消費者而言，移動支付是“虛擬”的支付方式，不是直接在銀行辦理業務或支付現金，中年人尚可以適當使用，老年人愿意使用的則寥寥無幾。毋庸置疑，隨著農村居民的文化水平的不斷提高和智能手機低價化，會有越來越多的人使用移動支付。農村的傳統金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力。長期以來，農村居民多以現金交易方式為主，現金交易已成為一種傳統習慣。現在農村的壯年都出城打工，農村消費者以老人和孩子為主，對于接受新事物的能力一般較低，科學技術的學習又很少。雖然一部分人已經知道當前的移動支付業務，但也有很多疑問，例如使用時對資金安全的保障問題。這些都是移動支付在農村消費者中發展的阻力。

（三）農村支付軟件硬件環境建設問題

手機功能也限制了農村地區移動支付業務的在消費者中的推廣。目前，手機支付需要用戶使用智能手機，但農村老年居民使用的手機多數是非智能機，這成為阻撓移動支付業務推廣的直接原因。非智能機根本無法開通手機銀行業務。我國家電下鄉政策已推廣多年，對農村居民購買手機等進行補貼，但補貼的機型并不先進，很多手機功能均不支持開通移動支付業務，這與在農村大力推廣移動支付相矛盾。其次，使用手機支付依賴于網絡流量，農村的網絡建設還不完善，上網流量費用過高，偏遠地區的網絡覆蓋率低。

四、移動支付對農村經濟的影響

（一）農村移動支付發展存在的問題與挑戰

移動支付目前在農村存在的問題與挑戰大概有三個方面。首先從消費者層面來講，農村居民對移動支付認知度較低，在農村使用移動支付的是文化程度較高相對年輕的少數人群。農村居民習慣以現金支付作為支付結算手段，并且對于移動支付業務的宣傳力度不夠。現有的移動支付業務如手機轉賬、手機支付和提現、充話費等日益增多，但是一些便民的手機繳納電費水費、固定電話費、手機掛號等業務，農村地區相應的服務商暫時尚未開通。、目前農村實行的移動支付業務，無法滿足當地居民的多種多樣需求，對農村居民沒有足夠的吸引力。

其次，從店鋪商家層面來看，大多數商家會在擁有大額的營業款時通過與商家交易結算轉賬，省去一些提現手續費。少數商家則過于謹慎，不敢貿然嘗試。交易支付與居民的個人賬戶財產息息相關，安全性問題涉及到使用者的切身利益。對于農村居民來說，他們收入水平相對較低，錢掙得非常不容易，他們對于資金財產往來的安全性問題往往會特別的注意。由于農村居民本身的文化程度問題，他們對移動支付安全問題缺乏充分的了解，所以對移動支付就會產生拿不準、半信不信的感覺。一旦移動支付在安全管理上出現了漏洞、負面消息，不信任的感覺就會被迅速強化，很難再扭轉移動支付的信任度。

最后，農村銀行金融機構的制度不完善，移動支付業務被制約。一是農村金融網點數少和農村人口多是矛盾的。考慮到“三農”業務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行在農村不愿意設立分行，人員和裝備的配備就只能提供基本的存取款服務，難以滿足移動支付的多樣化需求。二是農村金融需求越來越豐富，和“三農”金融產品缺乏創新存在矛盾。農業經濟產業鏈中的農民、加工公司和各方面參與的人士需要一些金融產品用于資金的回收，商品的訂購，特別是依靠新媒體手段展開的新農業經濟，農村金融機構無法與時代共同進步，更不能提供完整的解決方案。

（二）農村移動支付發展的積極影響

移動支付市場的火熱遠超于一般線上支付市場，移動支付市場的崛起更主要的原因還是貼近現在消費模式和生活習慣。未來移動支付在農村的發展是非常可觀的，手機這個載體已經從其通話和聯絡工具逐步轉換為生活必需品和金融衍生載體。目前，我國農村移動支付市場呈現四大趨勢。

