跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)視角下的《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》教學(xué)改革研究*

蚌埠工商學(xué)院 趙安娜

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式的過(guò)渡時(shí)期。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起向?qū)嶓w銀行業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也加入了金融市場(chǎng)的完全競(jìng)爭(zhēng)中，為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化而改變發(fā)展戰(zhàn)略。由于金融行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生了巨大的變革，銀行對(duì)于人才的需求在數(shù)量和質(zhì)量上均有變化，例如智能柜員機(jī)、智能ATM機(jī)、機(jī)器人助手等高科技產(chǎn)品的推廣使用，柜臺(tái)業(yè)務(wù)很大部分被機(jī)器替代；由于網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的普及，以及存貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分流，造成銀行對(duì)于單一型人才的需求下降。

商業(yè)銀行總體利潤(rùn)下滑是近些年的趨勢(shì)，因此，產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)，新產(chǎn)品的研發(fā)，業(yè)務(wù)的拓展，未知領(lǐng)域的開發(fā)，中間業(yè)務(wù)的深耕等等成了銀行穩(wěn)住利潤(rùn)的重要策略。業(yè)務(wù)的開展需要人才為載體，人才綜合能力的高低決定了業(yè)務(wù)開展的成果。創(chuàng)新型、應(yīng)用型、專業(yè)化的復(fù)合型人才，成為銀行招聘的重點(diǎn)對(duì)象。因此，經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，人才競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才綜合素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)。

可見，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生不僅要有豐富的理論知識(shí)，還要具備相應(yīng)的實(shí)踐水平，這樣才能在以后的工作中培養(yǎng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的頭腦思考和分析問(wèn)題的能力，快速掌握所學(xué)知識(shí)以及銀行的實(shí)際操作技能，更好地勝任以后的工作。

二、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程側(cè)重于理論的教學(xué)，但是隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度加深，金融信息瞬息萬(wàn)變，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類增多，業(yè)務(wù)覆蓋面更廣，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)促使《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)內(nèi)容需與時(shí)俱進(jìn)，教學(xué)方式也應(yīng)多樣化。

（二）《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)過(guò)程中存在的問(wèn)題

在本科生的教學(xué)過(guò)程中，授課教師發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，例如在校學(xué)生年齡普遍在20歲左右較年輕，學(xué)生成長(zhǎng)的過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)較為發(fā)達(dá)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信、支付寶等虛擬支付方式以及在網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)已普及，因此對(duì)于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)辦理的參與度較低，甚至有學(xué)生從未在線下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理過(guò)業(yè)務(wù)，不能直觀體會(huì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的意義；由于該年齡段的學(xué)生收入來(lái)源較單一，用于儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資的資金占比較小，大部分學(xué)生是“月光族”，因此一些經(jīng)典的銀行柜面業(yè)務(wù)例如定期存款、國(guó)庫(kù)券、理財(cái)業(yè)務(wù)、基金定投業(yè)務(wù)等等均不了解，使得這門課程對(duì)于“90后”“00后”學(xué)生理解起來(lái)較為抽象。因此對(duì)于《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)方式改革的目的是讓學(xué)生能夠理解未接觸過(guò)的領(lǐng)域，增加實(shí)務(wù)操作課程，讓學(xué)生能夠親自體驗(yàn)銀行工作的流程。

三、運(yùn)用跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)開展《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》實(shí)驗(yàn)課

近些年，國(guó)內(nèi)高校陸續(xù)開始進(jìn)行校內(nèi)跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)課程的嘗試，結(jié)合我校已有的實(shí)驗(yàn)室資源，鎖定了“浙江同花順經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)驗(yàn)平臺(tái)”和“北京方宇博業(yè)有限公司虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)”兩個(gè)軟件，開展《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》實(shí)踐教學(xué)，在學(xué)習(xí)過(guò)理論知識(shí)后帶領(lǐng)學(xué)生在高度模擬金融系統(tǒng)的情境下進(jìn)行實(shí)務(wù)操作。

