互聯網金融對宏觀經濟的影響

焦鈺潔

(西南財經大學天府學院 四川綿陽 621000)

宏觀經濟涵蓋了一個國家或者一個區域內經濟活動的總量。從宏觀經濟的角度，我們可以看出整個國家經濟活動的基本狀況及基本狀態等，這其中包括了國民生產生活的供需，國民經濟結構，物價水平，勞動市場情況，貨幣流通情況，進出口貿易等各方面的內容。經濟的運行并不是一個靜態的事物，而是一個動態的過程，在這過程當中，每一個市場當中的行為都可能影響總體經濟的發展。因此，政府常常會對宏觀經濟政策進行調整，并通過一些市場手段引導宏觀經濟向不同的方向發展。而金融行業作為經濟發展當中的重要組成部分，受宏觀經濟影響同時也會影響宏觀經濟。二者之間的關系十分重要，同時，在實際的市場變化過程中，如何利用好金融工具，尤其是今天的互聯網金融，更是相關從業者和學習者需要注意的問題。

一、正確認識互聯網金融

互聯網金融是伴隨科學技術發展而必然會產生的經濟產物。我們不能夠簡單地將互聯網金融等同于互聯網技術，應用于金融行業當中，也就是說，二者之間并不是一個簡單的嫁接關系。從本質上來看，互聯網技術和金融行業之間有十分契合的內容。比如說互聯網作為一種技術來說，內部包括了很多的理論參數，而金融行業往往是要和數字打交道，想要促成互聯網技術與金融行業的有機融合，一方面需要深入理解二者各自的技術運行邏輯，另一方面一旦二者發生融合，就會使得金融行業的相關工作效率提升數倍。事實上，在今天的實際情況中，我們也可以看到互聯網金融產品確實簡單快捷有效。

可以說互聯網金融主要是為小額投資提供了更多的便利，有為今天中小企業的長期融資困難問題提供了一定的解決途徑。當然，互聯網金融并不是解決所有問題的靈丹妙藥，它的出現時間還比較短，這種新興的技術還不夠成熟，有一些監管和法律內容還沒有完全落實和跟上，這使得互聯網金融的投資存在著一定的風險性。無論是個人還是企業，在使用互聯網金融產品的時候，都有可能增加自身的不確定性。因此可以說，在今天想要讓互聯網金融更有效地服務于宏觀經濟的發展，就必須制定更加科學合理的使用策略。

二、互聯網金融對宏觀經濟的影響

（一）促進經濟發展

互聯網金融與傳統金融相比，在業務結構方面變得更加合理。金融行業的內容在互聯網當中發展起來，不但使金融服務的渠道變得更多，也使得金融業務形式更加豐富。我們在互聯網金融發展的這幾年過程中可以看到其功能是不斷完善的，服務體系也更加強大。不得不說，互聯網金融對整個金融行業的產業結構進行了良好的優化?，F如今，現實中的互聯網金融已經使得金融行業的資金交易方式形成了線上和線下兩種。線上交易是利用互聯網金融對平臺進行整合，而線下交易則是為線上交易提供一定的幫助。線上線下相結合籌備資金的速度大大提高，使得資金的流動更加順暢，提高了整個金融業務的水平，而這種資金的快速流動也就進一步提高了宏觀經濟的發展[1]。

（二）擴大金融消費

互聯網金融最常見也是如今影響范圍最廣的一個方面，就是滿足了電子商務平臺在金融交易過程當中的需求。而這其中人們最熟悉的莫過于微信支付和支付寶等。如今掃碼付款或線上付款，已經成為了人們日常消費當中的不可或缺的行為。無論是線上購買電子產品，大件的家具還是線下到菜市場當中買菜隨處可見的互聯網金融產品使用都在豐富著人們的日常生活。與此同時，電子商務平臺運營過程當中的融資需要也推動了網絡小額貸款，眾籌融資與P to P理財等新興互聯網業務的快速發展?？梢哉f互聯網金融與電子商務平臺的運行是一種相互促進、共同發展的關系。

我們可以看到，電子商務在一定程度上改變了金融業的服務模式，擴大了金融消費，同時互聯網金融也反向推動了電子商務的發展，使得電子商務擁有了更多的資金渠道，完善了電子商務的基礎服務方法。如今，金融不再是小范圍的交易，在互聯網金融的推動之下，延長了原有的產業鏈，這使得互聯網金融和傳統金融二者之間相互促進，相互合作，擴大了我國整體的金融市場消費。

（三）對宏觀經濟結構的影響

互聯網金融的活動離不開信息技術的支持，因此互聯網金融除了是一種金融活動，還是一種互聯網行為。如果我們將金融活動看成市場運行中的一種行為模式，就不會對其他行業產生明顯的影響。但是互聯網技術同時還是一種人們日常生活中逐漸習慣的，并且將滲透得越來越深的生活方式，那么這就會對整體的宏觀經濟產生更大的影響。現如今我國的網民數量已經突破了8個億，這使得互聯網在人們生活當中的地位不斷提高。而互聯網金融正是通過互聯網這種渠道開始對越來越多的網民產生影響。