一是移動支付在小城鎮和村莊的滲透率將快速提升。隨著智能終端的普及和功能升級，5G網絡的流行，我國超過7.3億城市人口、6.3億農村人口在，將會有更多移動互聯網的使用。目前，主流的移動支付機構已將渠道下沉列為未來的主要發展方向之一。二是線下移動支付逐漸豐富的場景。在接下來的幾年里，以支付寶、微信支付為首的第三方支付平臺；以銀聯為首的智慧POS系統，將繼續搶占線下支付場景，更多的線下場景將接受手機錢包的支付。三是移動小額高頻化。“搶紅包”登陸央視春晚成為與觀眾交流的重要環節，“搶紅包”讓許多用戶“第一次了解”和“第一次嘗試”移動支付，并養成小額高頻的消費習慣。四是開放式平臺的大趨勢。移動支付行業統一標準、支付生態系統逐步完善，移動支付平臺、智慧POS系統開始向第三方開發者開放。通信運營商、銀行等金融機構、第三方支付企業和智能POS運營商將與產業鏈的其他成員共同構建，并維護一個開放式的支付生態系統。

農村移動支付生態系統一旦建成可推動農業經濟大力發展。農村保留勞動力，原來農村勞動力過剩，造成大量人口流失。隨著市場重新配置，大量農民返鄉創業，既是勞動力調整的一種新的形式，也是農業經濟新發展契機。良好的移動支付生態系統對農村的經濟結構和產業結構調整有助推作用，可以營造良好的經濟環境，促進農業健康持續發展，推進農村經濟發展，支持返鄉農民創業。

五、移動支付促進農業經濟發展措施

（一）轉變傳統消費觀念

首先農業經濟的發展最需要改變的是傳統的消費觀念。消費觀念的改善在于春風化雨般的教育。農村的移動支付要加大宣傳和教育力度，從政府開始，要充分利用各種渠道宣傳推廣移動支付業務，可以利用最常見的報紙、廣播、電視、互聯網等多種媒介傳播概念；也可以利用節假日，雙休日到人流量較大的鄉鎮集市商業街上發放傳單、現場演示等。讓廣大的農民群眾知支付、懂支付、用支付。

各大銀行也可利用農村金融的營業場所，以及金融網點的電子顯示屏、橫幅和自助設備進行滾動屏幕宣傳，也可以充分利用宣傳畫冊、廣告折頁、手機信息的信息輻射功能進行宣傳，向農民群眾宣傳，推廣當下移動支付的好處。宣傳的重點要從移動支付的“方便、快捷、安全”等優勢入手，讓廣大的農民群眾相信移動支付，使用移動支付。比如廣泛宣傳移動支付的工具手段，解讀國家發展非現金支付的政策意圖，當地政府所推出的各種便利優惠政策，邀請農村地區群眾現場體驗手機支付的快捷和方便，打消農民對新型支付手段安全性方面的擔心等。通過樹立典型，例如將當地的養種培育大戶或者鄉鎮商鋪、企業等作為對象，對移動支付的便捷高效進行大規模的普及宣傳。也可以讓對長期在城市生活工作的年輕人開展宣傳，通過他們，帶動留在老家的親戚朋友參與到移動支付普及宣傳和使用中。宣傳方法既要面面俱到，又要做到不拘形式，使這種新的支付方式深入人心，并且相信它能提升生活的便捷性，進而不斷激發農村居民的積極性。通過宣傳、教育、體驗、廣告等方式增強農民群眾對移動支付業務的總體認知。

（二）培養消費者的支付習慣

我國部分農村地區的經濟相對較落后，廣大的農民群眾對現代化的支付方式認知度較低，部分農村居民對移動支付業務毫無了解甚至抱有抵觸心理。移動支付正在明顯改變農村居民的消費習慣，對農村居民消費的需求有明顯的拉動作用。要培養農民的移動支付習慣，讓這一部分的農民群眾用上移動支付，更要習慣使用移動支付，那就要推出符合農村居民使用習慣的多形式、多層面的移動支付服務。運營商應積極探索發達國家移動支付市場發展的規律，并同我國國情和各地區地情結合起來，設計出符合當地農民群眾所喜愛和接受的移動支付產品，從而逐步改善當地農村居民的支付習慣。對于農村居民而言，首先要滿足其基本的金融服務需求，例如，轉賬、小額支付、生活付費等。在此基礎上，擴展業務范圍，比如充值、社保支付、醫療服務等，不斷探索更多適合農村居民的金融服務類型。運營商仍需要不斷研究新技術，去解決移動支付流程繁雜問題，使農村居民使用更加方便。