（一）經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的運(yùn)用

經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)一般對(duì)經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生開放，包括模擬銀行操作系統(tǒng)、證券交易系統(tǒng)、期貨交易系統(tǒng)以及保險(xiǎn)交易系統(tǒng)，其中金融實(shí)務(wù)技能集中在銀行模塊，主要包括以下幾個(gè)方面：第一，開立賬戶。學(xué)生在操作的過(guò)程中扮演銀行職員的角色需要了解和掌握銀行賬戶的種類、開戶流程、開戶需要提交的材料以及開戶后的注意事項(xiàng)等。此項(xiàng)業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的需求不同辦理方式存在差異，具體表現(xiàn)在：按照開戶人的性質(zhì)不同分為對(duì)私賬戶和對(duì)公賬戶；按照賬戶的種類不同分為銀行卡賬戶和非銀行卡賬戶。對(duì)公賬戶按照用途不同分為：臨時(shí)存款賬戶、專業(yè)存款賬戶、基本存款賬戶和一般存款賬戶；個(gè)人賬戶按照支取限額的不同分為一類、二類和三類賬戶。第二，現(xiàn)金和非現(xiàn)金柜臺(tái)業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，學(xué)生需要熟悉各類金融憑證，例如定期存單、活期存折、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行卡、國(guó)債憑證等，并能夠熟練填寫，熟悉支付結(jié)算的規(guī)則，具備一定的點(diǎn)鈔技能，小鍵盤數(shù)字錄入和中文輸入技能，計(jì)算器的熟練使用，同時(shí)要注重窗口服務(wù)的禮儀規(guī)范。學(xué)生在客戶和銀行職員角色的切換過(guò)程中能夠換位思考，更加深了對(duì)銀行業(yè)務(wù)的理解。第三，貸款業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要考察學(xué)生對(duì)于商業(yè)銀行貸款理論知識(shí)、貸款的流程、貸款審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控，問(wèn)題貸款的處理等方面的訓(xùn)練，并且學(xué)習(xí)分析征信報(bào)告和填寫貸款合同。貸款業(yè)務(wù)的辦理不僅僅是系統(tǒng)實(shí)操的學(xué)習(xí)，更能夠鍛煉學(xué)生分析貸款資料能力，在接受貸款申請(qǐng)的同時(shí)還要做到與客戶面談，審核客戶遞交的材料，這個(gè)過(guò)程會(huì)提高學(xué)生的溝通能力、判斷能力，以及分析問(wèn)題的能力。第四，國(guó)際業(yè)務(wù)。包括境外匯款，信用證業(yè)務(wù)的概念、特點(diǎn)，辦理的流程等，在辦理業(yè)務(wù)之前，首先要熟知我國(guó)外匯管理相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的制度，合規(guī)開展業(yè)務(wù)。

（二）虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的運(yùn)用

虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)模擬商業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境，分為主體企業(yè)和外部服務(wù)機(jī)構(gòu)兩部分。平臺(tái)的教學(xué)活動(dòng)不僅指向一個(gè)專業(yè)，還充分融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)、工商管理、理工等各專業(yè)學(xué)生的參與并搭建模擬經(jīng)營(yíng)環(huán)境。不同于經(jīng)濟(jì)跨學(xué)科綜合培訓(xùn)平臺(tái)，此時(shí)的銀行將根據(jù)企業(yè)的需求開展業(yè)務(wù)的辦理，更加貼近銀行的日常經(jīng)營(yíng)。例如生產(chǎn)企業(yè)需要向銀行申請(qǐng)一筆貸款用來(lái)購(gòu)買原材料，銀行首先考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，可通過(guò)查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，實(shí)地考察車間的生產(chǎn)情況、倉(cāng)儲(chǔ)能力、企業(yè)的購(gòu)銷合同等，同時(shí)讓申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)表，在填寫的過(guò)程中與貸款人溝通關(guān)于款項(xiàng)的使用及還款計(jì)劃并做出判斷用款申請(qǐng)是否合理，是否符合抵押、擔(dān)保或信用貸款條件，最后填寫貸款合同，提交到審批部門，審批通過(guò)后放款至指定賬戶。貸后若客戶有逾期還款情況系統(tǒng)會(huì)提示，銀行將采取相應(yīng)的措施防止壞賬的發(fā)生。除此之外，企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)還會(huì)涉及到匯款業(yè)務(wù)、票據(jù)支付業(yè)務(wù)等，均需要在銀行辦理。因此擔(dān)任銀行職員角色的學(xué)生在此項(xiàng)實(shí)訓(xùn)課程中不僅體驗(yàn)了銀行業(yè)務(wù)的辦理，還對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)有了一定認(rèn)識(shí)，了解了銀行業(yè)務(wù)發(fā)生的原因，知其然并知其所以然，從具備單一專業(yè)能力升華到具備綜合能力。

