多措并舉為小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新提質(zhì)增效

張海燕

小微企業(yè)作為國家經(jīng)濟建設的重要部分，不僅創(chuàng)造了很多就業(yè)機會，也為國家增加了經(jīng)濟總量，它是中國經(jīng)濟最具活力的經(jīng)營主體。黨在十九大報告中重申了對于非公有制經(jīng)濟的“兩個不動搖”，這對小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)熱情給予了極大地鼓舞。銀保監(jiān)會印發(fā)的《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)效的通知》，要求在小微企業(yè)融資總量中增加銀行信貸的比重，降低小微企業(yè)融資成本，加強風險管控，為小微金融服務發(fā)展夯實基礎。中國人民銀行指導金融機構加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度，為市場主體健康發(fā)展提供金融動力。將金融服務更好地貫徹到小微企業(yè)中，不僅是金融部門責任，也是經(jīng)濟結構轉型的內(nèi)在要求。小微企業(yè)具有分布廣、發(fā)展?jié)摿Υ蟆?shù)量多等優(yōu)勢，但也存在員工少、資產(chǎn)有限、抗風險能力弱等缺點，為了提高小微金融服務的持續(xù)性與精準度，必須精耕細作、提質(zhì)增效。

一、政銀擔企、戰(zhàn)略供給、數(shù)字普惠，重構小微金融的生態(tài)方向

1.政府與市場結合，形成政銀擔企的良性互動。一方面，要求思想與制度都要對稱。在全面改革的背景下，科學對待政府與市場關系，明確企業(yè)主體地位，將重心放在金融穩(wěn)定機制、基礎設施、營商環(huán)境以及信用體系中，激發(fā)資源配置功能，提高政府引導價值。維護并且發(fā)展誠信、法律以及制度環(huán)境，依法辦事，做好營商環(huán)境的建設工作，轉變考核導向，夯實市場發(fā)展?jié)摿εc基礎。另一方面，創(chuàng)造“三基金三平臺”，建設政銀擔企的共同體。爭取國家融資基金，拓展融擔業(yè)務的普及面，激發(fā)擔保分險、增險價值，形成省市縣三級融資擔保體系與運營機制。統(tǒng)籌省市內(nèi)的風險補償基金與金融發(fā)展基金，并且每年提取一定的比例，將其納入到風險補償與信用保證基金中，以解決分險難、增險難的問題。

2.戰(zhàn)略與供給拼接，健全小微金融長效發(fā)展機制。一方面，明確戰(zhàn)略定位、優(yōu)化企業(yè)治理。銀行要回歸本源，改變重規(guī)模、輕理念的慣性思維，改變供給失衡、重大輕小的追求，讓戰(zhàn)略、理念與定位達到知行合一的效果。堅持黨內(nèi)領導，落實“四會一層”的治理要求，將“黨管金融”滲透到企業(yè)治理、戰(zhàn)略發(fā)展以及改革轉型中，為小微金融提供更多資源。另一方面，完善小微金融的精準供給。改善“能貸”范圍，通過差異化資金轉移定價，下放授信權限，讓內(nèi)部政策與資源向小微企業(yè)傾斜。增強文化培育和人員管理，優(yōu)化客戶經(jīng)理與管理人員的結構配置，培養(yǎng)客戶經(jīng)理團隊，讓客戶經(jīng)理的占比超過50%，從而打造出專業(yè)的團隊。讓商業(yè)性與政策性金融有機融合，利用轉貸款的模式，讓低成本資金入駐小微企業(yè)。