我們舉個例子來說，傳統的經濟發展模式之下，進出口貿易是由國企單位來負責的，這就使得這個領域的工作內容發展是比較狹隘的，限制了這個市場的進一步擴大。但是在互聯網金融的發展之下，進出口貿易也逐漸出現了個體經營的項目，人們可以利用第三方的支付平臺，保證用戶在網絡環境中可以安全進行交易。最典型的例子，如淘寶中有海淘，這就可以直接由個人從國外購買商品，不僅跳過了很多復雜的環節，也讓整體的交易行為變得更加頻繁，這是一個非常顯著的改變[2]。

另一方面，在這種趨勢的影響之下，可以說互聯網金融對整個宏觀經濟的結構也產生了深遠的影響。

互聯網金融本身就包括很多種模式，在具體的使用環境中，網絡貸款對宏觀經濟的結構影響是最大的?？陀^來講，互聯網金融確實豐富了中小企業的融資渠道。相對于傳統的銀行等金融機構來說，互聯網金融只要在網上就能夠完成一系列操作，放款速度特別快，利息計算又特別的精準，這使得很多用戶能夠快速使用互聯網金融辦理相關業務。而且傳統的銀行機構貸款服務對象都是比較固定的，這就使得互聯網金融占據了小額貸款服務的空間。試想如果是一個比較資金緊張的企業，在互聯網當中尋求金融上的幫助，其實是比較便利的。而眾多的小微企業正是通過這種互聯網金融的使用得到了及時的融資和貸款渡過了難關，這都是互聯網金融為宏觀經濟發展做出的貢獻。但是凡事都有兩面性，這種便利快速審核的步驟相對比較少的互聯網金融產品也會造成一定情況的亂象。比如說一些在校大學生可能通過互聯網金融產品輕易獲得網絡借貸，但是由于其本身并不具有固定的收入，因此可能會造成還款的遲滯甚至拖欠。再如，互聯網金融在發展過程中也衍生出了一些灰色地帶的產品，甚至有人鋌而走險做起了違法的內容最典型的就是裸貸?；ヂ摼W當中的信息傳播速度極快，對人們的影響很大，很多人會由于受到了商家的宣傳和長期的影響有盲目的沖動消費行為，而互聯網金融的借貸產品，則為他們提供了滿足消費欲望的手段，可是這種沖動的消費會超過他們正常的消費能力，負荷也會造成經濟上的不穩定。這一部分的內容就對宏觀經濟的發展產生了負面的影響[3]。

三、優化互聯網金融發展的策略

（一）創新服務領域

上面談到了互聯網金融對宏觀經濟發展的諸多影響，為了實現宏觀經濟向好的發展，也為了實現互聯網金融促進宏觀經濟良性運轉，必須持續更新互聯網金融的服務領域。在宏觀經濟體系中有諸多活動與互聯網金融存在密切的聯系，二者相互促進才能夠發揮現代市場經濟應有的作用。而互聯網金融應該從金融服務模式著手創新服務手段，加大互聯網金融與宏觀經濟之間的聯系。

比如，在農村經濟發展的問題上，我們可以利用互聯網金融在各項業務開展上的便利性，將互聯網金融引入農村經濟體系的建設。一方面，推廣互聯網服務的使用方法，讓更多的農村居民了解到互聯網金融，另一方面，可以通過互聯網金融的服務幫助農村居民解決一些實際的問題。最典型如農業貸款可以考慮增加互聯網金融的服務項目。這樣可以更好地彌補傳統金融服務在使用步驟和審核機制等方面的遲緩問題，解決農民的燃眉之急[4]。

（二）實現與實體金融的融合發展

互聯網的快速發展常常會造成以互聯網技術為依托的新興業態，對傳統的產業造成沖擊，在金融行業中也存在這樣的現象。互聯網金融的發展確實導致了實體金融發展進入了緩慢的階段，如果影響到了這其中的經濟結構穩定，則不利于宏觀經濟的發展。因此，還要從長遠出發，協調互聯網金融與實體經濟之間的關系。具體做法是傳統金融服務要與互聯網技術之間進行深度融合，盡可能完善網絡的金融服務形式。同時，互聯網金融也要借鑒傳統金融的發展方法，促使各項經濟活動有更高的誠信度，二者要互通信用體系，這樣才能夠保證穩定快速前行。

（三）加強監管措施

在行政工作上監管往往會具有一定的滯后性，這是由于我們的社會現實已經獲得了快速的發展，互聯網金融產品也尤其如此。相關部門必須提高對互聯網金融發展的重視。廣泛收集當前互聯網金融發展過程中存在的問題，了解互聯網金融發展的邏輯，從而制定科學合理的政策，對其進行監管和引導。在過去的幾年中，我們已經實際感受到了互聯網金融發展存在的一些問題，這些問題的出現并不意味著互聯網金融有著不可逆轉的劣勢，而是向我們提醒著在以后的發展過程中必須吸取經驗和教訓，這樣才能促進宏觀經濟的穩定運行。