（三）降低移動支付的使用成本和門檻

移動支付業務要廣泛發展，尤其是在農村地區發展，用戶成本方面的考慮必不可少。金融監管結構應針對農村實情，適時對具體收費標準開展調研，適度調整或降低支付服務費率或利息計收，并鼓勵各收單機構調低或減免基礎業務服務費。控制交易成本支出，使移動支付行業整體的競爭力大大提高，讓消費者體驗移動支付的便捷，讓廣大農村消費者享受真正的政策紅利和價格合理的金融服務。中國銀聯等傳統支付企業應積極發揮作用，移動支付發展的重要參與者是商業銀行，銀行賬戶的重要載體則是銀行卡，它更是社會公共資金流動的重要條件。降低移動支付運營成本的有效途徑則可以通過銀聯搭建專用平臺。政府部門還要繼續加大農村支付基礎設施建設力度，提升網絡通信的覆蓋率，并最終降低通訊成本與基礎性建設對于農村經濟發展有積極幫助。農村信息化建設是農業經濟的一個增長點，電子商務與移動支付的發展需要移動端、網絡全面覆蓋，信息化基礎性建設可以有效促進鄉村振興。

（四）保障移動支付的資金安全

為了促進農村經濟市場的繁榮，移動支付要將其安全性問題放在首要位置。安全問題一直是人們對金融服務產品最關注的問題，更是農村移動支付用戶密切關心的問題。因此，各方應基于保護公民財產和個人信息安全的原則，將技術和管理聯系在一起，最大限度確保信息和資金的安全。通過明確第三方支付機構的責任，有效約束買賣雙方行為，對各類失信行為有明確的規定和明確的懲罰措施。首先提議政府行使其監督權力，保障各方參與者的利益，嚴格保守顧客的個人隱私和財產信息，在整個移動支付過程中所涉及到的參與者，例如銀行金融機構、移動支付設備供應商等，都要保證支付程序和資金的安全。同時，央行在已經發表的《中國金融移動支付系列行業標準》基礎上，調整銀聯、金融機構和移動運營商，走上移動行業標準化道路，提高和降低移動支付產品的兼容性和成本。另外，政府應實行補貼和獎勵措施，鼓勵農村金融服務的革新。便捷的支付手段更要鼓勵經營者去研發，更需要吸引大量企業進入農村，提供高效優質便捷的金融服務。

（五）移動支付支持下電子商務的發展

作為新農業經濟代表的農業電商是振興鄉村，富裕農民的有效手段。移動支付作為電子商務發展的支柱產業，其發展可以助推農村電子商務消費場景和渠道的建設。農業產品品類豐富，增加產品銷量除了要保證質量，維護品牌外，移動支付發展可以提供相應的金融扶持、減少資金周轉時間、降低支付風險。作為電子商務發展的配套產業，物流產業鏈的全覆蓋更會加快農業經濟的快速增長和結構的轉型升級。電子商務的發展，可以促使大量外出務工人員返鄉就業。返鄉人員與農產品銷售基地的合作，進行原產地貨源的直播銷售的農村電商直播模式，為農民脫貧致富提供了一條快捷通道。農村經濟發展起來，不僅能夠增加農民收入，還有助于消化農村剩余勞動力，人才能留在農村。人才是第一生產力，農村人口的增長尤其是高素質人口的增長，既可以帶動農業經濟中的發展型消費，也可以拉動享受型消費。

結束語：

農業是立國之本，農村地區的金融發展關系到農業經濟發展、鄉村振興等大政方針的成功實施，這就要求我農村支付基礎設施建設要跟上，因為只有支付暢通，才能更便捷的發展農村經濟活動，加快資金運轉。