3.傳統(tǒng)和科技并進，營造數(shù)字普惠的金融模式。一方面，建成開放的普惠金融平臺。根據(jù)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，依托各個部門的數(shù)據(jù)資源、抵押登記平臺、融資服務優(yōu)勢，建成統(tǒng)一開放的普惠金融平臺，創(chuàng)造出金融科技、機構、企業(yè)以及政府共同組成的“四方模式”，構建具有地方特色的普惠金融生態(tài)體系。另一方面，促進線上線下協(xié)同發(fā)展。讓線上數(shù)據(jù)化與線下軟信息有機結合，將“釣魚”式的單個服務變成“網(wǎng)魚”式的批量服務，將立體式畫像應用到小微企業(yè)中，從而解決風險、成本與效率難以平衡的問題。同時建成審批、客戶風險分級的授權體系，通過開發(fā)移動與小微金融智慧服務平臺，設置遠程數(shù)字審貸與后臺集中審批中心，以隨時審批貸款，改善辦貸的高效性與便捷性。銀行通過線上線下雙渠道來獲得合格的小微企業(yè)客戶。金融機構跟互聯(lián)網(wǎng)平臺頭部企業(yè)合作，比如說阿里、騰訊、京東等引流，依托大數(shù)據(jù)依托風控模型進行精準的獲客，以及利用數(shù)據(jù)渠道，依托稅務渠道，比如依托物流數(shù)據(jù)，依托公共數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)渠道進行客戶獲取。

二、專業(yè)規(guī)范、特色產(chǎn)品、合規(guī)文化，助推小微金融服務增量

1.加強機構建設、構建規(guī)范機制。成立城區(qū)型辦貸機構、農(nóng)村型辦貸機構、零售部、營業(yè)部與公司部營銷團隊，通過細化客群、擬定金融生態(tài)圖，讓機構延伸和小微金融協(xié)同并進。通過學習例會與專題培訓，讓公司部與零售部到其他銀行學習小微技術，不斷提高本企業(yè)員工的綜合素養(yǎng)。重新定位支小、支農(nóng)目標，協(xié)調(diào)信貸重心，讓信貸投資從大中型往小微企業(yè)傾斜，并且貸款指標放到月末考核中。在小微企業(yè)金融服務中，轉變工作方式與管理模式，在精細管理中，推進其持續(xù)發(fā)展。實行限時辦結制、問責制與會議制，在齊抓共管、層層落實中，將責任落實到具體人員。在早間調(diào)查、午間辦理與晚間完善當中，節(jié)省客戶與銀行時間，以達到擴面增量的效果。

2.激發(fā)產(chǎn)品特色，提高服務質(zhì)量。為了解決小微企業(yè)擔保難、融資難的問題，必須創(chuàng)造出多元化、規(guī)范化與差異化的產(chǎn)品。通過梳理規(guī)范，優(yōu)化“稷企貸”小微信貸產(chǎn)品，統(tǒng)一流程、標準與模板，清楚各產(chǎn)品對應的行業(yè)、額度與區(qū)域，分標分類細化辦貸權限與范圍，以達到提高信貸產(chǎn)品級別的效果。面對小微金融的服務體系必須重點突破，將公司部作為主力，新設小微為中心，實施名單制管理、網(wǎng)格化營銷，將商廈、市場以及園區(qū)作為輻射點，在一戶一卡、一戶一檔、批量授信中，對小微企業(yè)提供綠色閃貸服務。面對服務目標，實施重點分類，將一對一分層營銷應用到客戶、中層與高管中，以挖掘潛在客戶，創(chuàng)造出銀企、銀商聯(lián)盟圈。

3.改善服務，打造信貸合規(guī)文化。在增加小微企業(yè)資金扶持力度的同時，不斷完善金融服務，讓金融機構內(nèi)部形成良好的經(jīng)營理念、管控體系以及管理機制。反之，將形成全新的金融風險，危及金融安全。以風險導向為依據(jù)，對風控關口進行遷移，嚴防員工與客戶風險，創(chuàng)造合規(guī)的小微信貸問題。在日常客戶風險常控中，從細節(jié)處確保資金安全。對小微企業(yè)的首次貸款進行跟蹤檢查，通過還貸宣講與日常檢查，掌握資金流向、現(xiàn)金收支以及企業(yè)經(jīng)營，以達到閉環(huán)運行信貸資金的效果。對于員工風險，以審貸分離、分段管理以及額度授權為原則，對整個流程進行風險管控，并且要求客戶經(jīng)理在放款的三天內(nèi)完成。

