模擬銀行實驗教學(xué)在金融學(xué)專業(yè)課中的應(yīng)用
——以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營課程為例

朱慧彬

（安徽國際商務(wù)職業(yè)學(xué)院 安徽合肥 231131）

改革開放以來，金融業(yè)為實體經(jīng)濟的發(fā)展進(jìn)步和轉(zhuǎn)型升級作出了巨大的貢獻(xiàn)，而金融行業(yè)本身也在不斷深化改革，深入創(chuàng)新，朝著高效、安全、發(fā)達(dá)的金融體系在不斷邁進(jìn)。銀行業(yè)作為中國金融業(yè)的中流砥柱，在促進(jìn)實業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定金融風(fēng)險，推動金融改革創(chuàng)新方面發(fā)揮了壓艙石作用，很多高校畢業(yè)生也對其趨之若鶩，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營作為金融學(xué)的核心課程，應(yīng)當(dāng)緊密聯(lián)系現(xiàn)實環(huán)境，通過教學(xué)方式的優(yōu)化改進(jìn)，增強學(xué)生知識儲備和應(yīng)用實操能力。

一、模擬銀行實驗教學(xué)產(chǎn)生背景和概念簡析

商業(yè)銀行主要從事資產(chǎn)、負(fù)債、中間代理三大業(yè)務(wù)。在銀行業(yè)綜合化經(jīng)營改革深入推進(jìn)的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營范疇也在逐步地擴大，智能化水平也在不斷提高，內(nèi)部運轉(zhuǎn)的復(fù)雜程度和精細(xì)化程度都在持續(xù)提升。在傳統(tǒng)的課程教學(xué)中，老師過分地重視相關(guān)理論知識的教學(xué)，包括了基本的銀行會計核算、賬務(wù)和憑證處理、信貸基本理論和品種類型、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢等。但是因為很多學(xué)生在之前并沒有深入接觸銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)，只是在厚重的玻璃墻前方、AIM機旁辦理過最為基礎(chǔ)的銀行卡和存取款等相關(guān)業(yè)務(wù)，這些直觀的印象顯然與銀行真正復(fù)雜的經(jīng)營管理內(nèi)容存在極大的差距。這就造成了學(xué)生難以理解消化，認(rèn)為該門課程的教學(xué)與現(xiàn)實脫節(jié)。有的學(xué)生盡管對理論知識掌握熟練，但是因為缺少實際的操作鍛煉，面對實際的工作內(nèi)容，感覺到無從下手。

模擬銀行教學(xué)則是針對這一現(xiàn)實困境應(yīng)運而生的情景式教學(xué)方法，它旨在把書本上的理論知識變?yōu)槟軌蛘嬲龖?yīng)用到現(xiàn)實生活當(dāng)中的路徑手段，重在強化學(xué)生的動手實操能力、應(yīng)急應(yīng)變能力、創(chuàng)新思維能力等。該方法把學(xué)生作為教學(xué)主體，讓他們在幾乎真實的銀行工作環(huán)境中，開動腦筋，運用學(xué)過的知識理論，不斷地嘗試聯(lián)系，以達(dá)到既定的“工作任務(wù)”，從其中收獲成就感、滿足感和信心感[1]。就資源投入而言，模擬銀行的成本較低，僅需要基本的憑證、單證、點鈔券、模擬的銀行核心賬務(wù)系統(tǒng)和綜合化通用業(yè)務(wù)處理信息化平臺等軟件系統(tǒng)支持便可。以此為基礎(chǔ)來構(gòu)建一個模擬的銀行環(huán)境，讓學(xué)生置身其中，通過角色飾演，去辦理一些銀行實際發(fā)生的業(yè)務(wù)，讓學(xué)生更有興趣投入到相關(guān)的理論知識和實踐鍛煉中去。模擬仿真教學(xué)既可以成為實踐學(xué)習(xí)的一部分，也能納入校企合作中的實習(xí)內(nèi)容，兼具教學(xué)和服務(wù)兩種功能[2]，它的主要價值包括以下幾點。

二、模擬銀行教學(xué)的主要應(yīng)用優(yōu)勢

（一）訓(xùn)練內(nèi)容全面

因商業(yè)銀行經(jīng)營的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大部分業(yè)務(wù)均可通過信息化的通用業(yè)務(wù)處理平臺進(jìn)行兼容，從而在系統(tǒng)上操作以實現(xiàn)相關(guān)功能，而這個操作系統(tǒng)程序的過程，就是對銀行經(jīng)營流程環(huán)節(jié)深化認(rèn)知的過程，所以通過一個仿真的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，就能讓學(xué)生掌握經(jīng)營管理中的關(guān)鍵要點和程序規(guī)則。比如以商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)中的理財產(chǎn)品銷售為例，按照銀保監(jiān)會的要求，銷售理財產(chǎn)品必須遵循“4S”原則[3]，即把合適的產(chǎn)品在合適的地方用合適的方式銷售合適的人。學(xué)生在利用銀行仿真系統(tǒng)操作時，首先要對產(chǎn)品本身有正確的把握，看他的投資標(biāo)的，是結(jié)構(gòu)性存款、國債、金融債等低風(fēng)險資產(chǎn)，還是信托基金、高等級信用債或是股指期貨、期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品的高風(fēng)險資產(chǎn)；其次在對擬銷售客戶做風(fēng)險承受能力評估，按照其實際承受情況匹配對應(yīng)產(chǎn)品，再次確認(rèn)份額和金額，同時就風(fēng)險提示、收益計算、申購贖回等具體規(guī)則向客戶做明確說明；最后做好相關(guān)的跟蹤和回訪工作。這些動作都可以在系統(tǒng)實現(xiàn)，也體現(xiàn)了模擬銀行的全過程訓(xùn)練的優(yōu)勢。

