跨專業綜合實訓視角下的《商業銀行業務與經營》教學改革研究*

蚌埠工商學院 趙安娜

一、我國商業銀行經營現狀及面臨的挑戰

目前，我國商業銀行正處于從分業經營向混業經營發展模式的過渡時期。互聯網金融的興起向實體銀行業發起了挑戰，商業銀行也加入了金融市場的完全競爭中，為實現利潤最大化而改變發展戰略。由于金融行業的市場現狀，商業銀行盈利模式發生了巨大的變革，銀行對于人才的需求在數量和質量上均有變化，例如智能柜員機、智能ATM機、機器人助手等高科技產品的推廣使用，柜臺業務很大部分被機器替代；由于網絡銀行、手機銀行的普及，以及存貸款、理財業務以及中間業務等被互聯網金融機構分流，造成銀行對于單一型人才的需求下降。

商業銀行總體利潤下滑是近些年的趨勢，因此，產品和服務的升級，新產品的研發，業務的拓展，未知領域的開發，中間業務的深耕等等成了銀行穩住利潤的重要策略。業務的開展需要人才為載體，人才綜合能力的高低決定了業務開展的成果。創新型、應用型、專業化的復合型人才，成為銀行招聘的重點對象。因此，經濟競爭的實質是人才的競爭，人才競爭的實質是人才綜合素質的競爭。

可見，經濟學專業的學生不僅要有豐富的理論知識，還要具備相應的實踐水平，這樣才能在以后的工作中培養用經濟學的頭腦思考和分析問題的能力，快速掌握所學知識以及銀行的實際操作技能，更好地勝任以后的工作。

二、《商業銀行業務與經營》課程教學現狀及存在的問題

（一）《商業銀行業務與經營》課程教學現狀

傳統的《商業銀行業務與經營》課程側重于理論的教學，但是隨著經濟全球化程度加深，金融信息瞬息萬變，商業銀行業務種類增多，業務覆蓋面更廣，混業經營的趨勢促使《商業銀行業務與經營》課程教學內容需與時俱進，教學方式也應多樣化。

（二）《商業銀行業務與經營》課程教學過程中存在的問題

在本科生的教學過程中，授課教師發現一些問題，例如在校學生年齡普遍在20歲左右較年輕，學生成長的過程中互聯網金融已經較為發達，網銀、手機銀行、微信、支付寶等虛擬支付方式以及在網上營業廳辦理業務已普及，因此對于實體銀行業務辦理的參與度較低，甚至有學生從未在線下商業銀行網點辦理過業務，不能直觀體會商業銀行風險管控的意義；由于該年齡段的學生收入來源較單一，用于儲蓄和理財投資的資金占比較小，大部分學生是“月光族”，因此一些經典的銀行柜面業務例如定期存款、國庫券、理財業務、基金定投業務等等均不了解，使得這門課程對于“90后”“00后”學生理解起來較為抽象。因此對于《商業銀行業務與經營》課程教學方式改革的目的是讓學生能夠理解未接觸過的領域，增加實務操作課程，讓學生能夠親自體驗銀行工作的流程。

三、運用跨專業綜合實訓平臺開展《商業銀行業務與經營》實驗課

近些年，國內高校陸續開始進行校內跨專業綜合實訓課程的嘗試，結合我校已有的實驗室資源，鎖定了“浙江同花順經濟類跨專業綜合實驗平臺”和“北京方宇博業有限公司虛擬仿真綜合實訓平臺”兩個軟件，開展《商業銀行業務與經營》實踐教學，在學習過理論知識后帶領學生在高度模擬金融系統的情境下進行實務操作。

（一）經濟類跨專業綜合實訓平臺的運用

經濟類跨專業綜合實訓平臺一般對經濟類專業的學生開放，包括模擬銀行操作系統、證券交易系統、期貨交易系統以及保險交易系統，其中金融實務技能集中在銀行模塊，主要包括以下幾個方面：第一，開立賬戶。學生在操作的過程中扮演銀行職員的角色需要了解和掌握銀行賬戶的種類、開戶流程、開戶需要提交的材料以及開戶后的注意事項等。此項業務根據客戶的需求不同辦理方式存在差異，具體表現在：按照開戶人的性質不同分為對私賬戶和對公賬戶；按照賬戶的種類不同分為銀行卡賬戶和非銀行卡賬戶。對公賬戶按照用途不同分為：臨時存款賬戶、專業存款賬戶、基本存款賬戶和一般存款賬戶；個人賬戶按照支取限額的不同分為一類、二類和三類賬戶。第二，現金和非現金柜臺業務。此項業務辦理過程中，學生需要熟悉各類金融憑證，例如定期存單、活期存折、大額可轉讓定期存單、銀行卡、國債憑證等，并能夠熟練填寫，熟悉支付結算的規則，具備一定的點鈔技能，小鍵盤數字錄入和中文輸入技能，計算器的熟練使用，同時要注重窗口服務的禮儀規范。學生在客戶和銀行職員角色的切換過程中能夠換位思考，更加深了對銀行業務的理解。第三，貸款業務。此項業務主要考察學生對于商業銀行貸款理論知識、貸款的流程、貸款審批、貸后風險管控，問題貸款的處理等方面的訓練，并且學習分析征信報告和填寫貸款合同。貸款業務的辦理不僅僅是系統實操的學習，更能夠鍛煉學生分析貸款資料能力，在接受貸款申請的同時還要做到與客戶面談，審核客戶遞交的材料，這個過程會提高學生的溝通能力、判斷能力，以及分析問題的能力。第四，國際業務。包括境外匯款，信用證業務的概念、特點，辦理的流程等，在辦理業務之前，首先要熟知我國外匯管理相關法律法規，結合商業銀行外匯業務的制度，合規開展業務。