三、模式創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，推動小微金融持續(xù)發(fā)展

1.增強模式創(chuàng)新，打開小微金融時代。當下，很多銀行的小微金融服務都是以小微經(jīng)濟規(guī)律與發(fā)展特點為出發(fā)點，將科技與數(shù)據(jù)作為支撐，減小成本，控制風險，形成小微企業(yè)貸款的長效發(fā)展機制，創(chuàng)造綜合性服務的普惠金融新生態(tài)。面對客戶定位，將堅持“微”與“小”的特點，完善普惠金融，特別是單戶授信低于500萬元的小微企業(yè)貸款投放。面對業(yè)務模式，結合近十多年的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，創(chuàng)造出“數(shù)字小微金融”，通過批量化評估與線上作業(yè)，推動小微企業(yè)的批量化與標準化業(yè)務受理，提高小微金融服務力度與效率。面對發(fā)展方式，將處理不對稱信息作為重點，大力發(fā)展小微生態(tài)圈，優(yōu)化小微客群結算、融資以及財富管理等工作。同時，增強客戶往來，通過搭建人工智能與大數(shù)據(jù)技術，提高風控水平，減少業(yè)務成本。

2.增強體制創(chuàng)新，健全業(yè)務發(fā)展基礎。配置信貸資源時，從內(nèi)部貸款資金轉移價格、小微信貸的總額度、小微指標占用情況出發(fā)，保障小微貸款的資金與額度優(yōu)勢。建設機構時，以普惠金融事業(yè)為支撐，深化事業(yè)部的“五專”與“條線化”管理機制，完善普惠金融服務結構。同時，增強相關業(yè)務的垂直化與專業(yè)化管理，通過打造多種層級的服務機構，形成小微金融中心、小微便利店以及綜合性業(yè)務部，改善服務水平。針對團隊建設，優(yōu)化分層授權、梯隊培養(yǎng)等管理結構，形成一支清楚小微客戶素質(zhì)與特點的服務團隊，并且扎根到小微金融市場中。針對考核工作，健全小微企業(yè)業(yè)務管理體系與指標，做好分支機構與專項業(yè)務的考核工作，以推動小微金融全面發(fā)展。

3.創(chuàng)新小微金融基于企業(yè)參與創(chuàng)建的“普惠貸”金融產(chǎn)品，通過“銀、政、企、圈、保”合作，創(chuàng)建由地方財政、供應鏈核心企業(yè)和貸款銀行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府、核心公司提供的“風險補償鋪底資金”和貸款客戶繳納的保證金共同組成代償金，作為風險緩釋方式的創(chuàng)新信貸業(yè)務。貸款銀行按鋪底資金倍數(shù)放大資金，向小微企業(yè)發(fā)放貸款。基于供應鏈的“普惠貸”金融產(chǎn)品可降低金融門檻，提高小微企業(yè)貸款可獲得性，提升產(chǎn)業(yè)和信貸投向契合度，引導資金流向放大財政資金的杠桿作用，風險可控，按照貸款利率繳納的保證金就可以覆蓋風險，建立信息共享機制和監(jiān)督機制征信體系，促進當?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的改善。

4.增強服務創(chuàng)新，優(yōu)化客戶服務質(zhì)量。面對小微金融服務產(chǎn)品，必須整合小微企業(yè)緊急、頻繁、短小的資金需求特征，在線下與線上整合的情況下，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務，開創(chuàng)線上化、標準化、高效化的業(yè)務流程，同時改變傳統(tǒng)密集的業(yè)務工作方式，對客戶給予更快捷、高效、充分的融資條件，幫助客戶減小運營成本。一是建成數(shù)字直營的金融團隊，完善在線審批、線上推廣、電子簽約申請以及線上支付的服務力度。二是在細分客戶差異定價的過程中，增強額度內(nèi)轉期續(xù)貸、隨借隨還的服務力度，在小微企業(yè)隨時提款的過程中，減小企業(yè)用款的資金成本，幫助小微企業(yè)緩解融資困難的局面。三是面對服務，以網(wǎng)頁端、微信端的“小微之家”綜合服務為基礎，做好運動運營以及終端受理工作，通過研發(fā)服務渠道、手機線上小微專享服務，改善金融服務的可行性與可得性。在持續(xù)增強差異化與標準化業(yè)務處理的同時，改善客戶體驗與服務效果，解決小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)實問題。[基金項目：國家社科基金項目“基于分享經(jīng)濟的農(nóng)村普惠金融發(fā)展及扶持政策研究（17BJY120）資助。]

（作者單位：湖南科技大學商學院）