（二）情景化讓學(xué)生身臨其境

模擬銀行可以高度仿真銀行的關(guān)聯(lián)主體，包括了客戶、股東、監(jiān)管部門，讓學(xué)生去和他們面對面的打交道，他們面對的對象與真實社會中的基本無異，這種真實化情景化的環(huán)境，會提升實踐教學(xué)的實效性，從而讓他們主動學(xué)習(xí)鞏固已有的基礎(chǔ)理論知識，同時去分析理論與現(xiàn)實操作中的差距所在，找到問題原因，盡快地充能提升，以迎合崗位的真正需求。

（三）促進(jìn)教學(xué)成效動態(tài)提升

模擬銀行的仿真教學(xué)，圍繞商業(yè)銀行的主營經(jīng)營品種和管理方式，以學(xué)生為主體，老師為輔導(dǎo)的形式展開，同時還建立了前期調(diào)研、制定計劃、作出決策、執(zhí)行實施、反饋控制、評估成果的閉環(huán)式的教學(xué)流程[3]，讓實訓(xùn)的效果及時傳遞到學(xué)生和老師，便于及時調(diào)整相關(guān)內(nèi)容，不斷優(yōu)化流程步驟，以推進(jìn)教學(xué)效果的實時提升。比如在剛開始，學(xué)生只懂得按制度辦事，把銀行作為辦事部門，而忽略了他的盈利本質(zhì)特征，不注重團隊配合、客戶關(guān)系維護和市場營銷意識的培養(yǎng)，從而在模擬操作中顯得舉步維艱，業(yè)務(wù)進(jìn)行不流暢，客戶的評價不高，KPI指數(shù)不能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。那么在之后的模擬教學(xué)中，就要增加一些輔助環(huán)節(jié)，比如晨會夕會、團隊合作方案設(shè)計、客戶關(guān)系拓展維護實踐等。此外還有營運和信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方面，比如會計憑證處理流程，如何識別銀行票據(jù)和商業(yè)票據(jù)的合法性和真實性等，都是要在最后的評估評價中，不斷進(jìn)行充實和優(yōu)化。

三、模擬銀行教學(xué)模式實施時的關(guān)鍵要點

（一）打造一批高水平的師資隊伍

學(xué)校要積極與商業(yè)銀行機構(gòu)開展廣范圍的金融和人才領(lǐng)域合作，引入更加系統(tǒng)、真實的模擬教學(xué)實訓(xùn)模式，把具有豐富銀行從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人員請進(jìn)課堂，與原有的專業(yè)教師一道，聯(lián)合探討模擬教學(xué)方案，增強教學(xué)的實效性、應(yīng)用性和可行性。打造一支專兼融合的師資隊伍，突出實用性、創(chuàng)新性、前瞻性和專業(yè)性，以此確保模擬教學(xué)的質(zhì)量。當(dāng)然，對于現(xiàn)有的師資隊伍也要不斷地進(jìn)行培訓(xùn)提升，著重加強他們的實踐能力，比如可以與銀行從業(yè)人員開展座談交流，赴銀行學(xué)習(xí)考察，模擬相關(guān)職位開展工作體驗，來擴展眼界，增加履歷，豐富見識，這樣才能更好地指導(dǎo)學(xué)習(xí)實訓(xùn)。比如在個人信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，理論知識中都提到保證方式通常有信用保證、擔(dān)保保證、抵押保證。但是銀行如何具體地運用該三種方式，理論教學(xué)只是籠統(tǒng)講述，可操作性不強。那么學(xué)校就可以組織老師深入銀行個人金融業(yè)務(wù)部門一線，從產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理的輪崗實踐，來具體探究其評定體系的設(shè)置。比如交通銀行陜西省分行就和陜西某部分高校聯(lián)合開辦了模擬銀行實訓(xùn)教學(xué)基地，通過培訓(xùn)輔導(dǎo)，提升廣大理論教師的實際應(yīng)用能力。

