陳文鍍：杜絕對(duì)公賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)，需強(qiáng)化“六關(guān)”管理

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江溫州永嘉縣支行陳文鍍2021年2月19日來(lái)稿指出，為有效應(yīng)對(duì)當(dāng)前買(mǎi)賣(mài)對(duì)公賬戶(hù)、用于電信詐騙等犯罪行為，商業(yè)銀行需要從六個(gè)方面強(qiáng)化賬戶(hù)管理。

一是源頭識(shí)別關(guān)。抓好源頭管理，嚴(yán)格注冊(cè)準(zhǔn)入，減少各類(lèi)“皮包”公司。工商行政部門(mén)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照申領(lǐng)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審核和甄別，對(duì)企業(yè)名稱(chēng)隨意、企業(yè)法人不合常理、同一人注冊(cè)多個(gè)企業(yè)等異常行為，應(yīng)拒絕核發(fā)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照。對(duì)已核準(zhǔn)登記的異常企業(yè)，加注異常標(biāo)識(shí)，使商業(yè)銀行通過(guò)查詢(xún)相應(yīng)系統(tǒng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，采取針對(duì)性措施。

二是考核導(dǎo)向關(guān)。商業(yè)銀行對(duì)公賬戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)和考核，需從“數(shù)量”向“質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行重開(kāi)戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)勵(lì)，輕過(guò)程管理，多數(shù)賬戶(hù)開(kāi)立后，實(shí)際處于無(wú)人維護(hù)、自生自滅的狀況。商業(yè)銀行應(yīng)改變此種考核辦法，把成長(zhǎng)性好的企業(yè)開(kāi)戶(hù)和維護(hù)作為考核重點(diǎn)。同時(shí)，加大對(duì)已開(kāi)有問(wèn)題賬戶(hù)的考核追責(zé)力度，凡因盡職調(diào)查不到位，出現(xiàn)開(kāi)戶(hù)后買(mǎi)賣(mài)、并被用于電信詐騙的，嚴(yán)格處罰相關(guān)責(zé)任人。

三是真實(shí)調(diào)查關(guān)。商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)提高思想認(rèn)識(shí)，認(rèn)真履職，切實(shí)擔(dān)負(fù)起對(duì)公賬戶(hù)的盡職調(diào)查?？蛻?hù)經(jīng)理按規(guī)做好營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表、股東等身份資料的審核和識(shí)別；通過(guò)產(chǎn)權(quán)證明、租賃合同等輔助證明及上門(mén)實(shí)地調(diào)查，真正核實(shí)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址；特別是做好企業(yè)法定代表人身份異常，多個(gè)不同的企業(yè)注冊(cè)地址相同，同一人注冊(cè)多家企業(yè)等異常情況的排查。

四是柜面開(kāi)戶(hù)關(guān)。銀行柜面在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，規(guī)范辦理。第一，詢(xún)問(wèn)溝通，在和法人代表、經(jīng)辦人的詢(xún)問(wèn)交流中，發(fā)現(xiàn)可疑蛛絲馬跡，避免冒名開(kāi)戶(hù)等違規(guī)行為。第二，做好資料審核，杜絕假執(zhí)照、假身份證，審核客戶(hù)經(jīng)理盡調(diào)資料的規(guī)范性和完整性。第三，嚴(yán)格辦理手續(xù)。做好手機(jī)號(hào)碼、納稅狀態(tài)和注冊(cè)信息三大企業(yè)聯(lián)網(wǎng)核查，各簽章環(huán)節(jié)簽章規(guī)范，印鑒卡按規(guī)留存等。第四，規(guī)范網(wǎng)銀開(kāi)通。開(kāi)通網(wǎng)銀的對(duì)公賬戶(hù)應(yīng)由客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)核實(shí)并標(biāo)注明確意見(jiàn)，確定單筆和總金額限額是否合理，超限額的要經(jīng)有權(quán)人審批。

五是周期管理關(guān)。賬戶(hù)開(kāi)立后，商業(yè)銀行要落實(shí)賬戶(hù)的后續(xù)管理。第一，對(duì)賬戶(hù)使用及異常明細(xì)的關(guān)注，建議網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人利用會(huì)計(jì)檔案中的賬戶(hù)明細(xì)，對(duì)可疑賬戶(hù)做好調(diào)查和分析，并跟進(jìn)相關(guān)措施。第二，做好銀企對(duì)賬，關(guān)注對(duì)賬是否及時(shí)、規(guī)范，特別是做好各類(lèi)不符賬單的后續(xù)處理。第三，規(guī)范賬戶(hù)年檢和不動(dòng)戶(hù)清理，核實(shí)企業(yè)是否正常經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)讓變更，對(duì)已停止經(jīng)營(yíng)和系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生的清理清單，經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理核實(shí)后，按規(guī)進(jìn)行后續(xù)處理。

六是自動(dòng)控制關(guān)。商業(yè)銀行要充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，強(qiáng)化對(duì)賬戶(hù)的自動(dòng)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。第一，賬戶(hù)開(kāi)立后，能實(shí)現(xiàn)對(duì)非正常時(shí)間段的異常交易、筆數(shù)繁多、交易金額巨大等異常數(shù)據(jù)的自動(dòng)提取預(yù)警。第二，通過(guò)批量調(diào)取工商行政部門(mén)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表等資料信息，實(shí)現(xiàn)和商業(yè)銀行系統(tǒng)賬戶(hù)信息的自動(dòng)對(duì)比。第三，對(duì)交易異常、資料異常、對(duì)賬異常的賬戶(hù)，商業(yè)銀行系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行暫停非柜面業(yè)務(wù)、只收不付、不收不付等處置，以減少人為失誤和柜面處置壓力。