（二）虛擬仿真綜合實訓平臺的運用

虛擬仿真綜合實訓平臺模擬商業運營環境，分為主體企業和外部服務機構兩部分。平臺的教學活動不僅指向一個專業，還充分融合了經濟學、工商管理、理工等各專業學生的參與并搭建模擬經營環境。不同于經濟跨學科綜合培訓平臺，此時的銀行將根據企業的需求開展業務的辦理，更加貼近銀行的日常經營。例如生產企業需要向銀行申請一筆貸款用來購買原材料，銀行首先考察企業的經營狀況，可通過查看企業的財務報表，實地考察車間的生產情況、倉儲能力、企業的購銷合同等，同時讓申請人填寫貸款申請表，在填寫的過程中與貸款人溝通關于款項的使用及還款計劃并做出判斷用款申請是否合理，是否符合抵押、擔保或信用貸款條件，最后填寫貸款合同，提交到審批部門，審批通過后放款至指定賬戶。貸后若客戶有逾期還款情況系統會提示，銀行將采取相應的措施防止壞賬的發生。除此之外，企業日常經營還會涉及到匯款業務、票據支付業務等，均需要在銀行辦理。因此擔任銀行職員角色的學生在此項實訓課程中不僅體驗了銀行業務的辦理，還對企業經營有了一定認識，了解了銀行業務發生的原因，知其然并知其所以然，從具備單一專業能力升華到具備綜合能力。

四、跨專業綜合實訓平臺的使用效果分析

（一）增加了《商業銀行業務與經營》教學的趣味性

由于先前的教學模式是以講授理論知識為主，理論知識具有抽象性，其中部分理論知識與業務辦理相關，學生沒有業務辦理的基礎，對于此部分內容難以理解只能死記硬背應對考試，難以對本門課產生興趣。而高校設立專業課的目的是學以致用，因此先前的教學模式存在改進的地方。

（二）幫助學生理解和記憶理論知識

1.了解商業銀行職能的特殊性

在本課程的理論研究中，將強調商業銀行的經營目標是利潤最大化。商業銀行的性質是金融企業，但與普通企業相比，它是一種特殊的企業。通過跨專業綜合培訓平臺上的演練，學生可以深刻理解其意義。由于商業銀行的經營對象是貨幣資金，商業銀行的經營狀況將影響一個國家的經濟發展，換而言之，一個國家的經濟發展，也將影響商業銀行的發展。

2.體會商業銀行經營“安全性”原則

在書籍和教學中，我們會反復強調商業銀行的經營原則，“安全”第一，商業銀行的經營目標是利潤最大化。其中在實訓平臺實務操作貸款業務辦理過程中，就存在放款的款項不得入客戶本人的對私賬戶里，應按照貸款申請打入貸款用途收款方的對公賬戶，以此確保貸款用途的真實性，控制貸款資金的流向。

（三）為學生提供了就業指導

《商業銀行業務與經營》課程的開設對象主要是大三和大四經管專業的學生，同學們會思考未來的職業發展方向，其中在商業銀行從業是一個不錯的方向，也是學長學姐們推薦的較有前景的職業選擇。跨專業綜合實訓實驗課程的安排，會給學生提供一個類似于實習的平臺，參與實訓的學生轉換為銀行職員的角色參與到業務辦理的過程中，體會日常銀行工作的內容，感受銀行工作的氛圍和工作強度，“干中學，干中思”，這段寶貴的“實習”經歷會讓學生思考在銀行工作的方方面面是否和自己理想中存在差異，是否是自己滿意的工作性質，因此為將來的就業明確了方向。

五、結束語

綜上所述，由于《商業銀行業務與經營》課程教學與銀行工作有緊密聯系，目標是培養社會需要的應用型人才，因此針對商業銀行近年來人才需求的類型改進培養計劃是有必要的。必須深化《商業銀行業務與經營》教學改革，重視實驗環節對學生動手能力的提升，培養學生適應社會高效率工作的能力、人際溝通能力，培養具有全球化視野、專業知識扎實的“未來銀行家”。