（二）加強學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)教育

模擬銀行教學(xué)的應(yīng)用，其重要目標(biāo)是為商業(yè)銀行機構(gòu)培養(yǎng)一批綜合素質(zhì)高、道德品質(zhì)好、具有創(chuàng)新和開拓精神的青年學(xué)生，真正體現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的高校教學(xué)體制改革成果。為此該方法就要對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營課程涉及較少或者還未觸及到的內(nèi)容進(jìn)行擴充和拓展，以更好地促進(jìn)學(xué)生在商業(yè)銀行相關(guān)理論知識和實操技能上有更大的進(jìn)步，從而提前具備銀行從業(yè)人員的相關(guān)職業(yè)素養(yǎng)，為今后的職業(yè)生涯發(fā)展打造更加寬廣和多彩的平臺。銀行從業(yè)職業(yè)素養(yǎng)大體包括了專業(yè)勝任，誠實守信，公平合理，遵規(guī)守紀(jì)，共情同理。這里的專業(yè)勝任是基本要求，模擬銀行教學(xué)應(yīng)當(dāng)圍繞商業(yè)銀行的核心經(jīng)營業(yè)務(wù)的原理和流程內(nèi)容展開教學(xué)，比如負(fù)債業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金存取，憑證記賬，票據(jù)結(jié)算，儲蓄利息計算，這些既有基本操作的要求，如現(xiàn)金清點質(zhì)量，點鈔，代碼錄入等，還有技術(shù)性技能，比如銀行業(yè)務(wù)涉及到了大量的計算技巧，如分段計息法的應(yīng)用。還有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是銀行的主要利潤增長點，更是模擬銀行應(yīng)當(dāng)重點鍛煉學(xué)生能力的方向，特別是公司授信，個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信用卡，理財業(yè)務(wù)的基本交易規(guī)則，辦理方法風(fēng)險防控和營銷技巧等。在業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)的同時，也要注重對學(xué)生職業(yè)道德的培養(yǎng)，包括嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致，恪盡職守，公平守信品質(zhì)的培養(yǎng)，通過案例教學(xué)，讓學(xué)生明晰商業(yè)銀行從業(yè)人員的重要價值所在和責(zé)任擔(dān)當(dāng)，提升學(xué)生的學(xué)習(xí)信心和榮譽感。

（三）做好模擬任務(wù)的設(shè)計執(zhí)行和評估

學(xué)校應(yīng)當(dāng)成立模擬銀行教學(xué)課題組，由資深的高校教師，銀行骨干工作人員共同組建，根據(jù)銀行的實際經(jīng)營現(xiàn)狀，結(jié)合學(xué)生對于商業(yè)銀行了解和認(rèn)知的程度，以及個人的興趣愛好，科學(xué)設(shè)定教學(xué)任務(wù)，要體現(xiàn)任務(wù)的技術(shù)性、規(guī)范性、可行性和促進(jìn)性。學(xué)生達(dá)成相關(guān)任務(wù)后，在能力素養(yǎng)上有所改觀，特別是對實際銀行業(yè)務(wù)的全面和深入認(rèn)知，一些細(xì)節(jié)性問題、突發(fā)應(yīng)急事件的處置，職業(yè)形象的樹立和職業(yè)行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等。在任務(wù)結(jié)束后，學(xué)校應(yīng)當(dāng)組織學(xué)生，銀行部門，課題組成員，共同就任務(wù)設(shè)計的成效做評價分析，群策群力，廣泛征求意見，形成較為客觀，有針對性的反饋信息，助力任務(wù)設(shè)計的不斷優(yōu)化，與當(dāng)前金融信息化轉(zhuǎn)型，智慧金融模式構(gòu)建，綜合化經(jīng)營道路等金融業(yè)改革創(chuàng)新新趨勢緊密貼合，讓學(xué)生的思維意識不斷與時俱進(jìn)，通過模擬銀行設(shè)定的各項任務(wù)，讓學(xué)生在不知不覺中實現(xiàn)了職業(yè)人形象概念的良好建立。

（四）擴大實踐范疇，打造開放式教學(xué)平臺

商業(yè)銀行對市場資源起到了再配置的核心作用，為了提升配置效率，獲取更加穩(wěn)健而豐厚的經(jīng)營效益，銀行本身也在不斷地吸納新生事物，以更加開放的態(tài)度擁抱時代，那么模擬銀行教學(xué)，也要順應(yīng)這一潮流，打造一個更加開放和創(chuàng)新的平臺，讓學(xué)生可以充分發(fā)揮想象力、創(chuàng)造力，把新的想法和觀點與教師進(jìn)行分享，形成萬眾創(chuàng)新的良好局面，特別是在當(dāng)前智能銀行已經(jīng)席卷銀行業(yè)的今天，如何利用好金融科技提升金融服務(wù)質(zhì)量，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的人力資本的有效開發(fā)和挖掘，這些都可以讓學(xué)生在模擬實訓(xùn)中不斷思索和探討，老師要積極的組織團隊合作探究活動[4]，讓他們?nèi)翰呷毫?，把?chuàng)新性思維應(yīng)用其中，為未來的商業(yè)銀行培養(yǎng)更多有思想、有遠(yuǎn)見、有技能的復(fù)合型人才。

四、結(jié)束語

模擬銀行教學(xué)的應(yīng)用為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營課程改革的實踐轉(zhuǎn)型邁出了實質(zhì)性一步。通過該教學(xué)實施，將有效提升學(xué)生對于商業(yè)銀行的深度認(rèn)知和崗位適應(yīng)度，具備一定的實際操作和應(yīng)急應(yīng)變能力，增強崗位就業(yè)競爭力。