四、跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺(tái)的使用效果分析

（一）增加了《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》教學(xué)的趣味性

由于先前的教學(xué)模式是以講授理論知識(shí)為主，理論知識(shí)具有抽象性，其中部分理論知識(shí)與業(yè)務(wù)辦理相關(guān)，學(xué)生沒有業(yè)務(wù)辦理的基礎(chǔ)，對(duì)于此部分內(nèi)容難以理解只能死記硬背應(yīng)對(duì)考試，難以對(duì)本門課產(chǎn)生興趣。而高校設(shè)立專業(yè)課的目的是學(xué)以致用，因此先前的教學(xué)模式存在改進(jìn)的地方。

（二）幫助學(xué)生理解和記憶理論知識(shí)

1.了解商業(yè)銀行職能的特殊性

在本課程的理論研究中，將強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。商業(yè)銀行的性質(zhì)是金融企業(yè)，但與普通企業(yè)相比，它是一種特殊的企業(yè)。通過(guò)跨專業(yè)綜合培訓(xùn)平臺(tái)上的演練，學(xué)生可以深刻理解其意義。由于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是貨幣資金，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況將影響一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，換而言之，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也將影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.體會(huì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“安全性”原則

在書籍和教學(xué)中，我們會(huì)反復(fù)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，“安全”第一，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。其中在實(shí)訓(xùn)平臺(tái)實(shí)務(wù)操作貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，就存在放款的款項(xiàng)不得入客戶本人的對(duì)私賬戶里，應(yīng)按照貸款申請(qǐng)打入貸款用途收款方的對(duì)公賬戶，以此確保貸款用途的真實(shí)性，控制貸款資金的流向。

（三）為學(xué)生提供了就業(yè)指導(dǎo)

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程的開設(shè)對(duì)象主要是大三和大四經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生，同學(xué)們會(huì)思考未來(lái)的職業(yè)發(fā)展方向，其中在商業(yè)銀行從業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的方向，也是學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐們推薦的較有前景的職業(yè)選擇。跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)課程的安排，會(huì)給學(xué)生提供一個(gè)類似于實(shí)習(xí)的平臺(tái)，參與實(shí)訓(xùn)的學(xué)生轉(zhuǎn)換為銀行職員的角色參與到業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，體會(huì)日常銀行工作的內(nèi)容，感受銀行工作的氛圍和工作強(qiáng)度，“干中學(xué)，干中思”，這段寶貴的“實(shí)習(xí)”經(jīng)歷會(huì)讓學(xué)生思考在銀行工作的方方面面是否和自己理想中存在差異，是否是自己滿意的工作性質(zhì)，因此為將來(lái)的就業(yè)明確了方向。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，由于《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》課程教學(xué)與銀行工作有緊密聯(lián)系，目標(biāo)是培養(yǎng)社會(huì)需要的應(yīng)用型人才，因此針對(duì)商業(yè)銀行近年來(lái)人才需求的類型改進(jìn)培養(yǎng)計(jì)劃是有必要的。必須深化《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》教學(xué)改革，重視實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)對(duì)學(xué)生動(dòng)手能力的提升，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)社會(huì)高效率工作的能力、人際溝通能力，培養(yǎng)具有全球化視野、專業(yè)知識(shí)扎實(shí)的“未來(lái)銀行家”。